- Đạo đức của khách hàng vay: đánh giá dựa trên năng 1ực pháp 1ý và độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn . Đ ây 1à yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét có phê duyệt kho ản vay của khách hàng hay không . Đạo đức người vay trong quan hệ tín dụng được đánh giá b ằng độ tín nhiệm của khách hàng trên c ơ sở tính thật thà, sự sẵn sàng trả nợ và
th c hi ă t v i ngân hàng.
- Khả năng tài chính: Đ ây 1 à yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Ch khi ngu n tài chính ịnh, thu nh p t t thì ngân hàng m i có th thu h i nợ
- Tài sản bảo đảm: Ngoài nguồn trả nợ hình thành từ nguồn thu thì TSBĐ là nguồn
tr nợ th hai, song song v i ngu n tr nợ ú ược các r i ro
khi ngu n thu th nh t không ịn ă an toàn cho kho n vay
1.3.2.3. Từ nhà cung c p
Với mỗi CĐ T họ có quyền đưa ra quyết định cung c ấp cho mỗi ngân hàng nguồn hàng, quỹ c ăn 1à b ao nhiêu . C ác s ản phẩm khác nhau, CĐ T sẽ đưa ra c ác chính sách khác
nhau, c ó nguy c ơ tăng cư ờng sự hợp tác giữa c ác CĐ T , khiến cho chi phí giao dịch, sự
khan hi ă ư n hoạ ng cho vay c a ngân hàng
1.3.2.4. Từ đ ối thủ cạnh tranh.
Các ngân hàng sẽ ư n phẩ cạnh tranh trên
thị trư ờng cho vay mua nhà. Sự cạnh tranh có thể diễn ra qua các yếu tố như: Sự khác bi ệt s ản phẩm, đặc trưng hàng hó a, tính đa dạng củ a đố i thủ... tất c ả sẽ tác động đến hoạt động
cho vay c a Ngân hàng.
Có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên cùng một địa bàn thì thị trường sẽ bị phân chia cho các ngân hàng. Tỷ l ệ phân chia khách hàng giữa các ngân hàng tuỳ thuộ c vào
năng lực cạnh tranh của từng ng ân hàng . Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường , năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường . Thường thì các ngân hàng luôn luôn xây dựng cho chính mình một chính sách khách hàng và một thị trư ờng mục tiêu để từ đó thiết kế s ản phẩm đặc thù để mở rộng cho vay.
1.3.2.5. Lực cạnh tranh từ sán phẩm thay thế
Tùy thuộ c vào mỗi thời điểm, các s ản phẩm cho vay mua nhà của ng ân hàng được thay thế bằng các sản phẩm khác như vay hộ kinh doanh, vay tiêu dùng, sử dụng thẻ tín dụng... dựa trên nhu cầu của khách hàng, hoặc do các s ản phẩm nhà ở chung cư thay bằng s ản phẩm nhà dịch vụ, bi ệt thự... Khi có các s ản phẩm thay thế thì các s ản phẩm cho
TÓM TẢ T CHƯƠNG I
Nhà dự án đang là sản phẩm có nhiều ưu điểm vượt trội về tiện nghi cũng như giá cả so với các s ản phẩm khác trong thị trư òng BĐS 2017, s ản phẩm này đang thu hút được rất
nhi ều sự quan tâm của khách hàng . Và để hỗ trợ tố i đa cho kh ách hàng thì các ngân hàng
cũng đưa ra nhiều gói s ản phẩm cho vay liên kết với phía CĐ T để cung c ấp gói vay có nhiều chưong trình ưu đãi và lợi ích hấp dẫn. Các s ản phẩm cho vay của ngân hàng hướng đến đối tượng là các cá nhân, doanh nghiệp có nhu c ầu mua nhà để ở, để kinh doanh tuy nhiên chưa c ó đủ nguồn vốn thực hiện điều đó với hình thức cho vay và thế chấp chính tài s ản đó tại ngân hàng.
