Hiện tại, hầu hết các NHTM Việt Nam đã trang bị phần mềm CoreB ank có thể giúp các ngân hàng quản lý hệ thống khách hàng một các hiệu quả. Nếu như trước đây việc quản lý khách hàng dựa trên hồ s ơ, chứng từ thì hiện nay với những phần mềm tiên tiến hiện đại, các ngân hàng đều có thể lưu trữ dữ liệu khách hàng tập trung và có khả năng truy cập để khai thác thông tin khách hàng, Ngoài ra, dựa trên nền tảng đó các ngân hàng có thể phân loại được các khách hàng với nhiều tiêu chí khác nhau và thực hiện chương trình khách hàng trung thành.
Đối với thẻ ghi nợ, phần lớn các ngân hàng quản lý khách hàng dựa trên phần mềm quản lý khách hàng hiện đại. Tuy nhiên, đối với thẻ tín dụng do có liên quan đến các khoản vay của chủ thẻ nên việc quản lý khách hàng phức tạp hơn từ khâu thẩm định tín dụng, theo dõi giao dị ch thẻ đến khâu thu nợ. Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng dựa trên cơ sở đánh giá về năng lực pháp lý và năng lực tài chính của chủ thẻ, những trường hợp đặc biệt khách hàng không thể chứng minh được năng lực tài chính mà vẫn có nhu cầu sử dụng thẻ thì ngân hàng sẽ yêu cầu tài sản thế chấp. Tuy nhiên, hiện nay trước sức ép cạnh tranh ngày càng lớn trên thị trường, phát hành thẻ tín chấp là xu hướng tất yếu của các ngân hàng. Điều này dẫn đến việc thu nợ dựa trên sao kê hàng tháng của chủ thẻ là khó khăn hơn trước và đòi hỏi cán bộ tín dụn g phải theo dõi th ờng xuyên. Để hạn chế đ ợc rủi ro trong việc phát hành thẻ tín dụng, cán bộ tín dụng cần thực hiện theo đúng quy trình:
- Nghiệp vụ thẩm định (kiểm tra, xác minh các thông tin trong hồ s ơ xin
phát hành thẻ, đảm bảo độ tin cậy, chính xác tr ớc khi ra quyết đ nh phê duyệt phát hành thẻ cho khách hàng; xem xét năng lực tài chính, khả năng trả nợ, l ch sử giao d ch, thanh toán của chủ thẻ: thanh toán tiền điện, điện thoại, tiền nước, v.v...).
- Nghiệp vụ thu nợ, xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi theo chế độ tín dụng hiện hành: Nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ; Trực tiếp thăm và kiểm tra khả năng trả nợ của khách hàng; Áp dụng các chế tài cần thiết; Ứng dụng phần mềm tính điểm (Credit Scoring System) trong đánh giá, xếp loại và phê duyệt hồ sơ khách hàng.
B ên cạnh đó, với sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện đại, các NH có thể sử dụng hệ thống chấm điểm khách hàng để đảm bảo tính hiệu quả trong nghiệp v tín d ng. Tr ớc đây, khách hàng điều các thông tin vào một biểu mẫu theo các tiêu chí định truớc. Căn cứ theo đó, cán bộ tín dụng sẽ cho điểm từng chỉ tiêu. Tổng số điểm của khách hàng đuợc đối chiếu với thang điểm có sẵn của ngân hàng để xác định nhóm tín dụng. Công việc này thuờng cần từ hai đến ba nhân sự, kiểm tra chéo lẫn nhau mất rất nhiều thời gian. Đó là ch a kể việc xếp hạng tín d ng đôi khi còn thiếu chính xác. ởi lẽ xếp hạng tín dụng thủ công tùy thuộc vào năng lực và cảm tính của nhân viên tín dụng, do vậy dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn về con nguời. Hiện tại, một số ngân hàng đã vận dụng công nghệ, tự động hóa việc phân loại tín dụng. Ưu điểm nổi bật của phuơng thức này là nhanh chóng, chi phí thấp và giảm rủi ro. Rủi ro phát sinh từ sai sót và thiên vị cá nhân đuợc loại bỏ tối đa trong hệ thống xếp hạng tự động. Theo đó, khi khách hàng cần sử d ng d ch v sẽ cung cấp thông tin theo mẫu đ nh sẵn cho nhân viên tín d ng. Các tiêu chí đánh giá đuợc chọn lọ c từ thông tin dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chuơng trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín d ng phù hợp nhất.