thương mại
1.3.3.1. Nhân tố khách quan
Thứ nhất mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển của xã hội. Nó bao gồm có những nội dung chính sau:
- Mức thu nhập của người dân: Thu nhập của người dân sẽ thể hiện mức sống và nhu cầu tiêu dùng của họ và cũng giống như tất cả các ngành dịch vụ khác, sự phát triển của dịch vụ thẻ bị ảnh hưởng rất nhiều bởi mức thu nhập của người dân. Khi thu nhập thấp, khả năng chi tiêu thấp thì phát triển dịch vụ thẻ là không cần thiết. Mức thu nhập của người dân trong xã hội càng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ văn minh hiện đại sẽ càng nhiều hơn. Chính vì thế mà sự phát triển của dịch vụ thẻ bị ảnh hưởng rất nhiều bởi mức thu nhập của người dân.
- Trình độ dân trí: Thẻ là một phương tiện thanh toán gắn liền với nền công nghiệp hiện đại nên sự phát triển của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với nó. Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng nhận thức, tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh toán của công chúng. Một trong những nguyên nhân chính khiến cho dịch vụ thẻ thanh toán xuất hiện tại Việt Nam đã hơn 20 năm nhưng chưa phát triển là chỉ có một nhóm nhỏ công chúng biết đến dịch vụ hiện đại này.
- Thói quen giao dịch của người dân: Trong một xã hội, thói quen sử dụng phương tiện thanh toán của công chúng là một yếu tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của quốc gia đó. Dịch vụ thẻ không thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành một thói quen không thể thay đổi của người dân. Chỉ khi việc thanh toán của người dân trong xã hội được thực hiện chủ yếu qua hệ thống NH thì dịch vụ thẻ thanh toán mới thực sự phát huy được hiệu quả sử dụng của nó.
Hai là, điều kiện về kinh tế, bao gồm 2 yếu tố:
- Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào. Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ.
- Sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế: dịch vụ thẻ không thể phát triển trong điều kiện thu nhập của người dân còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ, tự phát vì vậy sự phát triển ổn định của nền kinh tế, tiền đề là mức thu nhập cao và ổn định của người dân, là điều kiện rất quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ. Ba là, điều kiện về pháp lý. Mỗi một quốc gia thường sẽ có một hành lang pháp lý riêng cho hoạt động thẻ của các NH. Vì vậy quốc gia nào có một hành lang pháp lý, thuận tiện cho các NH tham gia hoạt động thẻ thì hoạt động thẻ của quốc gia đó sẽ phát triển và ngược lại.
Bốn là, điều kiện về cạnh tranh giữa các NH. Đây là một yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một NH khi tham gia vào thị trường. Sự cạnh tranh khốc liệt bắt buộc các NH phải có suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu tư phát triển loại hình dịch vụ thẻ hiện đại. Từ đó nó tạo cho NH sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đem lại lợi ích cao
nhất cho khách hàng và mang lại nguồn lợi cho NH. Tuy nhiên nếu môi trường cạnh tranh gay gắt quá sẽ khiến các NH thiếu đi sự liên minh, liên kết với nhau trong dịch vụ thẻ, do đó không thể tạo được một mạng lưới rộng khắp hiệu quả và ít tốn kém.
Năm là, trình độ công nghệ và sự xuất hiện của các kênh thanh toán mới. Dịch vụ thẻ muốn phát triển được nó phải gắn liền với một nền tảng công nghệ hiện đại. Hiện nay, các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Dịch vụ thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, khi đã đưa ra dịch vụ thẻ, NH phải có trình độ kỹ thuật cao công nghệ cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả.
1.3.3.2. Nhân tố chủ quan
Một là, tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ thông tin của ngân hàng. Dịch vụ thẻ gắn liền với các thiết bị công nghệ cao, nếu hệ thống máy móc này có gì trục trặc thì sẽ gây nên những hậu quả khôn lường, gây thiệt hại lớn không chỉ đối với hệ thống cơ sở vật chất, các trang thiết bị mà cả đối với uy tín của NH. Vì vậy, việc áp dụng những công nghệ mới và tiên tiến nhất trong dịch vụ thẻ là điều cần thiết đối với các NH. Không những thế, việc duy tu, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc cũng cần thực hiện thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ trong công tác phát hành dịch vụ thẻ.
