7. Kết cấu của luận văn
5.2.1. Kiểm soát rủi ro tín dụng
Thông qua nghiên cứu mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng và lợi nhuận của các NHTM Việt Nam cho thấy rằng, rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro các ngân hàng thường xuyên đối mặt. Do rủi ro tín dụng có tác động rất lớn đến lợi nhuận ngân hàng, khi rủi ro tín dụng tăng cao sẽ làm lợi nhuận của các ngân hàng sụt giảm, cho nên kiểm soát rủi ro tín dụng là điều hết sức cần thiết để có thể hạn chế những thiệt hại và tổn thất nặng nề từ rủi ro tín dụng gây ra. Cụ thể, thông qua kết quả nghiên cứu cho thấy, tỷ lệ nợ xấu, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng là những chỉ số phản ánh mức độ rủi ro tín dụng mà các ngân hàng đang đối mặt. Như vậy muốn kiểm soát rủi ro tín dụng, thì các ngân hàng phải kiểm soát tốt tình hình nợ xấu của ngân hàng mình. Thực trạng vấn đề nợ xấu của các NHTM Việt Nam trong thời gian qua có sự gia tăng đáng kể và đáng bào động đã làm suy giảm đáng kể vị thế năng lực tài chính của ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói riêng, cũng như ảnh hưởng sự an toàn trong hoạt động của hệ thống ngân hàng và sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung. Do vậy mà, kiểm soát nợ xấu là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng hiện nay. Và để kiểm soát tốt nợ xấu, các ngân hàng có thể thực hiện một số gợi ý được đề xuất sau:
75
Thứ nhất, đối với những khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng, đầu tiên các ngân hàng cần phải đánh giá đúng thực trạng tình hình nợ xấu đang diễn ra tại ngân hàng mình, phải đánh giá và theo dõi từng khoản cho tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng, để có thể kịp thời cập nhật phân loại nợ một cách chính xác nhất. Sau khi đã phân loại chính xác mức độ nợ xấu thì ngân hàng phải có biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả nhằm giảm thiểu mức độ tổn thất có thể xảy ra. Chẳng hạn như: rà soát và đánh giá lại tài sản đảm bảo để ngân hàng có thể đánh giá được giá trị tài sản bảo đảm có thể thu hồi trong trường hợp phát mãi tài sản khách hàng để thu hồi nợ; thực hiện trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản nợ theo đúng như phân loại nợ; đẩy mạnh bán các khoản nợ xấu cho VAMC cũng là một một trong những giải pháp cần thiết mà các NHTM Việt Nam đang thực hiện hiện nay nhằm giúp cho các ngân hàng có thể giải quyết được vấn đề nợ xấu đang tăng cao so với tầm kiểm soát tại ngân hàng mình. Còn trong trường hợp doanh nghiệp có khả năng phục hồi, ngân hàng có thể thực hiện các giải pháp như giãn nợ, hoặc cơ cấu lại nợ.Tuy nhiên, đây chỉ là những giải pháp nhằm giảm mức độ tổn thất đối với các khoản cho vay đã cấp cho khách hàng, tức chỉ là giải pháp nhằm xử lý và hạn chế tổn thất cho vấn đề đã xảy ra rồi, tức là chỉ giải quyết đằng ngọn của vấn đề. Cho nên rủi ro tín dụng chỉ thực được kiểm soát tốt khi ngân hàng có những biện pháp để có thể đưa ra quyết định cấp tín dụng cho những khách hàng tốt, những khách hàng có triển vọng và phương án/ dự án kinh doanh tốt ngay từ đầu và hạn chế sai lầm ở mức tối đa có thể trong trường hợp lựa chọn “khách hàng xấu”.
Thứ hai, đối với những khoản cấp tín dụng mới để hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra, tức nguy cơ các khoản cho vay đó trở thành nợ xấu. Đầu tiên, đòi hỏi các ngân hàng phải có quy trình cấp tín dụng chặt chẽ ngay từ khâu thu thập thông tin khách hàng cho đến khâu thẩm định năng lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản bảo đảm … của khách hàng để hạn chế tối đa xác suất mắc sai lầm khi đưa ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
Ngoài ra, để có thể thực hiện tốt quy trình cấp tín dụng mà ngân hàng đã đề ra, yêu cầu đội ngũ nhân viên ngân hàng cần nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ và nâng cao đạo đức nghề nghiệp để có thể đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ và đúng
76
quy trình cấp tín dụng đề ra. Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng và nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin tiên tiến và hiện đại hơn như: cần ưu tiên trang bị hệ thống máy tính hiện đại, tốc độ cao và kết nối mạng cho các phòng tín dụng tại Trụ sở chính với các chi nhánh; Nâng cấp và hoàn thiện các chương trình, phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định (Chương trình quản lý tín dụng, chương trình quản lý văn bản và diễn đàn trao đổi nghiệp vụ trong toàn hệ thống).