> Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã làm được, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Âu Cơ vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế:
Thứ nhất, Hầu hết, cán bộ tín dụng vẫn đảm nhiệm những khâu cơ bản trong quá trình cho vay, đó là: tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và thu nợ. Do vậy, khối lượng công việc lớn cùng yêu cầu thời gian phục vụ nhanh tạo áp lực cao ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng công việc, đồng thời đây cũng là cơ hội để một số CBTD thoái hóa lợi dụng để kiếm lợi từ khách hàng, cố tình làm sai lệch thông tin khiến nguy cơ xảy ra rủi ro tăng cao. Hơn nữa, các nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính của
CBTD làm cho chất lượng tín dụng giảm sút. Đây là một trong những hạn chế rất lớn của quy trình tín dụng tại ngân hàng, có ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng.
Thứ hai, Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay trung, dài hạn và tăng lên qua các năm. Điều này cho thấy nguồn vốn của ngân hàng chưa phân phối đồng đều, tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn. Tuy chiến lược cho vay ngắn hạn này sẽ giúp ngân hàng giảm được rủi ro nhưng cũng đồng nghĩa lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng cũng giảm đi đáng kể. Vì vậy, ngân hàng cần xem xét và cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi nhuận và rủi ro để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng vừa hiệu quả, vừa an toàn.
Thứ ba, Việc xét duyệt vốn vay đôi khi đã bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, thực hiện không đúng quy trình nghiệp vụ cho vay. Mặc dù, có những khoản vay không thể đáp ứng những yêu cầu của ngân hàng nhưng vẫn được chấp nhận để cấp tín dụng. Chính điều này đã tạo ra cho ngân hàng những khoản vay chất lượng kém, rủi ro cao và khả năng thu hồi được vốn vay cũng như lãi là rất khó khăn.
Thứ tư, Một trong những nguyên tắc của hoạt động tín dụng là khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trên thực tế, vẫn có trường hợp khách hàng vay vốn ngân hàng nhưng lại không sử dụng vốn vay vào đúng mục đích như đã cam kết nhưng ngân hàng vẫn không phát hiện và không có biện pháp xử lý kịp thời.
Thứ năm, Chi phí trích lập dự phòng rủi ro đã tăng lên đáng kể tác động bất lợi đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Thứ sáu, Thông tin về các khách hàng trong nền kinh tế còn thiếu hoặc chưa thực sự đầy đủ và chính xác.
> Nguyên nhân của những mặt hạn chế
a. Nguyên nhân chủ quan V Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động tín dụng chưa được chú ý đứng mức, điều này đã ảnh hưởng đến
chất lượng hoạt động tín dụng trong những năm qua.
Quy trình tín dụng tại ngân hàng còn rườm rà, mang nặng tính hình thức, nhiều loại giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu là không cần thiết. Quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa thực sự hiệu quả. Quy trình xét duyệt và phán quyết mức cho vay còn kéo dài làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến độ thi công của dự án của doanh nghiệp.
S Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý
Tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ lệ thấp. Chi nhánh vẫn còn tâm lý lo sợ khi cho vay dài hạn bởi rủi ro cao, nên dẫn tới tình trạng từ bỏ một số dự án có khả năng sinh lời tốt, làm hạn chế khả năng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong khi chi nhánh lại có khả năng về nguồn vốn lớn, đặc biệt là nguồn vốn huy động.
S Hệ thống kiểm soát nội bộ tại ngân hàng còn hạn chế, công tác kiểm tra,
giám sát đôi khi còn mang tính hình thức. Điều này đã khiến cho một số CBTD có cơ hội để gian lận, phối hợp với khách hàng để tạo nên những hồ sơ vay vốn không đảm bảo yêu cầu.
S Việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay của ngân hàng chưa thực sự hiệu quả. Các cán bộ kiểm tra, giám sát chủ yếu thông qua các tài liệu do khách hàng cung cấp. Việc kiểm tra định kỳ tại xưởng sản xuất, kinh doanh có thể sẽ không hiệu quả do khách hàng cố tình che giấu cán bộ ngân hàng. Dẫn tới ngân hàng không thể phát hiện những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu.
S Mặc dù tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ giảm nhưng xét về mặt tuyệt đối, nợ xấu đang có xu hướng tăng lên đáng kể. Mà với mỗi khoản nợ xấu ngân hàng luôn phải trích lập DPRR. Chính vì vậy, chi phí trích lập dự phòng rủi ro của ngân hàng ngày càng tăng lên.
S Năng lực chuyên môn của một số cán bộ tín dụng chưa cao, một số cán bộ tín dụng còn thiếu đạo đức nghề nghiệp.
