HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ
2.2.1.3. Quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng được bắt đầu từ khi CBTD tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay tới khi thanh lý hợp đồng tín dụng và thực hiện lưu hồ sơ liên quan đến khoản vay theo yêu cầu.
Quy trình cấp tín dụng được thiết kế đảm bảo tuân thủ những nội dung của chính sách tín dụng và định hướng quản lý rủi ro đối với những khách hàng/dự án liên quan đến lĩnh vực bảo vệ môi trường tại Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam.
Bảng 2.3. Tóm tắt quy trình cấp tín dụng tại Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam Bước Nội dung thực hiện Đơn vị/Người thực hiện
1 Tiếp cận khách hàng CBTD/Phịng Tín dụng
Bước Nội dung thực hiện Đơn vị/Người thực hiện
3 Thẩm định khách hàng CBTD/Phịng Tín dụng 4 Phê duyệt/Từ chối cho vay HĐQL/Giám đốc 5 Ký kết Hợp đồng tín dụng Giám đốc
6 Thực hiện giải ngân theo Hợp đồng CBTD/Phịng Tín dụng/CB Phịng Tài chính – Kế tốn/Giám đốc
7 Thực hiện thu nợ, thanh lý Hợp đồng CBTD/CB Phịng Tài chính - Kế tốn
(Nguồn: Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam)
Quy trình cấp tín dụng tại Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam cụ thể như sau: Bước 1: Tiếp câ ̣n khách hàng
Tiếp cận khách hàng là khâu đầu tiên trong quy trình cho vay của Quỹ nhằm giúp cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư dự án về bảo vệ môi trường tiếp xúc với Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam. Đây là khâu quan trọng vì nó liên quan đến việc thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích, lập báo cáo thẩm định để đưa ra quyết định cho vay.
Khi tiếp cận khách hàng, cần thu thập các thông tin cơ bản sau:
- Thông tin về khách hàng: tên, địa chỉ, điện thoại liên lạc, đặc điểm chủ sở hữu và đội ngũ quản lý.
- Ngành nghề sản xuất kinh doanh chính, quy mơ hoạt động, tình hình quan hệ với các TCTD đang vay vốn (nếu có).
- Thơng tin về định hướng tham gia các hoạt đô ̣ng bảo vệ mơi trường của khách hàng.
- Báo cáo tài chính đã được kiểm tốn trong 03 (ba) năm gần nhất.
- Dự báo dòng tiền cho 03 (ba) năm tiếp theo hoặc theo thời hạn của khoản vay. - Bảng cân đối kế toán và Báo cáo thu nhập dự kiến.
- Chi tiết tài sản đảm bảo với những định giá chính thức.
- Nhu cầu và khả năng dự kiến sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam.
Bước 2: Tiếp nhâ ̣n hồ sơ khách hàng
CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng theo danh mục quy định và có trách nhiệm: - Hướng dẫn khách hàng cung cấp các hồ sơ vay vốn theo yêu cầu của Quỹ. - Thực hiện kiểm tra tính đầy đủ, chân thực, hợp lệ và thống nhất đối với hồ sơ vay vốn của khách hàng.
- Lập hồ sơ vay vốn, danh mục hồ sơ vay vốn ghi rõ: tên, địa chỉ của khách hàng và các thông tin cơ bản cần thiết khác.
Bước 3: Thẩm định khách hàng - Đánh giá sơ bộ hồ sơ vay vốn
Trên cơ sở các hồ sơ, thông tin do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được từ các nguồn khác, tiến hành đánh giá sơ bộ về khả năng đáp ứng các điều kiện cấp tín dụng với đối tượng vay trong chính sách tín dụng về các mặt:
+ Xem xét mục đích đề nghị cấp tín dụng của khách hàng. Đối chiếu nhu cầu đề nghị cấp tín dụng với đối tượng cho vay trong chính sách cho vay.
+ Thời hạn hoạt động còn lại của doanh nghiệp (nếu có) so với thời hạn đề nghị cấp tín dụng.
+ Quyền hạn, trách nhiệm của người đại diện tham gia ký kết các văn bản, tài liệu, đề nghị/ thoả thuận với Quỹ.
+ Kiểm tra sơ lược khả năng đáp ứng các điều kiện về tài sản bảo đảm.
Nếu qua đánh giá sơ bô ̣, khách hàng đáp ứng được các điều kiện cấp tín dụng, tiếp tục điều tra, thu thập thông tin từ: cơ sở dữ liê ̣u hiê ̣n có, từ CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia), thơng tin thị trường....
năng tiếp tục hoàn thiện cho phù hợp với quy định của Quỹ và pháp luật, thì thơng báo cho khách hàng biết để bổ sung, hồn thiện.