Trên thị trư òng hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thị trư òng khá gay g ắt, làm thế nào để hư ớng nhu c ầu vay vốn của khách hàng đến với ngân hàng mình là vi ệ c không hề dễ dàng. Vì vậy, vi ệ c đẩy mạnh hoạt động bán s ản phẩm cho vay mua nhà
theo dự án phải được lãnh đạo các ngân hàng quan tâm đến bằng cách xây dựng các chính sách, chiến lược, các gói s ản phẩm đáp ứng được nhu c ầu khách hàng và đủ khả năng để
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BÁN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ THEO DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Ng ày 12/08/1993 được thành lập với tên g ọi Ng ân hàng TMCP C ác D O anh Nghiệp
Ng O ài Quo c D O anh Việt Nam . Đ en năm 2010 , Vpb ank chính thức đổi tên thành Ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng , c ó trụ S ở chính tại: tò a nhà VPb ank, so 89 , L áng Hạ, quận Đ Ong Đ a, Hà Nội . Sau hon 23 năm ho ạt động , Vpbank đã phát triển mạng lưới
ng ân hàng với m ột hộ i S ở chính, 51 chi nhánh, 163 phòng g i ao dị ch tr ên c ả nước với
tổ ng
S O nhân viên trên c ả nước là 8.709 người . T ính đen het năm 2016, S O vOn điều lệ của Vpbank là 9.181 nghìn tỷ đồng và c ó kho ảng 3 tri ệu khách hàng đang ho ạt động .
L à thành viên của nhóm 12 ng ân hàng hàng đầu Việt Nam (G12) , Vpbank đang từng
bước khẳng định uy tín của một ng ân hàng năng động , c ó năng lực tài chính ổn định và c ó
ạ ượ Vpbank
chi en lược tăng trưởng quyet l i ệt trong g i ai đ O ạn 2012 - 2017, tập trung vào phân khúc
khách hàng c á nhân và SME với Sự hỗ trợ của c ông ty tư vấn hàng đầu the giới McKins ey.
Với chien lược này, Vpbank nỗ lực tăng trưởng hữu c o trong c ác phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trưong xây dựng c ác hệ thOng nền tảng để phục vụ tăng trưởng , và luôn chủ động the o dõi c ác c o hộ i trên thị trường .
ẩ ị ă ư ị Vpbank
c ác giải pháp xây dựng hệ thOng nền tảng . Ng ân hàng luôn đi đầu thị trường trong việ c ứng dụng c ông nghệ thông tin tiên tien trong c ác S ản phẩm, dịch vụ và hệ thOng vận
hành .
Cùng với việ c xây dựng môi trường văn hó a do anh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, c ác hệ thOng quản trị nhân Sự c Ot lõi đã được xây dựng và triển khai thành c ông tại Vpbank. Bên
ạ ư ị
nghiệp , Vpbank cũng không ngừng ho àn thiện C ơ C ấu tổ chức the O chính S ách quản trị
C ông ty rõ ràng và minh b ạch .
Với những nỗ lự c không ngừmg , thương hi ệu của Vpbank đã trở nên ng ày c àng vững
mạnh và được khẳng định qua nhi ều g i ải thư ởng uy tín . Ri êng trong năm 2016 ,
Vpbank đ ã
liên tiếp nhận được 11 giải thưởng quo c te do c ác tổ chức uy tín trao tặng như: Ngân hàng thương mại tOt nhất Việt Nam, Thương hiệu quO c gia năm, Dị ch vụ khách hàng tOt nhất Vi ệt N am, Ng ân hàng đồng hành cùng doanh nghi ệp vừ a và nhỏ . . .
