HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ
2.2.2.5. Các tiêu chí định tính
- Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng:
+ Chính sách tín dụng: Qua thực tế q trình cho vay hơn 200 dự án tại Quỹ
Bảo vệ môi trường Việt Nam kể từ năm 2004 đến nay, tác giả nhận thấy hoạt động cấp tín dụng chưa đạt chất lượng cao do một số chính sách tín dụng của Quỹ chưa linh hoạt và chưa thực sự mang tính hỗ trợ nhiều cho các doanh nghiệp.
Thứ nhất, về biện pháp bảo đảm tiền vay: Thực tế hiện nay, bảo lãnh ngân
hàng là biện pháp đảm bảo tiền vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng số dư nợ tín dụng của Quỹ (chiếm trên 90% tổng dư nợ), hình thức thế chấp bằng tài sản và hình thức vừa thế chấp vừa bảo lãnh chiếm tỷ trọng nhỏ (chiếm dưới 10% tổng dư nợ).
Bảng 2.9. Dư nợ tín dụng theo đảm bảo tiền vay
ĐVT: Triệu đồng
Biện pháp ĐBTV
2012 2013 2014 2015 2016
Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ
Bảo lãnh 429.135 93,6% 502.970 95% 435.816 96,3% 450.699 95,7% 501.321 97,2%
Thế chấp 24.215 5,3% 22.038 4,2% 13.635 3% 17.647 3,7% 11.839 2,3%
Bảo lãnh và
thế chấp 5.130 1,1% 4.318 0,8% 3.140 0,7% 2.800 0,6% 2.397 0,5%
Tổng 458.480 100% 529.326 100% 452.591 100% 471.146 100% 515.557 100%
(Nguồn: Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam)
Có một số lý do giải thích cho tình trạng này như sau:
- Phần lớn tài sản khách hàng đề nghị đưa vào thế chấp là tài sản hình thành trong tương lai từ dự án vay vốn. Đây là những tài sản có tính chất đặc thù trong lĩnh vực môi trường: Nhà máy xử lý nước thải Khu công nghiệp, hệ thống xử lý nước thải của nhà máy, xí nghiệp, các máy móc thiết bị đặc thù trong lĩnh vực mơi trường,... Những tài sản này thường có giá trị khơng cao và khả năng thanh khoản rất thấp. Vì vậy, rủi ro khi nhận tài sản thế chấp này rất cao.
- Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam chỉ có một trụ sở duy nhất đặt tại thành phố Hà Nội, Quỹ khơng có chi nhánh ở các tỉnh, thành phố khác. Vì vậy, khi nhận tài sản thế chấp sẽ rất khó khăn trong việc kiểm tra, giám sát tình trạng tài sản.
- Các đơn vị hoạt động trong lĩnh vực đầu tư bảo vệ môi trường hầu hết chỉ vay vốn tại Quỹ một lần. Vì vậy, Quỹ khơng có đủ cơ sở dữ liệu liên quan đến khách hàng để xem xét, chấp thuận các hình thức đảm bảo tiền vay khác như tín chấp.
- Nguyên tắc hoạt động của Quỹ là phải bảo tồn vốn điều lệ. Vì vậy, Quỹ chủ trương nhận các hình thức đảm bảo tiền vay có độ an tồn cao nhất nhằm hạn chế nguy cơ rủi ro mất vốn.
Có thể thấy, với hình thức bảo đảm tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng sẽ giúp Quỹ kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động của Chủ đầu tư một cách chặt chẽ hơn và hiệu quả hơn vì ngồi sự kiểm tra, giám sát của Quỹ, Chủ đầu tư cũng chịu sự kiểm tra, giám sát của ngân hàng bảo lãnh nên hình thức bảo đảm tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng hạn chế rủi ro hơn so với nhận tài sản thế chấp. Tuy nhiên, việc thực hiện đảm bảo tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng, ngoài việc phải trả lãi tiền vay, Chủ đầu tư phải mất mức phí bảo lãnh trung bình khoảng 2%/năm. Như vậy, Chủ đầu tư phải chịu mức lãi suất vay (hiện nay Quỹ đang áp dụng là 3,6%/năm) và phí bảo lãnh là khoảng 5,6%/năm. Mức lãi suất này là cao đối với các Chủ đầu tư khi vay vốn đầu tư các dự án bảo vệ mơi trường. Vì vậy, cần phải có chính sách ưu đãi nhiều hơn về lãi suất cho vay để khuyến khích đối với các Chủ đầu tư thực hiện biện pháp này.
