6. Cấu trúc của luận văn: Luận văn gồm có 3 chƣơng
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
1.2.2.1. Mức độ tăng trƣởng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ thanh toán
Tăng trƣởng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ thanh toán là tiêu chí phản ánh sự gia tăng về quy mô dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng trong từng thời kỳ, đƣợc đánh giá qua các chỉ tiêu cụ thể sau:
- Tốc độ tăng số lƣợng thẻ phát hành và tốc độ tăng số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán: Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán và số lƣợng thẻ phát hành không phải là một. Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ đƣợc sử dụng với tần suất nhiều hơn (có thể coi là thẻ “chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn. Nhƣ vậy, mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho
thẻ mà ngân hàng mình phát hành, đƣợc sử dụng nhƣ là những thẻ “chính” của khách hàng. Số lƣợng khách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lƣợng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng.
- Tốc độ tăng doanh số thanh toán thẻ: Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch đƣợc thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lƣợng tiền mặt đƣợc ứng tại các điểm rút tiền mặt. Doanh số này càng cao chứng tỏ số lƣợng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cùng nhƣ sự an toàn của nó. Thông qua đó các chủ thể cung cấp dịch vụ này trong đó có các ngân hàng thƣơng mại sẽ có thu nhập lớn hơn. Chính vì vậy đây là một tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
1.2.2.2. Mức độ tăng trƣởng thị phần dịch vụ thẻ thanh toán
Sự gia tăng thị phần dịch vụ thẻ thể hiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng về lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán so với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn. Thông qua chỉ tiêu này, chúng ta sẽ thấy đƣợc dịch vụ thẻ thanh toán ngân hàng đang đứng ở vị trí nào trên thị trƣờng cũng nhƣ khẳng định đƣợc thƣơng hiệu, thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán.
1.2.2.3. Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ thanh toán
a. Đa dạng về các sản phẩm thẻ thanh toán
Đây là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ không chỉ về tiện ích mà còn thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng. Việc cho ra đời một loại thẻ mới cũng là một sản phẩm mới đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện hàng loạt các công đoạn nhƣ : nghiên cứu thị trƣờng, thiết kế sản phẩm, marketing, bƣớc đầu tung sản phẩm ra thị trƣờng, điều chỉnh, bán sản phẩm rộng rãi, …
Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện
ích, tính năng đa dang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng. Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lƣợng thẻ đƣợc phát hành ngày càng nhiều, điều đó làm gia tăng thị phần của ngân hàng. Nhƣ vậy có thể nói, việc tăng tính đa dạng cho sản phẩm thẻ sẽ tác động trực tiếp lên số lƣợng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phát triển.
b. Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ
Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán không thể không kể tới đó là những tiện ích mà dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng mang lại. Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền, hiện nay thẻ còn dùng để thanh toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nƣớc, … và rất nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là phƣơng tiện thanh toán hiện đại, nhƣ vậy nếu dịch vụ thẻ của ngân hàng càng cung cấp nhiều tiện ích rõ ràng càng có thế mạnh trong việc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch vụ này.
Gia tăng các dịch vụ đi kèm: thể hiện những lợi ích tăng thêm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ nhƣ chế độ Bảo hiểm, chiết khấu, giảm giá khi đi mua sắm ..v..v.. Qua đó cũng thể hiện mối quan hệ rộng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp. Thời gian thực hiện nghiệp vụ: phản ánh trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ và khả năng sắp xếp các quy trình nghiệp vụ hợp lý của ngân hàng.
Thời gian thực hiện càng đƣợc rút ngắn thì càng tiết kiệm đƣợc thời gian cho khách hàng và từ đó họ sẽ cảm thấy thoải mái mỗi khi đến giao dịch với ngân hàng. Tính chính xác, độ an toàn và bảo mật: phản ánh trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng kể từ khâu phát hành cho đến khâu thanh toán, làm tăng mức độ tin cậy của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán.
