6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG TÍN DỤNG
CHI NHÁNH AGRIBANK ÔNG ÍCH KHIÊM
CSDL KH của Agribank nói chung và Chi nhánh Ông Ích Khiêm nói riêng được hình thành trong quá trình tiếp xúc, giao dịch với KH của GDV và CVKH Thông tin KH được ghi nhận trong lần giao dịch đầu tiên và được lưu giữ để đáp ứng cho các giao dịch kế tiếp nhằm quản lý KH, để đối chiếu số liệu, báo cáo và phục vụ cho công tác điều hành của Chi nhánh mỗi KH sẽ có một mã Cif (customer Information file - Mã KH). Toàn bộ thông tin CSDL KH tại Chi nhánh trong hệ thống được quản lý thống nhất và tập trung tại Trụ sở chắnh. Có sự liên kết chặt chẽ giữa các Module nghiệp vụ ứng dụng chương trình quản trị quan hệ khách hàng: CIF (thông tin KH), cơ sở dữ liệu khách hàng. Agribank đã xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tương đối hiện đại và đồng bộ theo mô hình tập trung (IPCAS). Đây là nền tảng cho hoạt động quản trị quản hệ khách hàng tại Chi nhánh. Tất cả các nhân viên của Chi nhánh có trách nhiệm thu thập thông tin khách hàng thông qua tương tác với khi cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: tiền gửi, tiền vay, chuyển tiền thanh toán, ATM, POSẦ
Thời gian qua, việc ứng dụng hệ thống IPCAS thông tin khách hàng sẽ được bảo mật an toàn, chỉ những nhân viên của ngân hàng có tài khoản và mật khẩu mới có thể đăng nhập vào và xem thông tin khách hàng. Trên tinh thần đó, chi nhánh thực hiện module tắn dụng trên hệ thống IPCAPS 2 được ban hành văn bản triển khai từ Trụ sở chắnh Agribank. Và một số văn bản kèm theo, phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tắn dụng nói riêng gồm: Quyết định số 839/QĐ- HĐTV-TD ngày 21 tháng 6 năm 2017 của Hội đồng thành viên Agribank; Mục 9, Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng 3 năm 2017 của Hội đồng thành viên Agribank. Vì vậy, trong quản trị quan hệ khách hàng đối với hoạt động tắn dụng tại chi nhánh, thể hiện ở bảng 2.2 sau đây:
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động cho vay (2017-2019) Đơn vị tắnh: tỷ đồng T T CHỈ TIÊU 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1 Tổng dư nợ 417 100,0 576 100,0 842 100,0
2 Dư nợ phân theo
2.1 Theo kỳ hạn 417 100,0 576 100,0 842 100,0
Ngắn hạn 255 61,1 332 57,6 538 63,8 Trung và dài hạn 162 38,9 244 42,2 304 36,2
2.2 Theo đối tượng 417 100,0 576 100,0 842 100,0
Khách hàng cá nhân 273 65,5 428 74,3 466 55,3 Khách hàng doanh nghiệp 144 34,5 148 25,7 376 44,7 2.3 Theo loại hình 417 100,0 576 100,0 842 100,0 a Doanh nghiệp 144 100,0 148 100,0 376 100,0 - Công ty cổ phần 44,2 30,75 49,6 33,56 126,4 33,64 - Công ty TNHH 78,1 54,26 77,4 52,31 200,1 53,24 - DN tư nhân 21,7 14,99 21,0 14,13 49,5 13,12 b Cá nhân 273 100,0 428 100,0 466 100,0
- Sản xuất kinh doanh 46,4 17,0 90,3 21,1 96,9 20,8 - Tiêu dùng 120,1 44,0 112,9 26,4 164,4 35,3 - Kinh doanh BĐS 79,1 29,0 175,9 41,1 140,7 30,2 - Tắn dụng thẻ 27,4 10,0 48,9 11,4 64,0 13,7 2.4 Theo ngành nghề kinh doanh 417 100,0 576 100,0 842 100,0 Công nghiệp 42 10,09 55,4 9,63 65 7,72 Xây dựng 137 32,86 191,5 33,25 285,1 33,86 Thương mại-dịch vụ 207 49,66 295 51,23 438,2 52,05 Khác 31 7,39 34,1 5,89 53,7 6,37
2.5 Theo tài sản đảm bảo 417 100,0 576 100,0 842 100,0
TD có TSĐB 390,32 93,6 527,04 91,5 757,8 90,0 TD không có TSĐB 26,68 6,4 48,96 8,5 84,2 10,0
3 Nợ xấu 2,2 - 2,2 - 1,51 -
4 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,53 - 0,38 - 0,18 -
(Nguồn: Agribank Chi nhánh Ông Ích Khiêm Đà Nẵng )
Theo bảng tắnh toán trên, luận văn đánh giá trên các mặt sau đây:
