- Môi trường kinh tế:
Một nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng đối với các DNNVV chính là môi trường kinh tế. Trong một nền kinh tế ổn định, khả năng xảy ra rủi ro ít, DN hoạt động hiệu quả, nhờ vậy chất lượng cho vay được đảm bảo. Ngược lại, vào thời kỳ kinh tế suy thoái, sản xuất đình trệ, mức tiêu thụ của thị trường thấp khiến cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn, nhu cầu vay vốn giảm, tín dụng Ngân hàng bị thu hẹp và có nhiều rủi ro bởi DNVVN đặc biệt nhạy cảm với các biến vĩ mô. Nếu như DN lớn có thể đủ vốn để chống chọi qua thời kỳ khó khăn nhưng DNVVN thì khó hơn, dễ dàng phá sản hơn. Có thể kể đến cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính toàn cầu năm 2008 đã ảnh hưởng vô cùng mạnh mẽ tới nền kinh tế Việt Nam, nhất là hệ thống doanh nghiệp. Đặc biệt, khủng hoảng kinh tế đó đã làm cho các DNVVN của Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn, một phần bị từ chối hợp đồng, sản phẩm tiêu thụ chậm, hàng tồn kho ngày càng nhiều, phần thì chịu ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ, hạn chế tăng trưởng tín dụng ngân hàng làm lãi suất cho vay cao vượt xa khả năng của DN. Nợ xấu ngân hàng ngày càng có xu hướng gia tăng. Sự suy yếu của môi trường kinh doanh đi liền với sự đóng băng tín dụng đã buộc hơn 5 vạn DN rời khỏi thị trường (Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam năm 2008), khiến tỷ lệ thất nghiệp tăng nhanh.
- Môi trường chính trị:
Môi trường chính trị đang và sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị trong nước sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,...có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hoá đình trệ,.) sẽ làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp khó khăn, chất lượng tín dụng cũng vì thế bị ảnh hưởng.
- Môi trường xã hội:
Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lòng tin. Nó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng. Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, sự phát triển của xã hội liên quan trực tiếp đến việc thiết kế sản phẩm, chiến lược của ngân hàng sao cho phù hợp với nhu cầu, khả năng và phương thức tiếp cận của mọi người trong thời buổi CNH-HĐH như hiện nay.
- Môi trường pháp lý:
Một hệ thống văn bản pháp luật chặt chẽ, khoa học, không rườm rà cùng các cơ quan luật pháp thực thi nghiêm minh, công bằng sẽ là điều kiện, động lực cho các DN phát triển kinh doanh. Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp. Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, do thay đổi đột ngột, gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm, hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng tín dụng giảm sút. Hệ thống pháp luật thường xuyên thay đổi sẽ làm DN bị động, lúng túng trong việc đáp ứng các yêu cầu liên quan đến giấy tờ, nội quy chung, kết quả là chịu nhiều chi phí pháp lý, giảm động lực kinh doanh của DN.
- Môi trường tự nhiên:
Tự nhiên là yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của các DN, đặc biệt là các DN SXKD trong lĩnh vực phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như nông lâm thủy sản, sản xuất tiêu thụ sản phẩm theo mùa vụ,.. .mà ở Việt Nam, các DNVVN chủ yếu kinh doanh trong những lĩnh vực này. Nếu thời tiết thuận lợi, ổn định, DN sẽ thực hiện được dự án như đã định, nhờ đó mà thực hiện đúng tiến độ trả nợ. Khi xảy ra thiên tai, những thay đổi bất thường của tự nhiên, DN không chỉ gặp khó khăn trong hoạt động SXKD mà còn có thể mất trắng, phá sản. Đây là một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng mà con người không phải lúc nào cũng lường trước được.