Điều chỉnh cơ chế chính sách phù hợp
NHNN cần đổi mới và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến cung cấp và sử dụng các dịch vụ như Internet Banking, Home Banking... để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ hiện đại. Về điều hành chính sách tỷ giá, NHNN cần quản lý ngoại hối theo hướng thị trường linh hoạt, giữ ổn định tỷ giá ngoại tệ, tạo niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền bằng ngoại tệ.
Có kế hoạch dỡ bỏ trần lãi suất huy động hợp lý
Hiện nay, khi hệ thống tài chính ngân hàng dần đi vào ổn định thì việc NHNN áp dụng trần lãi suất huy động sẽ làm giảm cơ hội phát triển của các ngân hàng. Chính sách
khống chế lãi suất đầu vào chỉ có lợi cho các NHTM lớn, hơn là có lợi cho nhiều người dân gửi tiết kiệm và nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần vay vốn và cho cả các NHTM nhỏ. Lãi suất đầu vào được quy định bằng mệnh lệnh hành chính trong khi lãi suất đầu ra được thực hiện theo cơ chế thị trường. Các NHTM lớn tha hồ tận hưởng từ chính sách này, hậu quả là chặn khả năng tiếp cận vốn đối với các NHTM nhỏ. Vì cùng một mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm là như nhau, người dân sẽ chỉ chọn các NHTM lớn để gửi. Các NHTM nhỏ đã khó lại càng khó, vì không huy động được vốn. Thanh khoản
cạn kiệt bắt buộc các ngân hàng nhỏ phải vay nóng của các ngân hàng lớn với lãi cao.
Thay vì khống chế lãi suất đầu vào, NHNN nên khống chế lãi suất đầu ra. Nên khống chế lãi suất đầu ra bằng mệnh lệnh hành chính, lãi suất đầu vào để cho cơ chế thị trường
điều tiết. Ví dụ, nếu khống chế trần lãi suất cho vay của các ngân hàng là 16%, lãi suất đầu vào sẽ tự động phải giảm. Các ngân hàng, cả lớn và bé sẽ phải ra sức cải tiến, hợp lý hóa, tiết giảm các chi phí dịch vụ của mình và cạnh tranh nhau ở mức lãi suất huy động 12 - 14%.
Các ngân hàng lớn với bộ máy quản lý cồng kềnh, chi phí dịch vụ lớn nên khó có thể huy động vốn với lãi suất 14%. Ngược lại các ngân hàng con, bộ máy quản lý gọn, chi phí cung cấp dịch vụ thấp hoàn toàn có thể huy động vốn với lãi suất 14% và thu hút
được nhiều người dân đến gửi tiền. Các ngân hàng con sẽ không bị thiếu vốn, thiếu thanh khoản. Nhiều người dân lao động gửi tiền tiết kiệm được lợi, có nhiều mức lãi suất để lựa chọn.
* Hỗ trợ thanh toán không dùng tiền mặt
NHNN cần tạo điều kiện và phối hợp với Chính phủ trong việc phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ thanh toán, trả lương qua hệ thống ngân hàng, thu các loại phí, lệ phí, tiền điện nước.. ..qua tài khoản. Nhờ đó, người dân sẽ dần từ bỏ thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt, các NHTM cũng thu hút được nguồn vốn lớn hơn từ nguồn tiền nhàn rỗi trong tài khoản.
Tóm lại: Dựa trên cơ sở lý thuyết cơ bản chương 1 và những phân tích đánh giá thực tế ở chương 2, chương 3 đã nêu rõ định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long, đề xuất một số giải pháp khắc phục hạn chế và các kiến nghị đến Chính phủ, NHNN. Tuy nhiên, để các giải pháp đưa ra thực sự có hiệu quả trong thực tế còn phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương chính sách của Đảng, nhà nước cũng nư sự cố gắng của toàn thể Hội đồng quản trị, Ban điều hành và toàn thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP Kiên Long.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có sự phục hồi và phát triển vượt bậc về quy mô và chất lượng hoạt động, góp phần quan trọng trong việc duy trì kinh tế cả nước tăng trưởng ổn đinh, bền vững, tiến tới hội nhập toàn cầu. Tuy nhiên,
trong xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thì hoạt động của hệ thống ngân hàng còn rất nhiều vấn đề mới cần nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với thực tiễn và thông lệ quốc tế. Đặc biệt, việc đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Trên cơ sở vận
dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, khóa luận đã hoàn thành được một
số nhiệm vụ đặt ra:
Thứ nhất, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về vốn huy động, hiệu quả huy động vốn và vai trò của vốn huy động tới sự phát triển của ngân hàng.
Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long trong 3 năm gần đây, nêu bật được những đặc điểm cơ bản, những thành tựu đạt được cũng như hạn chế trong hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.
Cuối cùng, từ cơ sở lý luận cũng như đánh giá thực tiễn, khóa luận đã đưa ra một
số giải pháp chủ yếu đối với Ngân hàng, kiến nghị với cơ quan cấp trên nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hy vọng với sự cố gắng nỗ lực nhỏ bé của mình, khóa luận sẽ là một tài liệu tham
khảo thiết thực, hỗ trợ Ngân hàng TMCP Kiên Long có thể nâng cao hiệu quả huy động
vốn trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay.
NGÂN HÁNG THƯƠNG MẠI cổ PHẦN KIẼN LONG Màu số: B02/TCTD/HN
Tai ngày 31 tháng 12 nam2013 Đơn Vi tính; Đóng VietNam
CHi TIÊU Thuyết
minh 31/12/2013 01/01/2013 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS.Tô Ngọc Hưng( 2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2. Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng(2013), Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê
3. Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010
4. Quyết định 1160/2004/QĐ- NHNN Quy chế tiền gửi tiết kiệm 5. Tạp chí Ngân hàng các năm 2013-2015
6. Ngân hàngTMCP Kiên Long, 2013, Báo cáo thường niên,Kiên
Giang
7. Ngân hàngTMCP Kiên Long, 2014, Báo cáo thường niên,Kiên
Giang
8. Ngân hàngTMCP Kiên Long, 2015, Báo cáo thường niên,Kiên
Giang
9. Đỗ Thị MaiAnh, “ Thực trạngvà giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
ngân
hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội’”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, 2014
10. Phạm Ngọc Vân, “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng
Hải
Việt Nam”, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, 2014
11. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Á các năm 2013-2015 12. Một số địa chỉ báo điện tử:
https://www.kienlongbank.com/ http://cafef.vn/
http://vneconomy.vn/ https://www.gso.gov.vn/ http://www.sbv.gov.vn/
Phụ lục 1: Bảng cân đối kế toán hợp nhất của Kienlongbank năm 2013
PHỤ LỤC
III.Tiền, vàng gửi tại các TCTD khác và cho vay các TCTD khác
1.I iền, vàng gửi tẹỉ các ICID khác
2.Cho vay các TCTD khác
3.Dự phòng rủi ro cho VaycacTCTD khác
IV.Chứng khoán kinh doanh
1.Chứng khoán kinh doanh
2.Dự phòng giảm giá chứng knoán knh Cioanh
V.03 3,459,029,208,637 1.. 45 9,029,208,637 2,000,000,000 ,000 3,165,923,407,432 2,665,923,407,432 500,000,000 ,000
V. Các công cụ tài chính phái Sinh và các tài sàn tài chính khác
326,745,340 -
VI. Cho vay khách hàng
1 Chovay khách hàng
2. Dự phòng rúi ro cho vay khách hàng V.06
V.07 12,003,522,481,17 1 '2,'28,627,461,52 2 (125,104,980,35 9,541,603,059,318 9,683477,2 30,649 (141.874,171,3 31)
VII. Chứng khoán đấu tư
1.Chứng khoán đẩu tư sẵn sàng để bán 2.Chứng khoán đắu tư giữ đến ngày đáo nạn 3.Dư phòng giảm giá chứng knoán đâu TƯ