Vào tháng 6 năm 2012 , k ênh thay thế thuộ c khO i khách hàng c á nhân của Vpbank được thành lập nhằm thúc đẩy c ông tác b án sản phẩm trong b o i c ảnh việ c mở chi nhánh
đang được NHNN kiểm S o át chặt chẽ . Việ c thành lập Kênh thay thế thuộ c hội S ợ chính
giúp Vpbank tập trung nguồn lực và tích hợp cùng c ác chi nhánh trong khâu b án và chăm S ó c khách hàng . Kênh thay thế của Vpbank được đặt tại tò a nhà Việt Á, S o 9 , Duy T ân,
C ầu Giấy, Hà Nội . Kênh thay thế b ao g ồm mảng cho vay tín chấp (vay tiêu dùng , phát hành thẻ tín dụng ) và mảng vay thế chấp (vay mua nhà, mua ô tô ...)
Mảng vay mua nhà theo dự án được thực hiện b ởi phòng DACL thuộc trung tâm b án
S ản phẩm cho vay c ó TSBD miền Bắc của Kênh thay thế . Cho đến cuOi năm 2013 đổ về
ư ạ ẩ ượ ạ
chi nhánh tro ng t o àn h ệ thθng Vpb ank thì S ang đến năm 2014 , c ác dự án được tri ển khai
và tập trung tại m ột đ ầu m o i đó l à phòng DACL thuộ c Kênh thay thế . Vi ệ c thay đổ i
c ơ
c ấu này giúp ng ân hàng dễ quản lý hơn trong việ c cho vay mua nhà dự án v à làm việc với
phía CD T dễ dàng hơn vì đây l à Sự hợp tác giữa 3 b ên chứ không riêng ng ân hàng và
khách hàng. 6 ă ạ ò
chỉ ti êu đưa ra chỉ đạt không quá 7% và đến năm cuO i năm 2016 , S ản phẩm cho vay mua
nhà dự án đã vượt 10% S o với chỉ ti êu đề ra .
M ượ
kênh thay thế nói chung là ổn định ho ạt động của kênh thay thế , xây dựng c ơ chế b án
ẩ ạ ượ
a. Sứ mệnh phát triển của Vpbank:
Vpbank ho ạt động với phư ong châm: lợi í ch của khách hàng 1 à trên hết; lợi í ch của ngư ời 1 ao động được quan tâm; lợi í ch của c O đông được chú trọng; đóng g óp c ó hi ệu quả vào sụ phát triển của cộng đồng.
- Đối với Khách hàng: Vpbank c am kết tho ả mãn tối đa lợi ích của khách hàng trên c o S ở cung c ấp cho khách hàng những S ản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng , đồng b ộ , nhiều tiện í ch, chi phí c ó tính c ạnh tranh.
- Đối với nhân viên: Vpbank quan tâm đến đời S ống vật chất và đời S ống tinh thần của người lao động , đảm b ảo mức thu nhập On định và c ó tính c ạnh tranh c ao trong thị
ư ư ư ượ
chăm lo nâng c ao trình độ nghiệp vụ, đảm bảo được phát triển c ả quyền lợi chính trị và văn ho á . . .
- Đối với cổ đông: Vpbank quan tâm và nâng c ao giá trị cO phiếu, duy trì mức c O tức c ao hàng năm . . .
- Đối với cộng đồng: Vpbank c am kết thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính vớ ng ân S ách Nhà nước; quan tâm chăm l o đến c ông tác X ã hộ i , từ thi ện để chi a S ẻ khó khăn của c ộng đồng.
b. Tầm nhìn:
Vpbank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP b án lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 . T ầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm chính: Tăng trưởng hữu co quyết li ệt, tập trung vào phân khúc khách hàng c á nhân và SME , đ ồng th ời khai thác c o hội trong phân khúc khách hàng do anh nghi ệp lớn và tín dụng tiêu dùng và Xây dựng c ác hệ thống nề n tảng vững chắc về tO chứ c , nhân Sự, c ông nghệ , vận hành,...
