Các yếu tố khách quan Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong các nhân tố và không tác động một cách trực
diện nhưng ảnh hưởng của các nhân tố khách quan đến công tác quản lý rủi ro tín
dụng tại các Ngân hàng là không hề nhỏ. 19
Thứ nhất, môi trường kinh doanh gặp khó khăn, tình hình kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp suy giảm. Kể từ cuối năm 2008, nền kinh tế chịu tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, sau đó là vấn
đề lạm phát cao. Hàng tồn kho nhiều dẫn đến đọng vốn trong sản xuất kinh doanh và làm tăng nợ xấu của các TCTD. Bên cạnh đó, rất nhiều doanh nghiệp hiện nay có
năng lực tài chính yếu, chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, vốn chủ sở hữu nhỏ và
khả năng ứng phó với sự thay đổi môi trường kinh doanh hạn chế. Vì vậy, khi môi trường kinh doanh xấu đi, chính sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, lãi suất tăng, đồng
thời
tiêu thụ hàng hoá khó khăn đã ảnh hưởng lớn đến điều kiện tài chính, kết quả kinh
doanh và khả năng trả nợ vay ngân hàng của doanh nghiệp. Trong giai đoạn này, lãi
suất ngân hàng có lúc lên trên 20%/ năm dẫn đến hệ quả nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, không thể trả nợ ngân hàng. Hiện nay, tốc độ tăng trưởng kinh tế đã có sự
khôi phục khi năm 2018 đạt mức khá cao là 7,08%, cao nhất từ năm 2008 tuy nhiên,
tỷ lệ lạm phát ở mức 3,54%, do đó, nền kinh tế chưa thực sự tốt cho hoạt động sản
xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp.
Thứ hai, pháp lý về việc xử lý tài sản đảm bảo còn rắc rối. Đây là nhân tố ảnh
hưởng trực tiếp đến khâu xử lý rủi ro tín dụng của các NHTM. Đối với vấn đề xử lý
tài sản đảm bảo trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ vay: các NHTM phải mất rất nhiều thời gian, công sức và tốn kém chi phí cho việc khiếu kiện đòi xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ vay của khách hàng. Hơn nữa, tại nhiều địa
phương sự quá tải ở tòa án, sự quan liêu của cán bộ thực thi pháp luật, sự kháng cự
của bên vay vốn,....cũng gây không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Theo ông Nguyễn Xuân Thành, Chủ tịch HĐQT của Vietcombank, “Thời gian bình quân để giải quyết tranh chấp thông qua tòa án phải mất tới 2 năm thậm chí có những vụ ngân hàng đã phải theo đuổi tới 7 năm. Sau đó, quá trình thi hành án lại mất khoản 2-3 năm nữa”. Như vậy, để xử lý một khoản nợ xấu, ngân hàng phải
mất hàng năm trời, gây thêm tổn thất cả về thời gian và chi phí cho các ngân hàng,
giảm hiệu quả của việc xử lý TSBĐ. Do đó, môi trường pháp lý thuận lợi cũng tạo điều kiện không nhỏ đến việc triển khai công tác quản lý rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng.
20
Thứ ba, hệ thống thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng: Đây là nhân tố ảnh hưởng đến khâu nhận diện rủi ro tín dụng của các NHTM. Việc đánh giá rủi ro
để quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng không chỉ đơn thuần là dựa vào các
thông tin một chiều do khách hàng cung cấp mà các ngân hàng còn phải tìm hiểu từ
nhiều kênh thông tin khác để có đánh giá toàn diện. Hiện nay nguồn thông tin quan
trọng và chủ yếu mà các ngân hàng có được khi muốn tìm hiểu về tình hình quan hệ
tín dụng của khách hàng đó là qua tìm hiểu thực tế khách hàng và các thông tin được cung cấp từ Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC). Mặc dù đã hỗ trợ cho các NHTM khá nhiều trong việc tra cứu các thông tin như: thông tin về tình hình vay vốn, tình hình tài sản đảm bảo, nợ quá hạn, nợ xấu,... Tuy
nhiên trong một số trường hợp thông tin cung cấp từ CIC thiếu tính cập nhật kịp thời hoặc cập nhật nhưng chưa đầy đủ.”Các thông tin về tài sản đảm bảo đã có sự
cải tiến so với trước đây nhưng các thông tin về tài sản đảm bảo còn chung chung,
trong quyết định cho vay của các Ngân hàng.