của Vietcombank Hoàn Kiếm
Những năm gần đây, hoạt động NHBL đang là lĩnh vực phát triển nhanh và có sự cạnh tranh khá quyết liệt giữa các ngân hàng. Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ thế giới mà nòng cốt là sự sụp đổ của các ngân hàng bán buôn và ngân hàng đầu tư đã cho thấy kinh tế thế giới phục hồi đi kèm là sự chuyển hướng của các ngân hàng vào lĩnh vực bán lẻ. Tại Việt Nam, cùng với sự tham gia của một số ngân hàng nước ngoài có truyền thống về kinh doanh dịch vụ bán lẻ, rất nhiều NHTM trong nước đã tích cực đầu tư phát triển vào lĩnh vực này.
Có nhiều nguyên nhân khiến các NHTM Việt Nam đã và đang đầu tư nguồn lực đáng kể của mình vào thị trường bán lẻ. Lý do đầu tiên là thị trường NHBL ở Việt Nam rất tiềm năng, song lại đang ở giai đoạn đầu của sự phát triển, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NHBL hiện nay mới chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trên tổng số dân hơn 90 triệu. Có thể thấy tiềm năng cho các ngân hàng phát triển dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam là rất lớn khi dân số Việt Nam ngày càng tăng và đang có thu nhập ngày một cao hơn. Một lý do nữa là hoạt động bán lẻ rủi ro thấp, đáp ứng được yêu cầu phân tán rủi ro của NHTM. Đây là hai lý do cơ bản thúc đẩy nhiều NHTM Việt Nam coi NHBL là một chiến lược phát triển trọng tâm trong định hướng phát triển của mình.
Trên thực tế, chủ trương của NHNN cũng tạo điều kiện để phát triển HĐNHBL. Thêm nữa, hệ thống hạ tầng công nghệ hỗ trợ cho ngân hàng điện tử như Internet banking, Mobile banking... phát triển nhanh là một trong những thuận lợi lớn giúp cho các ngân hàng đưa dịch vụ bán lẻ của mình đến gần với người dân 48
hơn. Bên cạnh những cơ hội lớn, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang gặp không ít khó khăn. Trong đó, việc đầu tư cho hạ tầng công nghệ cũng chỉ giới hạn trong mức độ nhất định, do đó, việc cung ứng dịch vụ ngân hàng công nghệ cao còn nhiều hạn chế. Trong khi đó, các ngân hàng bán lẻ có 100% vốn nước ngoài đang hiện diện tại thị trường Việt Nam như ANZ, HSBC,... cũng là thách thức lớn cho quá trình làm mới lại thị trường bán lẻ của các NHTM Việt Nam.
Tuy nhiên, trong việc phát triển NHBL tại Việt Nam, khó khăn nhất là sự trung thành của khách hàng đối với một ngân hàng là không cao, người gửi tiền thường có xu hướng sẵn sàng từ bỏ ngân hàng mình đang gửi để gửi tiền ở những ngân hàng khác có lãi suất cao hơn hay có những tiện ích tốt hơn. Trong bối cảnh cung lớn hơn cầu thì việc chuyển đổi sử dụng dịch vụ giữa các ngân hàng là điều tất yếu. Trong khi đó, các ngân hàng cạnh tranh sản phẩm dịch vụ để lôi kéo khách hàng đã tạo ra cái nhìn ảo tưởng về tiềm năng phát triển. Nhưng thực chất, kết quả kinh doanh không cao do khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của nhiều ngân hàng khác nhau cùng một lúc.
Do đó, muốn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Việt Nam, trước hết