Tập trung nâng cao chất lượng tắn dụng, tăng cường QTRR trong cho vay, giảm dần dư nợ cho các khách hàng tắn dụng có tình hình tài chắnh yếu kém và ưu tiên tắn dụng xuất nhập khẩu và phát triển dư nợ đối với khách hàng. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay theo nguyên tắc đảm bảo được kế hoạch được giao, đồng thời giảm tối thiểu và hạn chế rủi ro xảy ra qua việc đa dạng hoá các danh mục đầu tư. Chi nhánh luôn chú trọng đổi mới, cam kết mang đến những sản phẩm, DVNH tốt nhất, đáp ứng được nhu cầu và lợi ắch của khách hàng. Vì vậy, chi nhánh bước đầu nhận diện khách hàng đối với lĩnh vực tắn dụng, cụ thể như sau:
+ Xử lý thông tin từ phê duyệt món vay và từ CBTD
- HMTD chi tiết theo từng loại khách hàng có phân theo xếp loại khách hàng, thời hạn vay vốn và biện pháp bảo đảm tiềnvay.Giới hạn về thẩm định và quản lý khoản vay ở mức cao nhất bao gồm cả phê duyệt cho vay và phê duyệt cam kết bảo lãnh được quy đổi ra đồng Việt Nam đối với từng CBTD trên cơ sở trình độ chuyên môn và khả năng, kinh nghiệm thẩm định, quản lý khoản vay. Khống chế tỷ lệ lãi suất phạt quá hạn với mức tối đa trên mức lãi suất cho vay trong hạn.
- Để phục vụ cho quá trình quản lý thông tin thẩm định tắn dụng, hệ thống hỗ
trợ cho việc nhập các thông tin liên quan đến khách hàng về các chỉ tiêu tài chắnh, kinh doanh, công nợ với ngân hàng và với các TCTD khác. Hỗ trợ quản lý kết quả chấm điểm xếp loại khách hàng trước khi chấp nhận quản lý các thông tin về khoản vay.Tách biệt việc quản lý các thông tin liên quan đến quá trình thẩm định và phê duyệt cho vay với mục đắch kinh doanh (gọi chung là Cho vay doanh nghiệp - Corporate Loan) với các thông tin liên quan đến quá trình thẩm định và phê duyệt cho vay cá nhân, hộ gia đìnhẦ(gọi chung là Cho vay cá nhân - Individual Loan) bằng các màn hình quản lý riêng. Nâng cao trách nhiệm cá nhân đối với các chức danh có thẩm quyền phê duyệt tắn dụng tại chi nhánh bằng việc tách việc quản lý thông tin thẩm định riêng với thông tin phê duyệt. Đối với Cho vay Doanh nghiệp (Corporate Loan): Áp dụng đối với các nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp hoặc cá nhân phục vụ mục đắch sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.Đối với Cho vay cá nhân (Individual Loan): Áp dụng đối với các nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình và
các loại khách hàng khác được áp dụng các thủ tục thẩm định đơn giản như: Cầm cố chứng chỉ có giá, mục đắch Tiêu dùng, phục vụ đời sống, Hộ gia đình SXKD nhỏ không phải đăng ký kinh doanhẦ
- Việc quản lý thông tin về nhu cầu vay vốn và thẩm định tắn dụng của cán bộ trên hệ thống được thực hiện độc lập với việc phê duyệt cho vay, việc này thuộc trách nhiệm của CBTDvà cán bộ thẩm định chuyên trách (nếu có). Cán bộ lãnh đạo chi nhánh thực hiện việc phê duyệt khoản vay thuộc quyền phán quyết cho vay một cách độc lập về thời gian và chức năng quản lý trên hệ thống sau khi các thông tin thẩm định khoản vay đã được nhập vào hệ thống. Các khoản vay vượt quyền phán quyết cho vay của chi nhánh cấp dưới sẽ được chi nhánh cấp trên xem xét thẩm định và thực hiện phê duyệt trên hệ thống tương ứng với quyền phán quyết cho vay được quy định đối với chi nhánh cấp trên đó.
- Trên hệ thống, việc quản lý thông tin về CBTD được theo dõi riêng song song với hệ thống quản lý nhân sự. Đối với CBNH làm nghiệp vụ tắn dụng, ngoài mã số nhân viên theo hệ thống quản lý nhân sự sẽ có thêm mã số CBTD. Trên cơ sở theo dõi mã số CBTD riêng, hệ thống trợ giúp lãnh đạo chi nhánh phân quyền phê duyệt khoản vay cho các cấp lãnh đạo giúp việc được dễ dàng. Hỗ trợ việc chuyển đổi CBTD quản lý khoản vay phù hợp với yêu cầu điều hành và quản lý lao động tại chi nhánh. Hệ thống IPCAS 2 trợ giúp chức năng quản lý việc chuyển đổi CBTD theo dõi khoản vay được thuận tiện hơn so với IPCAS 1 trước đây.
