SHB CHI
NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI.
2.4.1. Quy chế cho vay áp dụng đối với DNNVV. a) Các điều kiện vay vốn của DNNVV.
Ngân hàng xem xét quyet định cho vay đối với c ác DNNVV cũng như đối với tất c ả c ác doanh nghiệp khác khi khách hàng có đủ c ác điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật .
- Mục đích sử dụng vố n vay hợp pháp .
- Có khả năng tài chính đảm b ảo trả nợ trong thời hạn cam ket.
- Có dự án đầu tư, phương án s ản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời s ống khả thi phù họp với quy định của
pháp luật
- Thực hiện c ác quy định về b ảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước .
Cụ thể:
- Những nhu cầu vốn không được vay:
+ Để mua sắm c ác tài s ản và c ác chi phí hình thành nên tài s ản mà pháp luật c ấm
mua b án, chuyển nhượng , chuyển đổi .
+ Để thanh to án c ác chi phí cho việc thực hiện c ác giao dịch mà pháp luật c ấm . + Để nộp thuế trực tiếp cho Ngân s ách Nhà nước trừ s ố tiền thue xuất nhập khẩu mà khách hàng phải nộp làm thủ tục xuất nhập khẩu .
+ Để trả nợ g ố c , lãi vốn vay cho ngân hàng hoặc c ác TCTD khác trừ trường 37
+ Để đáp ứng c ác nhu cầu tài chính của c ác giao dịch mà pháp luật c ấm .
- Đối tượng bị hạn chế cho vay hoặc không được cho vay:
+ Ngân hàng không cho vay với những đối tượng sau: thành viên hội đồng quản trị , Ban kiểm so át, Tổng gi ám đố c (gi ám đố c), Phó tổng gi ám đố c (phó gi ám đ ố
c) của
ngân hàng; người thẩm định xét duyệt cho vay; b ố mẹ , vợ chồng , con của thành vi ên HĐQT , Ban kiểm so át , Tổng gi ám đố c (Gi ám đố c) , Phó tổng gi ám đố c (Phó gi ám
đ c)
+ Ngân hàng không cho vay khi không có b ảo đảm b ằng tài s ản, không cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất và mức cho vay đối với những đối tượng sau: Kiểm to án viên đang kiểm to án tại ngân hàng , Ke to án trưởng tại ngân hàng , Thanh tra
vi ên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại ngân hàng .
+ C ác đối tượng khác thuộc diện NHNN Việt Nam quy định hạn che và không c p tín dụng t ng t ời
b) Quy trình nghiệp vụ cho vay
Quy trình này có thể cụ thể hóa theo c ác bước sau:
- Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn:
+ Nhân vi ên tien hành gặp gỡ và tiếp xúc khách hàng , trao đổi với khách hàng để nắm được c ác thông tin cơ b ản .
+ Thông b áo cho khách hàng c ác thông tin về lãi suất, điều kiện cho vay, s ản phẩm dịch vụ ngân hàng đang có , . ..
- Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn:
+ Phòng doanh nghiệp kiểm tra hồ sơ, kiểm tra về s ố lượng , tính hợp lệ , hợp pháp và thực hiện hồ sơ.
+ Phòng doanh nghiệp b àn giao hồ sơ TSBĐ cho phòng Thẩm định để thẩm địn gi trị t i s n
- Bước 3: Thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh, dự án.
+ Đ ối với khách hàng , c án b ộ ngân hàng phải tiến hành thẩm định tư c ách pháp
Năm 2013 2014 2015
+ Đ ối với phương án kinh doanh, dự án, ngân hàng phải xem xét tính khả thi và hiệu quả sử dụng của phương án s ản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, đánh giá khả năng tài chính của kh ách h àng phục vụ phương án , dự án đầu tư .
- Bước 4: Nhân viên thẩm định tiến hành thẩm định TSĐB.
+ Nhân viên thẩm định nhận giấy đề nghị đánh giá tài s ản kèm b ộ hồ ớ TSBĐ, sau đó đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài s ản và phân loại tài s ản, đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng, gi á trị và tính chuyển như ọng của TSĐB.
- Bước 5: Lập hồ sơ trình ban tín dụng:
+ Nhân viên phòng doanh nghiệp lập tờ trình thẩm định khách hàng và nộp cho
trưởng phòng doanh nghiệp ký duyệt.
+ Nhân viên thẩm định lập b áo c áo thẩm định tài s ản, chuyển trưởng phòng
thẩm định ký duyệt .
+ Nhân viên phòng doanh nghiệp nhận lại b áo c áo thẩm định, biên b ản định giá
và lập hồ sơ trình Gi ám đố c .
+ Ngay sau khi nhận đưọc hồ sơ ký duyệt, nhân viên phòng doanh nghiệp b áo
c áo trưởng phòng và l ập thông b áo cho kh ách hàng về việc có cho vay hay không. - Bước 6: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng và thực hiện quyết định cấp tín dụng,
gồm có: ho àn tất chứng từ để gi ải ngân, kiểm tra điều kiện và nội dụng gi ải
ngân, gi ải
ngân và l ập hồ sơ tín dụng .
- Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay.
+ Nhân viên kiểm tra mục đích sử dụng vón vay và tình hình s ản xuất kinh
doanh, b áo c áo rõ số lần kiểm tra và phương thức kiểm tra. + Kiểm tra tình trạng TSĐB.
+ Thông b áo và đôn đố c trả nọ gố c và lãi .
- Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ.