Đ áp ứng nhu cầu vốn đa dạng của c ác DNNVV, NHTM thường phải thiết kế c ác
s ản phẩm tín dụng khác nhau phù họp với nhu cầu của DN . Có nhiều tiêu thức để phân
loại hình thức c ấp tín dụng , cụ thể như sau:
a) Căn cứ vào thời hạn vay, tín dụng được chia thành:
- Tín dụng ngắn hạn: 1 à loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống , nhằm
b ổ sung vốn lưu động tạm thời của DN . DNNVV có thể vay ngắn hạn để đáp ứng c ác nhu cầu vốn cho hoạt động s ản xuất, kinh doanh . Căn cứ vào điều kiện cụ thể , DNNVV có thể lựa chọn trong s ố các hình thức vay ngắn hạn sau:
+ Chiết khấu chứng từ có giá. + Cho vay từng lần.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi.
+ Bao thanh toán.
+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
b) Tín dụng trung dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng, nhằm đầu
xuất, kinh doanh và đầu tư cho xây dựng cơ b ản . C ác hình thức tín dụng trung - dài hạn b ao gồm:
+ Cho vay theo dự án đầu tư.
+ Cho vay hợp vốn.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.
Việc tiếp c ân vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp nói chung và c àng trở nên quan trọng hơn với DNNVV . Điều kiện cạnh tranh gay gắt đòi hỏi c ác DNNVV phải có nguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư và thực hiện c ác kế hoạch kinh doanh lâu dài .
c) Căn cứ theo mức độ tín nhiệm.
- Cho vay có đảm bảo: l à loại cho vay dựa trên cơ sở b ảo đảm như thế chấp , cầm c ố , b ảo lãnh . Các hình thức của cho vay có b ảo đảm là:
+ Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng mà theo đó ngân hàng cho phép doanh nghiệp trả g ố c làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đó thỏa thuận . Số tiền trả nợ mỗi kỳ được tính toán phù họp với khả năng của doanh nghiệp . Đ ối với DNNVV, đây là hình thức được sử dụng thường xuyên và ngay c ả trong trường họp có đủ vốn thì c ác doanh nghiệp này vẫn tính đến việc vay trả góp để có thể sử dụng nguồn vốn có sẵn vào c ác nhu cầu cấp thiết hơn.
+ Cầm cố:_Đây là hình thức tín dụng mà qua đó , DNNVV phải chuyển quyền kiểm so át tài s ản sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết . Điểm cơ b ản là cầm c ố
thích họp với những tài s ản ngân hàng có thể kiểm so át, b ảo quản tương đối chắc chắn,
việc kiểm so át tài s ản cầm c ố không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của doanh nghiệp . Cầm c ố cũng có thể đư ợc áp dụng với hàng ho á trong điều kiện đó l à những hàng ho á ít chịu tác động của mô i trường .
+ Thế chấp: Doanh nghiệp phải chuyển c ác giấy tờ chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) c ác TSBĐ sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết . Điểm khác biệt
giữa t c p với cầm c n iều t i s n của doan ng iệp trở t n o đ m c o c c
kho ản tài trợ của ngân hàng song vẫn phải tham gia vào hoạt động s ản xuất kinh doan i đó ngân ng ng t ể cầm c
- Cho vay không có TSBĐ (còn được gọi là vay tín chấp): là loại cho vay không
Cho vay không có TSBĐ được đánh giá là an to àn cho người đi vay, ngược lại có mức độ rủi ro cao với người cho vay.
Ngo ài những tiêu chí nêu trên, người ta còn dựa theo các tiêu chí khác để phân loại c ác hình thức cho vay như sau:
d) Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:
+ Cho vay trực ti ếp. + Cho vay gi án ti ếp.
e) Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng:
+ Cho vay b ằng tiền mặt. + Cho vay b ằng tài s ản .
f) Căn cứ vào mục đích vay:
+ Cho vay b ất động sản: là loại vay liên quan đến mua sắm và xây dựng b ất động s ản như nhà ở, đ ất đai...
+ Cho vay c ông nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp trong lĩnh vực c ông nghiệp , thương mại và dịch vụ .
+ Cho vay nông nghiệp: l à kho ản cho vay để trang trải c ác kho ản chi phí s ản xu t n ng ng iệp
+ Cho thuê (b ao gồm thuê vận hành và thuê tài chính): cho thuê l à hình thức c ấp tín dụng b ằng tài s ản, trong đó ngân hàng mua máy móc thiết bị về cho DN thuê để p ục vụ c o oạt động s n xu t in doan