2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động huy động vốn của Kienlongbank còn bộc
Thứ nhất: Chưa hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn
Năm 2014 và năm 2015, nguồn vốn huy động chưa đạt kế hoạch, mục tiêu đề ra, có thể gây ảnh hưởng đến kế hoạch thực hiện các hoạt động sử dụng vốn trong tín dụng, thanh toán và đầu tư kinh doanh khác, làm giảm tính chủ động và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
* Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động, theo công cụ huy động và theo loại tiền gửi chưa hợp lý.
Từ năm 2013-2015, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, trong khi tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn càng ngày càng thấp và giảm dần qua các năm. Nguồn
vốn này không đủ để phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn, khiến Ngân hàng phải bù đắp một phần rất lớn bằng vốn huy động ngắn hạn và vốn tự có của Ngân hàng. Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động cũng chưa hợp lý, do tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn rất nhỏ và giảm dần theo các năm. Mặc dù đây là nguồn vốn chính phục vụ cho hoạt động thanh toán qua tài khoản của ngân hàng với chi phí huy động nhỏ nhưng lại chưa được Ngân hàng chú trọng. Ngược lại, nguồn vốn có kỳ hạn lại chiếm tỷ trọng cao, ngân hàng lại luôn phải duy trì một lượng dữ trữ bắt buộc cao tại NHNN cho loại tiền gửi này khiến phần vốn ứ đọng ngày càng lớn. Bên cạnh đó, nguồn
tiền gửi có kỳ hạn có chi phí cao hơn rất nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng chưa thể tối thiểu hóa chi phí huy động. Đồng thời, nguồn vốn không kỳ hạn thấp sẽ làm
giảm nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ qua tài khoản, ảnh hưởng đến hiệu quả huy động cũng như kết quả kinh doanh của Ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long tập trung chủ yếu vào huy động nội tệ, tỷ trọng số dư vốn huy động bằng nội tệ luôn chiếm trên 90% tổng nguồn vốn. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng các hoạt động kinh doanh về ngoại tệ. Trong khi tâm lý của một bộ phận dân cư vẫn ưu chuộng giữ vàng và ngoại tệ thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cũng chưa đạt hiệu quả tối đa so với nguồn lực.
* Thứ ba: Chi phí huy động vốn bình quân vẫn cao, phụ thuộc nhiều vào các chính
sách của NHNN
Chi phí huy động vốn bình quân giai đoạn 2013-2015 giảm chậm và vẫn ở mức khá cao, chủ yếu phụ thuộc vào các chính sách lãi suất của NHNN để giảm chi phí huy động
vốn mà chưa đề ra những chính sách riêng của Ngân hàng để chi phí huy động ổn định hơn.
Thứ tư: Chưa cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Kienlongbank chưa xác định được rõ nhu cầu sử dụng vốn của từng năm, dẫn đến kế hoạch huy động không hợp lý, có năm thì ứ đọng vốn, có năm lại thiếu hụt vốn khả dụng, gây ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của cả ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn trung dài hạn và cho vay trung dài hạn là chưa hợp lý, chưa cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, gây ra tình trạng thiếu vốn trung dài hạn nghiêm
trọng, khiến ngân hàng mất cơ hội kinh doanh trung dài hạn, phải lấy nguồn vốn khác bù đắp cho vay, có thể gây ra rủi ro thanh khoản cho ngân hàng.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
a, Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế thiếu ổn định
Giai đoạn 2013-2015, nền kinh tế bước vào giai đoạn phục hồi nhưng chậm và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Ưu tiên chính sách điều hành trong giai đoạn này tiếp tục đặt trọng tâm vào ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, duy trì tăng trưởng hợp lý và tái cơ cấu nền kinh tế. Nền kinh tế không ổn định tác động sâu sắc tới tâm lý khách hàng cũng như
hoạt động của ngân hàng. Lượng tiền huy động từ dân cư bị hạn chế do người dân không
yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, thay vào đó là các kênh đầu tư khác có lợi nhuận hấp dẫn hơn như vàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước
Thị trường ngày càng xuất hiện nhiều ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng có chức năng huy động vốn, mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng và chiến lược cạnh tranh
còn ngân hàng nước ngoài lại có tiềm lực tài chính mạnh, nhiều kinh nghiệm trong tổ chức và thực hiện. Do vậy khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, còn các ngân hàng đua nhau cạnh tranh bằng việc tăng lãi suất, cải tiến về sản phẩm... để thu hút khách hàng. Ảnh hưởng từ thói quen, tâm lý người dân
Công tác triển khai huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn do người dân vẫn chưa hoàn toàn đặt niềm tin vào hệ thống ngân hàng, đặc biệt trong giai đoạn lãi suất tiền gửi
còn nhiều biến động. Hơn nữa, tiêu dùng bằng tiền mặt vẫn ăn sâu vào tiềm thức của người dân, họ chưa có thói quen sử dụng các tiện ích mà ngân hàng cung cấp. Điều này làm giảm lượng tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn của Ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn.
