- Quy mô và cơ cấu nguồn vốn:
Để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng không chỉ cần cố gắng huy động một lượng vốn ngày càng lớn để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô cho vay và đầu tư tới các DNVVN, mà còn không ngừng đa dạng hóa nguồn để tìm kiếm cơ cấu nguồn có chi phí thấp nhất, ổn định nhất. Có thể nói quy mô và cơ cấu nguồn vốn là một
trong các nhân tố quyết định đến quy mô, thời hạn tài trợ của Ngân hàng đối với khách hàng nói chung và DNVVN nói riêng.
- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, thể hiện đường lối, chủ trương của hoạt động tín dụng ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí... Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước. Do vậy, chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp của chính sách tín dụng. Đưa ra một chính sách tín dụng hợp lý đối với các DNVVN, ngân hàng vừa thể hiện được vai trò của mình trong việc cung cấp vốn hoạt động cho các doanh nghiệp này, vừa có thể thu được một nguồn lợi lớn từ hoạt động cho vay đồng thời quản lý được các hiện tượng nợ xấu, hạn chế rủi ro về tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng của công tác tín dụng đối với DNVVN,.
- Năng lực thẩm định dự án:
Thẩm định là một khâu quan trọng trong quy trình tín dụng, giúp ngân hàng giảm thiểu tình trạng thông tin ko cân xứng, loại bỏ những khách hàng ko đủ điều kiện vay vốn, đánh giá chính xác mức độ rủi ro phải chấp nhận cũng như nhu cầu vay vốn của DN. NHTM sẽ tiến hành thẩm định khách hàng cùng dự án, tập trung vào đánh giá tư cách pháp lý của doanh nghiệp, khả năng tài chính, trình độ quản lý, mức độ uy tín trên thương trường, phân tích lại hiệu quả của dự án, dự doán diễn biến tình hình kinh tế chính trị trong thời gian của dự án,. Để thu hút thêm nhiều DN, mở rộng cả quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng thì các Ngân hàng không ngừng đổi mới, cải tiến công tác thẩm định cho phù hợp với tình hình thực tế của DNVVN của thị trường. Thẩm định tín dụng vừa đơn giản, nhanh chóng, chính xác, song vẫn phải chặt chẽ để đảm bảo rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
- Kiểm tra, giám sát các khoản cho vay đã giải ngân
Sau khi một khoản tín dụng được cấp, ngân hàng phải luôn chủ động thu thập thông tin, kiểm tra giám sát để nắm rõ tình hình của DN cũng như dự án được cấp, nhằm tìm hiểu xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay không, tiến hành thực
tế theo kịp với kế hoạch hay không để đánh giá mức độ rủi ro, sớm có biện pháp xử lý cùng với việc thu thập nguồn thông tin đa chiều sẽ cho thấy chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không.
Nắm được thông tin chính xác và kịp thời là cơ sở để Ngân hàng ngăn chặn kịp thời các ý đồ sử dụng khoản tài trợ sai lệch vì DNVVN khá là nhạy cảm với thị trường và chịu nhiều ảnh hưởng từ các DN lớn nên có thể theo những ảnh hưởng đó mà dùng vốn được cấp sai với mục đích và phương án SXKD ban đầu, có các biện pháp ngăn chặn các khoản tín dụng có dấu hiệu rủi ro bằng cách như ngừng giải ngân, bổ sung tài sản thế chấp,... nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng của ngân hàng.
- Trình độ nhân sự:
Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng. Muốn nâng cao được hiệu quả trong kinh doanh, chất lượng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng cùng với trình độ khả năng giao tiếp tốt sẽ kịp thời nắm bắt và tư vấn những sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của DN. Trong bố trí sử dụng, người cán bộ tín dụng cần phải được sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu người cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng, thời gian qua đã có nhiều vụ việc xảy ra liên quan đến rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng, làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng và hình ảnh của ngân hàng nổi bật như vụ việc Huỳnh Thị Huyền Như xảy ra tại Vietinbank Việt Nam với tổng thiệt hại gần 5.000 tỷ đồng hay như vụ Truy tố 18 người trong đại án làm Agribank mất 2.755 tỷ đồng.
Bên cạnh đó, ban lãnh đạo Ngân hàng với trình độ, năng lực tốt sẽ đưa ra những chiến lược kinh doanh hiệu quả, chính sách phát triển hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao được năng lực cạnh tranh, chất lượng tín dụng.
- Hệ thống thông tin tín dụng:
Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng (năng lực kinh doanh, uy tín.), môi trường kinh doanh của khách hàng vay vốn... Thông tin tín dụng có thể được thu thập từ nguồn lưu trữ tại chính ngân hàng (hồ sơ vay vốn của khách hàng), từ trung tâm thông tin tín dụng, hay từ các phương tiện thông tin đại chúng. Số lượng và chất lượng của thông tin có được liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích khách hàng, đánh giá thị trường để đưa ra những quyết định phù hợp. Thông tin càng đầy đủ, chính xác, toàn diện và nhanh nhạy thì khả năng nắm bắt cơ hội và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng cao, chất lượng tín dụng từ đó mà được nâng lên. Sự thiếu thông tin hay thông tin không trung thực, thiếu minh bạch là trở ngại lớn đối với ngân hàng trong việc phân tích khách hàng, đánh giá thị trường, đưa ra quyết định cho vay và việc giám sát khoản vay cũng như thu hồi nợ về sau, làm tăng mức độ rủi ro cho ngân hàng.
Do vậy để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, ngân hàng cần thiết phải xây dựng một hệ thống thông tin chính xác, kịp thời và toàn diện. Đó chính là cơ sở để cán bộ tín dụng đưa ra những quyết định đúng đắn.
- Công nghệ ngân hàng:
Công nghệ tuy không phải là yếu tổ cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị hiện đại sẽ tạo điều kiện giúp cho ngân hàng đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm, có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh chóng và chính xác và tiết kiệm chi phí hơn.