V.08 3,305,051,725,011 2,659,749,750,0 00 703,385,725,0 11 (58,083,750,0 00) 3,800,223,203,147 2,800,223,203, 147 1,000,000,000, 000
VIII. Góp vốn, đấu tư dài hạn
1.Đầu tư vào công ty COC
2.Vốn góp liên doanh
3.Đáu tư vào công ty liên kết 4.Đáu tư dài han khác
5.Dự phòng giâm giá đáu tư dài hạn
V.09 69,521,100,000 69,521,100, 000 69,521,100,000 69,521,100, 000
CHi TIÊU Thuyết
minh 31/12/2013 01/01/2013
IX. Tài sản cố định 661,720,877,267 574,957,537,838
1 .Tài sản có định hữu hình V.10 133,018,604,858 96 114,485,984,7
a. Nguyên giá tài sản cố định hữu hình 176,243,293,854 75 149,982,332,9 b. Hao mòn tài sàn CO định hữu hình (43,224,688,996) (35,496,348,17
9)
2.“ài sán có định thuê tài chính V.11 - -
a.Nguyên giá tài sàn có định thuê tài chinh
b.Hao mòn tài sán cổ đinh thuê tài chính
3.“ài sần có định võ h'nh
Vl 2 9 528,702,2/2,40 042 460,471,553,
o. Nguyên giá tái sàn cố định vô hình 542,366,880,866 3,822,866468,4 ì b. Hao mòn tài sản cố đinh vô hình (13,664,608,457) (7,942,269,824)
X. Bất động sản đầu tư V.13 - -
a,Nguyên giá bẩtđộng sân dâu tư
b.Hao mòn bất động sân đầu tư
XI. Tài sản có khác V.14 1,267,173,808,971 902,518,239,438
1. Các knoản pnảí tnu v.14.2 6 326,194,352,41 7 97,468,169,42
2. Các knoản lãi, phí phái thu 8 808,077,575,58 731.326,747,302
3.“á săn IhueTNDN hoãn lại v.21.1 -
4 Tài sàn Có khác v.14.4 7 132,901,880,96 9 73,723,322,70
-Trong đó: Lọi thế thương ma
5. Các knoân dự phòng rủi ro cho các tài sản Có
- -
nội bảng khác
- -
TỔNG TÀI SẢN CÓ 21,372,115,468,274 18,580,999,422,062
CHi TIÊU Thuyết
minh 31/12/2013 01/01/2013
B. NỢ PHẢI TRÀ VÀ VÓN CHỦ SỞ HỮU
I. Các khoán nợchinh phủ và Ngân hãng Nhà nước V.15 - -
II. Tiền gửi và vay các TCTD khác
1.Tiên gửi của cácTCTD khác
2.Vay các IC ID khác V.16 3,627,404,022,212 1,335,728,022, 212 2,291,676,000, 000 3,007,490,490,293 2,50/,490,490,293 500,000,000,000
III.Tiến gửi của khách hàng V.17 13,303,626,908,749 10,641,181,615,932
IV. Các công cụ tài chính phái sinh và các khoản nựtài chính khác
- -
V. Vốn tài trọ, ủy thác đáu tư, cho VayTCTD chịu rủi ro V.18 78,754,950,033 0 102,456,558,50
VI. Phát hành giấy tử có giá V.19 500,000,000,000 1,000,000,000,000
VII. Các khoán nọ khác
1. Các khoán lãi, phí phái trả
386,623,814,919
296,975,803,483
385,003,168,758
VIII. vấn và các quý V.22 3,475,705,772,3S1 3,444,867,588,579 1.Vốn cùa ICTD 2,965,800,000,000 ,000 2,965,800,000 a. Vốn điêu lệ 3,000,000,000,000 3,000,000,000,000 b. Vốn đẩu tư XDCB c.ĩhặngdư vốn cồ phán - d. Cổ phiếu quỹ (34,200,000,000) (34,200,000,000)
e. Có' phiếu ưu đãi - -
g. Vốn khác - -
2. QuycuaTCTD 179,184,944,641 127,53',734,704
3. Chênh lệch tỳ giá hối đoái - -
4. Chênh lệch đánh giá Iai LdI Sdti -
5.1 ợi nhuận chưa phân pnỗi 330,720,827,720 3,875 3.51,535,85
IX. Lợi ích của cồ đông thiều sô - -
TỔNG NỢ PHẢI TRÀ VÀ VÓN CHÙ SỞ HỮU 21,372,115,468,274 18,580,999,422,062
2 ThueTNDN hoán Iai phải tíà V 21.2 -
3. Các khoản phằ' trà và công nợ khác V.2Ũ 58 89,037,270,2 895 149,977,336, 4 Dự phóng rủi ro khác (DP cho cổng nợ
tiềm ẩn và cam kết ngoạ bàng) V.2Ũ 610,741,173 437,599,928
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 17,896,409,695,913 15,136,131,833,483 CHÌ TIÊU Thuyết minh 31/12/2013 01/01/2013 I. Nghĩa vụ nợ tiềm ẩn VIII.38 85,831,533,009 196,297,833,440
I. héo lãnh vaỵvỗn - -
2, Cam kết trong nghiệp vụ ƯC 3 35,716,258,78 163,375,645,160
3 Bẳo lãnh khác 6 50,115,27422 32,922,188,280
II. Các cam kết đưa ra VIII.38 - -
Thuyết
minh 31/12/2014VND 31/12/2013VND
A TÀI SẢN
I Tiên mặt và vàng 5 140.564.992.881 105.652.797.636
Il Tiến gửĩ tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 6 622.869.095.680 500.116.724.241
Il
l Tiên gửi và cho vay các tồ chức tín dụng khác 7 3.422.209.781.203 3.459.029.208.637
1 Tiền gửi 2.681.138.281.203 37 1.459.029.208.6
2 Cho vay 0 741.071.500.00 00 2.000.000.000.0
V Các công cụ tài chính phái sinh và các tài sàn tài chinh khác 8 326.745.340
V
l Cho vay khách hàng 13.389.966.524.994 12.003.522.481.171
1 Chovay khách hàng 9 7 13.526.466.502.37 22 12.128.627.461.5
2 Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng 10 (136.499.977.383) 1) (125.104.980.35
V
ll Chứng khoán dáu tư 11 3.039.749.303.155 3.377.345.772.534
Ca-TI kết tài IICI cho khách hàng 2. Cam kẽt knác
Kiên Giang, ngày 17 tháng 01 nàm 2014
Tống Giám đốc Kế toán trưởng
1 Chửng khoán đáu tư sẵn sàng đé bán 2.724.820.059.845 3 2.732.043.797.52
2 Chứng khoán đắu tư giữ đén ngằy đáo hạn 361.202.170.712 1 703.385.725.01
3 Dự phòng giâm giá chứng khoán đâu tư (46.272.927.402) 0) (58.083.750.00 V
lll Góp vón, dâu tư dài hạn 12 46.199.100.000 69.521.100.000
4 Đáu tư dài hạn khác 46.199.100.000 69.521.100.000 I
X Tài sàn cốdịnh 958.094.136.362 661.720.877.267
1 Tài sản có định hữu hình 13 246.420.850.473 8 133.018.604.85
3 Nguyên giá 308.655.962.312 4 176.243.293.85
b Giá tri hao mòn lũy ké (62.235.111.839) 6) (43.224.688.99
3 Tằi sân cổ định vô hình 14 711.673.285.889 9 528.702.272.40
3 Nguyên giá 732.919.509.366 6 542.366.880.86
b Giá tri hao mòn lũy ké (21.246.223.477) 7) (13.664.608.45
X
l Tài sản có khác 1.484.272.634.125 1.194.553.215.733
1 Cắc khoản phâi thu 15 9 429.443.811.72 16 326.194.352.4
2 Các khoản lài, phí phải thu 1 931.507.586.58 88 808.077.575.5
4 Tầi sân có khác 16 5 123.321.235.81 60.281.287.729
B NỢ PHÁI TRÁ VA VỖN CHÚ SỜ Hữu
NỢ PHÁI TRÁ
Il Tiến gửi và vay các tổ chức tín dụng khác 17 2.781.982.656.399 3.627.404.022.212
1 Tién gửi 7 1.767.869.731.60 12 1.335.728.022.2
2 Tién vay 2 1.014.112.924.79 00 2.291.676.000.0
Ill Tién gửi cùa khách hàng 18 16.570.527.274.744 13.303.626.908.749
IV Các công cụ tài chính phái sinh và các khoản nợ tài chính khác 8 7.004.652.427
V Vốn tằi trợ, ùy thác dâu tư, cho vay tổ chức tín dụng chịu rủl ro 78.754.950.03 3 Vl Phát hành giấy tờ có giá 500.000.000.000 Vl l Các khoản nợ khác 380.303.871.307 386.297.269.204