Lâ ̣p báo cáo tóm tắt kết quả kiểm tra sơ bô ̣, báo cáo lên Trưởng phịng Tín dụng và đề xuất bước tiếp theo (thẩm định chi tiết).
- Thẩm định khách hàng bao gồm: Thẩm định tư cách pháp lý, năng lực kinh doanh, năng lực tài chính, thẩm định dự án đầu tư, phương án đảm bảo tiền vay và thẩm định thực tế tại đơn vị.
Bước 4: Phê duyệt hoặc từ chối cho vay
- Phê duyệt cho vay trong thẩm quyền Giám đốc:
+ Xem xét phê duyệt Báo cáo thẩm định cuối cùng. Yêu cầu giải trình những vấn đề cần làm rõ, bổ sung hồ sơ (nếu cần);
+ Cân đối nguồn vốn của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam cho vay;
+ Giám đốc phê duyệt chấp thuận hoặc từ chối cho vay, trường hợp từ chối nêu rõ lý do, đồng thời nêu rõ ý kiến chỉ đạo (nếu có).
- Phê duyệt cho vay thuộc thẩm quyền của HĐQL:
Đối với những dự án có mức đề xuất cho vay vượt quá thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc thì phải trình HĐQL xem xét, quyết định.
+ HĐQL có trách nhiệm xem xét Báo cáo thẩm định và tồn bộ hồ sơ do Giám đốc trình lên. Trường hợp cần thiết HĐQL có thể thẩm định lại hoặc giao cho Giám đốc chỉ đạo việc thẩm định lại.
+ HĐQL chỉ được quyết định cho vay khi có tối thiểu 2/3 số thành viên nhất trí cho vay trong đó có Chủ tịch HĐQL; thành viên khơng đồng ý cho vay có quyền bảo lưu ý kiến.
Trên cơ sở quyết định của HĐQL, Giám đốc Quỹ, CBTD gửi thơng báo chính thức đến khách hàng kèm dự thảo Hợp đồng tín dụng.
+ Trường hợp khoản vay được cấp có thẩm quyền phê duyệt chấp thuận cho vay, CBTD thông báo cho khách hàng bằng văn bản về quyết định cho vay trong đó
nêu rõ số tiền vay, lãi suất, mục đích vay vốn, thời hạn vay, TSĐB và các điều kiện cho vay (nếu có). Kèm thơng tin về hợp đồng vay vốn, hợp đồng giao dịch bảo đảm và thời gian thực hiê ̣n các công viê ̣c tiếp theo.
+ Trường hợp khoản vay khơng được cấp có thẩm quyền chấp thuận cho vay, CBTD gửi thông báo từ chối cho vay tới khách hàng, nêu rõ lý do từ chối.
Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng CBTD thực hiê ̣n các cơng viê ̣c sau:
- Chuẩn bị thời gian và địa điểm ký kết hợp đồng với sự có mă ̣t của Giám đốc Quỹ và khách hàng.
- Tổ chức viê ̣c ký kết theo đúng quy định của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam. - Hợp đồng tín dụng được lập thành nhiều bản: Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giữ số bản theo yêu cầu quản lý và số bản cần thiết cho khách hàng và các bên liên quan.
- Hợp đồng tín dụng được lâ ̣p theo mẫu quy định của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam.
Bước 6: Thực hiện giải ngân theo hợp đồng
Quy trình giải ngân được thực hiện theo các bước sau:
- CBTD tiếp nhận hồ sơ giải ngân của khách hàng và kiểm tra hồ sơ giải ngân, đối chiếu với hợp đồng tín dụng và điều kiện giải ngân.
- Phịng Tài chính - Kế tốn kiểm tra các điều kiện và nội dung đề xuất giải ngân của Phịng Tín dụng.
- Sau khi có ý kiến của Kế tốn trưởng, Phịng Tín dụng trình Giám đốc Quỹ xem xét, phê duyệt giải ngân.
- Phịng Tài chính - Kế tốn thực hiện giải ngân và hạch toán theo quy định. - Lưu hồ sơ gốc tại Phịng Tài chính - Kế tốn, bản sao lưu tại Phịng Tín dụng.
Bước 7: Thực hiện thu hồi nợ, thanh lý hợp đồng.
- CBTD lập kế hoạch thu hồi nợ vay và thường xuyên theo dõi tình trạng khoản vay để đơn đốc, nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
- Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD phối hợp với Phịng Tài chính - Kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ để làm thủ tục tất toán khoản vay cho khách hàng.