2.3.2.1. Hạn chế.
Trong khoảng thời gian hoạt động vừa qua, hoạt động chính của ngân hàng là cho vay và huy động đã đạt được nhiều thành đáng tuyên dương trong bối cảnh nền kinh tế có những biến động khó lường. Tuy nhiên với tiềm năng và tiềm lực của mình thì việc mở rộng tín dụng cho vay đối với DNVVN lại chưa hiệu quả, chưa khai thác triệt để tiềm năng của mình. Hạn chế này được biểu hiện thông qua nhiều mặt khác nhau của hoạt động cho vay DNVVN.
Thứ nhất: Mặc dù số lượng cho vay DNVVN của Ngân hàng có tăng nhưng tốc
độ tăng vẫn chưa cao. Năm 2016 số DNVVN có quan hệ tín dụng với ABBANK 19.871 DN tốc độ tăng 7,02% mới bằng một nửa so với tốc độ tăng của năm 2015 trong bối cảnh nền kinh năm 2016 có nhiều thuận lợi hơn so với năm 2015.
Thứ hai: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN đã được cải thiện và ngày càng tăng
nhưng hiện nay chỉ chiếm 20,18% trong tổng dư nợ cho vay trên thị trường 1. Để có thể trở thành Ngân hàng bán lẻ số 1 thì ABBANK cần tích cực mở rộng cho vay đối phân khúc khách hàng DNVVN hơn nữa. Đồng thời đây là phân khúc khách hàng tiềm
năng trong tương lai vì thế mà Ngân hàng cần có chính sách khai thác hợp lý, để có thể vừa đảm bảo được lợi ích của Ngân hàng, chính bản thân DN và nền kinh tế.
Thứ ba: Cơ cấu thời hạn cho vay đối với DNVVN còn nhiều hạn chế. Phần lớn
các DNVVN cấp tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN ( khoảng 52%), quy mô cho vay trung, dài hạn lại rất thấp mà nhu cầu của họ lại cao. Trong khi các DNVVN vay ngắn hạn chỉ là đáp ứng trong chu kỳ sản xuất kinh doanh của mình, còn nguồn vốn trung, dài hạn lại được dùng để mở rộng, nguồn tạo đà để các DNVVN phát triển.... vì vậy mà nhu cầu sử dụng vốn trung, dài hạn của họ rất đa dạng, đây là mảnh đất tiềm năng để các Ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ tư: Quy trình tín dụng cấp tín dụng khá phức tạp. Việc chuẩn bị các thủ tục phức tạp, có nhiều bước trung gian gây mất thời gian cho khách hàng vay vốn. Có thể coi đây là “rào cản” các DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng.
Thứ năm: Quy trình thẩm định TSĐB gặp nhiều khó khăn khi TSĐB là đất, nhà
ở, khi khách hàng dùng 1 TSĐB cho nhiều khoản vay khác nhau. Trong khi cơ chế, chính sách, các văn bản pháp luật còn chồng chéo, chưa quy định rõ ràng, hợp lý.
2.3.2.2. Nguyên nhân.
> Nhóm nguyên nhân chủ quan.
Thứ nhất: ABBANK chưa xây dựng được chính sách pháp luật phù hợp với
DNVVN. Trước hết chính sách khách hàng của Ngân hàng thiếu linh hoạt và thực hiện chưa hợp lý. Chính sách khách hàng của Ngân hàng bao gồm các chính sách tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa lợi ích của khách hàng. ABBANK đã tích cực trong việc tìm hiểu thị trường, tiếp thị tới khách hàng các gói sản phẩm mà Ngân hàng có nhưng vẫn chưa hiệu quả trong việc tìm hiểu nhu cầu của khách hàng , chưa chú trọng vào việc đa dạng hình thức cho vay.
Chính sách lãi suất và phi lãi suất tín dụng của Ngân hàng còn cứng nhắc, chưa linh hoạt. Ngân hàng áp dụng các chính sách lãi suất và phí còn rập khuôn, chưa linh hoạt, chưa có quy định riêng cho từng đối tượng khách hàng, từng hình thức cho vay. Điều đó giảm bớt tính linh hoạt trong quan hệ với khách hàng, gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN.
