Qua việc phân tích về thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNNo&PTNT Yên Lạc ở trên có thể thấy rằng hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với khối khách hàng DNVVN đang có những chuyển biến tích cực trong việc mở rộng cũng như nâng cao chất lượng.
Các kết quả có thể kể đến là:
Thứ nhất, để có thể đáp ứng nhu cầu cho vay ngày một tăng, công tác huy động vốn của ngân hàng cũng đạt được kết quả tốt. Với những chính sách khách hàng hấp dẫn, ngân hàng đã thu hút được một khối kượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư để sử dụng có hiệu quả nhất.
Thứ hai, doanh số cho vay và dư nợ đều tăng qua các năm cho thấy số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ được hỗ trợ về vốn tăng lên và ngày cang đa dạng trong các ngành nghề khác nhau. Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động cần thiết, giúp DNVVN nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, mở rộng thị phần... Đặc biệt, các nguồn vốn tín dụng trung dài hạn giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm. cũng đang tăng lên nhanh chóng qua các năm. Với nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng cung ứng, hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNVVN không ngừng lớn mạnh, giúp các doanh nghiệp tạo ra lợi nhuận tích luỹ để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo uy tín trên thị trường. Thông qua hoạt động tư vấn của ngân hàng, các DNVVN đã xây dựng được phương án đầu tư khả thi, cơ cấu nguồn vốn hợp lý đồng thời nâng cao chất lượng quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, chất lượng tín dụng được nâng cao.
Thứ ba, tỷ trọng dư nợ đồi với DNVVN trong tổng dư nợ cũng không ngừng tăng lên trong suốt thời gian, cho thấy chi nhánh đang dần thấy được tầm quan trọng của DNVVN trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và có sự quan tâm đầu tư ngày một nhiều hơn đối với khối khách hàng này.
Thứ tư, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với DNVVN luôn thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của toàn chi nhánh trong cả 3 năm, thể hiện công tác lựa chọn, thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh đối với khách hàng DNVVN tại chi nhánh được thực hiện khá tốt, lựa chọn được những khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi.
Thứ năm, tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNVVN trong tổng lợi nhuận của chi nhánh khá lớn và tương xứng với tỷ trọng dư nợ, thể hiện hoạt động tín dụng đối với DNVVN đang ngày càng được mở rộng và mang lại hiệu quả ổn định cho ngân hàng.
Có thể nói, để có được những kết quả như vậy, chi nhánh đã chấp hành, tuân thủ tương đối tốt chủ chương, chính sách của nhà nước cũng như của NHNo&PTNT Việt Nam, cán bộ nhân viên tại chi nhánh đã nỗ lực không ngừng trong công tác tìm kiếm khách hàng, thẩm định, kiểm tra, giám sát các khoản vay một cách sát sao nhất để
nâng cao chất lượng và hiệu quả cho hoạt động tín dụng mặc dù vẫn còn nhiều điểm hạn chế.
2.3.2. τ0n tại và nguyên nhân
2.3.2.1. Tồn tại, hạn chế
Thứ nhất, việc xây dựng hệ thống thông tin về DNVVN đã được triển khai song vấn đề cập nhật thông tin liên quan tới ngành nghề lĩnh vực kinh doanh và dự án của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, gây khó khăn cho công tác thẩm định khách hàng và quyết định mức cho vay của ngân hàng.
Thứ hai, công tác kế hoạch vẫn còn nhiều hạn chế, kết quả kinh doanh của chi nhánh còn bị ảnh hưởng bởi biến động của các yếu tố khách quan từ thị trường, tình hình kinh tế chung của đất nước.
Thứ ba, thủ tục tín dụng của chi nhánh vẫn còn bị đánh giá là rườm rà, nhiều giấy tờ và tốn nhiều thời gian. Điều này không chỉ gây phiền toái cho khách hàng mà còn làm ngân hàng tốn kém nhiều chi phí quản lý hơn.
Thứ tư, trong quá trình cho vay, ngân hàng tập trung nhiều vào giai đoạn trước cho vay, sau đó lơ là việc giám sát khoản vay sau khi giải ngân. Do vậy, nhiều khi có dấu hiệu rủi ro, hoặc những khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được chi nhánh phát hiện, xử lý, giúp đỡ kịp thời.
Thứ năm, các sản phẩm tín dụng của chi nhánh đối với DNVVN chưa thực sự đa dạng để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các DNVVN vẫn chỉ sử dụng một số sản phẩm quen thuộc mà chưa được tiếp xúc với nhiều sản phẩm mới, tiện ích hơn.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a) Nguyên nhân chủ quan.
- Nguyên nhân từ phía NHNNo&PTNT Yên Lạc.