31/12/2014 31/12/201 5
31/12/2016
Tổng tài sản 163.241 193.876 228.771
Cho vay khách hàng 78.379 115.062 142.583
T i ền gửi và cho vay TC T D
khácChứng kho án 13.92552.474 14.60049.788 9.38958.292
Tài sản khác 18.466 14.426 18.507
S O’ đ ồ 2.1: Hệ thống của toàn bộ ngân hàng Vpbank
S O đ ồ 2.2: Hệ thống khối KHCN của ngân hàng Vpbank
Nhậ n xét: Nhìn chung , S ơ đồ C ơ C ấu tổ chức của Vpbank cũng giống đa S ố với
C ơ
c ấu các ngân hàng khác . C ơ C ấu của Vpbank được thực hiện theo mô hình kết hợp giữa mô hình chứ C năng , the O chứ C năng và the O đố i tượng khách hàng.
Trên Cùng 1 à Đại hộ i c ổ đông , dưới đ ó 1 à h ộ i đồng quản trị . . . và Chi a thành được nhân sự phù hợp, đáp ứng được nhu c ầu khối lượng công việc cao, ngân hàng dễ dàng hon trong việ c nắm b ắt nhu c ầu thị trư ờng và đem lại lợi ích, bảo vệ cho khách hàng
trong quá trình sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Tuy nhiên, mô hình tổ chức này của Vpbank lại khá c ồng k ềnh với nhiều khối, phòng b an làm tăng chi phí quản lý, nhân sự, chi phí thuê đị a đi ể m... gi ảm sự phố i hợp giữa các phòng ban vì h ọ c ó khuynh hư ớng quan
tâm hon đen lĩnh vực của mình và có thể xảy ra mẫu thuẫn khi các nhà quản trị đề ra mục
tiêu chi ược là khác nhau gi ị.
Phòng DACL là m ột phòng ban của Trung tâm bán s ản phẩm cho vay c ó TSBD miền
Bắc của Kênh thay the thuộ c khối KHCN tại Vpbank, được thành lập để bán các s ản phẩm
cho vay mua nhà theo dự án tại Vpbank. Phòng DACL g ồm có 4 nhóm với tổng s ố nhân vi ên l à 58 ngư ời với các chức danh vị trí khác nhau như: T e aml e ader, chuyên vi ên I , chuyên viên II. Sự phân chia công vi ệ c theo các nhóm nhỏ g iúp b an l ãnh đạo dễ dàng hon
trong vi u hành, qu n lý nhân s , công vi c.
2.1.4. Tình hình hoạt đ ộng kinh doanh những năm gần đ ây.
Năm 2016 khép lại v ới nhi ều ghi nhận tích cực trong k et quả kinh doanh của Vpbank.
Ng ân hàng đã hoàn thành các chỉ tiêu ke hoạch do đại hội c ổ đông đề ra và ket thúc 2 trong 3 g i ai đo ạn của l ộ trình chuyển đổ i 2013-2017 với mục ti êu tăng trư ỏng b ền
vững và
nâng cao hi u qu hoạ ng kinh doanh. M t s thành t u có th k ạn 2014-
2016 có thể kể đen như S au:
a. Tổng tài sản
Bảng 2.1; Cơ cấu Tổng tài sản của Vpbank (2014-2016)
Co’ cấ u Tổng Nguồn vốn 31/12/2014 31/12/201 5 31/12/201 6 Tổng Nợ phải trả và Vốn CSH 163.241 193.876 228.771 1. Tổng Nợ phải trả 154.261 180.487 211.593 NợNHNN 833 4.821 1.104 T i ền gửi và vay T C T D khác 26.228 17.764 28.836
Tien gửi của khách hàng 108.354 130.271 123.787
Phát 12.410 21.860 48.650
C ợ 6.437 5.771 9.216
2. Vốn CSH 8.980 13.389 17.178
T ổng tài s ản của Vpbank không ngừng tăng trư ỏng trong g i ai đo ạn 2014-2016. N ếu
năm 2014 , tổng tài sản của ngân hàng là 163.241 tỷ đồng thì S ang đến năm 2016 đã tăng thêm 65.530 tỷ đồng (tương đương to C độ tăng trưỏng 40%) lên 228.771 tỷ đồng.