1.2.2.4. Tăng trƣởng thu nhập từ dịch vụ thẻ thanh toán
Xét cho cùng, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán với mục đích gia tăng thu nhập, gia tăng số lƣợng dịch vụ để giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh
tranh cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán có thể liệt kê theo các nguồn nhƣ sau:
-Nguồn thu từ phí phát hành, phí thƣờng niên, phí quản lý tài khoản thanh toán, phí từ Interchange, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng, thu từ việc sử dụng số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán…
- Thu từ POS: Thu từ các điểm bán hàng một số phần trăm tính trên doanh số thanh toán, trả cho tổ chức thẻ quốc tế một phần, còn lại là thu của ngân hàng.
- Thu từ ATM: Đây là nguồn thu nếu áp dụng việc tính phí giao dịch trên ATM: phí rút, ứng tiền mặt, phí chuyển khoản, phí vấn tin, phí in sao kê từ các khách hàng có thẻ ATM của ngân hàng trong hệ thống và các ngân hàng khác trong liên minh,…
1.2.2.5. Cơ cấu dịch vụ thẻ thanh toán
Cơ cấu dịch vụ thẻ thanh toán bao gồm cơ cấu sản phẩm thẻ thanh toán và cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán. Trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ xây dựng cơ cấu dịch vụ thẻ thanh toán khác nhau phù hợp mục tiêu kinh doanh và sự thay đổi của thị trƣờng. Thông qua việc xem xét cơ cấu dịch vụ thẻ thanh toán, chúng ta sẽ thấy đƣợc cơ cấu dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng có phù hợp với mục tiêu kinh doanh và tình hình kinh doanh hiện nay không, từ đó điều chỉnh cơ cấu dịch vụ thẻ thanh toán cho phù hợp.
1.2.2.6. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ thanh toán
Có thể nói chất lƣợng dịch vụ thẻ thanh toán hiện là yếu tố quan trọng nhất để thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Do vậy, việc đánh giá và nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ thanh toán đƣợc xem nhƣ là một việc làm cần thiết đối với mỗi ngân hàng.
Để đánh giá chất lƣợng dịch vụ thẻ, ta có thể sử dụng 02 cách đánh giá:
- Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ từ bên trong (hay còn gọi là đánh giá trong): là đánh giá của chính ngân hàng về chất lƣợng dịch vụ thẻ mà ngân hàng đang cung cấp.
ngoài): là phƣơng thức đánh giá chất lƣợng dịch vụ thẻ thông qua khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng
Thông qua việc đánh giá chất lƣợng dịch vụ thẻ thanh toán, ngân hàng sẽ xác định đƣợc chất lƣợng dịch vụ thẻ thanh toán của mình có đáp ứng đƣợc nhu cầu và làm hài lòng khách hàng hay chƣa.
1.2.2.7. Kết quả kiểm soát rủi ro từ dịch vụ thẻ thanh toán
Tùy theo điều kiện để thu thập số liệu có thể vận dụng các chỉ tiêu thích hợp để đánh giá mức độ kiểm soát các loại rủi ro trong dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng. Mức độ kiểm soát rủi ro thể hiện ở mức giảm rủi ro theo thời gian. Chẳng hạn:
Đối với rủi ro tác nghiệp có thể sử dụng các chỉ tiêu sau: - Mức giảm số lỗi tác nghiệp phát sinh theo từng thời kỳ - Mức giảm số lƣợng các tra soát, khiếu nại của khách hàng - Mức giảm số lƣợng giao dịch thẻ bị giả mạo, gian lận Đối với rủi ro tín dụng gồm:
- Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 trong tổng dƣ nợ cho vay qua thẻ tín dụng - Tỷ lệ nợ nhóm 2 trong tổng dƣ nợ cho vay qua thẻ tín dụng
- Tỷ lệ nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 (nợ xấu) trong tổng dƣ nợ cho vay qua thẻ tín dụng
Ngoài ra, có một số rủi ro khác nhƣng không phải là rủi ro trọng yếu và cũng rất khó để đánh giá, định lƣợng.