Một là, chính sách tín dụng chưa thực sự linh hoạt, các hình thức tín dụng chưa đa dạng. Quy trình tín dụng đối với DNVVN vẫn còn đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ, gây tốn kém thời gian và chi phí đồng thời cũng khiến cho nhiều khách hàng gặp khó khăn khi chuẩn bị các giấy tờ, hồ sơ vay vốn.
+ Trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng chưa thực sự tốt. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng.
+ Nội dung phân tích tín dụng còn chưa đầy đủ. Ngân hàng thường ít quan tâm tới các chỉ số về tăng trưởng, phân tích hoà vốn khi đánh giá năng lực tài chính của DNV&N. Ngoài ra các chỉ tiêu về dự báo thị trường, sự biến động giá vàng, tỷ giá, lạm phát... chưa được quan tâm đúng mức. Vì để đánh giá được các chỉ tiêu này, cán bộ tín dụng phải thực sự có năng lực chuyên môn thực sự, phải thường xuyên cập nhật thông tin thị trường. Ngoài ra sự hiểu biết , cập nhật về kinh tế thị trường, kĩ thuật máy móc còn chưa cao. Đặc biệt khi công nghệ hiện đại ngày càng phổ biến, nhiều dự án có nội dung kinh tế kĩ thuật phức tạp thì CB TD chưa có đủ trình độ để đánh giá chính xác hiệu quả của nó.
Ba là, việc khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, hay các nguồn thông tin từ các ngân hàng bạn, bạn hàng, nhà cung cấp của khách hàng vay vốn. là rất khó khăn và gần như không thực hiện được. Trong khi đó nguồn thông tin mà DNVVN cung cấp cho ngân hàng thường không đầy đủ, thiếu trung thực. Từ đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định, cản trở việc ra quyết định cho vay của ngân hàng. Điều này làm tăng tính rủi ro của các khoản vay, do đó ngân hàng có xu hướng dựa vào điều kiện về tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro hoặc phải dựa trên sự tin cậy và các mối quan hệ cá nhân với chủ doanh nghiệp để đánh giá mức độ rủi ro hợp lý.
Bốn là, công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay chưa được sát sao, kịp thời. Việc kiểm tra không được tiến hành thường xuyên dẫn đến một số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hoặc không phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro của khoản vay, gây thất thoát vốn cho chi nhánh.
b) Nguyên nhân từ phía DNVVN
Một là, năng lực quản lý và năng lực lập dự án vay vốn của DNVVN còn hạn chế. Việc lập dự án kinh doanh thường chỉ dựa trên kinh nghiệm chủ quan, nội dung sơ sài, thiếu căn cứ, khiến cho các dự án được lập thường kém khả thi và tiềm ẩn nhiều
rủi ro. Điều này dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kém hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Hai là, khả năng đáp ứng các yêu cầu để được cho vay của DNVVN còn kém. Các DNVVN thường là các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ, điều kiện nhà xưởng, máy móc thiết bị còn lạc hậu, giá trị thấp hoặc tài sản đảm bảo thường không đủ hồ sơ pháp lí để ngân hàng xem xét cho vay.. .nên chưa đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng.
Ba là, DNVVN thiếu minh bạch trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng. Hệ thống sổ sách kế toán và phương pháp hạch toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, r ràng. Đa phần các DNVVN không có báo cáo tài chính hoặc báo cáo tài chính không phản ảnh đúng tình trạng thực tế. Điều này khiến cho cán bộ thẩm định gặp nhiều khó khăn trong việc đánh giá năng lực thực sự của khách hàng.
Bốn là, việc tuân thủ mục đích sử dụng vốn và thiện chí trả nợ của một số DNVVN chưa tốt. Việc các DNVVN sử dụng vốn sai mục đích khiến cho ngân hàng tốn kém thêm nhiều khoản chi phí kiểm tra, kiểm soát, ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, một số khách hàng chần chừ dây dưa kéo dài thời gian trả nợ. Nếu không có biện pháp xử lí kịp thời những khoản nợ đó sẽ trở thành nợ quá hạn và nợ xấu, làm giảm hiệu quả tín dụng của chi nhánh.
c) Nguyên nhân khách quan.
Một là, môi trường pháp lí chưa đầy đủ và đồng bộ.
Môi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, hệ thống văn bản liên quan đến hoạt động của ngân hàng đã dần hoàn thiện nhưng vẫn còn chậm và chưa đồng bộ, chưa theo kịp những biến động phức tạp của thị trường tài chính và hoạt động của ngân hàng. Cho đến nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản và các giấy tờ pháp lí có liên quan còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho việc cầm cố thế chấp tài sản vay vốn của doanh nghiệp, cũng như việc thanh lí tài sản bảo đảm của ngân hàng.
Hai là, môi trường kinh tế thiếu ổn định.
