Mơi trường chính trị xã hội

Bảng2.9 Tìnhhình thu nhập từ vốn huyđộng giaiđoạn 2011-2015

1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUYĐỘNG VỐN CỦA

1.3.1.2. Mơi trường chính trị xã hội

Mơi trường chính trị - xã hội ổn định chẳng những là điều kiện tốt cho các doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất mà còn làm cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. Đặc biệt, đây là lợi thế cạnh tranh trong việc thu hút nguồn vốn đầu tư từ nước ngồi mà khơng dễ có gì có được của mỗi quốc gia. Nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam lớn, đồng nghĩa với việc xây dựng và đưa nhiều nhà máy, xí nghiệp, hầm mỏ vào hoạt động,....tạo ra những thuận lợi mới cho nền kinh tế, giải quyết được nhiều lao động vào làm việc, tăng thêm sản phẩm cho tiêu dùng trong nước và xuất khẩu, phát huy được tiềm năng của đất nước. Nhưng quan trọng hơn là xây dựng được đội ngũ cơng nhân lành nghề, có trình độ cơng nghệ tiên tiến, có tác phong cơng nghiệp để phục vụ sự nghiệp CNH - HĐH đất nước.

1.3.1.3. Môi trường pháp luật

Sự thay đổi trong chính sách tài chính-tiền tệ, quy định của Chính phủ và NHNN ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn, chất lượng nguồn của NHTM. Một sự thay đổi trong quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giới hjan tăng trưởng tín dụng,...của NHNN cũng buộc các NHTM phải có những thay đổi tương ứng về chủ trương, phương hướng trong hoạt động huy động vốn. Trong những sự thay đổi đó, có những điểm mà các NHTM có thể thích ứng được dễ dàng và cũng có những điểm khiến

ngân hàng phải thay đổi một phần các chính sách phát triển sản phẩm trong đó có các sản phẩm huy động vốn, theo cả hai chiều huớng tích cực và tiêu cực.

1.3.1.4. Mơi trường dân cư, văn hóa

Tình hình dân số, mật độ dân cu, độ tuổi trung bình, thu nhập tại mỗi vùng,... sẽ có ảnh huởng nhất định đến huy động vốn của NHTM tại từng khu vực. Một minh chứng điển hình là tại nhiều thành phố lớn nơi tập trung các tầng lớp dân cu có thu nhập cao sẽ hình thành một nguồn tiền gửi lớn. Thu nhập gia tăng là điều kiện gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn vốn.

Ở nuớc ta khi thanh toán bằng tiền mặt vẫn khá phổ biến thì thời điểm cuối năm khi các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu rút tiền thanh tốn chi tiêu thì nguồn tiền gửi trong ngân hàng thuờng có xu huớng giảm sút. Cũng nhu trong một nền kinh tế truyền thống và đơn thuần, nhiều khách hàng chỉ biết đến tài khoản và tiền gửi tiết kiệm, thì nay trong điều kiện hiện đại hóa, giao luu và mở cửa, họ có cơ hội đuợc tiếp xúc với nhiều hình thức đầu tu hấp dẫn khác và mở rộng giới hạn lựa chọn. Việc này cũng có ảnh huởng khá quan trọng vì nó thực sự dẫn đến khả năng các ngân hàng phải chia sẻ nguồn tiền truớc đây gần nhu hoàn tồn thuộc về mình với các đối tuợng khác trong thị truờng.

1.3.1.5. Khách hàng

Tìm hiểu đối tuợng khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình,.. để hiểu biết đuợc đặc điểm và nhu cầu riêng của khách hàng. Họ mong muốn và cần sử dụng sản phẩm, dịch vụ nào của ngân hàng, chọn sản phẩm căn cứ vào tiêu thức nào, qua hình thức gì và mong muốn gì ở sản phẩm, dịch vụ đó để đua ra những sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn đuợc tối đa nhu cầu của khách hàng. Cụ thể:

- Với khách hàng là các nhân và hộ gia đình

Đặc điểm của các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là khơng có điều kiện sản xuất kinh doanh nhung muốn có thu nhập thêm qua các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và an tồn tài sản. Ngân hàng nên đua ra các hình thức tiền gửi có kỳ hạn với sự đa dạng hóa về kỳ hạn hoặc lãi suất, các dịch vụ bảo quản tài sản để thu hút khách hàng.