CBTD vẫn còn nhiều yếu kém trong quy trình nghiệp vụ. Cụ thể, CBTD chưa biết khai thác và xử lý thông tin từ nguồn hợp lý, thiếu am hiểu về các ngành nghề,
lĩnh vực, kỹ năng phân tích còn yếu kem dẫn tới mất nhiều thời gian, đôi khi xảy ra sai sót, phân tích thiếu chi tiết. Chi nhánh thiếu chuyên gia đầy đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế về các mảng ngành nghề khác nhau để phụ trách các hợp đồng khó, tư vấn và hướng dẫn CBTD thực hiện.
Một số CBTD chưa nắm bắt được những biến động thị trường, chưa đủ khả năng, kinh nghiệm đánh giá tính hiệu quả cũng như nguy cơ rủi ro của khoản vay từ khi xét duyệt cho vay. Ngân hàng chưa có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý đối với các cán bộ ở các vị trí khác nhau và cường độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn tới một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ phải chịu trách nhiệm, chưa tâm huyết với công việc.
Một số cán bộ ngân hàng dù có đầy đủ kiến thức, trình độ chuyên môn nhưng lại thiếu tư cách đạo đức đã lợi dụng sơ hở trong quy trình cũng như công tác quản lý tín dụng để thu lợi bất chính cho mình.
S Hệ thống thông tin để phân tích và giám sát tín dụng còn thiếu
Năng lực quản lý của doanh nghiệp còn hạn chế, số liệu tài chính của doanh nghiệp không trung thực do tình trạng các doanh nghiệp vay vốn luôn phải đối phó với ngân hàng. Mặc dù chế độ kế toán đã được ban hành nhưng phần lớn các doanh nghiệp không thực hiện nghiêm túc, thâm chí còn ký kết các hợp đồng khống để lấy tiền vay ngân hàng.
Số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác hoặc không khách quan, làm tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khách hàng vay vốn và hiệu quả của phương án, dự án.
b. Nguyên nhân khách quan
S Các nguyên nhân từ phía môi trường kinh tế vĩ mô
Tình hình kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động: Bối cảnh thị trường toàn cầu có những bất ổn, kinh tế thế giới vẫn đối mặt với nhiều rủi ro lớn với các nhân tố khó lường. Triển vọng kinh tế khu vực Eurozone chưa thật lạc quan. Thương mại toàn cầu sụt giảm do tổng cầu yếu. Kinh tế thế giới chưa lấy lại được đà tăng trưởng và phục hồi chậm. Giá dầu thô giảm mạnh dẫn đến giá cả hàng hóa có xu hướng giảm nhanh, ảnh hưởng đến các nước xuất khẩu. Sự bất ổn của thị trường tài
chính toàn cầu với việc giảm giá đồng Nhân dân tệ và tăng trưởng sụt giảm của kinh tế Trung Quốc đã tác động mạnh tới kinh tế thế giới. Ở trong nước, các khó khăn, bất cập chưa được giải quyết gây áp lực lớn cho sản xuất kinh doanh: Hàng tồn kho ở mức cao, sức mua yếu, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại, nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể...giá cả trên thị trường thế giới biến động, nhất là giá dầu giảm gây áp lực đến cân đối ngân sách Nhà nước.
S Các nguyên nhân từ phía môi trường pháp lý
Hiện nay, hoạt động của các tổ chức tín dụng phải tuân thủ quá nhiều quy định pháp luật của các lĩnh vực khác, bởi hoạt động ngân hàng liên quan đến hầu hết các ngành nghề trong nền kinh tế. Trong khi đó, hệ thống pháp luật tại Việt Nam chưa hoàn thiện, chưa thật sự chặt chẽ và thống nhất giữa các ngành nghề khác nhau.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ kết quả hoạt động của VPBank Âu Cơ trong giai đoạn 2013-2015, bài nghiên cứu đã phân tích và đánh giá kết quả hoạt độngcủa chi nhánh, bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt đông cho vay và việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Nhìn chung các hoạt động của Ngân hàng VPBank trong giai đoạn gần đây đều cho kết quả khả quan thể hiện ở tốc độ tăng trưởng hàng năm. Tuy nhiên hoạt động cho vay vẫn chưa tận dụng được hết các lợi thế về nguồn vốn huy động dẫn tới hiệu quả sử dựng vốn chưa cao.
Về thực trạng chất lượng tín dụng tại VPBank chi nhánh Âu Cơ, nội dung chương II đã đi sâu phân tích, nghiên cứu về hoạt động tín dụng thông qua các chỉ tiêu để đánh giá cự thể chất lượng tín dụng, từ đó rút ra được những kết quả mà VPBank chi nhánh Âu Cơ đã làm được đông thời đưa ra nhữn mặt hạn chế, nguyên nhân của những mặt hạn chế đó. Nhìn chung, chất lượng tín dụng tại chi nhánh chưa cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng lên, cơ cấu cho vay chưa hợp lý và việc thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn trong cho vay chưa thực sự hiệu quả. Đây là những mặt tồn tại cần khắc phục, nội dung chương đã đưa ra các nguyên nhân cụ thể là cơ sở để khóa luận tiếp tục nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - CHI NHÁNH ÂU CƠ