a/ Bảo đảm các nguyên tắc vay vốn
Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng, mang lại nhiều lợi nhuận cũng như tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Để đảm bảo an toàn, hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro,đối với bất kì một khoản tín dụng nào cần thiết phải xem xét, đánh giá trước hết việc đảm bảo các nguyên tắc cho vay.
Các nguyên tắc cơ bản của cho vay bao gồm:
- Nguyên tắc 1: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong HĐTD. - Nguyên tắc 2: Hoàn trả vốn gốc và lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong HĐTD
hay trong cáckhế ước nhận nợ.
Thời hạn cho vay của một khoản tín dụng là khoảng thời gian được tính từ ngày khoản vay được giải ngân khoảnđầu tiên cho đến thờiđiểm khách hàng trả được hết vốn gốc, lãi vay và các chi phí khác đã thỏa thuận trong HĐTD. Căn cứ để ngân hàng xác định thời hạn cho vay đối với khách hàng là chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Xác định thời hạn cho vay hợp lý là rất quan trọng, quyết định tới khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Việc xác định thời hạn cho vay sẽ gắn trách nhiệm của người vay vốn với khoản vay, tạo áp lực buộc họ phải sử dụng vốn vay tiết kiệm, có hiệu quả nhất trong thời hạn đó để có thể trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Việc trả nợ đúng hạn của khách hàng giúp ngân hàngbảo toàn và phát triển vốn, mở rộng quy mô tín dụng.
- Nguyên tắc 3: Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ, của Thống đốc NHNN đối với khách hàng.
b/ Quá trình thẩm định tín dụng
Đây là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất, quyết định tới chất lượng của khoản vay và là khâu không thể thiếu trong quy trình tín dụng, là cơ sở để ra quyết định cho vay. Quá trình thẩm định tín dụng giúp ngân hàng hạn chế tình trạng thông tin không cân xứng, đánh giá chính xác nhu cầu vay, mức độ rủi ro của khách hàng vay. Việc tuân thủ quy trình thẩm định và nội dung thẩm định cho vay là bắt buộc để một khoản vay đạt chất lượng.
c/Mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng
Chất lượng tín dụng được đáng giá là tốt khi các doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng được đáp ứng tốt nhu cầu của mình. Khách hàng nói chung luôn mong muốn một quy trình tín dụng đơn giản, thuận tiện, khách quan, tuần thủ đầy đủ nguyên tắc của tín dụng ngân hàng. Nguồn vốn từ ngân hàng được cung cấp nhanh chóng, kịp thời sẽ giúp DN hoạt động ổn định đồng thời nắm bắt được những cơ hội sản xuất kinh doanh.
d/ Các chỉ tiêu định tính khác
Đó là các chỉ tiêu về chính sách, định hướng cho hoạt động của ngân hàng, hệ thống trang thiết bị công nghệ, năng lực trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, uy tín của ngân hàng, ....