+ Nguời dân ở bất kỳ nơi đâu cũng ln có nhu cầu để dành và nhu cầu tích trữ của cải nhu tiền, vàng, ngoại tệ, bất động sản,.

+ Nguồn vốn từ các khách hàng này là nguồn vốn nhỏ lẻ nhung có tính chất ổn định bởi nguời dân thuờng giữ với mục đích tiêu dùng trong tuơng lai

+ Những cảm nhận và sự phản hòi của các cá nhân là phuơng tiện tuyên truyền hiệu quả hơn bất kỳ một sự quảng cáo hoa mỹ nào. Hình ảnh đẹp của một ngân hàng chỉ có thể đuợc xây dựng và duy trì bền vững hay khơng phụ thuộc rất nhiều vào thái độ của khách hàng

Huy động vốn từ dân cu là nghiệp vụ truyền thống và lâu đời đồng thời cũng là kênh dẫn vốn quan trọng của các ngân hàng. Trong điều kiện nuớc ta thì đây vẫn là nguồn có nhiều tiềm năng và chua đuợc các ngân hàng khai thác triệt để.

- Với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế

Đặc điểm của các khách hàng này là nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh tốn , chuyển tiền, cung cấp thơng tin thị truờng hay tu vấn cho các dự án đầu tu tuơng đối thuờng xuyên nên các ngân hàng cần xem xét đua ra các phuơng thức thanh tốn thuận tiện, chính xác và bảo đảm an tồn nhu: sử dụng séc, thanh toán bù trừ, chuyển tiền điện tử... .hoặc đua ra sản phẩm thỏa mãn đuợc nhu cầu về cung cấp thơng tin nhanh chóng và chính xác

1.3.1.6. Đối thủ canh tranh

Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định đuợc đối thủ đã. đang và sẽ có mặt trên thị truờng thuộc loại hình sở hữu nào. Họ sử dụng các hình thức huy động vốn gì, ngắn hạn hay là trung hạn - dài hạn, khối luợng và lãi suất bao nhiêu... từ đó. đua thêm những hình thức huy động vốn mới, lãi suất cho thích hợp. Chẳng hạn. đua thêm hình thức tiết kiệm mới xen với các hình thức truyền thống hiện nay hoặc hình thức tiết kiệm dự thuởng với q tặng có giá trị cao nhu xe máy. ô tô. Hiện tại, ngoài các đối thủ cạnh tranh là các NHTM quốc doanh, NHTMCP, NH liên doanh, NHNNg, cịn có các đối thủ khác là: các công ty bảo hiểm, tiết kiệm buu điện. Do đó. việc tìm ra đuợc đối sách thích hợp nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn của NH là cần thiết.

1.3.2. Các nhân tố chủ quan

1.3.2.1. Quan điểm, chiến lược kinh doanh của ban lãnh đạo ngân hàng

Mỗi doanh nghiệp nói chung hay NHTM nói riêng đều xây dựng cho mình một chiến luợc kinh doanh cụ thể. Chiến luợc kinh doanh đuợc xây dựng dựa trên việc đánh giá xác định vị trí hiện tại của NHTM đó trên thị truờng cũng nhu phân tích điểm mạnh,

điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đốn được những thay đổi của mơi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh, NHTM có thể quyết định mở rộng hay thu hẹp quy mơ, cơ cấu huy động vốn nói chung hay của một nguồn vốn cụ thể nào đó. Với một chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả. Để xây dựng được chiến lược kinh doanh hợp lý phụ thuộc vào các yếu tố sau:

+ Tính chất sở hữu (loại hình) NH: Đây là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến mơ hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh của NH, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập và quản lý các nguồn vốn. Tác động của yếu tố này đặc biệt rõ nét trong điều kiện Việt Nam những năm vừa qua và hiện nay.

+ Nguồn vốn chủ sở hữu của NHTM: Vốn chủ sở hữu là cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, đảm bảo lòng tin cho người gửi tiền. Tổng nguồn vốn huy động của NHTM bị giới hạn theo mức độ của vốn chủ sở hữu.

+ Cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ nhân viên: Đây là một nguồn lực để NH hoạt động hiệu quả. Cơ sở vật chất kỹ thuật của NH bao gồm mạng lưới các chi nhánh, quầy giao dịch, logo, bảng hiệu, máy móc thiết bị, hoặc các lợi thế khác như chỗ để xe rộng rãi (đối với các NH ở các đơ thị lớn), cách bố trí các phịng nghiệp vụ hợp lý, dễ dàng hỗ trợ lẫn nhau. Một NH có trụ sở khang trang, mạng lưới các chi nhánh, các điểm giao dịch thuận lợi cùng với các trang thiết bị và công nghệ hiện đại ... sẽ là một trong những

yếu tố tạo uy tín đối với người gửi tiền. Các NH có đội ngũ lãnh đạo năng động, sáng tạo, có trình độ chun mơn, trình độ quản lý cao và có những quy chế tuyển chọn nhân

viên chặt chẽ, khắt khe; kỷ luật lao động nghiêm ngặt cũng dễ tạo niềm tin cho khách hàng thể hiện qua các giao dịch được quản lý và tiến hành một cách chính xác và lành mạnh. Ngồi ra những NHTM có đội ngũ nhân viên với tác phong chuyên nghiệp (khả năng xử lý nghiệp vụ, khả năng tư vấn, khả năng giao tiếp và thuyết phục khách hàng.) nhiệt tình, trình độ chun mơn cao cũng thu hút được nhiều khách hàng hơn vì bên cạnh yếu tố thu nhập, ý muốn gửi tiền của khách hàng còn bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý. Những ấn tượng về sự khang trang, tiện nghi của NH cũng như tính chuyên nghiệp của nhân viên NH sẽ làm cho khách hàng tin cậy và hài lòng.

1.3.2.2. Uy tín của ngân hàng

có xu hướng gắn bó lâu dài vì họ tin tưởng vào những dịch vụ NH cung cấp và đồng tiền của họ luôn được đảm bảo an tồn và sinh lời. Uy tín của NHTM thể hiện ở ấn tượng mà NH đã tạo lập được với khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và cả các cơ quan nhà nước. Các giải thưởng cao quý mà NH đạt được, các phong trào, các hoạt động xã hội mà NH tài trợ thành công cũng là một cách củng cố uy tín NH. Một NH có uy tín cịn thể hiện ở tiềm lực tài chính mạnh, đó là khả năng tài trợ cho các danh mục đầu tư và cho vay lớn, dài hạn; khả năng cung cấp các dịch vụ đa dạng, ưu việt; các chỉ số về tài sản, nguồn vốn đạt được các chuẩn mực tài chính đề ra.

1.3.2.3. Các chính sách đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

❖ Chính sách sản phẩm huy động vốn

Các sản phẩm của NH bao gồm nhiều dịch vụ đa dạng và ngày càng được mở rộng. Ngoài các hoạt động cơ bản như huy động vốn, sử dụng vốn, thanh tốn.. .NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ ngoại vi mang tính chất hỗ trợ như tư vấn khách hàng, cung cấp thông tin theo yêu cầu.. .Các dịch vụ này khơng nhằm mục đích mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NH song có tác dụng kích thích sự chú ý, thu hút và làm tăng sự hài lòng của khách hàng. Với việc ngày càng nhiều NHTM và các công ty, tổ chức tài chính.mở rộng danh mục các sản phẩm dịch vụ cung ứng thì chính sách sản phẩm của NHTM cần được quan tâm đúng mức. Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay (sản phẩm NH rất dễ bắt chước), chất lượng sản phẩm là công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn. Với cùng một lãi suất huy động, NH nào đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơn thường có lợi thế so với các dịch vụ đơn lẻ, đồng thời họ cũng yên tâm hơn khi được giao dịch với NH có nhiều thơng tin, có khả năng tư vấn và hỗ trợ họ hơn là các NH chỉ biết nhận lệnh một chiều từ phía khách hàng. Trong nền kinh tế hiện đại, cá nhân cũng như các tổ chức không chỉ quan tâm đến những lợi ích vật chất trực tiếp mà họ cịn quan tâm đến các yếu tố khác như thời gian giao dịch, các thủ tục liên quan, tính trọn gói của dịch vụ vì nhiều khi các yếu tố này ảnh hưởng đến uy tín, thời cơ kinh doanh của họ. Một khách hàng không dễ từ bỏ NH để gửi vốn vào một nơi có lãi suất cao hơn, nếu họ phải từ bỏ thêm nhiều tiện ích khác mà NH đó đang cung cấp cho họ. Chất lượng dịch vụ tốt, dịch vụ hồn chỉnh, đa dạng khơng chỉ giúp NH thu hút các khách hàng mới mà quan trọng hơn, giúp NH giữ chân các khách hàng cũ.

