1.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Do doanh nghiệp nhỏ và vừa là một cấu phần trong doanh nghiệp nói chung do vậy cá đặc điểm cho vay DNNVV cũng giống như cho vay doanh nghiệp, có đầy đủ các phương thức cho vay như các đối tượng DN khác. Tuy nhiên tùy thuộc vào đặc điểm của DN VVN mà hoạt động cho vay đối tượng này cũng có một số điểm điểm sau:
- Đối tượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng với nhiều lĩnh vực khác nhau, hoạt động hầu như mọi ngành, lĩnh vực khác nhau. Nguyên nhân là do việc thành lập hợp pháp một DNNVV trong thời điểm hiện nay khá dễ dàng do khơng có nhiều rào cản về quy định của pháp luật ngoài ra vốn hoạt động, số lượng nhân công lao động và chi phí đầu tư cho cơ sở hạ
tầng thấp. DNNVV thích nghi cao với thị trường, do đó dễ dàng chuyển đổi, lựa chọn kinh doanh các mặt hàng có tỷ suất sinh lời cao nhưng đi kèm theo đó là mức độ rủi ro lớn bên cạnh đó DN có quy mơ nhỏ chuyển hướng kinh doanh sang lĩnh vực mới dễ dàng hơn các doanh nghiệp có quy mơ lớn do doanh nghiệp có quy mô lớn tiếp cận thị trường một cách thận trọng và có đánh giá chi tiết các phương án mới có thể thực hiện được.
- Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn thường ít hơn so với khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp hầu như luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay. Do các nhu cầu của các khách hàng cá nhân thường là phục vụ mục đích tiêu dùng trong khi doanh nghiệp là đơn vị kinh doanh, nên dư nợ của khách hàng doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng dư nợ tại NHTM. Nhưng so với khách hàng kinh doanh hộ gia đình thơng tin tài chính về hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp có độ tin cậy cao do các doanh nghiệp muốn hoạt động thì chịu sự điều chỉnh của khá nhiều quy định như cần phải có giấy phép kinh doanh, địa chỉ, trụ sở cụ thể, thường xuyên phải thực hiện báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nộp các cơ quan có thẩm quyền như thuế, cơ quan kiểm toán nhà nước, kiểm toán độc lập. Phần lớn DNNVV theo hình thức hộ gia đình thương được thành lập do thành viên trong hộ hay bạn bè, đồng nghiệp trên thực hiện góp vốn nên phương thức điều hành và quản lý còn nhiều hạn chế. Đa số các chủ DNNVV chưa được đào tạo cơ bản về những kiến thức quản trị kinh doanh, kinh tế thị trường mà họ thường quản lý bằng kinh nghiệm thực tiễn tự tích lũy và bằng sự hướng dẫn truyền đạt của các thành viên trong gia đình đã trải qua nhiều năm kinh doanh. Do vậy chuyên môn trong quản lý thường không cao, đôi khi chưa có sự tách biệt rõ ràng giữa các bộ phận, một người có thể thực hiện một hay nhiều nhiệm vụ khác nhau trong cơng ty. Điều này có thể hạn chế sự phát huy tốt tính tự chủ,
sáng tạo của nhân viên hoặc tạo sự phân công không phù hợp gây áp lực cho nhân viên công ty VVN. Nhiều DNNVV chưa thực sự xây dựng xác định rõ chiến lược phát triển bền vững, lâu dài hoặc phương án còn chưa chi tiết trong từng giai đoạn, từng điều kiện và hoàn cảnh cụ thể.
