6. Kết cấu của luận văn
3.2.1. Kết quả kinh doanh dịch vụ TTKDTM tại BIDV Vĩnh Phúc gia
2010-2012
Bảng 3.7 (trang bên) mô tả khái quát tình hình kinh doanh dịch vụ TTKDTM tại BIDV Vĩnh Phúc từ năm 2010 đến hết năm 2012.
a) Uỷ nhiệm chi
UNC là đang hình thức dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và có giá trị thanh toán lớn nhất, chiếm trên 70% tổng giá trị TTKDTM.
Năm 2010, thanh toán bằng UNC đạt 13.727 tỷ đồng, chiếm 70,395% tổng doanh số TTKDTM.
Năm 2011, thanh toán UNC đạt 22.115 tỷ đồng, chiếm 73,083% tổng doanh số TTKDTM, tăng 8.388 tỷ đồng, tƣơng ứng tỷ lệ tăn 61% so với năm 2010.
Năm 2012, thanh toán bằng UNC đạt 20.719 tỷ đồng, đạt 73,883% tổng doanh số TTKDTM, giảm 1.396 tỷ đồng tƣơng đƣơng tỷ lệ giảm 6,312%. Nguyên nhân của việc này do ảnh hƣởng suy thoái của nền kinh tế. Việc thắt chặt tín dụng đối với ngành kinh doanh bất động sản, xây dựng đã khiến không ít doanh nghiệp bị phá sản hoặc giậm chân tại chỗ. Chính vì vậy không chỉ riêng hình thức TTKDTM UNC bị ảnh hƣởng mà tất các hình thức thanh toán khác cũng bị ảnh hƣởng theo.
Bảng 3.7: Kết quả kinh doanh dịch vụ TTKDTM tại BIDV Vĩnh Phúc
Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Ủy nhiệm chi 13.727 70,395 22.115 73,083 20.719 73,833
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Séc 1.365 7,000 1.246 4,118 1.122 3,998
Thẻ ngân hàng 2.479 12,713 3.968 13,113 3.471 12,369 Thanh toán khác 1.755 9,000 2.714 8,969 2.556 9,108 Tổng TTKDTM 19.500 100,000 30.260 100,000 28.062 100,000
(Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ BIDV Vĩnh Phúc) b) Uỷ nhiệm thu
UNT chiếm tỉ trọng không cao trong tổng giá trị TTKDTM và đang có xu hƣớng giảm cụ thể:
Năm 2010 thanh toán UNT đạt 174 tỷ đồng, chiếm 0,892% tổng doanh số TTKDTM
Năm 2011, thanh toán UNT đạt 217 tỷ đồng, chiếm 0,717% tổng doanh số TTKDTM, tăng 43 tỷ đồng so với năm 2010, tƣơng ứng tỷ lệ tăng là 24,713%.
Năm 2012, 1.246 tỷ đồng, chiếm thanh toán UNT đạt 194 tỷ đồng, chiếm 0,691 tổng doanh số TTKDTM, giảm 23 tỷ đồng so năm 2011, tỷ lệ giảm tƣơng ứng là 10,599%.
Mặc dù, phạm vi thanh toán của hình thức này khá rộng nhƣ thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản cùng chi nhánh, khác chi nhánh, trong cùng hệ thống, khác hệ thống trong tỉnh ngoài tỉnh nhƣng thực tế nó chỉ đƣợc dùng để thanh toán liên hàng trong hệ thống. Nguyên nhân do thủ tục thanh toán phức tạp, thời gian thanh toán lâu..., thích hợp thanh toán cho các món có giá trị nhỏ, mang tính thƣờng xuyên nhƣ tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại....