+ Tài sản bảo đảm
- Hỗ trợ quản lý thông tin về quá trình thực hiện thế chấp một lần toàn bộ giá trị tài sản hoặc thế chấp nhiều lần với nhiều phần giá trị tài sản đã được định giá để bảo đảm cho các khoản vay hoặc bảo lãnh của khách hàng. Hỗ trợ việc in Biên bản Giao / Nhận TSBĐ giữa Ngân hàng với Khách hàng.
- Hỗ trợ quản lý thông tin về quá trình thực hiện giải toả một lần toàn bộ giá trị tài sản hoặc giải toả nhiều lần với nhiều phần giá trị tài sản đã thế chấp tương ứng với việc giảm trừ các khoản nợ hoặc nghĩa vụ bảo lãnh tại chi nhánh phù hợp với yêu cầu sử dụng tài sản của khách hàng.
Theo đó, bảng 2.2 cho thấy: tỷ lệ tắn dụng không có TSĐB bình quân 40-45 khách hàng TD cá nhân/1 năm, chiếm khoảng 6-10%/năm đối với khách hàng là giáo viên, cho vay qua tiền lươngẦ
+ Lãi suất cho vay
Điều chỉnh lại cơ chế quản lý lãi suất cho vay thả nổi, theo đó, thông tin về các mức lãi suất cơ bản sẽ được áp dụng đối với các khoản vay, khi mã lãi suất cơ bản được thay đổi giá trị thì các HĐTD đang áp dụng mã lãi suất cơ bản đó sẽ được tự động điều chỉnh theo.Tỷ lệ lãi suất phạt quá hạn so với lãi suất cho vay trong hạn được tự động gán với các HĐTD và có thể thay đổi cho từng hợp đồng cụ thể không vượt quá mức tối đa do Giám đốc chi nhánh quy định. Căn cứ vào tỷ lệ này, hệ thống tự động tắnh toán ra mức lãi suất phạt cụ thể cho từng HĐTD, như vậy khi đăng ký lãi suất cho vay, người sử dụng chỉ cần đăng ký mức lãi suất cho vay trong hạn là đủ.Để tránh việc nhầm lẫn khi đăng ký lãi suất cho khoản vay.
Lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường của chi nhánh hiện nay áp dụng ở mức 10%/năm đối với khách hàng thông thường chưa ưu đãi lãi suất. Đây cũng là mức mà Vietinbank hiện đang áp dụng. Tuy nhiên, mức lãi suất này đang cao hơn mức tại Vietcombank và BIDV đang áp dụng 0.5%/năm mà Vietcombank và BIDV đang cho vay đối với đối tượng này. So với các NHTMCP, chi nhánh có lợi thế hơn bởi lãi suất cho vay không kèm việc buộc khách hàng vay vốn mua BHNT và trả phắ thẩm định.
Lãi suất cho vay trung hạn thông thường của chi nhánh trên địa bàn hiện nay áp dụng ở mức 11%/năm đối với khách hàng thông thường chưa ưu đãi lãi suất. Mức này áp dụng thấp hơn so với Vietinbank, hiện đang áp dụng mức 11,5%/năm, cao hơn mức tại Vietcombank và BIDV đang áp dụng 0,5%/năm mà Vietcombank và BIDV đang cho vay đối với đối tượng này. Tuy nhiên, đây không phải là vấn đề đáng lo ngại vì trên thực tế, Vietinbank và Vietcombank, BIDV chỉ cho vay ngắn hạn đối với các khách hàng trên địa bàn. Chỉ riêng Agribank là có áp dụng các chắnh sách cho vay trung hạn đối với các hộ kinh doanh trồng cà phê, ca caoẦ với thời
gian vay từ 3 đến 5 năm. Đây là điều mà chi nhánh chưa phát huy được thế mạnh của mình đối với các loại hình khách hàng này.
+ Nguồn vốn cho vay
Trên IPCAS 2, hệ thống đã hỗ trợ chức năng chuyển đổi nguồn vốn cho vay trên các HĐTD từ nguồn vốn kinh doanh sang nguồn vốn của các dự án uỷ thác và ngược lại. Hỗ trợ việc chuyển đổi cho từng khách hàng, chuyển đổi cho các khách hàng theo CBTD.
