1.3.1.1. Nhân tố thuộc về chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ của các Ngân hàng thương mại
Trong hoạt động kinh doanh, việc xây dựng chiến lược là cần thiết nhằm hoạch định những mục tiêu, giải pháp cần thực hiện. Chiến lược của các NHTM ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động thẻ, rủi ro có thể phát sinh trong việc hoạch đ nh chiến l ợc, chính sách kinh doanh, là hậu quả của việc ra quyết
định sai hoặc không ra quyết định kịp thời dẫn tới việc phân bổ nguồn lực, sử dụng nguồn lực không kịp thời, không hiệu quả, gây tổn thất. Nguyên nhân do thiếu sự hiểu biết, thiếu thông tin, chua cân nhắc đầy đủ các yếu tố rủi ro hoặc do các nguyên nhân bất khả kháng khác.
Hiện nay, chiến luợc liên minh, liên kết giữa các ngân hàng trong hoạt động thẻ đã trở nên phổ biến. Liên minh đầu tiên trên thị truờng thẻ là liên minh thẻ Vietcombank đuợc thành lập vào cuối năm 2003 và Vietcombank với uu thế là ngân hàng đi đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ, có hệ thống công nghệ hiện đại, bề dày kinh nghiệm và nguồn lực đã đứng ra làm ngân hàng thực hiện chuyển mạch thẻ và hỗ trợ các ngân hàng thuơng mại cổ phần triển khai hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Liên minh thẻ Vietcombank đã thu hút đuợc nhiều ngân hàng thành viên tham gia mạng luới, đã triển khai kết nối thành công và đi vào hoạt động ổn định. Để chuyên nghiệp hóa hoạt động quản lý hệ thống chuyển mạch thẻ cho Vietcombank, phát triển các kênh thanh toán điện tử hỗ trợ cho việc sử dụng thẻ cũng nhu nhằm tăng cuờng và mở rộng mối quan hệ hợp tác đa phuơng, liên kết để cùng phát triển, Vietcombank và các ngân hàng thành viên đã thống nhất thành lập Công ty Cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink do Vietcombank là ngân hàng đầu mối và chính thức đi vào hoạt động ngày 25/10/2007. Một liên minh thẻ ATM mang thuơng hiệu VNB C (VietNam B ank Card) hoạt động từ ngày 28/01/2005. Hai ngân hàng đi tiên phong trong liên minh này là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thuơng (SaiGon B ank) và Ngân hàng TMCP Đông Á (EAB ) thông qua sự kết nối hệ thống ATM/EDC trên toàn quốc. Một số ngân hàng TMCP sau đó gia nhập liên minh VNB C nhu: Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng B ằng Sông Cửu Long, Ngân hàng TMCP phát triển nhà Hà Nội - Habubank, Ngân hàng United Oversea, Ngân hàng TMCP Dầu Khí, Ngân hàng The Commonwelth B ank of Austraila, ngân hàng TMCP Đại Á.
B ên cạnh đó là các liên minh như liên minh thẻ qua Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn), liên minh thẻ qua Công ty Cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink. Hiện tại, hầu hết các ngân hàng Việt Nam có phát hành thẻ ATM đều là thành viên của 2 hệ thống này.
Tuy nhiên, ngày 07/11/2012 Công ty Cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink) và Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) đã ký kết biên bản ghi nhớ về việc Smartlink sáp nhập vào Banknetvn. Ngoài Smartlink, liên minh thẻ còn lại, Công ty cổ phần thẻ thông minh VINA (VNBC) dự kiến trong năm 2013 cũng sẽ hoàn tất sáp nhập vào B anknetvn, tức hai cái tên Smartlink và VNB C sẽ không còn. Thị trường thẻ sẽ chỉ còn một Công ty chuyển mạch thẻ lớn nhất là B anknetvn với sở hữu 25% thuộc Ngân hàng Nhà nước.
Với việc tất cả các giao d ch thẻ tập trung về một đầu mối duy nhất, Ngân hàng Nhà n ớc sẽ quản lý thuận tiện và hiệu quả h n các giao d ch thanh toán thẻ liên ngân hàng. Thông qua đ n v chuyển mạch, Nhà n ớc cũng sẽ thực hiện hiệu quả hơn việc điều hành chính sách tiền tệ. Đối với các Ngân hàng, việc kết nối với chức chuyển mạch duy nhất sẽ gúp tiết kiệm được chi phí, thời gian và nguồn lực trong hoạt động kinh doanh thẻ. Vì B anknetvn thực hiện việc thanh quyết toán thông qua Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước nên các Ngân hàng sẽ sử dụng ngay tài khoản mở tại Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước để thực hiện thanh quyết toán. Điều này giúp các ngân hàng tránh đ ợc việc nguồn vốn b phân tán và bảo mật đ ợc các thông tin giao d ch.