Bên cạnh đó, Ngân hàng còn thụ động trong việc tiếp cận với khách hàng, chưa chủ động, tích cực trong việc tìm kiếm thêm khách hàng tức Ngân hàng có tâm lý khách hàng sẽ đến tìm kiếm Ngân hàng. Ngân hàng còn áp dụng hình thức cho vay
truyền thống, các dịch vụ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu còn thấp, chưa mạnh dạn trong việc tài trợ vốn trung, dài hạn cho DN.
Tuy ABBANK đã thiết kế những gói sản phẩm dành riêng cho phân khúc khách hàng này thế nhưng các gói sản phẩm còn khá đơn điệu chưa đáp ứng được nhu cầu của
khách hàng, còn nhiều hạn chế trong một số sản phẩm cho vay, dịch vụ truyền thống.
Thứ hai: Nguồn vốn huy động của ABBANK cần được khai thác hiệu quả, hợp
lý hơn. Bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng cần có nguồn vốn, nhất là hoạt động của Ngân hàng là kinh doanh tiền tệ thì nguồn vốn lại rất quan trọng, nguồn vốn này được huy động từ nền kinh tế. Thế nhưng Ngân hàng lại chưa phát huy hiệu quả khả năng huy động vốn của mình, bởi vậy mà Ngân hàng cần có những chính sách, biện pháp hữu hiệu nhất để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế. Đây là hoạt động quan trọng đầu tiên để thực hiện việc cho vay, khi Ngân hàng có nguồn vốn rồi thì mới có thể mở rộng việc cho vay được hiệu quả, tăng lợi nhuận.
Thứ ba: Mặc dù ABBANK đã thành lập trung tâm dịch vụ khách hàng dành
riêng cho phân khúc khách hàng này, và xác định khách hàng DNVVN là đối tượng khách hàng chiến lược của Ngân hàng thế nhưng ABBANK lại chưa có sự chuyên môn hóa cao trong việc cho vay DNVVN từ quy trình cho vay, công tác thẩm định và quan hệ khách hàng.
Thứ tư: ABBANK chưa phát huy được vai trò tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng.
Các DNVVN thì trình độ lao động của họ còn thấp, không phải bất cứ DNVNN nào khi đến Ngân hàng vay vốn cũng có sự hiểu biết cụ thể về các gói sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp thế nên cán bộ ABBANK cần tư vấn, phân tích để họ có thể lựa chọn được gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình. Bên cạnh đó, không phải DNVVN nào cũng có thể chuẩn bị được hồ sơ đầy đủ theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng, cũng như có thể xây dựng được dự án đầu tư hoàn hảo. Vì thế mà Ngân hàng cần tư vấn cho DNVVN các chuẩn bị hồ sơ, cũng như có được các dự án đầu tư hiệu quả để tránh mất thời gian, cũng như lỡ mất cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Thứ năm: Chất lượng của công tác thẩm định trước khi cho vay, giám sát trước và sau khi cho vay thực sự chưa hiệu quả, đang còn nhiều kẽ hở có thể dẫn tới rủi ro đạo đức. Trong khi tiến hành thẩm định Ngân hàng chưa thực sự chú trọng đến uy tín, năng lực tài chính của khách hàng, hay dự án đầu tư của họ mà Ngân hàng quan tâm đến TSĐB. Thế nhưng nguồn thu nợ chủ yếu của Ngân hàng phải từ các dự án, TSĐB chỉ là nguồn thu thứ hai khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Khi các khoản vay là trung, dài hạn thì liệu rằng có TSĐB thì khoản vay đó có an toàn hay không ? Điều này còn phải phụ thuộc vào TSĐB đó có nhanh bị hao mòn, khách hàng có dùng tài sản đó đem đi thế chấp tại các Ngân hàng khác hay không. Vì thế mà nguồn để Ngân
hàng đảm bảo thu hồi được nợ đó chính là các dự án đầu tư, vì thế mà Ngân hàng cần chú trọng hơn trong việc thẩm định các dự án đầu tư của khách hàng.