Thứ hai, về lãi suất cho vay: Hiện nay, xét mặt bằng chung mức lãi suất trên
thị trường và tính chất ưu đãi về lãi suất, mức lãi suất của Quỹ vẫn còn cao cũng như chưa linh hoạt về hình thức áp dụng lãi suất (áp dụng cùng một mức lãi suất cho vay đối với tất cả các dự án thuộc lĩnh vực ưu tiên khác nhau, cũng như áp dụng cùng một mức lãi suất đối với các dự án có biện pháp bảo đảm tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng và thế chấp tài sản), lãi suất chưa thực sự ưu đãi để thu hút các chủ đầu tư vay vốn thực hiện các dự án đầu tư bảo vệ môi trường nhất là trong xu thế lãi suất cho vay của các Ngân hàng thương mại đang giảm mạnh theo chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước.
Xem xét các dự án thuộc lĩnh vực ưu tiên khác nhau, có thể phân chia các dự án này thành hai nhóm:
Nhóm 1: Các dự án xử lý mơi trường khi đi vào hoạt động trực tiếp tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho Chủ đầu tư (gọi chung là các dự án sản xuất kinh doanh) như: dự án sản xuất các sản phẩm thân thiện môi trường, xử lý rác thải sinh hoạt, xử lý chất thải nguy hại, xã hội hóa thu gom rác thải,...
Nhóm 2: Các dự án xử lý môi trường không trực tiếp tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho Chủ đầu tư (gọi chung là các dự án xử lý ô nhiễm môi trường đơn thuần) như: dự án xử lý nước thải, khí thải của nhà máy, xử lý chất thải bệnh viện và làng nghề,… hoặc dự án có tạo ra doanh thu, lợi nhuận nhưng không đáng kể như dự án xử lý nước thải tại Khu, cụm công nghiệp tập trung.
Đối với các dự án thuộc nhóm 2, việc đầu tư dự án đối với các Chủ đầu tư là bắt buộc nhằm đảm bảo cho dự án tổng thể có thể đi vào hoạt động ổn định. Tuy nhiên, hầu hết các dự án này không tạo ra nguồn thu trực tiếp cho Chủ đầu tư hoặc nguồn thu từ dự án rất thấp, Chủ đầu tư thực hiện dự án là trách nhiệm đối với xã hội và bắt buộc phải thực hiện theo quy định của pháp luật. Ngồi ra, xét về phương diện mơi trường - xã hội, các dự án thuộc nhóm 2 mang tính cấp thiết cao hơn so với các dự án thuộc nhóm 1. Trên thực tế nếu các dự án này không được đầu tư sẽ gây nguy hại lớn cho môi trường và ảnh hưởng trực tiếp đến cộng đồng dân cư trong khu vực triển khai dự án. Như vậy, so với các dự án thuộc nhóm 1, các dự án thuộc nhóm 2 cần nhận được sự hỗ trợ về tài chính nhiều hơn từ Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam nhằm khuyến khích các Chủ đầu tư triển khai, thực hiện dự án.
Thứ ba, về thời hạn vay: Các dự án bảo vệ mơi trường thường có mức đầu tư
lớn thời gian hồn vốn dài (thơng thường 07 đến 15 năm), việc quy định thời gian cho vay theo thẩm quyền của Giám đốc là 05 năm và tối đa là 10 năm chưa thực sự hỗ trợ doanh nghiệp, mặt khác lại tạo gánh nặng cho doanh nghiệp trong việc trả nợ. Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp thực hiện dự án đầu tư xử lý nước thải đơn thuần (phi lợi nhuận) sẽ càng khó khăn hơn. Vì vậy, Quỹ cần nghiên cứu, đề xuất HĐQL Quỹ tăng thời hạn cho vay tối đa đối với một dự án nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp tốt hơn trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay của Quỹ.
+ Quy trình tín dụng: Hiện tại, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đang thực
hiện cho vay theo quy định tạiQuyết định số 24/QĐ-HĐQL ngày 12/01/2004 của HĐQL Quỹ về Ban hành quy chế cho vay ưu đãi, hỗ trợ lãi suất vay, tài trợ và đồng tài trợ. Ngồi ra, Sổ tay nghiệp vụ tín dụng cũng là cơng cụ quan trọng hỗ trợ CBTD trong việc thẩm định cho vay các dự án. Sổ tay nghiệp vụ tín dụng trình bày chi tiết các quy trình về thẩm định năng lực pháp lý, tài chính, đảm bảo tiền vay,… giúp CBTD phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn toàn diện nhất nhằm đưa ra những đề xuất hợp lý và hạn chế rủi ro cho Quỹ.
Tuy nhiên, quy trình tín dụng theo Sổ tay nghiệp vụ tín dụng của Quỹ vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục. Hiện tại, việc thẩm định dự án và đề xuất cho vay chỉ do Phịng Tín dụng thực hiện, khơng có bộ phận kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình tín dụng của CBTD cũng như đưa ra những phân tích, đánh giá một cách độc lập và khách quan yêu cầu tín dụng của khách hàng trước khi trình Giám đốc Quỹ phê duyệt cho vay. Điều này dễ dẫn đến rủi ro tín dụng khi CBTD có trình độ kém, khơng tn thủ quy trình tín dụng hoặc rủi ro liên quan đến đạo đức của CBTD. Ngồi ra, quy trình tín dụng theo Sổ tay nghiệp vụ tín dụng của Quỹ cịn thiếu một khâu quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng đó là khâu kiểm tra, giám sát sau giải ngân. Đây là khâu kiểm tra khách hàng vay vốn trong việc tuân thủ các cam kết với Quỹ về việc sử dụng vốn đúng mục đích, thực hiện nghĩa vụ trả nợ và các nghĩa vụ khác liên quan theo hợp đồng tín dụng. Quỹ có thể thực hiện việc kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, kiểm tra tình hình hoạt động và hiệu quả của dự án vay vốn, đồng thời thực hiện các biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng vi phạm các cam kết với Quỹ.
- Sự hài lòng của khách hàng:
Để hỗ trợ việc đánh giá chất lượng hoạt động cấp tín dụng tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam thơng qua các tiêu chí này, tác giả có thực hiện một cuộc khảo sát nhỏ với 50 khách hàng là các doanh nghiệp vay vốn tại Quỹ hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội. Phiếu khảo sát được gửi đến một trong hai cán bộ chủ chốt có liên quan đến việc vay và sử dụng vốn vay là Giám đốc hoặc Kế toán trưởng.
Thời gian tiến hành khảo sát từ ngày 15 tháng 01 năm 2017 đến hết ngày 15 tháng 3 năm 2017.
Số phiếu khảo sát phát ra là 50 phiếu (Nội dung chi tiết của Phiếu khảo sát được cung cấp ở Phụ lục số 01).
Số phiếu thu về hợp lệ là 43 phiếu
Phiếu khảo sát thông tin được chia làm ba phần:
Phần thứ nhất là những câu hỏi đưa ra nhằm thu thập những thông tin cơ bản về khách hàng như: loại hình doanh nghiệp, số lần vay vốn, tần suất vay vốn,…
Phần thứ hai gồm những thơng tin liên quan đến hoạt động cấp tín dụng của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam. Khách hàng sẽ đánh giá mức độ thỏa mãn theo các tiêu chí từ thấp đến cao.
Phần thứ ba là những câu hỏi đưa ra nhằm thu thập thông tin về khách hàng như độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn.
Sau đây là kết quả thu được từ cuộc khảo sát:
- Thông tin chung về khách hàng tham gia khảo sát:
Bảng 2.10. Thông tin về khách hàng tham gia khảo sát
TT Thông tin thu thập Số lượng Tỷ lệ (%)
1 Đối tượng khách hàng - Công ty Cổ phần 13 30,23 - Công ty TNHH 10 23,26 - Hộ kinh doanh 19 44,19 - Loại hình khác 1 2,32 2 Giới tính - Nam 35 81,4 - Nữ 8 3 Tuổi - Từ 20-30 tuổi 6 13,95
TT Thông tin thu thập Số lượng Tỷ lệ (%) - Từ 31-40 tuổi 11 25,58 - Từ 41-50 tuổi 19 44,19 - Trên 50 tuổi 7 16,28 4 Trình độ học vấn - Trên Đại học 8 18,61 - Đại học 18 41,86 - Cao đẳng, Trung cấp 13 30,23 - Khác 4 9,3
5 Tấn suất vay vốn ngân hàng/TCTD
- Chỉ vay một lần 3 6,98
- Thỉnh thoảng 22 51,16
- Thường xuyên 18 41,86
6 Số lần vay vốn tại Quỹ
- Chỉ 01 lần 38 88,37
- 02 lần 3 6,98
- 03 lần 0 0
- Nhiều hơn 03 lần 2 4,65
7 Tổng cộng 43 100
(Nguồn: Kết quả khảo sát)
+ Đối tượng khách hàng: Trong số 43 phiếu khảo sát hợp lệ thu được từ các
doanh nghiệp thì số lượng loại hình Hộ kinh doanh lớn nhất (19 đơn vị, chiếm tỷ trọng 44,19% trong tổng số khách hàng khảo sát), sau đó đến Cơng ty Cổ phần (13 đơn vị, chiếm tỷ trọng 30,23%), Công ty TNHH (10 đơn vị, chiếm 23,26%) và loại hình khác (01 đơn vị, chiếm 2,32%).
