Bên cạnh các chỉ tiêu định lượng đánh giá bằng các con số thì các chỉ tiêu định tính lại có một góc nhìn hoàn toàn khác. Nó đánh giá dựa trên các yếu tố thu thập từ các chữ, lý do, nguyên nhân hơn là các con số, với mục đích nhằm đánh giá đặc điểm và đo lường sự hiệu quả của hoạt động huy động vốn
1.2.3.1. Sự thuân tiên của khách hàng
Khách hàng là yếu tố cốt lõi trong mọi hoạt động của ngân hàng nhất là hoạt động huy động vốn. Ngân hàng không thể quyết định quy mô vốn, thời hạn của vốn mà chỉ có khách hàng mới là nguời làm việc đó. Chính vì vậy, trong sự cạnh tranh gay gắt của hệ thống ngân hàng hiện nay nhất là khi thị truờng không dồi dào về vốn nhu thời gian truớc, yếu tố thuận tiện từ ngân hàng đem lại cho khách hàng càng quan trọng khi hiện nay mặt bằng lãi suất giữa các ngân hàng có sự chênh lệch không quá lớn. Sự thuận tiện của khách hàng là một yếu tố định luợng vì vậy mà không thể có một định nghĩa hay cách đo luờng chính xác nào đuợc nên ta sẽ xem xét dựa trên một vài yếu tố sau:
- Mật độ phân bổ mạng luới
- Thời gian giao dịch của ngân hàng - Sự tận tình của nhân viên ngân hàng - Cơ sở vật chất
1.2.3.2. Thông tin và phí giao dịch hợp lý
Hàng hóa kinh doanh của ngân hàng là một loại hàng hóa đặc biệt chính vì vậy mà tính nhạy cảm của khách hàng cũng khá cao. Trong hoạt động huy động vốn, để huy động đuợc vốn với khách hàng thì việc khách hàng biết đến các thông tin nhu các loại hình huy động, lãi suất và thủ tục là điều rất quan trọng. Chính những yếu tố này sẽ đuợc khách hàng cân nhắc lựa chọn sản phẩm nào và của ngân hàng nào. Trong thời đại công nghệ hiện đại thì thông tin đuợc đảm bảo an toàn là một vấn đề mà nhiều khách hàng quan tâm nhất là những thông tin này liên quan đến tài sản của khách hàng. Ngân hàng thuờng yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin để sử dụng dịch vụ nhung do một phần khoa học công nghệ còn chua đuợc áp dụng đồng bộ. Bên cạnh đó, phí giao dịch cũng là một trong các yếu tố mà khách hàng thuờng cân nhắc khi sử dụng vì tuy không chiếm tỷ trọng quá lớn trong tổng số tiền nhung với những khách hàng thuờng có nhu cầu rút tiền nhiều lần sẽ tốn một luợng lớn tiền. Để luợng hóa chỉ tiêu này thì ta dùng một số tiêu chí sau:
- Đảm bảo thông tin khách hàng - Phí giao dịch hợp lý
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNCỦA CỦA
NHTM
Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác, thông thuờng nguồn này chiếm tới trên 50% tổng nguồn vốn của các NHTM và là mục tiêu tăng truởng hàng năm của mỗi ngân hàng. Bên cạnh đó, nguồn đi vya của ngân hàng thuơng mại cũng góp phần không nhỏ trong sự gia tăng về tổng nguồn vốn, đặc biệt là ở các nuớc phát triển. Có rất nhiều nhân tố ảnh huởng đến khả năng huy động vốn của NHTM. Do vậy, các ngân hàng cần nghiên cứu đặc điểm của từng thị truờng và các nhân tố ảnh huởng để có những biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng truởng tuơng ứng.