c) Séc
Hiện nay, thanh toán bằng séc đƣợc sử dụng phổ biến ở các nƣớc trên thế giới, nhƣng ở Việt Nam việc thanh toán séc vẫn còn hạn chế. Ngày 11/7/2006, Thống đốc NHNN Việt Nam ra quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN về quy chế cung ứng và sử dụng séc, đã có một số quy định mới loại bỏ quy định bất hợp lý trƣớc đây về séc. Vì vậy, thanh toán séc từng bƣớc đƣợc đẩy
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
mạnh, việc sử dụng séc trở nên phổ biến hơn trong các giao dịch thanh toán, phần nào làm tăng khối lƣợng TTKDTM trong tổng số thanh toán chung của NH. Song do thói quen ƣa dùng tiền mặt của khách hàng cũng nhƣ những quy định về séc còn nhiều bất cập làm cho séc vẫn chƣa phát huy đƣợc tính ƣu việt của nó. Do vây, dù có rất nhiều tiện ích nhƣng thanh toán séc chiếm tỉ trọng thanh toán không cao trong tổng giá trị TTKDTM.
Năm 2010, thanh toán séc đạt 1.365 tỷ đồng 7% so với tổng giá trị TTKDTM
Năm 2011, thanh toán séc đạt 1.246 tỷ đồng, chiếm 4,118% trong tổng giá trị TTKDTM. Năm sau giảm 119 tỷ đồng giảm tƣơng ứng 8,717%.
Năm 2012, thanh toán séc đạt 1.122 tỷ đồng, chiếm 3,998% trong tổng TTKDTM . Năm 2012 giảm 124 tỷ đồng, tƣơng ứng giảm 9,952% so với năm 2011.
Thanh toán bằng séc chƣa đƣợc các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và dân cƣ sử dụng phổ biến và thƣờng xuyên trong cuộc sống hàng ngày do bên cạnh những ƣu diểm nhƣ làm giảm khối lƣợng tiền mặt trong lƣu thông, tiết giảm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, tốc độ thanh toán nhanh ....thì thanh toán séc vẫn còn những mặt hạn chế nhƣ: phạm vi thanh toán hẹp, thời hạn thanh toán séc dài gây khó khăn trong việc kiểm soát, hạn chế thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn....
d) Thẻ ngân hàng
Hiện nay BIDV nói chung và BIDV Vĩnh Phúc nói riêng đã cung cấp 3 thƣơng hiệu thẻ ghi nợ nội địa để phù hợp với nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng : Harmony, eTrans 365+, Moving.
Thẻ eTrans 365+ là thẻ ghi nợ do BIDV phát hành cho khách hàng cá nhân. Khách hàng có thể rút tiền từ hệ thống máy ATM trên toàn quốc từ TK thanh toán/TKTG tiết kiệm không kỳ hạn của mình. Thẻ eTrans 365+có 3 hạng: hạng chuẩn, hạng vàng, hạng đặc biệt với hạn mức giao dịch và số lần
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
rút tối đa /ngày khác nhau. Hạn mức hạng chuẩn là 10triệu đồng, hạng vàng là 15 triệu đồng, hạng đặc biệt là 20 triệu đồng.
Thẻ Moving là thẻ ghi nợ do BIDV phát hành cho khách hàng cá nhân, chủ yếu dùng cho sinh viên và giới trẻ với hạn mức giao dịch 10 triệu đồng/ngày. Khách hàng gửi tiền vào TK thanh toán/TKTG tiết kiệm của mình và rút tiền từ các máy ATM của BIDV trên toàn quốc.
Thẻ Harmony là sản phẩm thẻ ghi nợ có tính năng và tiện ích cao cấp nhất trong dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của BIDV. Sử dụng thẻ BIDV Harmony khách hàng có trong tay một công cụ quản lý tài chính hiện đại, an toàn, hiệu quả. Loại thẻ này phù hợp với khách hàng có nhu cầu chi tiêu ở mức cao. Sản phẩm này ngày càng đƣợc khách hàng lực chọn nhiều hơn với ƣu thế rút 40 triệu/ngày, chuyển khoản ngoài cây ATM 100 triệu đồng/ ngày. Đây là hạn mức giao dịch lớn nhất từ trƣớc đến nay.
Ngoài 3 loại thẻ ghi nợ nội địa nói trên, ngày 12/9/2006, Bidv đã chính thức kết nối thanh toán thẻ VISA/MasterCard. Đây là thẻ có khả năng thanh toán và giao dịch trên toàn cầu.