Hai là, chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Dựa trên nguồn nhân lực và tài lực của NH phù hợp với xu hướng phát triển chung, thông thường các NHTM đều đưa ra cho mình một mục tiêu kinh doanh nhất định trong từng thời kỳ nhất định. Trong lĩnh vực dịch vụ thẻ hầu hết các NH đều đưa ra chiến lược kinh doanh là: tăng nguồn thu nhập từ dịch vụ thẻ bằng việc đa dạng hoá sản phẩm thẻ, nâng cao tiện ích, tăng doanh số thanh toán. Dịch vụ thẻ có phát triển được hay không phụ thuộc rất nhiều vào chiến lược đó.
Ba là, trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác dịch vụ thẻ. Dịch vụ thẻ là một nghiệp vụ khá mới nhiều tiện ích nhưng cũng không ít rủi ro, vì vậy đội ngũ cán bộ làm dịch vụ thẻ cũng cần năng động, sáng tạo. Không như một số nghiệp vụ NH truyền thống có thể sử dụng những cán bộ làm theo kiểu kinh nghiệm, dịch vụ
thẻ đòi hỏi một đội ngũ nhanh nhẹn, có tầm nhìn. Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ. Thẻ không thẻ tự phát triển nếu chỉ dựa vào yếu tố công nghệ và những tiện ích mà yếu tố có vai trò rất quan trọng đó là con người. NH nào có chính sách đào tạo nhân lực hợp lý thì NH đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai.
Bốn là, hoạt động quản lý rủi ro. Cùng với sử phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ, thì các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực dịch vụ này cũng ngày càng gia tăng và mức độ ngày càng tinh vi và khó phát hiện. Các tổ chức tội phạm quốc tế đã tận dụng công nghệ hiện đại, bằng mọi cách thu thập dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đó thực hiện các hành vi giả mạo gây tổn thất cho NH và khách hàng. Chính vì vậy, hoạt động quản lý rủi ro của NH trong lĩnh vực thanh toán thẻ thanh toán quốc tế rất quan trọng. Hoạt động quản lý rủi ro thẻ tốt không những hạn chế về những thiệt hại về mặt tài chính mà còn đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ thẻ, bảo vệ lợi ích cho khách hàng và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Tóm lại, phát triển dịch vụ thẻ chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ.
Kết Luận Chƣơng 1
Có thể nói, qua toàn bộ chương đã cho ta thấy được tổng quan về sự hình thành, phát triển của sản phẩm thẻ trên thế giới nói chung, và tại hệ thống các ngân hàng thương mại tại Việt Nam nói riêng. Hiểu rõ hơn được thẻ ngân hàng là gì, cấu tạo ra sao, độ bảo mật như thế nào,... đâu là loại thẻ đang lưu hành tại Việt Nam, đâu là loại thẻ đang phổ biến trên thế giới, chúng có những gì khác, chúng được sử dụng như thế nào, và quan trọng là đem lại cho chúng ta những tiện ích tuyệt vời khi trong ví chẳng cần đem theo nhiều tiền như trước nữa như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, hàng hóa dịch vụ,... mà chẳng cần phải tới ngân hàng như trước nữa. Rõ ràng, phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam đang rất mạnh, và rất cần thiết trong giai đoạn thị trường tín dụng đang gặp khó khăn, chuyển dịch dần để tăng nguồn thu từ đây cũng góp phần thúc đẩy kinh doanh cho hệ thống ngân hàng. Quá trình phát triển dịch vụ thẻ của một ngân hàng đến đâu, cũng không thể nói là được hay chưa được, mà ta cũng cần dựa trên một số tiêu chí để đánh giá đúng thực trạng như tăng trưởng số thẻ phát hành, số lượng ATM/POS, tốc độ tăng qua từng năm; hay thị phần số lượng thẻ phát hành, thị phần ATM/POS; tốc độ tăng trưởng doanh số giao dịch;... từ đó thấy được các mặt còn hạn chế, nguyên nhân để tồn tại những hạn chế đó. Tiếp thu những kinh nghiệm học hỏi được để có thể phát triển dịch vụ thẻ một cách bền vững
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM