Từ kinh nghiệm tại một số Ngân hàng trên thế giới, có thể rút ra một số bài học hữu ích mà Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ nên nghiên cứu và vận dụng:
Thứ nhất, Tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp loại khách hàng ngay khi ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay đối với khách hàng. Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính tốt, phương án sử dụng vốn hợp lý. Từ đó, ngân hàng sẽ có được những khách hàng tiềm năng và lâu dài, có được những hợp đồng tín dụng có chất lượng cao.
Thứ hai, đa dạng hóa các hình thức tín dụng, phát triển các sản phẩm tín dụng mới, yêu cầu khách hàng phải có 15-30% vốn tự có tham gia vào dự án vay vốn. Khi có vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án thì khách hàng sẽ cần phải tiến hành dự án một cách hợp lý, theo đúng kế hoạch để đem lại lợi nhuận cho chính mình, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Hơn nữa, kết quả của dự án chính là nguồn trả nợ đầu tiên và đảm bảo an toàn nhất cho ngân hàng
Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn vay của ngân hàng. Nhờ đó, ngân hàng có thể kịp thời phát hiện các khoản vay có vấn đề, các hành vi sai lệch so với hợp đồng tín dụng của khách hàng vay vốn để có các biện pháp xử lý nhanh chóng, hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng.
Thứ tư, các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm phải được coi là yêu cầu bắt buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng hóa các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh.
Thứ năm, phối hợp với khách hàng vay vốn để giải quyết các khoản nợ đến hạn. Nâng cao hiệu quả hoạt động của công tác quản lý nợ và khai thác tài sản trong thu hồi các khoản nợ xấu, nợ mất khả năng thu hồi đã được xử lý.
Thứ sáu, phân loại nợ để kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám
sát thu hồi các khoản nợ đã quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng.
Thứ bảy, bồi dưỡng trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và mức độ rủi ro của khách hàng. Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của các khoản vay.
Thứ tám, NHTM có thể xử lý nợ xấu thông qua việc mua bán nợ cho các tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp. Việc mua bán nợ này cũng được coi là phương án xử lý nợ xấu nhanh nhất, giúp ngân hàng thu hồi được một phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài chính.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Nội dung của chương này đã đề cập đến những vấn đề chung về tín dụng và chất lượng tín dụng tại NHTM; đồng thời xác định các chỉ tiêu và các nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại NHTM. Tham khảo kinh nghiệm trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại một số NHTM trên thế giới để từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng- VPBank chi nhánh Âu Cơ.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH ÂU CƠ 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH ÂU CƠ 2.1.1. Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng VPBank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh trước đây) được thành lập ngày 12/8/1993. Sau 22 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên hơn 8.056 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 208 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 12.400 cán bộ nhân viên.
Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ là một trong những chi nhánh thuộc Ngân
hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng. Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ được thành
lập tại số 19 Âu Cơ, Phường Quảng An, Quận Tây Hồ, Thành phố Hà Nội.
Với vị trí thuận lợi, ban lãnh đạo VPBank hy vọng, ngay khi đi vào hoạt động, chi nhánh Âu Cơ sẽ đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng. Hiện nay, chi nhánh Âu Cơ được phép thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng sau đây:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với nhiều hình thức từ các tổ chức, dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Cung cấp các sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu của dân cư.
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán giữa khách hàng trong nước. Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền trong nước, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thẻ tín dụng, séc du lịch.
Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ đã tiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng. Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành. Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triển khai thành công tại VPBank Âu Cơ. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã từng bước nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro đáp ứng mục tiêu an toàn trong hoạt
động và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Song song với việc phát triển chi nhánh, VPBank Âu Cơ cũng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh hiện nay như sau: Ban lãnh đạo: 1 Giám đốc
Các phòng ban gồm: - Phòng kinh doanh- Phòng giao dịch tư vấn- Phòng Hành chính tổng hợp- Phòng Hỗ trợ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank - chi nhánh Au Cơ
Nguồn: Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Giám đốc:
- Trực tiếp điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo phân cấp, ủy quyền của Tổng Giám Đốc, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình.
- Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương và nghiệp vụ kinh doanh lên cấp trên xem xét.
- Được ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và các hợp đồng khác
liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo quy định. Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hông, lệ phí, tiền lương và tiền phạt áp dụng theo từng thời kỳ cho
khách hàng phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường và quy định của VPBank. - Tổ chức hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi đối với
người lao động theo kết quả kinh doanh. Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh và trên địa bàn hoạt động, báo cáo định kỳ, đột xuất các hoạt động của chi nhánh lên cấp trên theo quy định.
Phòng Kinh doanh
❖ Phòng Khách hàng cá nhân
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch với khách hàng cá nhân như: - Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ đã được duyệt.
- Mở tài khoản tiền gửi và chịu trách nhiệm xử lý những yêu cầu về tài khoản
hiện tại và tài khoản mới của khách hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội tệ hoặc ngoại tệ của khách hàng.
- Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng.
- Duy trì và kiểm soát các giao dịch đã thực hiện với khách hàng.
❖ Phòng Khách hàng doanh nghiệp
- Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay là tổ chức trên cơ sở hồ sơ đã duyệt.
- Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý những yêu cầu của khách hàng.
- Thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán bằng nội tệ và ngoại tệ.
- Thực hiện các giao dịch mua ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy định và chính sách kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh.
- Tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, duy trì và kiểm soát giao dịch đối với khách hàng.
Phòng Giao dịch tư vấn
Là bộ phận thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý và hạch toán các giao
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Doanh thu 90.76
4 86.420 110.920
dịch theo quy định của Nhà nước và NHNN Việt Nam.
Phòng Hành chính tổng hợp
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh vá có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc chi nhánh phê duyệt. Bên cạnh đó phải xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh.
- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ và cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ nhân viên và tài sản của chi nhánh.
- Lưu trữ các văn bản liên quan đến ngân hàng và là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc tại chi nhánh Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh.
Phòng hỗ trợ
- Thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh chính xác và kịp thời các hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ phát sinh tại chi nhánh. Tổng hợp, lưu trữ chứng từ kế toán, cân đối kế toán theo ngày, tháng, năm.
- Thực hiện báo cáo kế toán đối với cơ quan Nhà nước theo chế độ hiện hành, trực tiếp thực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, dịch vụ trả luông...
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng VPBank- Chi nhánh ÂuCơ trong những năm gần đây Cơ trong những năm gần đây
Trong những năm gần đây, dưới sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, nền kinh tế trong nước cũng gặp nhiều khó khăn. Tốc độ tăng trưởng kinh tế của nước ta giai đoạn 2013-2015 trung bình đạt 5,48%, thấp hơn rất nhiều so với giai đoạn trước khủng hoảng tài chính. Biểu hiện cụ thể là các doanh nghiệp phá sản tăng nhanh hơn số doanh nghiệp xin cấp phép. Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Các doanh nghiệp thực sự cần vốn thì không đủ điều kiện để xin vay, các doanh nghiệp có khả năng tự chủ tài chính thì có nhu cầu vốn thấp hơn. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của NHTM. Mà hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận lớn cho các ngân hàng. Tuy nhiên, trong những năm qua, được sự chỉ đạo và hỗ trợ nhiều mặt của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cũng như các chi nhánh trong cùng hệ thống, tình hình kinh doanh của VPBank chi nhánh Âu Cơ có sự biến động qua các năm nhưng nhìn chung chi nhánh có kết quả kinh doanh tương đối khả quan. Dưới đây là kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2013-2015:
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ
Chi phí 77.30
0 74.975 92.153
Tỉ lệ Chi phí/Doanh thu 0,85
2
0,86
8 0,831
Lợi nhuận trước thuế 13.46
4 11.44 5 18.76 8 Thuế 2.96 2 2.861 4.692
Lợi nhuận sau thuế 10.50
2
8.58 4
14.07 6
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng VPBank- Chi nhánh Âu Cơ
Nhận xét: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Âu Cơ giai đoạn 2013-2015 có sự biến động qua các năm. Cụ thể năm 2013, tổng thu là 90.764 triệu đồng, năm 2014 giảm xuống còn 86.420 triệu đồng, sau đó tăng trở lại đạt 110.920 triệu đồng vào năm 2015.