1 Các khoân lãi, phí phải trâ 0 290.984.323.84 83 296.975.803.4
3 Các khoân phẳí trà và nợ khác 19 7 89.319.547.46 88.710.724.543
4 Dự phòng rủi ro cho cắc cam kết ngoại bâng 20 - 610.741.178
TÓNG NỢPHÀITRÃ 19.739.818.454.877 17.896.083.150.198 VỐN CHU SỞ HỮU Vl ll Vốn và các quỹ 21 3.364.107.113.523 3.475.705.772.361 1 Vốn 2.965.800.000.000 00 2.965.800.000.0 a Vỗn điểu lệ 0 3.000.000.000.00 00 3.000.000.000.0 d Cổ phiểu quỹ (34200.000.000) 0) (34200.000.00 2 Các quỹ 0 215.924.137.84 41 179.184.944.6
5 Lcri nhuận chưa phân phối 3 182.382.975.68 20 330.720.827.7
TÓNG VỒN CHiI SỠ HỮU 3.364.107.113.523 3.475.705.772.361
Thuyết minh 31/12/2015 Triệu VND 31/12/2014 Triệu VND A TÀI SÀN
I TIỄN MẬT 5 206.918 140.565 I
l TIỄN GỬI TẠI NGÂN HÃNG NHÃ Nước VIỆT NAM 6 721.384 622.869 I
ll TlÉN GỬI VÁ CHO VAY CÁCTỔ CHỨC TÍN DỰNG KHÁC 7 1.772.866 3.422.210
■ Tien gửi tại cácTCTD khác 66 1.672.8 2.681.138
2 Cho vay CỂC TCTD khắc 0 100.00 72 741.0
V
l CHOVAYKHÁCH HÀNG 16.080.186 13.389.967
■ Cho vay kh⅛ch hằng 9 4 16.217.98 67 13.526.4
2 Dự phòng rủi ro cho vay khắch hằng 10 8) (137.79 0) (136.50
V
lll CHỨNG KHOÁN ĐẮƯ Tư 11 3.479.751 3.039.749
1 Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán
3.141.5 88
2.724.8 20
2 Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn 1 416.46 02 361.2
3 Dự phòng rủi ro chứng khoán đáu tư 8) (78.29 3) (46.27
I
X GÓP VÓN, DAu TƯ DAl HẠN 12 30.530 46.199
4 Đẩu tư dài hạn khác 30.53
0 46.199
X TÀI SẢN CỐ ĐỊNH 1.049.432 958.095
1 Tài sản cố định hữu hình 13 2 374.73 21 246.4
a Nguyên giá 6 464.07 6 308.65
b Giá trị hao mòn luỹ ké ) (89.344 5) (62.23
3 Tài sản cố định vô hình 14 0 674.70 74 711.6
a Nguyên giá 4 701.70 0 732.92
b Giá trị hao mòn luỹ kẽ ) (27.004 6) (21.24
X
ll TAl SÀN CỐ KHAc 1.981.171 1.484.272
■
■ Các khoản phâi thu 15 7 637.54 44 429.4
2 Các khoản lãi, phí phải thu 32 1.129.7 08 931.5
4 Tài sản có khác 16 213.89
2
123.3 20
I CÁC KHOẢN NỢ NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM 17 312.218 - Il TIỄN GỬI VÀ VAY CÁC Tố CH ức TÍN DỤNG KHÁC 18 1.172.538 2.781.983
1 Tien gửi cùa các TCTD khác 788.037 1.767.870
2 Tiền vay cácTCTD khác 384.501 1.014.113
Il
l TIỄN GỬI CÙA KHÁCH HÀNG 19 20.080.836 16.570.527 I
V
CÁC CÔNG Cự TÀI CHÍNH PHÁI SINH VÀ CÁC KHOẢN NỢTÀI
CHiNH KHÁC 8 555 7.005
V
ll CÁC KHOẢN Nơ KHÁC 382.744 380.304
1 Cắc khoản lãi, phí phâi trả 284.955 290.984
3 Các khoán phâi trà và công nợ khác 20 97.789 89.320
TÓNG NỢ PHẢI TRẢ 21.948.891 19.739.819 Vlll VON VÀ CÁC QUỸ 21 3.373.347 3.364.107 1 Vón 2.965.800 2.965.800 a Vổn điêu lệ 3.000.000 3.000.000 d CổphỉẾuquỹ (34.200) 0) (34.20 2 Các quỳ 242.312 4 215.92
5 Lợi nhuận chưa phân phối 165.235 3 182.38
TONGVONCHil SỞ HỮU 3.373.347 3.364.107
TONG NỢPHẢITRẢVÀVÕN CHỦSỞHỮU 25.322.238 23.103.926
I NGHĨA VỤ NỢTIỄMẨN 45.216 523.125
2 Cam két giao dịch hói đoắi 11.635 31 383.0