+ Nợ khó đòi
Chức năng quản lý nợ khó đòi (Impaired Loan) được Sửa đổi thêm chức năng thu hồi nợ hoặc thu hồi nợ để XLRR. Các khoản nợ khi chuyển sang trạng thái nợ khó đòi sẽ được thực hiện thu nợ tại chức năng quản lý các khoản nợ khó đòi (ImpairedLoan). Nợ có vấn đề phát sinh trong quá trình cho vay là tất yếu. Tác hại của nợ có vấn đề rất lớn: làm ứ đọng vốn, giảm vòng quay vốn từ đó ảnh hưởng đến khả năng tạo tiền của NH; gia tăng chi phắ trắch dự phòng ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó, làm thế nào để phát hiện sớm và có biện pháp xử lý thắch hợp đối với các khoản nợ có vấn đề cũng là một nội dung của quản trị tắn dụng. Quản lý nợ có vấn đề là quá trình phòng ngừa, kiểm tra, giám sát và có các biện pháp xử lý đối với những khoản nợ có vấn đề nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Phòng Khách hàng và Phòng Quản lý nợ phối hợp để theo dõi các khoản vay thông qua việc kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản đảm bảo được tiến hành sau khi giải ngân trong vòng 1 tháng và sau đó theo định kỳ hàng quý hoặc đột xuất; hàng tháng CBTD tiến hành chấm điểm lại khách hàng theo hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ để đánh giá chắnh xác chất lượng khoản vay làm căn cứ cho việc phân loại nợ và trắch lập dự phòng; đồng thời thường xuyên theo dõi tình hình thanh toán nợ gốc và lãi của khách hàng trên hệ thống.
Đơn vị tắnh: % Năm 2017 2018 2019 Tỷ lệ nợ nhóm 1 97,53 98,42 97,0 Tỷ lệ nợ nhóm 2 1,94 1,2 2,82 Tỷ lệ nợ nhóm 3 0,03 0,05 0,02 Tỷ lệ nợ nhóm 4 0,10 0,13 0,04 Tỷ lệ nợ nhóm 5 0,40 0,20 0,12 Tỷ lệ nợ nhóm 3,4,5 0,53 0,38 0,18 Tổng dư nợ (tỷđồng) 417 576 842
(Nguồn: Agribank Chi nhánh Ông Ích Khiêm Đà Nẵng )
Chi nhánh thực hiện và sử dụng hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ để thực hiện việc phân loại nợ và trắch lập dự phòng rủi ro theo văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 của Thống đốc NHNN Việt Nam, theo đó việc phân loại nợ và trắch lập dự phòng căn cứ vào kết quả chấm điểm xếp hạng tắn dụng nội bộ có xem xét cả yếu tố định tắnh và định lượng. Chi nhánh thực hiện chấm điểm, xếp hạng tắn dụng đối với khách hàng đến giao dịch tắn dụng lần đầu, sau đó chấm điểm định kỳ hàng tháng hoặc đột xuất đối với nhóm khách hàng hoặc khách hàng có thay đổi về tình hình kinh doanh hoặc khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo khoản vay.
Theo tinh thần trên, trong hoạt động tắn dụng chi nhánh nhận diện khách hàng như sau:
+ Đối với khách hàng là doanh nghiệp Chi nhánh thu thập các thông tin sau:
- Thông tin cơ bản của khách hàng: Tên khách hàng (gồm tên tiếng Việt, tên tiếng Anh và tên viết tắt); địa chỉ; số điện thoại; quyết định thành lập (gồm số quyết định, ngày cấp, nơi cấp); giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (gồm số chứng nhận, ngày cấp, nơi cấp); mã số thuế (gồm cả ngày cấp và nơi cấp); ngày thành lập.
- Thông tin doanh nghiệp: Loại tổ chức; loại hình doanh nghiệp; ngành nghề kinh doanh chắnh; quy mô doanh nghiệp; phạm vi kinh doanh; số lao động hiện có;
số lượng chi nhánh; doanh số thu chi tiền mặt bình quân/tháng; tình hình quan hệ với tổ chức tắn dụng và chắnh quyền địa phương; vốn điều lệ.
- Người liên hệ: Họ và tên; chức vụ; phòng ban; số chứng minh nhân dân (bao gồm cả ngày cấp và nơi cấp); số điện thoại.
- Thông tin quản lý và cổ đông.
+ Thông tin những thành viên trong bộ phận quản lý bao gồm : Họ tên; Giới tắnh; Quốc tịch; Số chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; Ngày cấp; Nơi cấp; Trình độ học vấn; Trình độ chuyên môn; Ngày bắt đầu quản lý; Địa chỉ nơi ở.
+ Thông tin cổ đông: Tên cổ đông; Địa chỉ nơi ở; Giới tắnh; Ngày sinh; Quốc tịch; Loại nhận dạng (gồm: chứng minh nhân dân; Số đăng ký kinh doanh hoặc mã số thuế); Mã nhận dạng; Tỷ lệ cổ phần.
- Mẫu dấu Công ty và chữ ký của người đại diện theo pháp luật của Công ty