Năm 2014, tổng thu của chi nhánh chỉ đạt 86.420 triệu đồng, giảm 4.344 triệu đồng, về số tương đối giảm 4,78% so với năm 2013. Năm 2014, ngân hàng cho vay nền kinh tế ít, tăng trưởng tín dụng thấp, nguồn vốn chưa được lưu thông làm cho doanh thu giảm. Các khoản thu của chi nhánh chủ yếu từ nguồn thu lãi cho vay, chiếm 80,97% so với tổng thu. Tuy nhiên, các khoản thu từ dịch vụ đang có xu hướng tăng. Nguyên nhân chủ yếu là do chiến lược mở rộng các hoạt động dịch vụ tại chi nhánh. Hiện nay, VPBank Âu Cơ đang cung ứng rất nhiều dịch vụ cho khách hàng như : dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ chiết khấu, dịch vụ
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Số tiền huy động 653.01
3 5 686.51 0 692.02
bảo quản tài sản cho thuê tủ két.. .Sự gia tăng của các nguồn thu từ hoạt động dịch vụ góp phần cải thiện tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Điều đó được thể hiện ở tổng thu năm 2015. Bước sang năm 2015, tình hình kinh doanh của chi nhánh có nhiều khả quan hơn. Với chiến lược hợp lý cùng với những nỗ lực của đội ngũ nhân viên, kết quả là năm 2015 tổng thu đã tăng lên rõ rệt, đạt 110.920 triệu đồng, tăng 24.500 triệu đồng so với năm 2014.
Về tổng chi của chi nhánh cũng biến động tăng qua các năm. Cụ thể năm 2013, tổng chi là 77.300 triệu đồng, năm 2014 giảm nhẹ xuống còn 74.975 triệu đồng, năm 2015 tăng 92.153 triệu đồng. Trong đó, các khoản chi trả lãi tiền gửi huy động vốn và tiền vay chiếm tỷ trọng lớn nhất khoảng trên 80% tổng chi. Điều này cũng khá hợp lý là vì trong thời gian qua hoạt động tín dụng của chi nhánh được đẩy mạnh là nhờ nguồn vốn dồi dào từ công tác huy động vốn nên phần lớn chi phí của chi nhánh là để dành trả lãi cho tiền gửi huy động và tiền vay. Tỷ lệ tổng chi/ tổng thu cho biết để có được một đồng thu nhập, ngân hàng cần phải chi ra bao nhiêu đồng chi phí hay nói cách khác nó thể hiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Tỷ lệ chi phí/ thu nhập của chi nhánh tương đối tốt, năm 2013 là 0,852, năm 2014 là 0,868 và năm 2015 là 0,831. Các chỉ số này đều nhỏ hơn 1 cho thấy tình hình hoạt động của chi nhánh tương đối khả quan. Chi nhánh đã kiểm soát tốt các chi phí, qua đó góp phần ổn định lợi nhuận qua các năm. Lợi nhuận của chi nhánh cũng có sự thay đổi nhẹ qua các năm. Năm 2013 lợi nhuận sau thuế đạt 10.502 triệu đồng, năm 2014 là 8.584 triệu đồng, và năm 2015 đạt 14.076 triệu đồng tăng trên 66% so với năm 2014 nhưng mức lợi nhuận này vẫn chỉ đạt mức trung bình so với các chi nhánh cùng quy mô.
V Hoạt động huy động vốn
Đối với mỗi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế, nguồn vốn được coi là cơ sở quan trọng quyết định đến việc thành lập, mở rộng hoạt động kinh doanh. Đối với các ngân hàng thương mại, nguồn vốn luôn gắn liền với hoạt động kinh doanh trong suốt quá trình tồn tại và phát triển. Nghiệp vụ huy động vốn tạo điều kiện và là tiền đề cho hoạt động của ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế từ đó tiến