Bối cảnh kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng mấy năm qua có nhiều bất ổn và biến động phức tạp như lạm phát, giá vàng tăng cao, thị trường bất động sản và chứng khoán đóng băng.đã ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động sản xuất kinh
doanh, tiêu dùng của nhân dân. Ở trong nước, trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thoái toàn cầu, sản xuất kinh doanh chịu áp lực từ những bất ổn về kinh tế và chính trị của thị trường thế giới, cùng với những khó khăn từ những năm trước chưa được giải quyết triệt để như áp lực về khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao; sức ép nợ xấu còn nặng nề; hàng hóa trong nước tiêu thụ chậm; năng lực quản lý và cạnh tranh của doanh nghiệp thấp... thì rủi ro đầu tư của doanh nghiệp là rất lớn, chính điều này đã hạn chế sự mở rộng đầu tư của NHTM, trong đó có hoạt động cho vay đối với DNVVN - là đối tượng vô cùng nhạy cảm với thị trường. Như vậy khó khăn trong nền kinh tế là một nguyên nhân quan trọng dẫn tới sự biến động của các chỉ tiêu như doanh số và dư nợ cho vay... của chi nhánh trong thời gian qua, đặc biệt là sự sụp giảm năm 2014.
Ba là, môi trường tự nhiên diễn biến phức tạp
Các DNVVN trên địa bàn chủ yếu kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, sắt thép, máy móc công trình... và kinh doanh theo mùa vụ. Vì thế mà môi trường tự nhiên đóng vai trò hết sức quan trọng. Như chúng ta đã biết, ngày nay, tình trạng ô nhiễm môi trường, thiên tai xảy ra ngày càng nhiều và mức độ phức tạp ngày càng cao, điều này sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất sản xuất của doanh nghiệp cũng như khó khăn trong việc xác định chiến lược, phương án kinh doanh đúng đắn cũng như việc thực hiện phương án kinh doanh sau đó. Điều này sẽ làm cho ngân hàng thận trọng hơn trong việc quyết định giải ngân các khoản vay của DN.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNNo&PTNT Yên lạc ở trên đã cho thấy công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh đang được đẩy mạnh và có những chuyển biến khá tích cực, đạt được nhiều thành tích nhất định. Song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Chính vì thế, cần phải có những giải pháp để có thể giải quyết, khắc phục được những hạn chế đó để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đối với DNVVN an toàn, hiệu quả. Những giải pháp và kiến nghị này được đề cập ở chương 3 của khóa luận.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC - VĨNH PHÚC
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN
3.1.1. Định hướng hoạt động chung
Agribank Yên Lạc là một chi nhánh của Agribank Việt Nam nên các hoạt động của chi nhánh đều chịu sự chi phối và hướng tới mục tiêu chung của toàn hệ thống là “Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho CNH-HĐH nông nghiệp và nông thôn phù hợp với mục tiêu chính sách của Đảng và Nhà nước, mở rộng hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, phát triển bền vững, áp dụng công nghệ hiện đại, cung cấp dịch vụ tiện ích đến mọi loại hình DN và dân cư.. .nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.”
Theo định hướng của HĐQT và Tổng GĐ NHNo& PTNT Việt Nam về công tác kinh doanh, chi nhánh Yên Lạc chủ trương giữ vững thị trường và thị phần, thực hiện việc mở rộng cho vay đối với DN hoạt động theo luật DN, các DNVVN, cá nhân, hộ gia đình, mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng, chú trọng công tác đào tạo cho cán bộ.
Cụ thể, Agribank Yên Lạc tập trung vào một số nhiệm vụ tín dụng sau:
Thứ nhất, thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo điều hành của Agribank Việt Nam về tăng trưởng tín dụng, lãi suất, danh mục và đối tượng đầu tư, chất lượng tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro.
Thứ hai, tập trung thu hồi nợ xấu, bảo đảm hoàn thành các chỉ tiêu tài chính và thu nhập được giao.
Thứ ba, mở rộng và tăng trưởng tín dụng trên cơ sở định hướng của Agribank Việt Nam và nguồn vốn tăng trưởng tại chi nhánh.
3.1.2. Định hướng về cho vay đối với DNVVN
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đứng trước xu thế phát triển chung của nền kinh tế cũng như yêu cầu riêng của NHNo&PTNT Việt Nam, trên cơ sở phân tích đánh giá thực tế tình hình cho vay bộ
phận doanh nghiệp này, để nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn vốn vay, Agribank Yên Lạc đã đề ra định hướng trong hoạt động tín dụng cho vay đối với DNVVN như sau:
- Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế. Phân tích đánh giá thế mạnh từng khu vực, từng ngành nghề, từng doanh
nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, để chủ động tiếp thị.
- Phải luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng, coi trọng tính an toàn và khả năng thu hồi nợ của các khoản vay.
- Tích cực mở rộng quan hệ với những khách hàng tiềm năng, có tình hình tài chính lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt để đầu tư. Làm tốt công tác