+ Giới tính, độ tuổi và trình độ học vấn của khách hàng: Qua thống kê cho
hàng có độ tuổi từ 41-50 tuổi chiếm tỷ lệ lớn nhất (19 khách hàng, chiếm tỷ lệ 44,19%) và khách hàng có độ tuổi trên 50 chiếm tỷ lệ thấp nhất (7 khách hàng, chiếm tỷ lệ 16,3%). Về trình độ học vấn, kết quả khảo sát cho thấy 8 khách hàng có trình độ học vấn Trên Đại học, 18 khách hàng có trình độ Đại học và 13 khách hàng có trình độ Cao đẳng, Trung cấp (chiếm trên 90% khách hàng), chỉ có 9,3% khách hàng có trình độ khác. Khi xem xét cho vay đối với các dự án đầu tư bảo vệ mơi trường, ngồi việc đánh giá trình độ học vấn, kinh nghiệm quản lý, điều hành của Lãnh đạo doanh nghiệp, Quỹ còn đánh giá thời gian hoạt động trong lĩnh vực mơi trường của doanh nghiệp. Với đại diện doanh nghiệp có độ tuổi cao, thời gian công tác dài thông thường sẽ có khả năng quản lý, điều hành doanh nghiệp tốt hơn, vì vậy, nguy cơ rủi ro tín dụng sẽ thấp hơn.
+ Số lần vay vốn ngân hàng và vay vốn tại Quỹ: Phần lớn các khách hàng
tham gia khảo sát thường xuyên vay vốn tại ngân hàng/TCTD (trên 90%). Đối với Quỹ, do đặc thù dự án đầu tư bảo vệ môi trường chỉ đầu tư 01 lần (hệ thống xử lý nước thải tập trung của Khu/Cụm công nghiệp, của Nhà máy, xí nghiệp,…) nên các khách hàng hầu hết chỉ vay vốn tại Quỹ 01 lần (39 khách hàng, chiếm 88,37% số khách hàng tham gia khảo sát). Một số trường hợp vay nhiều hơn một lần là do dự án của khách hàng có giá trị đầu tư lớn, được chia nhỏ thành các giai đoạn và khách hàng đề nghị vay theo giai đoạn của dự án.
+ Đánh giá về thái độ phục vụ tận tình, chu đáo của CBTD:
Bảng 2.11. Ý kiến đánh giá về thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Mức độ đánh giá Số lượng khách hàng Tỷ lệ (%) Rất tốt 23 53,49 Tốt 16 37,21 Trung bình 4 9,3 Kém 0 0 Tổng cộng 43 100
Qua bảng tổng hợp trên có thể thấy trên 90% khách hàng đánh giá cao thái độ phục vụ tận tình, chu đáo của CBTD trong việc tư vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, chỉ có 9,3% khách hàng đánh giá thái độ phục vụ của CBTD chưa được tận tình, chu đáo. Hiện tại, Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam chưa có bộ phận khách hàng riêng. Mỗi phịng Tín dụng sẽ có 02 cán bộ phụ trách tư vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Cán bộ tư vấn có trách nhiệm nắm bắt thông tin khách hàng xin tư vấn, liên hệ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn theo quy định trong thời gian sớm nhất.
+ Đánh giá về trình độ chun mơn nghiệp vụ của CBTD:
Bảng 2.12. Ý kiến đánh giá về trình độ chun mơn nghiệp vụ của CBTD Mức độ đánh giá Số lượng khách hàng Tỷ lệ (%) Rất tốt 7 16,28 Tốt 20 46,51 Trung bình 16 37,21 Kém 0 0 Tổng cộng 43 100
(Nguồn: Kết quả khảo sát)
Kết quả khảo sát cho thấy trên 60% khách hàng đánh giá cao trình độ chun mơn nghiệp vụ của CBTD, có gần 40% khách hàng đánh giá trình độ cán bộ ở mức trung bình. Đội ngũ CBTD của Quỹ phần lớn là cán bộ trẻ, có trình độ tương đối cao, tốt nghiệp đại học thuộc các ngành kinh tế, quản trị kinh doanh và môi trường. Tuy nhiên, do chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế trong lĩnh vực môi trường, đặc biệt là các quy định của Nhà nước về bảo vệ môi trường và việc cập nhật các văn bản pháp luật mới còn chưa kịp thời nên còn hạn chế trong việc tư vấn cho khách