❖ Chính sách giá/lãi suất huy động vốn

Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá cả đuợc biểu hiện chủ yếu duới dạng lãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay và chi phí nghiệp vụ NH. Với tu cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cho vay và huy động vốn của NH. Có thể nói, yếu tố giá có vai trị quan trọng đối với kết quả huy động vốn, sử dụng vốn và cung ứng dịch vụ khác của NH. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị truờng tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu thị truờng thì NH phải tìm kiếm, hoạch định lãi suất phù hợp cho mình. Lãi suất là một cơng cụ quan trọng trong hoạt động huy động vốn của NHTM. Xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý là điều kiện giúp NH có đuợc một nguồn vốn hợp lý về quy mơ và cơ cấu. Các NH không chỉ phải cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tín dụng, các quỹ tiết kiệm, các tổ chức, doanh nghiệp phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn. Những khác biệt dù rất nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy nguời gửi tiền chuyển sang gửi vào một tổ chức khác hoặc lựa chọn bỏ vốn vào kênh đầu tu khác có mức sinh lợi cao hơn. Trong truờng hợp lãi suất biến động do các tác động của các yếu tố phi vật chất (tâm lý.) sẽ có tác động bất lợi tới hoạt động tín dụng của NH nhất là các NH có quy mơ nhỏ, vốn tự có và khả năng tài chính thấp. Khi đó, u cầu tăng lãi suất có hiệu ứng với tồn hệ thống, các NH phải tăng lãi suất để giữ chân khách hàng trong khi khơng thực sự khó khăn về vốn. Để duy trì và thu hút thêm vốn NH cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những uu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thuờng xuyên. Hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mơ và cơ cấu nguồn vốn. Các loại phí khác nhu phí chuyển tiền, phí thanh tốn, phí dịch vụ ngân quỹ.. .cần đảm bảo cạnh tranh nhằm hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn.

❖ Chính sách phân phối sản phẩm huy động vốn

Chính sách phân phối là tập hợp tồn bộ những phuơng tiện vật chất để đua sản phẩm, dịch vụ của NH đến với khách hàng. Một NH có nhiều quầy giao dịch, nhiều kênh phân phối thì cơ hội tiếp xúc với khách hàng càng nhiều, khả năng huy động vốn cũng tăng lên. Ở Việt Nam, nguời dân có xu huớng tiết kiệm nhiều hơn tiêu dùng. Với thu nhập của đa số dân cu vẫn ở mức thấp, các khoản tiết kiệm thuờng là không lớn nên nguời dân thuờng rất ngại đi một quãng đuờng dài để gửi tiền. Ngoài ra, mạng luới NH, mạng luới ATM, điểm chấp nhận thẻ.. .cần đuợc mở rộng

để thu hút người dân gửi tiết kiệm và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NH. Một hệ thống cung ứng sản phẩm phù hợp với khách hàng về địa điểm thời gian...la cần thiết. Trước đây hệ thống cung ứng của NH chỉ phụ thuộc chủ yếu vào các quầy giao dịch trực tiếp. Ngày nay, nhờ có sự phát triển vượt bậc của kỹ thuật, cơng nghệ thong tin mà hệ thống này đã có sự thay đổi rõ rệt. Khách hàng không chỉ chú ý đến quầy giao dịch mà còn để ý đến các chỉ dẫn bán hàng điện tử, giao dịch thông qua Internet, điện thoại với các dịch vụ NH tại nhà. Do đó, phát triển hệ thống kênh phân phối khơng có nghĩa là mở rộng mạng lưới chi nhánh một cách tràn lan mà cần chọn lọc, bố trí hợp lý song song với việc triển khai thêm nhiều