Biểu đ ồ 2.1; Cơ cấu tổng tài sản tại Vpbank (2014-2016)
SO tiền cho khách hàng vay luôn chiếm tỷ lệ cao nhất từ 48% đến 62% tổng C ơ C ấu t ng ngu n v n c a ngân hàng ă 2016 ỷ l c p tín d ng cho vay khách hàng ă
23.9% so với năm 2015 và tăng 1 ên đến 81,9% so với năm 2014 .
Các ch s v ti n g i và cho vay các TCTD khác, ch ng khoán cùng nh ng tài s n
khác lại có sự thay đổi C ơ C ấu qua từng năm . về tiền gửi và các TCTD khác năm 2016 đã
gi ảm 5.211 tỷ đồng so v ới năm 2015 . Chứng khoán ngân hàng có sự bi ến động nhẹ trong
giai đo ạn 2014-2016. Năm 2015 Chứng khoán Vpbank giảm 2.686 tỷ đồng , nhưng đến năm 2016 Con sO đó 1ạ tăng thêm 5.818 SO với năm 2014.
Nói tóm lại, ta nh n th y s u t ng tài s n ngân hàng trong giai
b. Tổng nguồn vốn
Nguon vốn của Vpb ank cũng tăng mạnh trong giai đo ạn 2014-2016.
- Tong nguOn vốn năm 2015 đạt 193.876 tỷ đOng tăng thêm 30.635 tỷ đOng so với năm 2014 là 163.241 tỷ đOng (tưong đưong mức tăng trưởng 18,77%).
- Tính đen cuối năm 2016, tOng nguOn vốn đạt 228.771 tỷ đOng, tăng thêm 34.895 tỷ
đOng so v ớ năm 2015 (tư ong đưong mức tăng trư ởng 18%)
Bảng 2.2; Cơ cấu tổng nguồn vốn của Vpbank (2014-2016)
(Nguồn: BCTC hợp nhất VPB đã kiểm toán (2014-2016)
350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
■ Vốn CSH Tổng nợ phải trả
❖Nợ phải trả
Nhìn vào C ơ cấu tổng nguồn vốn của ngân hàng Vpbank, ta thấy tỷ trọng nợ phải trả từ năm 2014 đến 2016 lần lượt là: 94.5%; 93.1%; 92.5% . Như vậy tỷ trọng nợ của ngân hàng rất lớn, đây cũng là m ột phần đặc trưng của ngành khi huy động vốn, một phần cũng phản ánh rủi ro mà ngân hàng phải chịu.
- Vốn huy đ ộng từ ti ề n gửi của khách hàng chi ếm tỷ trọng cao nh ất trong C ơ C ấu nợ
phải trả của khách hàng (từ 58% đến 74% C ơ C ấu). Quy mô ti ền gửi của khách hàng tăng
mạnh trong năm 2014, 2015 cho thấy mÚC độ hấp thu nguồn vốn của Vpbank ngày càng mạnh . Đ ến cu ố i năm 2015, S ố dư ti ền gửi của khách hàng tại Vpbank đạt hơn 130 nghìn
tỷ đồng tăng đến g ần 22 nghìn tỷ đồng (tương đư ơng 1.2 l ần) so với năm 2014 , C a o hơn
nhi u m ă ư ng bình quân c a toàn ngành ngân hàng và thu c các nhóm ngân hàng T MCP C ó tăng trư ởng cao về huy động vốn. Vốn huy động tăng trư ỏng liên tục và tăng mạnh bi ểu hi ệ n vị trí vững mạnh và uy tín của Vpbank trong lĩnh vực ngân hàng.
- Tuy nhi ên đến năm 2016 , quy mô tiền gửi của khách hàng lại giảm nhẹ 6.484 tỷ đồng (tương đương 5%) so với năm 2015, xuống còn 123.787 tỷ đồng. Nguyên nhân của
s gi m quy mô ti n g i là do ă 2016 ng v n c a ngân hàng gi m mạnh,