1.2.3.1. Nhân tố khách quan
Tình hình kinh tế- xã hội
Môi trường kinh tế bao gồm chu kỳ kinh tế, chính sách kinh tế, tình hình lạm phát, tỷ giá,.. .ảnh hưởng đến thu nhập, tiết kiệm, chi tiêu của khách hàng, từ đó tác động đến việc huy động và khơi thông vốn của NHTM. Trong một nền kinh tế phát triển, nguồn tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm ngày càng nhiều. Cùng với đó là sự hiện đại hóa trong công nghệ ngân hàng thay dần thói quen dùng tiền mặt của dân cư, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua ngân hàng giúp ngân hàng chiếm dụng được khoản vốn trong thanh toán.
Tại các thành phố lớn, nơi tập trung tầng lớp dân cư có thu nhập cao sẽ hình thành một nguồn tiền gửi lớn. Thu nhập tăng là điều kiện để tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm.
Lạm phát cũng là yếu tố kinh tế ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng sẽ thu được khoản lãi nhất định, khi lạm phát cao làm trượt giá đồng tiền thì họ sẽ chuyển sang kênh đầu tư khác.
Môi trường chính trị- pháp luật
Trong môi trường chính trị ổn định, người dân có thể an tâm gửi các khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để an toàn và sinh lãi, và người gửi tiền luôn chọn quốc gia ổn định về chính trị và pháp luật để gửi tiền. Ngược lại, sự bất ổn chính trị sẽ làm mất lòng tin của dân chúng, tạo ra làn sóng đầu tư vào tài sản hoặc gửi tiền ra nước ngoài, khiến khả năng huy động vốn của NHTM bị thu hẹp.
Tâm lý dân cư
Tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền cũng ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng vì người dân có nhu cầu tiêu dùng và tiết kiệm cũng như mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tư bất động sản, vàng,... là khác nhau. Môi trường văn hóa xã hội cũng tạo nên tập quán, thói quen, tâm lý.. .tác động đáng kể đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng về chiến lược huy động vốn
Trong nền kinh tế cạnh tranh, khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn nên ngân hàng cần có chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng trong hoạt động huy động vốn.
Trước hết, ngân hàng cần nắm được thói quen, tâm lý cũng như nhu cầu của khách hàng về tiền gửi, ví dụ khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm lấy lãi trong khi doanh nghiệp thường là nhờ ngân hàng quản lý, ký quỹ hoặc thanh toán. Lãnh đạo ngân hàng cần đưa ra hệ thống chính sách và biện pháp phù hợp để đạt được quy mô và cơ cấu nguồn vốn như mong muốn. Ngoài ra còn phải cân đối quy mô vốn chủ sở hữu hợp lý vì vốn chủ sở hữu đóng vai trò như bức tường chống đỡ rủi ro cho ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng và cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của quy mô huy động vốn.
Chính sách lãi suất
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng, là một công cụ đắc lực để thu hút khách hàng sử dụng các
dịch vụ của ngân hàng. Nhu cầu của khách hàng vô cùng đa dạng nên để thỏa mãn họ, ngân hàng phải có chính sách lãi suất thích hợp, sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay, tránh tình trạng huy động với
giá cao mà chi vay lãi suất thấp. Tuy nhiên, việc cạnh tranh bằng lãi suất có giới hạn vì ngân hàng luôn chịu sự khống chế của NHNN về trần lãi suất huy động và sàn lãi suất cho vay. Bên cạnh đó, lãi suất còn thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu vốn trên thị
trường tiền tệ, khiến ngân hàng luôn phải theo dõi sát sao sự biến động đó để cố gắng đề ra một chính sách lãi suất phù hợp cho từng giai đoạn của nền kinh tế.
Tiện ích của các dịch vụ do ngân hàng cung cấp và mạng lưới chi nhánh
Đối mặt với sự cạnh tranh không ngừng trong ngành ngân hàng, mỗi ngân hàng luôn không ngừng phát huy hết khả năng của mình để cung cấp dịch vụ mới và mở rông mạng
lưới để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Một ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, thuận tiện thì có lợi thế hơn so với các ngân hàng có dịch vụ hạn chế. Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng là không có giới hạn, các ngân hàng có thể không ngừng nâng cao tiện ích dịch vụ của mình.
Bên cạnh lãi suất và dịch vụ tiện ích, người gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền, đặc biệt là vấn đề an toàn trong quá trình vận chuyển tiền gửi, khách hàng thường rất ngại đi một quãng đường xa để giao dịch với ngân hàng. Vì vậy mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là cần thiết để nâng cao mạng lưới phục vụ của ngân hàng, giúp ngân hàng có thể tiếp cận gần hơn với khách hàng mới. Các hình
thức tuyên truyền quảng bá trên phương tiện thông tin đại chúng cũng là hình thức quảng
cáo hình ảnh ngân hàng, giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn.
Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Hiện nay, cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng thì các NHTM càng phải chú trọng vào việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng. Khoa học công nghệ giúp các hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán... diễn ra nhanh hơn, chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro. Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại luôn là bộ mặt của ngân hàng, là cảm nhận đầu tiên của khách hàng khi bước tới ngân hàng. Thực tế là khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ cao. Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong: ứng dụng lập mạng thanh toán liên ngân hàng nội bộ tập trung, ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, sử dụng
ngân hàng trực tuyến trên Iphone, Ipad, ứng dụng thanh toán không dùng thẻ. đã mở ra nhiều cơ hội cho ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông
tin ngày càng đa dạng và phong phú hướng tới việc tối đa hóa tiện ích và lợi ích cho khách hàng.
Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Tất cả các yếu tố như trang thiết bị hiện đại, chính sách lãi suất,... đều được quyết định bởi nhân tố con người. Ngân hàng có thể coi là nơi kinh doanh dịch vụ, mục tiêu là phục vụ nhu cầu khách hàng nên trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của cán bộ là yếu tố quan trọng, quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Một ngân hàng xây dựng được đội ngũ cán bộ trình độ cao, đoàn kết, thân thiện, thái độ nhiệt tình, cởi mở sẽ tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch.
Uy tín của ngân hàng
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, mỗi ngân hàng đều tự tạo cho mình một hình ảnh riêng, một thương hiệu riêng và việc tạo lập được uy tín sẽ có lợi thế mạnh mẽ trong
hoạt động huy động vốn. Uy tín của ngân hàng là lòng tin của khách hàng vào ngân hàng. Nó được đánh giá dựa trên khả năng hoàn trả vốn vay cho khách hàng đúng hạn, đảm bảo an toàn về nguồn vốn cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng
về thanh toán, chi trả,. .Có thể thấy NHTM phải xây dựng được uy tín bền vững trên cơ sở cung cấp các dịch vụ tốt nhất, hợp lý và tiện ích nhất cho khách hàng.
Tóm lại: Chương 1 đã đưa ra các lý luận cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, đồng thời hiểu rõ được tầm quan trọng của hoạt động này đến các hoạt động kinh doanh khác cũng như kết quả hoạt động của toàn ngân hàng. Ngoài ra còn làm rõ được các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn cũng như các nhân tố chủ quan, khách quan tác động đến hiệu quả này, là căn cứ để đánh giá đúng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngân hàng TMCP Kiên Long( Kienlongbank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngày 27/10/1995, Ngân hàng Kiên Long chính thức đi vào hoạt động tại Kiên Giang. Qua hơn 21 năm hoạt động, Kienlongbank trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần
phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng. Từ một ngân hàng hoạt
động tín dụng tại các vùng nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, vốn điều lệ của Ngân hàng đã tăng lên 3000 tỷ đồng từ quý III năm 2015. Tính đến cuối năm 2015, Kienlongbank có 103 điểm giao dịch, trong đó gồm 27 chi nhánh và 76 phòng giao dịch, có mặt tại 26 tỉnh, thành. Đây là cơ sở để phát triển các sản phẩm mới, tiếp cận với những phân khúc thị trường đầy tiềm năng mà trước đây
Ngân hàng Kiên Long chưa vươn tới được. Tổng số nhân sự của toàn hệ thống là 3.584 nhân sự, luôn được quan tâm đúng mức và đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng qua các khóa đào tạo tại chính ngân hàng.
Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới, Kienlongbank luôn chú trọng đến phát triển sản phẩm và dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hội nhập. Kienlongbank đầu tư lớn cho lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng.
Bên cạnh đó, Kienlongbank tập trung đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng quy trình
tuyển dụng chặt chẽ để tuyển chọn nhân viên có năng lực và tâm huyết với công việc. Đặc biệt Kienlongbank còn ký kết hợp tác chiến lược với Ngân hàng TMCP Á Châu trong đào tạo nguồn nhân lực, chuyên giao công nghệ và ký kết đào tạo nguồn nhân lực với Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kiên Long
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kiên Long giai đoạn2013- 2013-
2015
Ngành ngân hàng giai đoạn 2013-2015 có sự khởi sắc mạnh mẽ và NHNN đã sử dụng quyết liệt và khá tốt các công cụ của chính sách tiền tệ để xử lý vướng mắc, khó khăn, ổn định tình hình, bảo đảm hoạt động an toàn, hiệu quả và đã đạt được nhiều khả quan và được các chuyên gia trong và ngoài nước đánh giá cao. Cùng với xu hướng chung của toàn ngành, Kienlongbank cũng từng bước xây dựng và phát triển mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh trên tất cả các nghiệp vụ, đạt được những thành công nhất định về cả chất lượng và số lượng.
a, Tổng tài sản
Biểu đồ 2.1: Tình hình tăng trưởng tổng tài sản của Kienlongbank giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị: Tỷ đồng 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0 ■ Tổng tài sản
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank giai đoạn 2013-2015)
Tổng tài sản của Kienlongbank tăng rõ rệt theo các năm, năm 2015 đạt 25.322 tỷ
đồng và tăng 9,6% so với năm 2014. Trong đó cho vay khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, 16.080 tỷ tương đương với 63,5% tổng tài sản, tăng hơn 2.600 tỷ so với năm 2014, theo xu hướng chung mở rộng tín dụng của toàn ngành ngân hàng.
b, Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn được xem là một trong những hoạt động quan trọng đối
với NHTM nói chung và ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng. Bám sát theo định hướng điều hành của Chính phủ và NHNN, Kienlongbank với mục tiêu “An toàn, bền vững và lợi nhuận hợp lý”, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ, đa dạng hóa các sản phẩm huy động nhằm chuyển dịch cơ cấu huy động phù hợp về kỳ hạn và loại tiền tệ.
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ huy động vốn giai đoạn 2012-2015
Đơn vị: Tỷ đồng 25000 20000 15000 10000 5000 0
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank giai đoạn 2013- 2015)
Tổng vốn huy động của Kienlongbank tăng tương đối ổn định qua các năm, năm 2015 đạt 22.253 tỷ đồng, tăng 9,8% so với năm 2014 nhưng chỉ đạt 95,8% so với kế hoạch. Trong đó vốn huy động từ thị trường 1 luôn chiếm tỷ trọng cao, có xu hướng tăng theo từng năm, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm hơn 90% nguồn vốn huy
động trên thị trường 1, mang lại tính ổn định cao, nhất là tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long.
c, Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động cho vay
Năm 2013, dư nợ cho vay khách hàng đạt 12.129 tỷ đồng, tăng 2.445 tỷ đồng so với năm 2012, hoàn thành 111,83% kế hoạch năm 2013. Trong hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, thực hiện chủ trương của NHNN, Kienlongbank đã tiếp tục giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp và tăng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, ưu tiên năm lĩnh vực Chính phủ khuyến khích, đó là cho vay nông nghiệp, nông thôn; cho vay DNNVV; cho vay công nghiệp hỗ trợ và xuất khẩu; cho vay những doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động và cho vay có tác dụng kích cầu thị trường để giảm tồn kho cho doanh nghiệp (như cho vay mua nhà, cho vay xây dựng nông thôn mới...); cho vay các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất và bảo vệ môi trường. Đồng thời giảm dư nợ cho vay đối với hoạt động kinh doanh bất động sản và các ngành nghề rủi ro cao.
Năm 2014, ngân hàng TMCP Kiên Long thực hiện tăng trưởng tín dụng trong hạn mức cho vay của NHNN, dư nợ cho vay đạt 13.526 tỷ đồng. Trong đó dư nợ cho vay theo lĩnh vực ưu tiên đạt 4.385 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 32,42% so với tổng dư nợ. Năm 2015, giảm lãi suất cho vay trung dài hạn trên thực tế vẫn là chủ trương xuyên suốt, được ngân hàng thực hiện. Kienlongbank tập trung đẩy mạnh các biện pháp tăng trưởng tín dụng, đưa ra nhiều chương trình tín dụng ưu đãi. Đồng thời đã chú trọng đến việc điều chỉnh cơ cấu dư nợ và đầu tư hợp lý hơn, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Đến 31/12/2015, tổng dư nợ cho vay đạt 16.218 tỷ đồng, vượt 18 tỷ đồng so với kế hoạch đề ra, hoạt động bán lẻ đã dần khẳng định vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của Kienlongbank.
Hoạt động đầu tư
Với quy mô và tiềm lực sẵn có về vốn và kinh nghiệm, Kienlongbank đã nắm giữ một danh mục đầu tư đa dạng, giúp ngân hàng duy trì một mức lợi nhuận ổn định và chủ
động trong việc đảm bảo thanh khoản về vốn của ngân hàng. Trong danh mục đầu tư của Kienlongbank thì đầu tư vào trái phiếu chính phủ chiếm tỷ trọng cao, đạt 2.617 tỷ
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
đồng vào cuối năm 2015 và đầu tư góp vốn mua cổ phần hơn 1.000 tỷ đồng. Điều này cho thấy tính an toàn cao trong danh mục đầu tư của Kienlongbank.
Hoạt động dịch vụ
Kienlongbank là ngân hàng có những tiện ích tốt trong hoạt động thanh toán quốc tế và bảo lãnh. Cuối năm 2015, doanh số đạt hơn 20 triệu USD là kết quả của sự nỗ lực trong đa dạng hóa dịch vụ thanh toán quốc tế có chất lượng cao như chuyển tiền quốc