6. Cấu trúc của luận văn:
3.1.2. Theo các quy định hiện hành
Theo quy định tại khoản 3, điều 1, Nghị định 109/2005/NĐ-CP và sau này Nghị định 68/2013/NĐ-CP đã kế thừa thì “Số tiền bảo hiểm đƣợc trả cho tất cả các khoản tiền gửi bao gồm cả gốc và lãi của một ngƣời gửi tiền (một cá nhân hoặc ngƣời đại diện hợp pháp luật) tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thuộc đối tƣợng quy định tại điều 3 của nghị định này, tối đa là 50 (năm mƣơi) triệu đồng”. Mới đây, Thủ tƣớng Nguyễn Xuân Phúc đã ký ban hành mức bảo hiểm quy định mới là 75 triệu đồng từ ngày 5/8/2017. Chính vì vậy, nếu ngân hàng phá sản, thiệt hại cho ngƣời gửi tiền sẽ rất lớn, kéo theo niềm tin của ngƣời gửi tiền đối với hệ
thống ngân hàng, đối với Nhà nƣớc bị sụt giảm. Đó cũng là tình thế bắt buộc Ngân hàng Nhà nƣớc phải ra sức bảo vệ.
Nếu phá sản, tiền phải chi trả cho ngƣời gửi tiền là rất lớn, không đủ khả năng chi trả cho ngƣời gửi tiền ngay lập tức do sự thiếu hụt và phải mất nhiều năm mới có thể thu hồi đƣợc… sẽ dẫn đến tình trạng ngƣời gửi rút tiền ồ ạt, dẫn đến nguy cơ đổ vỡ hệ thống tài chính quốc gia.
Phá sản ngân hàng thƣơng mại là giải pháp cuối cùng, đƣợc thực hiện khi những nỗ lực xử lý trong giai đoạn kiểm soát đặc biệt không đƣợc thực thi thành công. Việc giải quyết phá sản ngân hàng thƣơng mại hiện nay đƣợc thực hiện theo quy định của Luật Phá sản năm 2014. Ngoài các quy định chung áp dụng cho việc giải quyết phá sản các doanh nghiệp nói chung, việc tuyên bố phá sản ngân hàng thƣơng mại đƣợc quy định tại Chƣơng VIII (từ Điều 97 đến Điều 104) của Luật Phá sản năm 2014. Trong đó, điều kiện Tòa án thụ lý đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản phải là sau khi Ngân hàng Nhà nƣớc có văn bản chấm dứt kiểm soát đặc biệt hoặc văn bản chấm dứt áp dụng hoặc không áp dụng biện pháp phục hồi khả năng thanh toán mà tổ chức tín dụng vẫn mất khả năng thanh toán. Việc tổ chức hội nghị chủ nợ và thủ tục phục hồi cũng không thực hiện khi Tòa án giải quyết phá sản ngân hàng (Điều 97 Luật Phá sản năm 2014) bởi tính đặc thù về số lƣợng chủ nợ và việc xử lý tiền phá sản đã đƣợc tiến hành trong giai đoạn kiểm soát đặc biệt, phục hồi khả năng thanh toán. Một số vấn đề chi tiết về xử lý tài sản và bảo toàn tài sản trong mối tƣơng quan giữa quyền lợi của ngân hàng mất khả năng thanh toán, chủ nợ, khách hàng cũng đƣợc giải quyết nhƣ các quy định về hoàn trả khoản vay đặc biệt (Điều 100); thứ tự phân chia tài sản với ƣu tiên cho khoản tiền gửi; khoản tiền tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải trả cho ngƣời gửi tiền đƣợc trả trƣớc nghĩa vụ tài chính đối với Nhà nƣớc; khoản nợ không có bảo đảm (Điều 101); trả lại tài sản nhận ủy thác, nhận giữ hộ (Điều 102)…
Ở Việt Nam hiện nay, đã có nhiều quy định đƣợc ban hành tạo khuôn khổ pháp lý để xử lý ngân hàng thƣơng mại có nguy cơ lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán, khả năng chi trả. Việc xử lý này sẽ do Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam tiến hành theo những giải pháp nhƣ cho vay đặc biệt để đáp ứng nhu cầu thanh toán
kịp thời của ngân hàng thƣơng mại mà không cần đặt ngân hàng thƣơng mại đó vào tình trạng kiểm soát đặc biệt hoặc đặt ngân hàng thƣơng mại đó vào tình trạng kiểm soát đặc biệt. Giai đoạn kiểm soát đặc biệt của ngân hàng thƣơng mại có thể xem là giai đoạn xử lý “tiền phá sản” đối với ngân hàng thƣơng mại. Trong giai đoạn này, các giải pháp xử lý đƣợc đƣa ra nhằm phục hồi hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại, trả ngân hàng thƣơng mại trở về với trạng thái bình thƣờng. Kết thúc giai đoạn này, nếu ngân hàng thƣơng mại không còn lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán, khả năng chi trả thì ngân hàng thƣơng mại đó đã đƣợc phục hồi thành công, ngƣợc lại, nếu các giải pháp phục hồi không thành công, ngân hàng thƣơng mại đó đƣợc chuyển sang một giai đoạn mới để chính thức áp dụng thủ tục phá sản.
Ngày 15/01/2018, Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các TCTD đƣợc Quốc hội thông qua hồi tháng 11/2017 với mục tiêu kỳ vọng là tạo các cơ sở pháp lý quan trọng cho việc thực hiện các giải pháp của Đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020. Qua đó góp phần phát triển kinh tế trong giai đoạn mới và khắc phục những khó khăn, vƣớng trong công tác cơ cấu lại các TCTD trong giai đoạn trƣớc, tạo nền tảng cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của hệ thống TCTD, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngƣời gửi tiền. Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc tăng bảo hiểm tiền gửi lên 75 triệu/ một ngƣời gửi tiền và hiệu lực của Luật sửa đổi bổ sung Luật các TCTD lại gây sự hoang mang trong dân, từ đầu tháng 01/2018, lƣợng ngƣời dân đến các Ngân hàng TMCP rút tăng lên so với các năm, qua tƣ vấn khách hàng thì ngoài những lý do nhƣ đang có nhu cầu sử dụng tiền thì phần lớn khách hàng đều bày tỏ sự lo lắng cho số tiền gửi của mình khi ngân hàng phá sản cũng nhƣ về số tiền bảo hiểm tiền gửi chi trả chỉ có 75 triệu đồng.
Vậy câu hỏi đặt ra nhƣ sau: Có nên cho Ngân hàng phá sản hay không? Nếu cho phép Ngân hàng phá sản thì tiền gửi của ngƣời dân trong ngân hàng sẽ ra sao khi 80% tiền trong Ngân hàng là của ngƣời dân?
Để trả lời câu hỏi trên, tác giả xin phép trích dẫn câu trả lời của Thống đốc NHNN Lê Minh Hƣng trong phiên chất vấn Thống đốc NHNN hồi tháng 11/2017,
ông cho biết trong bất cứ trƣờng hợp nào, phƣơng án xử lý TCTD đều đặt mục tiêu an toàn hệ thống, lòng tin ngƣời dân, đảm bảo quyền và lợi ích ngƣời gửi tiền… Trƣờng hợp cụ thể NHNN kiến nghị Quốc hội xem xét giải pháp đặc biệt nhƣng vẫn thực hiện theo mục tiêu trên.
Giới chuyên gia cũng cho rằng, giải pháp phá sản TCTD theo quy định của pháp luật chỉ đƣợc thực hiện khi không ảnh hƣởng đến sự an toàn, ổn định của hệ thống các TCTD, đến quyền và lợi ích hợp pháp cũng nhƣ niềm tin của ngƣời gửi tiền.
Ở góc độ ngƣời gửi tiền, với hàng loạt những cơ chế, quy trình đó có thể thấy NHNN sẽ có những động thái can thiệp, quản lý sát sao hơn hệ thống ngân hàng khiến ngƣời tiêu dùng yên tâm hơn và tin tƣởng hơn về hoạt động an toàn của hệ thống. Hay nói một cách khác, nhìn một cách tích cực, những cơ chế này cũng giống nhƣ "lá chắn" để bảo vệ quyền lợi của ngƣời tiêu dùng (Minh Khôi, 2018)
Các quy định của Pháp luật Việt Nam để cho một NHTM phá sản là không dễ dàng nên NHNN sẽ tìm cách để cứu trợ thông qua các quy định về kiểm soát đặc biệt, mua lại, sát nhập rồi cuối cùng mới đến phá sản.