Môi trường pháp lý chưa đồng bộ và thiếu nhất quán
Sự điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất cơ bản của NHNN chưa thực sự hợp lý với nhu cầu hội nhập của nền kinh tế. Các chính sách NHNN ban hành còn nhiều điểm chưa chặt chẽ, các ngân hàng có thể lợi dụng kẽ hở để lách luật, khiến quy định được triển khai nhưng hiệu quả không được như mong muốn. Nhiều văn bản của NHNN vừa mới ban hành nhưng trong thời gian ngắn đã phải bổ sung, sửa đổi. Tính thiếu minh bạch của thông tin, đặc biệt là các quy định về tài chính gây nhiều khó khăn và ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
b, Nguyên nhân chủ quan
* Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu gửi tiền của cán bộ ngân hàng còn thụ động.
Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đểu tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sắc nhu cầu của từng khách hàng cũng như chủ động tìm kiếm khách hàng về giao dịch tại Ngân hàng. Do đó, Ngân
hàng đã bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng, có nguồn tiền nhàn rỗi nhưng không có thời
gian hoặc không có điều kiện đến với ngân hàng.
Chính sách lãi suất chưa thực sự cạnh tranh, chưa linh hoạt
Mức lãi suất Kienlongbank đưa ra còn thấp hơn so với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn nên làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Ví dụ cùng kỳ hạn 6- 12 tháng trả lãi cuối kỳ, VietABank trả lãi là 6,7%- 7,3%/năm trong khi Kienlongbank chỉ là 6,35- 7%/năm. Hơn nữa, ở một số sản phẩm tiết kiệm, mức lãi suất ở các kỳ hạn ngắn và dài đều như nhau khiến cho khách hàng không mấy hào hứng với kỳ hạn dài. Ví dụ từ cuối năm 2015, lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng và trên 15 tháng đều là 7,0%/năm, trong khi VietABank có kỳ hạn trên 15 tháng lên tới 7,4%/năm. Đặc biệt , VietABank còn có ưu đãi về lãi suất khi khoản tiền gửi có giá trị lớn hơn 100 triệu đồng,
còn Kienlongbank thì vẫn áp dụng chung cho mọi khoản tiền gửi của khách hàng. * Phân khúc thị trường chưa rõ ràng, chưa tập trung
Kienlongbank phân khúc thị trường thành khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, tuy nhiên trong mỗi nhóm khách hàng lại chưa có chiến lược cụ thể, chưa xây dựng được chính sách tiếp cận, thu hút nguồn vốn hiệu quả.
Tóm lại: Qua phân tích số liệu và đánh giá vấn đề thực tế, chương 2 đã trình bày những
nội dung cơ bản về thực trạng hoạt động huy động vốn và phân tích, đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng TMCP Kiên Long trong những năm gần đây. Bên cạnh đó,
từ những phân tích còn đi sâu vào phân tích những thành quả đạt được, hạn chế cũng như nguyên nhân dẫn đến thực trạng đó. Qua đó hình thành nên một cái nhìn tổng quan về tình hình huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng. Trên cơ sở những nguyên nhân đã phân tích, chương 3 sẽ đề xuất những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN CỦANGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG NĂM 2016 NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG NĂM 2016
Trong những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng TMCP Kiên Long vẫn cố gắng kinh doanh hiệu quả và giành được niềm tin từ phía khách hàng.
Đây là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và ngày càng phát triển.
Những năm tới, Kienlongbank đặc biệt quan tâm tới đẩy mạnh công tác huy động
vốn và hiệu quả huy động vốn, phát huy tiềm năng sẵn có, chủ động nghiên cứu thị trường và phân khúc thị trường để khai thác nguồn khách hàng tiềm năng. Đặc biệt vào thời điểm năm 2016, khi Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương( TPP) chính thức có hiệu lực, mở ra nhiều cơ hội cũng như thách thức cho ngành ngân hàng, Kienlongbank
phải cố gắng nhiều hơn nữa để hoàn thành mục tiêu hoạt động của mình.
Thực hiện chiến lược huy động vốn phải gắn với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí huy động và làm giảm hiệu quả huy động vốn. Kienlongbank cần bám sát định hướng hoạt động của ngành, tích cực đẩy mạnh các hình
thức huy động vốn và tài trợ hoạt động tín dụng để nâng cao hệ số sử dụng vốn.
Căn cứ vào thực trạng và hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng TMCP Kiên Long đã đưa ra định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn như sau:
Điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh trên thị trường và cân đối được nguồn vốn trung dài hạn để cho vay
Đa dạng hóa các sản phẩm huy động nhằm chuyển dịch cơ cấu huy động phù hợp về kỳ hạn và loại tiền tệ với cơ cấu cho vay, có chính sách chăm sóc thường xuyên cho từng nhóm khách hàng gửi tiền, đặc biệt là nhóm khách hàng gửi tiền thanh toán.
Tìm kiếm các đối tác để ký hợp đồng hợp tác thu hộ học phí( các trường học), hợp tác trả lương qua thẻ( các công ty), chú trọng đến việc bán chéo sản phẩm để tăng nguồn vốn huy động giá rẻ.
Bám sát tình hình tăng trưởng tín dụng để điều chỉnh kế hoạch huy động vốn cho phù hợp. Duy trì nguồn vốn huy động theo tỷ lệ dư nợ tín dụng so với tổng tiền gửi ở mức 80%.
Tiếp tục đầu tư và xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin và hệ thống cơ sở dữ liệu để phục vụ phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Thường xuyên tổ chức nghiên cứu nhu cầu thị trường, tâm lý khách hàng để đưa ra các sản phẩm dịch vụ thích hợp, đồng thời chuẩn hóa các tài liệu giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNGTMCP KIÊN LONG TMCP KIÊN LONG
3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn theo thời gian huy động, loại tiền huy động và công cụ huy động. Trước hết, ngân hàng cần thu hút nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay và tài trợ đầu tư dự án trung dài hạn. Hầu hết các NHTM đều coi lãi suất là một trong những công cụ hiệu quả nhất trong hoạt động huy động vốn vì đa số khách hàng tới gửi tiền đều quan tâm đến lãi họ được nhận về. Xác định lãi suất phù hợp là vấn đề rất khó, bởi lãi suất còn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận
của ngân hàng. Đối với ngân hàng thì lãi suất huy động là chi phí đầu vào chủ yếu, các ngân hàng luôn mong thu hút được nguồn vốn giá rẻ, tối thiểu hóa chi phí đầu vào. Trong khi khách hàng thì ngược lại, họ mong muốn lãi suất càng cao càng tốt. Do đó, ngân hàng phải đưa ra một mức lãi suất hợp lý để dung hòa được lợi ích giữa người gửi tiền và ngân hàng. Với nguồn tiền gửi trung dài hạn, từ 12 tháng trở lên, Ngân hàng có thể linh động đưa ra mức lãi suất cao hơn đối với từng mức tiền gửi, nhỏ hơn 100 triệu đồng; lớn hơn 100 triệu đồng và dưới 500 triệu đồng; lớn hơn 500 triệu đồng.. .để thu hút khách hàng.
Mặt khác, để tăng cường vốn huy động không kỳ hạn phục vụ cho hoạt động thanh toán, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi cụ thể dành cho nhóm khách hàng này
như ưu đãi, chiết khấu khi thanh toán với các công ty đối tác với ngân hàng trong các lĩnh vực thời trang, làm đẹp, giáo dục, du lịch.. .song song với việc nâng cao chất lượng
dịch vụ thanh toán tiện ích nhanh chóng, hiệu quả và an toàn. Để làm được điều này, ngân hàng có thể đẩy mạnh liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính kỹ thuật để hiện đại hóa công nghệ và mở rộng dịch vụ ngân hàng.
Đối với huy động vốn bằng ngoại tệ, Ngân hàng cần chủ động nghiên cứu, đề xuất cấu trúc vay vốn mới, triển khai các kênh huy động ngoại tệ thông qua Tổ chức tín dụng xuất khẩu( ECA) của các nước; tích cực khai thác nguồn từ các luồng hàng hóa thương mại của các tập đoàn thương mại, tài chính thế giới; mở rộng quan hệ hợp tác với các định chế trong và ngoài nước; cải tiến công nghệ để xử lý an toàn và nhanh chóng các giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.
3.2.2. Tổ chức nghiên cứu nhu cầu thị trường và tâm lý khách hàng
Việc nghiên cứu tìm hiểu khách hàng là rất quan trọng, vì nó quyết định ngân hàng sẽ triển khai sản phẩm gì, thời gian như thế nào và cách thức ra sao. Cụ thể, Kienlongbank cần:
Tổ chức nghiên cứu độc lập hoặc thông qua tổ chức nghiên cứu để có sự đánh giá khách quan về nhu cầu của khách hàng.
Tiến hành khai thác thông tin từ hồ sơ của khách hàng để nắm bắt khả năng tài chính, nhu cầu, thói quen của khách hàng; tăng cường phối hợp giữa các bộ phận nghiệp
vụ trong ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng. Ngân hàng có thể lập các phiếu khảo sát điều tra đặt tại các điểm giao dịch, chi nhánh hoặc thu thập thông tin qua các hội nghị khách hàng.
3.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và dịch vụ ngân hàng
Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi thanh toán
Ngân hàng nên tập trung thu hút tiền gửi từ hình thức này bởi nó đem lại nguồn vốn lớn với chi phí thấp. Cụ thể,
Liên kết với các trường Đại học, Cao đẳng. để mở tài khoản cho sinh viên trong trường. Đây là một nguồn vốn dồi dào bởi số lượng sinh viên của mỗi trường là rất lớn, lại thuận tiện cho việc đóng học phí, tiết kiệm thời gian sinh viên xếp hàng đóng tiền cũng như chi phí tổ chức đóng tiền của nhà trường
Liên kết với Kho bạc nhà nước để mở tài khoản trả lương cho cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định. Cán bộ công nhân viên là thành phần có trình độ dân trí cao,