- Hoạt động cho vay KHDN VVN linh hoạt nhờ quy mô nhỏ và tính chủ động và tự quyết cao, có thể lấy ví dụ như giá cả hàng hóa và dịch vụ cung cấp ra thị trường có tính linh động cao, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng và đây là một trong những điểm ưu thế nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường, khi thị trường có sự biến động hay khi gặp khó khăn, doanh nghiệp dễ dàng thực hiện điều chỉnh quy mô, thay đổi máy móc dây chuyền thiết bị, chuyển hướng kinh doanh các mặt hàng cần thiết nhanh chóng hơn so với các DN lớn, do sự linh động khi có sự thay đổi của thị trường mà DNNVV vượt qua khó khăn và đạt hiệu quả kinh tế cao trong thời gian ngắn. DNNVV có thể đi vào sản xuất kinh doanh ngay sau khi thành lập xong do cơ sở hạ tầng đơn giản không phức tạp và xây dựng trong thời gian ngắn, cơ cấu bộ máy quản lý giám sát hoạt động tương đối đơn giản nên không mất nhiều thời gian xây dựng cũng như chi phí cho bộ máy, tạo hiệu suất hoạt động cao hơn so với các doanh nghiệp lớn. Sự phát triển của khoa học và công nghệ thông tin làm cho DNNVV ngày càng được trang bị các công cụ phương tiện tương đối hiện đại, có nhiều ứng dụng mạnh mẽ tạo hiệu suất cao trong mọi hoạt động kinh doanh mặc dù có khá ít vốn, nhờ đó cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng ngày càng cao. Xu hướng hiện nay tại hầu hết các ngân hàng là chuyển hướng cơ cấu cho vay từ các tập đồn, tổng cơng ty, công ty có quy mơ lớn sang cho vay nhỏ lẻ, đẩy mạnh khai thác đối tượng là khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa để đa dạng hóa danh mục cho vay nâng cao hiệu quả cho vay và giảm rủi ro. Do số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa có số lượng lớn và nhiều loại hình góp phần phân tán rủi ro khi ngân hàng cho
vay. Ngoài ra, cho vay các doanh nghiệp lớn hiện tại đã có sự bão hòa khi số lượng hạn chế, mặt khác bị rất nhiều ngân hàng tập trung khai thác hơn do cạnh tranh và chi phí tiếp cận cao và lợi nhuận biên thu lại từ một đồng vốn bỏ ra thường khơng cao, ngồi ra mức độ rủi ro cao khi dư nợ tập trung vào khách hàng lớn. Để thuận tiện cho sản xuất, tiếp cận được nguồn nguyên vật liệu và phân phối hàng hoá ra thị trường một cách kịp thời, nhanh nhóng, giảm thiểu chi phí vận chuyển các DNNVV có chuyển đặt trụ sở tại nhiều nhiều nơi phù hợp với tình hình sản xuất. Lợi thế này giúp DNNVV giảm chi phí đầu tư cơ sở vật chất, tránh phân tán nguồn lức, linh hoạt cao trong bộ máy sản xuất tạo lợi nhuận cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Hoạt động cho vay DNVVN tuy gặp nhiều thuận lợi nhưng cũng có một số vấn đề khó khăn xuất phát từ việc hoạt động cần ít vốn mặc dù tạo sự linh hoạt, chủ động nhưng đó cũng là điểm hạn chế về khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp đối với các doanh nghiệp có quy mơ lớn. Do tiềm lực tài chính thấp nên DNNVV khó thực hiện các ý tưởng kinh doanh lớn do tốn rất nhiều nguồn lực và thời gian. Cũng do nguồn vốn hạn chế nên DNNVV thường gặp khó khăn trong việc thực hiện đầu tư nghiên cứu cải tiến quy trình cơng nghệ áp dụng vào sản xuất kinh doanh do hoạt động này đòi hỏi nguồn vốn lớn và tốn nhiều thời gian. Ngoài ra do nguyên nhân trên mà bị hạn chế trong việc đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên cũng ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm, năng suất lao động và tính cạnh tranh trên thị trường. DNNVV thường có vị thế cạnh tranh thấp, bị động theo biến động thị trường và phụ thuộc vào định hướng phát triển và chiến lược kinh doanh của các doanh nghiệp lớn. Nguyên nhân vì ít có lợi thế về quy mô, mỗi DNNVV chỉ chiếm thị phần rất nhỏ trong toàn bộ thị trường, trong nhiều trường hợp nhiều DNNVV cùng hợp tác thực hiện các dự án cho các doanh nghiệp lớn. Tại các nước đang phát triển, các khó khăn về quy định kinh
doanh, rào cản về sự minh bạch thông tin thị trường làm gia tăng, các giao dịch trong còn chịu nhiều ảnh hưởng bởi mối quan hệ thân quen, dẫn tới chi phí giao dịch trên thị trường đôi khi mức ngoài khả năng thanh toán của các doanh nghiệp. Làm cho các doanh nghiệp kinh doanh nhỏ lẻ chịu sức ép và bị hạn chế về việc mở rộng thị trường.
Đối tượng cho vay DN VVN thường là các doanh nghiệp trong nước, khơng có yếu tố nước ngoài do thị trường chính của DNNVV là các thị trường nội địa, các giao dịch với thị trường nước ngoài hầu như rất ít một phần do chưa đáp ứng được các khoa học, cơng nghệ và trình độ nhân công, tay nghề. Như đã nêu ra ở trên, chi phí để đào tạo để nâng cao và cải thiện trình độ cho mỗi nhân viên tính trên doanh số của DNNVV cao hơn so với các DN lớn. Bên cạnh đó, DNNVV thường khơng có sẵn những nhân viên kỹ thuật, kỹ sư tay nghề cao như các doanh nghiệp lớn.