Đối với các chủ thẻ, h sẽ là ng ời trực tiếp đ ợc h ởng lợi do chất lượng dịch vụ sẽ không ngừng được cải thiện với thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng. Đồng thời, trong tr ờng hợp phát sinh tra soát khiếu nại, việc tất cả hệ thống thẻ của các Ngân hàng tập trung tại một Công ty chuyển mạch
duy nhất sẽ giúp giảm bớt thời gian giải quyết khiếu nại cho khách hàng.
B ên cạnh sự phát triển ngày một sôi động của thị truờng thẻ, để nâng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM cũng đang tích cực tìm các đối tác chiến hrợc nhằm hỗ trợ việc mở rộng và phát triển nghiệp vụ thẻ cũng nhu góp phần giảm thiểu chi phí đầu tu phần mềm, phần cứng phục vụ cho lĩnh vực thẻ.
1.3.1.2. Nhân tố thuộc về hạ tầng công nghệ của các Ngân hàng thương mại
Khác với các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống nhu tín dụng, thanh toán quốc tế, v.v... nghiệp vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, do vậy các ngân hàng đều chú tr ng đầu t để trang b hệ thống phần cứng, phần mềm hiện đại. Yếu tố công nghệ đã trở thành công cụ đắc lực trong việc cạnh tranh giữa các ngân hàng. B ởi lẽ công nghệ thẻ giúp các ngân hàng trong việc đa dạng hoá sản phẩm, gia tăng chức năng, tiện ích dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, bán chéo giữa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Hiện tại, các NHTM Việt Nam đều đã trang b ị hệ thống ngân hàng lõi Corebank rất hiện đại, là nền móng đầu tiên để phát triển sản phẩm thẻ. ên cạnh đó, các ngân hàng cũng đã đầu tu để mua sắm hệ thống chuyển mạch Switching, hệ thống quản lý thẻ CMS (Card Management System) tiên tiến nhất. Rủi ro có thể xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thông, trung tâm chuyển mạch, v.v... có trục trặc, không ổn định, ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong quá trình xử lý ảnh huởng đến việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể là nguyên nhân gây nên rủi ro vô cùng nghiêm trọ ng.
1.3.1.3. Nhân tố thuộc về quy trình phát hành và thanh toán thẻ
Ngoài thiết b phần cứng, ch ng trình phần mềm để vận hành hệ thống thẻ, các NHTM ban hành các văn bản quy đ nh về quy trình phát hành và thanh toán thẻ ngay khi bắt đầu triển khai nghiệp v thẻ. M c đích của các
quy trình nhằm hướng dẫn cán bộ vận hành hệ thống các nguyên lý, thao tác thực hiện từ phát hành thẻ, thanh toán thẻ, xử lý khiếu nại, và quy định quyền hạn và trách nhiệm của các bên liên quan. Tuy nhiên, việc ban hành quy trình phát hành, thanh toán thẻ phải đảm bảo tính chặt chẽ, cập nhật tránh những s ơ hở để cán bộ vận hành thẻ, chủ thẻ, tội phạm đối với hoạt động nghiệp vụ thẻ có thể lợi dụng để gian lận thẻ. B ên cạnh quy trình phát hành, thanh toán thẻ, các NHTM đã xây dựng các quy định về an ninh dữ liệu thẻ, xử lý rủi ro tổn thất thẻ, trích lập dự phòng rủi ro thẻ. Như vậy, yếu tố rủi ro tiềm tàng ngay chính tại những quy trình phát hành và thanh toán thẻ, do vậy đòi hỏi các ngân hàng phải thường xuyên rà soát chỉnh sửa, bổ sung kịp thời tránh phát sinh rủi ro.
1.3.1.4. Nhân tố thuộc về nhân lực của các Ngân hàng thương mại
Để vận hành hệ thống thẻ một cách hiệu quả, các NHTM đều phải quan tâm đến yếu tố con người. Nhân lực tham gia vào hoạt động thẻ không chỉ vận hành mà còn phải biết khai thác hệ thống do vậy phải là những ng ời có kiến thức, tư duy về công nghệ, có khả năng tiếp cận với công nghệ mới. Ngoài việc nắm bắt nghiệp vụ thẻ, cán bộ thẻ còn phải am hiểu rất nhiều nghiệp vụ khác như thanh toán, tín dụng, marketing. B ên cạnh đó, do nghiệp vụ thẻ cũng có găn liền đến nhiều đối tác quốc tế như: Tổ chức thẻ quốc tế, NHPH, NHTT tại các nước trên thế giới nên phải thường xuyên nghiên cứu các tài liệu nước ngoài, trao đổi Email, điện thoại với các ngân hàng khác, do vậy, cán bộ thẻ cần phải trau dồi trình độ ngoại ngữ. Như vậy, nhân lực trong lĩnh vực thẻ đòi hỏi sự có kiến thức tổng hợp, sự nhanh nhạy, linh hoạt, thích nghi với môi trường thanh toán hiện đại. Rủi ro đạo đức có thể phát sinh do đạo đức nghề nghiệp của một số nhân viên ngân hàng lợi d ng sự hiểu biết nghiệp vụ, vị trí công tác để khai thác những lỗ hổng trong quy trình tác nghiệp nhằm thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo thẻ.