Tháng 3/2009, BIDV đã đƣa ra sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế BIDV Precious tích hợp công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến: Thẻ Chip theo chuẩn EMV. EMV là sản phẩm chung do 3 tổ chức thẻ quốc tế Europay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990s có tính năng mở để đảm bảo khả năng vận hành liên thông giữa các thẻ Chíp và máy đọc để thanh toán. Thẻ Chíp là thẻ nhựa trên đó có gắn Chíp vi xử lý nhƣ một máy tính nhỏ có tính năng lƣu giữ, xử lý và mã hóa thông tin, có tính bảo mật cao hơn và nhiều tiện ích hơn thẻ từ. Tại BIDV Vĩnh Phúc cũng đã triển khai cung cấp dịch vụ thẻ này. Tuy nhiên, đây là sản phẩm mới, hiện đại nên số lƣợng khách hàng sử dụng còn ít.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Năm 2010 doanh số thanh toán qua thẻ đạt 2.479 tỷ đồng chiếm 12,713% tổng doanh số TTKDTM. Năm 2011 doanh số thẻ đạt 3.968 tỷ đồng chiếm 13,113%, tăng 1.489 tỷ đồng so với năm 2010, tƣơng ứng tỷ lệ tăng 60%.
Năm 2012 doanh số thanh toán qua thẻ đạt 3471 tỷ đồng chiếm 12,369% trong tổng doanh số TTKDTM. Do ảnh hƣởng của nền kinh tế nên năm 2012 doanh số thanh toán qua thẻ giảm 497 tỷ đồng so với năm 2011 tƣơng ứng tỷ lệ giảm 12,525%.
Năm 2010 và năm 2011, doanh số thanh toán qua thẻ tăng mạnh là do chi nhánh đã tích cực liên hệ với các công ty, doanh nghiệp trêm địa bàn để mở tài khoản và phát hành thẻ miễn phí cho cán bộ công nhân viên đồng thời phổ biến lợi ích của việc dùng thẻ ATM. Chính sách này đã đạt đƣợc hiệu quả rất tốt, thể hiện qua doanh số thanh toán thẻ tăng mạnh. Đặc biệt năm 2011, thực hiện chính sách chi trả lƣơng cho các đối tƣợng đƣợc hƣởng lƣơng từ nguồn ngân sách nhà nƣớc qua tài khoản của chính phủ, BIDV Vĩnh Phúc cũng tranh thủ cơ hội này để tiếp cập với khối cơ quan nhà nƣớc để triển khai dịch vụ này. Doanh số thanh toán qua thẻ từ chính sách này khá lớn. Ngoài ra, một lƣợng doanh số thanh toán qua thẻ tăng lên là do khách hàng của các ngân hàng khác rút tiền từ máy ATM của chi nhánh, sau khi hệ thống chuyển mạch Banknet và Smartlink chính thức kết nối với nhau ngày 23/05/2008.
e) Thanh toán khác
Kết quả kinh doanh dịch vụ thanh toán khác bao gồm dịch vụ thƣ tín dụng, lƣơng, Interbanking, Mobilebanking…. Tuy nhiên với hình thức dịch vụ TTKDTM thƣ tín dụng còn tồn tại nhiều nhƣợc điểm nhƣ: phí dịch vụ cao, thƣờng phải ký quĩ khi thanh toán, thời gian thanh toán lâu, thủ tục phức tạp….vì vậy tại BIDV Vĩnh Phúc mặc dù có triển khai nhƣng chƣa có hiệu quả cao.
Trong mấy năm gần đây để bắt kịp với tốc độ phát triển của khoa học công nghệ, BIDV triển khai một số dịch vụ ứng dụng với khoa học công
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nghệ cao nhƣ Interbanking, Mobilebanking cho cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Các sản phẩm này mang lại tính chủ động cho khách hàng chính cho kết quả dịch vụ thanh toán khác cũng tăng trong 3 năm gần đây, năm 2011 tăng 54% so với năm 2010, năm 2012 mặc dù nền kinh tế có nhiều khó khăn nhƣng chi nhánh vẫn giữ đƣợc kết quả hoạt động của năm 2011.