Trước hết, ngân hàng cần hoàn thiện chính sách huy động vốn.
Hoạt động tín dụng không phải chỉ là khâu ngân hàng cho c ác thành phần kinh te vay vốn mà là một hoạt động gồm hai mặt liên quan mật thiết với nhau, đó là: huy động vốn và cho vay trên cơ sở vốn đã huy động được . Vì vậy, để mở rộng cho vay đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa, ngân hàng cần có c ác giải pháp thu hút vốn của mọi thành phần kinh tế .
Do v để tăng nguồn v n u động ngân ng cần đa dạng óa c c n t c gửi tiền, cần làm cho c ác s ản phẩm tiền gửi phong phú hơn về thể loại, thời gian, đối tư ng u động Cần có s ưu đãi đ i với c c c ng ớn c ng t ường xuyên như thu chi tại nhà, c ác kho ản khuyến mại . Cạnh đó , cần thực hiện tốt c ác giải
pháp mang tính nghiệp vụ như đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, tổ chức luân chuyển chứng từ gọn nhẹ; l àm tốt c ông tác ti ếp thị , quảng c áo trên c ác phương tiện thông tin
đại c úng Đ i với việc u động v n trung ạn v d i ạn cần t a t n t c u động từng đợt b ằng kỳ phi ếu, trái phi ếu như hiện nay b ằng hình thức TGTK mang tính
thường xuyên, li ên tục .
Thứ hai, cần đổi mới chính sách tín dụng cho hợp lý.
Xây dựng chính s ách tín dụng để tăng cường vai trò tín dụng nhằm khuyến khích phát triển DNNVV.
C ải c ách về thủ tục v à điều kiện vay vốn . N ên gi ảm b ớt một s ố gi ấy tờ có 69
Thứ ba, nới lỏng điều kiện vay vốn và quy định về bảo đảm tiền vay.
Đặc trưng kinh doanh của ngân hàng là luôn tiềm ẩn rủi ro , nên vấn đề an to àn vốn phải được đặt lên hàng đầu . Chính vì the nên khi cho vay ngân hàng thường đưa ra những điều kiện vay vốn khắt khe . Có hai hình thức b ảo đảm tiền vay, b ảo đảm b ằng tài s ản, b ảo đảm b ằng uy tín của người đi vay hoặc b ên thứ b a với tư c ách là người
b ảo
lãnh . Vấn đề đặt ra đố i với ngân hàng l à phải lựa chọn hình thức nào để vừa hạn che rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng ti ep c ân vốn tín dụng một c ách dễ dàng .
Bảo đảm tiền vay b ằng tài s ản, thì điều cần thiết là ngân hàng phải xây dựng cơ
che phù hợp từ khâu định giá tài s ản, đến việc phân tích tính pháp lý và kiểm tra giám s át tài s ản . Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên môn am hiểu để định giá tài s ản, có như
vây c ác DNNVV mới không gặp khó khăn trong việc vay vốn .
Mặt khác , c ác DNNVV khi vay vốn đều gặp khó khăn trong việc b ảo đảm tín dụng . Vì vây ngân hàng cần ph ải khắc phục tình trạng cho vay chỉ chú trọng v ào tài sản thế chấp mà bỏ qua những dự án, phương án kinh doanh có hiệu quả. Bằng cách
nâng cao năng c t ẩm địn d n p ân tíc tín t i của d n xin va ằng
chính hiệu quả kinh doanh mà dự án mang lại . Bên cạnh việc tạo m ô i trường pháp lý thuận l ợi của Nhà nước, ngân hàng cần có sự ưu đãi trong bảo đảm tiền vay theo hướng sau:
+ Đ ối với DNNVV được b ảo lãnh tín dụng một phần và phần còn lại được b ảo đảm b ằng tài s ản thế chấp , thì yêu cầu DNNVV thực hiện b ảo đảm nợ theo quy định v qu t địn c o va n u p ương n d n t i
+ Đ ối với DNNVV được b ảo lãnh tín dụng một phần và tài s ản thế chấp không
đủ o đ m c o p ần còn ại t u cầu dùng t i s n n t n t v n ti p tục đ m b ảo cho kho ản nợ vay còn lại .
+ Đ ối với c ác DNNVV không đủ điều kiện thực hiện hai hình thức trên thì Ngân hàng phải tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn b ằng việc thông qua hội đồng tín dụng , trong đó có c ác chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để
qu t địn đầu tư a ng v với m c va ao n i u
là định lượng, như vậy sẽ giúp c án b ộ tín dụng đưa ra để xuất chính xác hơn . Tuy nhiên, không nên quá phụ thuộc vào máy móc , mà phải có sự kiểm tra, điều chỉnh cho phù hợp khi đưa ra k e t quả cuố i cùng .
Thứ năm; thành lập bộ phận lưu trữ thông tin về DNVVN.
Việc hình thành cơ quan này sẽ giúp ngân hàng có một ngân hàng thông tin về khách hàng . Để l àm đư ợc điều này cần phải ứng dụng tin học , c ác c án b ộ nhân vi ê n
hàng ng ày phải thu thập thông tin từ chi nhánh Ngân hàng , từ b áo chí và c ác cơ quan rồi tập hợp , phân loại và xử lý, có những đánh gi á sơ b ộ về khách hàng.
Cần chủ động mở các lớp đào tạo nâng cao kien thức nghiệp vụ mới về các lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho các lãnh đạo và trưởng phòng ban của các chi nhánh, nhằm chuẩn bị cho họ về mọi mặt tư tưởng cũng như ki en thức để sẵn s àng hội nhập kinh te to àn cầu .