Thứ sáu: Cán bộ tín dụng là người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ cho vay vốn, là người ảnh hưởng tới khách hàng liệu khách hàng đó có được vay vốn hay không thế nhưng trình độ chuyên môn cũng như vấn đề đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm lại chưa cao. Với lại Ngân hàng chưa có chính sách thu hút những người giỏi ở lại Ngân hàng, cũng như thu hút từ những ngân hàng khác.
> Nguyên nhân khách quan.
-I- Nguyên nhân thuộc về phía DNVVN.
Việc liên kết giữa Ngân hàng và DNVVN còn nhiều hạn chế và nguyên nhân không chỉ nằm ở phía Ngân hàng mà còn nằm ở bản thân chính DNVVN. Khi hai bên tin cậy, thân thiện với nhau thì việc cho vay chắc chắn sẽ trở nên dễ dàng hơn.
Thứ nhất: Tính minh bạch của các BCTC chưa cao, đặc biệt trong việc sử dụng
các hệ thống kế toán chuẩn, lập các BCTC chưa đạt yêu cầu. Các loại báo cáo chứng minh năng lực tài chính của DN chưa minh bạch, không có sự kiểm chứng của các công ty kiểm toán đọc lập, uy tín. Điều đó đã gây ra những nghi ngờ của Ngân hàng khi tiến hàng thẩm định, hoạt động kinh doanh của DN có nhiều bất ổn và dẫn đến hạn chế trong việc cho vay.
Thứ hai: Các DNVVN hoạt động riêng lẻ, không có sự tập trung khiến cho Ngân
hàng khó tiếp cận họ , gây ra khó khăn cho Ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng, phổ biến các quy định mới cũng như trao đổi với nhau về điều kiện để Ngân hàng cho khách hàng vay.
Thứ ba: DNVVN thiếu hiểu biết về các gói sản phẩm dịch vụ, cũng như thủ tục
cho vay của Ngân hàng vì thế mà họ thường ở thế bị động khi tiếp cận đến Ngân hàng. DNVVN thường vay Ngân hàng theo các phương thức truyền thống mà không hiểu được tính năng mới của các gói sản phẩm mà Ngân hàng đã thiết kế dành riêng cho mình. Bên cạnh đó, hiệu quả làm việc giữa Ngân hàng và DNVVN chưa cao, DN thiếu hiểu biết về thủ tục vay vốn. Kèm theo sự thiếu kinh nghiệm mà họ thường xuyên chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ gây mất thời gian và tốn kém cho cả Ngân hàng và các DNVVN.
Thứ tư: Khả năng lập dự án đầu tư còn yếu kém, thiếu sự thuyết phục. Ở các
DNVVN trình độ người lao động chưa cao, thiếu kinh nghiệm cũng như chưa đầu tư kỹ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu các rủi ro có thể xảy ra nên khi lập phương án sản xuất còn nhiều thiếu sót. Các Ngân hàng thường gặp khó khăn trong
công tác thẩm định, đôi khi đánh giá không chính xác tính khả thi, hiệu quả của các phương án dẫn đến khách hàng có thể không được vay vốn, cũng như hạn chế trong việc cho vay trung, dài hạn.
Thứ năm: Khi nền kinh tế chuyển sang nền kinh tế hội nhập, các DNVVN không
còn nhập được sự bảo hộ của Nhà nước. Bên cạnh đó Việt Nam tham gia các hiệp ước quốc tế, các DNVVN vừa phải cạnh tranh với các DN lớn trong nước và quốc tế. Nhưng năng lực cạnh tranh của DNVVN còn yếu kém, kèm theo sự thiếu hụt về nguồn vốn, kinh nghiệm chưa cao nên khả năng phát triển của DNVVN còn nhiều hạn chế.
-I- Nhóm các nguyên nhân khác.