1.3.1. Các nhân tố khách quan
Các yếu tố này bao gồm môi truờng kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội, điều kiện tự nhiên và dân số,.. .đều có ảnh huởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và mang tính khách quan. Mỗi nhân tố ảnh huởng cần đuợc phân tích kỹ luỡng và xem chúng ảnh huởng nhu thế nào đến huớng dẫn kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
1.3.1.1. Môi trường kinh tế
Khi nền kinh tế tăng truởng ổn định, thu nhập bình quân đầu nguời cao, thất nghiệp thấp, tình trạng chu chuyển vốn, lạm phát đuợc kiềm chế ở mức duới hai con số là điều kiện tốt để các ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày càng lớn. Đặc biệt là tỷ lệ lạm phát, nếu tỷ lệ lạm phát cao, nguồn vốn nhàn rỗi sẽ đuợc chuyển thành những dạng đầu tu khác có giá trị ổn định và bền vững hơn nhu: vàng, chứng khoán, bất động sản, .... Là doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh huởng sâu sắc của môi truờng kinh tế.
Ngoài ra, cũng với một nền kinh tế phát triển thì công nghệ ngân hàng cũng đuợc hiện đại hóa, các dịch vụ thanh toán ngày càng tiện lợi, nguời dân sẽ ngày càng quen với việc sử dụng các dịch vụ và tiện ích do ngân hàng cung cấp. Các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đuợc nguời dân sử dụng phổ biến. Qua đó, cung ứng một luợng vốn đáng kể cho hoạt động vốn. Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch vụ thanh toán ngày càng tiện lợi, hoàn hảo dành cho nguời gửi tiền, phuơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đã đuợc nguời dân sử dụng phổ biến, qua đó cung ứng thêm một luợng vốn đáng kể cho hoạt động huy động vốn.
Tình hình kinh tế xã hội cũng được phản ánh qua tình hình cạnh tranh trên thị trường. Hoạt động của ngành ngân hàng tài chính nói riêng và của cả nền kinh tế Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt cạnh tranh và chấp nhận nó như là một yếu tố không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ở nước ta diễn ra ngày càng sôi động và dưới nhiều hình thức. Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn, mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, ....Sự cạnh tranh này đặc biệt gay gắt ở những trung tâm kinh tế lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh nơi mà mật độ các NHTM quốc doanh, các ngân hàng cổ phần và các ngân hàng liên doanh tập trung dày đặc. Trong điều kiện như vậy việc giữ vững thị phần huy động của các ngân hàng càng trở nên khó khăn vì vậy các ngân hàng phải tự cải tiến hoạt động, phát huy ưu thế của mình.
1.3.1.2. Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội ổn định chẳng những là điều kiện tốt cho các doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất mà còn làm cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. Đặc biệt, đây là lợi thế cạnh tranh trong việc thu hút nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài mà không dễ có gì có được của mỗi quốc gia. Nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam lớn, đồng nghĩa với việc xây dựng và đưa nhiều nhà máy, xí nghiệp, hầm mỏ vào hoạt động,....tạo ra những thuận lợi mới cho nền kinh tế, giải quyết được nhiều lao động vào làm việc, tăng thêm sản phẩm cho tiêu dùng trong nước và xuất khẩu, phát huy được tiềm năng của đất nước. Nhưng quan trọng hơn là xây dựng được đội ngũ công nhân lành nghề, có trình độ công nghệ tiên tiến, có tác phong công nghiệp để phục vụ sự nghiệp CNH - HĐH đất nước.
1.3.1.3. Môi trường pháp luật
Sự thay đổi trong chính sách tài chính-tiền tệ, quy định của Chính phủ và NHNN ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn, chất lượng nguồn của NHTM. Một sự thay đổi trong quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giới hjan tăng trưởng tín dụng,...của NHNN cũng buộc các NHTM phải có những thay đổi tương ứng về chủ trương, phương hướng trong hoạt động huy động vốn. Trong những sự thay đổi đó, có những điểm mà các NHTM có thể thích ứng được dễ dàng và cũng có những điểm khiến
ngân hàng phải thay đổi một phần các chính sách phát triển sản phẩm trong đó có các sản phẩm huy động vốn, theo cả hai chiều huớng tích cực và tiêu cực.
1.3.1.4. Môi trường dân cư, văn hóa
Tình hình dân số, mật độ dân cu, độ tuổi trung bình, thu nhập tại mỗi vùng,... sẽ có ảnh huởng nhất định đến huy động vốn của NHTM tại từng khu vực. Một minh chứng điển hình là tại nhiều thành phố lớn nơi tập trung các tầng lớp dân cu có thu nhập cao sẽ hình thành một nguồn tiền gửi lớn. Thu nhập gia tăng là điều kiện gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn vốn.
Ở nuớc ta khi thanh toán bằng tiền mặt vẫn khá phổ biến thì thời điểm cuối năm khi các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu rút tiền thanh toán chi tiêu thì nguồn tiền gửi trong ngân hàng thuờng có xu huớng giảm sút. Cũng nhu trong một nền kinh tế truyền thống và đơn thuần, nhiều khách hàng chỉ biết đến tài khoản và tiền gửi tiết kiệm, thì nay trong điều kiện hiện đại hóa, giao luu và mở cửa, họ có cơ hội đuợc tiếp xúc với nhiều hình thức đầu tu hấp dẫn khác và mở rộng giới hạn lựa chọn. Việc này cũng có ảnh huởng khá quan trọng vì nó thực sự dẫn đến khả năng các ngân hàng phải chia sẻ nguồn tiền truớc đây gần nhu hoàn toàn thuộc về mình với các đối tuợng khác trong thị truờng.
1.3.1.5. Khách hàng
Tìm hiểu đối tuợng khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình,.. để hiểu biết đuợc đặc điểm và nhu cầu riêng của khách hàng. Họ mong muốn và cần sử dụng sản phẩm, dịch vụ nào của ngân hàng, chọn sản phẩm căn cứ vào tiêu thức nào, qua hình thức gì và mong muốn gì ở sản phẩm, dịch vụ đó để đua ra những sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn đuợc tối đa nhu cầu của khách hàng. Cụ thể:
- Với khách hàng là các nhân và hộ gia đình
Đặc điểm của các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là không có điều kiện sản xuất kinh doanh nhung muốn có thu nhập thêm qua các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và an toàn tài sản. Ngân hàng nên đua ra các hình thức tiền gửi có kỳ hạn với sự đa dạng hóa về kỳ hạn hoặc lãi suất, các dịch vụ bảo quản tài sản để thu hút khách hàng.
+ Nguời dân ở bất kỳ nơi đâu cũng luôn có nhu cầu để dành và nhu cầu tích trữ của cải nhu tiền, vàng, ngoại tệ, bất động sản,.
+ Nguồn vốn từ các khách hàng này là nguồn vốn nhỏ lẻ nhung có tính chất ổn định bởi nguời dân thuờng giữ với mục đích tiêu dùng trong tuơng lai
+ Những cảm nhận và sự phản hòi của các cá nhân là phuơng tiện tuyên truyền hiệu quả hơn bất kỳ một sự quảng cáo hoa mỹ nào. Hình ảnh đẹp của một ngân hàng chỉ có thể đuợc xây dựng và duy trì bền vững hay không phụ thuộc rất nhiều vào thái độ của khách hàng
Huy động vốn từ dân cu là nghiệp vụ truyền thống và lâu đời đồng thời cũng là kênh dẫn vốn quan trọng của các ngân hàng. Trong điều kiện nuớc ta thì đây vẫn là nguồn có nhiều tiềm năng và chua đuợc các ngân hàng khai thác triệt để.
- Với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
Đặc điểm của các khách hàng này là nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán , chuyển tiền, cung cấp thông tin thị truờng hay tu vấn cho các dự án đầu tu tuơng đối thuờng xuyên nên các ngân hàng cần xem xét đua ra các phuơng thức thanh toán thuận tiện, chính xác và bảo đảm an toàn nhu: sử dụng séc, thanh toán bù trừ, chuyển tiền điện tử... .hoặc đua ra sản phẩm thỏa mãn đuợc nhu cầu về cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác
1.3.1.6. Đối thủ canh tranh
Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định đuợc đối thủ đã. đang và sẽ có mặt trên thị truờng thuộc loại hình sở hữu nào. Họ sử dụng các hình thức huy động vốn gì, ngắn hạn hay là trung hạn - dài hạn, khối luợng và lãi suất bao nhiêu... từ đó. đua thêm những hình thức huy động vốn mới, lãi suất cho thích hợp. Chẳng hạn. đua thêm hình thức tiết kiệm mới xen với các hình thức truyền thống hiện nay hoặc hình thức tiết kiệm dự thuởng với quà tặng có giá trị cao nhu xe máy. ô tô. Hiện tại, ngoài các đối thủ cạnh tranh là các NHTM quốc doanh, NHTMCP, NH liên doanh, NHNNg, còn có các đối thủ khác là: các công ty bảo hiểm, tiết kiệm buu điện. Do đó. việc tìm ra đuợc đối sách thích hợp nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn của NH là cần thiết.
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Quan điểm, chiến lược kinh doanh của ban lãnh đạo ngân hàng
Mỗi doanh nghiệp nói chung hay NHTM nói riêng đều xây dựng cho mình một chiến luợc kinh doanh cụ thể. Chiến luợc kinh doanh đuợc xây dựng dựa trên việc đánh giá xác định vị trí hiện tại của NHTM đó trên thị truờng cũng nhu phân tích điểm mạnh,
điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được những thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh, NHTM có thể quyết định mở rộng hay thu hẹp quy mô, cơ cấu huy động vốn nói chung hay của một nguồn vốn cụ thể nào đó. Với một chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả. Để xây dựng được chiến lược kinh doanh hợp lý phụ thuộc vào các yếu tố sau:
+ Tính chất sở hữu (loại hình) NH: Đây là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh của NH, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập và quản lý các nguồn vốn. Tác động của yếu tố này đặc biệt rõ nét trong điều kiện Việt Nam những năm vừa qua và hiện nay.
+ Nguồn vốn chủ sở hữu của NHTM: Vốn chủ sở hữu là cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, đảm bảo lòng tin cho người gửi tiền. Tổng nguồn vốn huy động của NHTM bị giới hạn theo mức độ của vốn chủ sở hữu.
+ Cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ nhân viên: Đây là một nguồn lực để NH hoạt động hiệu quả. Cơ sở vật chất kỹ thuật của NH bao gồm mạng lưới các chi nhánh, quầy giao dịch, logo, bảng hiệu, máy móc thiết bị, hoặc các lợi thế khác như chỗ để xe rộng rãi (đối với các NH ở các đô thị lớn), cách bố trí các phòng nghiệp vụ hợp lý, dễ dàng hỗ trợ lẫn nhau. Một NH có trụ sở khang trang, mạng lưới các chi nhánh, các điểm giao dịch thuận lợi cùng với các trang thiết bị và công nghệ hiện đại ... sẽ là một trong những
yếu tố tạo uy tín đối với người gửi tiền. Các NH có đội ngũ lãnh đạo năng động, sáng tạo, có trình độ chuyên môn, trình độ quản lý cao và có những quy chế tuyển chọn nhân
viên chặt chẽ, khắt khe; kỷ luật lao động nghiêm ngặt cũng dễ tạo niềm tin cho khách hàng thể hiện qua các giao dịch được quản lý và tiến hành một cách chính xác và lành mạnh. Ngoài ra những NHTM có đội ngũ nhân viên với tác phong chuyên nghiệp (khả năng xử lý nghiệp vụ, khả năng tư vấn, khả năng giao tiếp và thuyết phục khách hàng.) nhiệt tình, trình độ chuyên môn cao cũng thu hút được nhiều khách hàng hơn vì bên cạnh yếu tố thu nhập, ý muốn gửi tiền của khách hàng còn bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý. Những ấn tượng về sự khang trang, tiện nghi của NH cũng như tính chuyên nghiệp của nhân viên NH sẽ làm cho khách hàng tin cậy và hài lòng.
1.3.2.2. Uy tín của ngân hàng
có xu hướng gắn bó lâu dài vì họ tin tưởng vào những dịch vụ NH cung cấp và đồng tiền của họ luôn được đảm bảo an toàn và sinh lời. Uy tín của NHTM thể hiện ở ấn