Thứ nhất: Trong hệ thống các NHTM tại Việt Nam thì các Ngân hàng phải cạnh
tranh với nhau rất mạnh mẽ, có nhiều Ngân hàng không trụ được trên thị trường phải chịu sự sáp nhập, hợp nhất. Sự cạnh tranh đó phải kể đến một số Ngân hàng lớn như: Vietcombank, Vietinbank, Techcombank, MB...có vị thế cạnh tranh rất lớn trên thị trường. Đặc biệt các Ngân hàng hiện nay đều nhận thấy được tiềm năng phát triển của các DNVVN, vì thế mà đối tượng khách hàng này trở thành phân khúc khách hàng chiến lược của họ. Bởi vậy mà họ tích cực tìm kiếm, tiếp cận, thay đổi phương thức cho vay, cũng như có như gói sản phẩm tài chính tối ưu dành cho họ
Thứ hai: Trên thực tế còn tồn tại sự đối xử bất bình đẳng giữa DNNN, DN lớn
với DNVVN. Trong khi các DNNN vay vốn không cần có TSĐB, thậm chí còn được Nhà nước bảo lãnh vay vốn với số tiền lớn, thời gian dài, lãi suất thấp. Còn các DNVVN thì không được như vậy, khi vay vốn họ phải có tài sản thế chấp. Bên cạnh đó Nhà nước chưa có sự quan tâm đến họ, khi việc ban hành các văn bản pháp luật, các thông tư, nghị định thường quan tâm đến DNNN, DN lớn. DNVVN rất khó khi được Nhà nước bảo lãnh trong việc vay vốn thời gian dài, lãi suất thấp nên hầu hết các DNVVN dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn đây là điều tối trong sử dụng vốn dẫn đến hiệu quả trong quá trình kinh doanh không hiệu quả.
Thứ ba: Mặc dù Nhà nước đã có sự hỗ trợ đối với các DNVVN, nhưng sự hỗ trợ
này lại có sự phân biệt theo lĩnh vực hoạt động kinh doanh, theo địa bàn hoạt động chứ không phải ngân hàng nào cũng nhận được sự hỗ trợ của Nhà nước, dẫn đến sự phát triển không đồng đều. Đôi khi Ngân hàng không sẵn sàng cho vay đối với DN không nằm trong sự hỗ trợ của Nhà nước. Bên cạnh đó thì thủ tục về bảo lãnh, đăng ký giao dịch đảm bảo còn nhiều bất cập đã gây khó khăn, kéo dài thời gian vay vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II.
Trong chương 2 của đề tài khóa luận “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình” với mục tiêu nghiên cứu các nội dụng.
Thứ nhất: Quá trình hình thành và phát triển của ABBANK. Cơ cấu bộ máy quản
lý của Ngân hàng. ABBANK đã những sản phẩm giành riêng cho các đối tượng khách hàng như thế nào. Số vốn điều lệ, số lượng nhân viên, chi nhánh, PGD, quỹ tiết kiệm, công ty, công ty liên kết của ABBANK thay đổi như thế nào qua các năm.
Thứ hai: Khả năng huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn huy động. Khả năng cho
vay, cơ cấu dư nợ cho vay của ABBANK. Hoạt động phi tín dụng của Ngân hàng. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng biến động qua các năm. Tại sao các doanh nghiệp, hệ thống Ngân hàng, nền kinh tế phải mở rộng tín dụng đối với DNVVN trong xu thế hội nhập.
Thứ ba: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN thông qua các chỉ tiêu như
số lượng các DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng biến động qua các năm, tình hình dư nợ cho vay DNVVN. Biến động cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN tại ABBANK. Song song với việc mở rộng tín dụng thì chất lượng của các khoản tín dụng được cải thiện qua các năm. Khi tín dụng được mở rộng đối với DNVVN thì khoản thu nhập từ việc cho vay cũng tăng lên đáng kể, góp phần tăng tổng thu nhập của Ngân hàng.
Thứ tư: ABBANK tích cực trong việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN đã đạt
được những kết quả như : xác định DNVVN là đối tượng khách hàng chiến lược của mình, xác định cơ cấu vốn vay đối với DNVVN, ABBANK tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển nguồn lực hoàn thiện các chính sách tuyển dụng, đào tạo... người lao động. Bên cạnh những kết quả mà ABBANK đạt được còn tồn đọng những hạn chế như: mặc dù số lượng DNVVN có tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng không đáng kể, cơ cấu thời hạn cho vay DNVVN còn nhiều hạn chế, quy trình cho vay còn phức tạp chưa có quy trình cho vay giành riêng cho phân khúc khách hàng DNVVN. Việc tồn động nhiều hạn chế như vậy do có nguyên nhân đến từ phía ABBANK, các DNVVN, từ nền kinh tế.
CHƯƠNG III.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH