Các cơ quan hành chính nhà nước nên quan tâm hơn đến những TCTD hoạt động trên lãnh thổ. Đưa ra những định hướng và những đề cử khen thưởng tới những cơ quan đoàn thể không thuộc sự quản lý trực tiếp của nhà nước và chính phủ.
Chính phủ cũng cần chỉ đạo Ủy ban nhân dân các cấp và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền ( sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình, các cá nhân, và các dự án của doanh nghiệp tạo thuận lợi trong việc lấy tài sản này làm đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng. Từ đó sẽ gián tiếp tác động tới việc phát triển CVTC. Vì do họ đã có tài sản đảm bảo tại ngân hàng nên nếu họ muốn vay thêm mà không cần tài sản đảm bảo thì ngân
hàng cũng sẽ có căn cứ hơn trong việc thẩm định khách hàng vay, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng đến được với ngân hàng được dễ dàng hơn.
Thêm vào đó Chính phủ có các chính sách kinh tế đúng đắn, đa dạng hóa các chính sách khuyến khích đầu tư góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thu hút vốn nhàn rỗi tăng tiêu dùng, kiềm chế lạm phát, nâng cao đời sống chất lượng dân cư và hạn chế tác động của yếu tố kinh tế vào hoạt động CVTC. Ngoài ra công tác quản lý nhà nước về kế tòa cần được đảm bảo, các chuẩn mực kế toán phải được tuân thủ nghiêm túc để nâng cao chất lượng cho báo cáo tài chính của các doanh nghiệp. Từ đó nâng cao cơ sở để ngân hang đánh giá và CVTC đối với khách hàng này
TỔNG KẾT CHƯƠNG 3
Trong giai đoạn 2016 -2020, Ngân hàng TMCP đã đưa ra định hướng phát triển chung là chiến lược hoạt động kinh doanh, trong đó có tinh thần cốt lõi là tập trung phát triển hoạt động ngân hàng thương mại đa năng với các phân đoạn khách hàng mục tiêu, nâng cao năng lực cạnh trạnh tranh và chiến lược tái cấu trúc nâng cao năng lực thế chế. Cùng với các định hướng chung, định hướng về CVTC cũng được đưa ra xuyên suốt trong quá trình phát triển trong những giai đoạn tiếp theo của TPBank bao gồm tập trung vào các lĩnh vực có thu nhập ổn định, cải tạo cơ sở vật chất, nâng cao trình độ nghiệp vụ và phát triển sản phẩm. Dựa trên các định hướng đó cùng với những thành quả và hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tín chấp trong thời gian qua của ngân hàng, đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục hạn chế còn tồn tại, nâng cao khả năng cạnh tranh đối với cả ngân hàng nội và ngân hàng ngoại, khẳng định uy tín thương hiệu vững mạng trên thị trường để từ đó xây dựng một ngân hàng TPBank có hoạt động kinh doanh CVTC hiệu quả và bền vững.
KẾT LUẬN
Thị trường CVTC tại Việt Nam là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được khai thác hết cơ hội của thị trường này. Do đó phát triển CVTC là một hướng đi đúng và đáp ứng được nhu cầu của người dân. Việc đẩy mạnh hoạt động này sẽ giúp các NHTM có thêm nguồn thu, nhất là khi môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở lên khốc liệt hơn. Các khách hàng cũng sẽ được hưởng lợi nếu ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động này vì họ sẽ có tài chính để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cũng như sản xuất kinh doanh. Còn đối với nền kinh tế: nền kinh tế sẽ phát triển hơn khi nhu cầu mua hàng của người dân được đáp ứng nhanh hơn, cuộc sống của người dân sẽ trở lên đầy đủ hơn, ngân hàng sẽ thực sự trở thành trung gian tài chính quan trọng của cả doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân
Để có thể phát triển họat động CVTC thì việc tạo ra một quy trình cho vay thông thoáng là quan trọng hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, ngoài ra ngân hàng cũng cần đa dạng hóa các sản phẩm CVTC, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng , thực hiện marketing đối với các sản phẩm này và cải thiện điều kiện cơ sở vật chất của ngân hàng.
Trong phạm vi khóa luận, chưa đề cập sau về lý thuyết cũng như giải pháp áp dụng. Em rất mong nhận được quan tâm góp ý của các thầy cô, cán bộ tín dụng cũng như những ai quan tâm đến đề tài CVTC của NHTM.
31/12/2015 Triệu đồng 31/12/2014 Triệu đồng TÀI SẢN Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 621.500 386.695
Tiền gửi tại ngân hàng nhà nước Việt Nam 1.227.426 5.048.040 Tiền, vàng gửi tại và cho vay các TCTD
khác
20.290.118 10.888.930
Tiền, vàng gửi tại TCTD khác 17.809.208 9.308.205
Cho vay các TCTD khác 2.480.910 1.599.120
Dự phòng rủi ro cho vay/tiền gửi tại các TCTD khác
- (18.395)
Chứng khoán kinh doanh - 145.167
Chứng khoán kinh doanh - 145.167
Dự phòng giảm giá chứng khoán kinh doanh - -
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. ThS. Mai Thị Quỳnh Như (2014) , Bài Viết Cho vay tín chấp - sản phẩm mang tính đột phá của các ngân hàng thương mại.
2. Nguyễn Đỗ Thùy Uyên, Luận văn giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ
3. Nguyễn Thị Lam, chuyên đề phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại VPBank - chi nhánh Trần Hưng Đạo.
4. Trần Thị Thu Trang, K14 HVNH, Khóa luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội.
5. Phạm Thị Tuyết, K14 HVNH , Khóa luận phát triển dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong
6. Báo cáo tài chính năm 2014, 2015 của ngân hàng TPBank, Viettinbank, Sacombank,
BIDV, HD Bank, VPBank, Lienvietpostbank, SeAbank, SHB.
7. CafeF. Vn, Bức tranh toàn diện về xử lý nợ xấu từ 2010 đến tháng 8/2015.
8. Infonet( bộ thông tin và truyền thông), 80% khoản cho vay của ngân hàng nước ngoài là tín chấp.
9. Thông tư 36/2014/TT- NHNN và Văn bản 5342/NHNN- TTGSNH.
10. Báo cáo thường niên năm 2014,2015 của ngân hàng TPBank.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 2015 BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN TÓM TẮT TẠI NGÀY 31 THÁNG 12 NĂM 2015
Các công cụ tài chính phái sinh và các tài
sản tài chính khác 11.150 -
Cho vay khách hàng 27.977.664 19.639.833
Cho vay khách hàng 28.240.332 19.838.991
Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng (262.658) (199.158)
Chứng khoán đầu tư 21.578.948 13.988.825
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán 21.165.710 13.710.687 Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn 604.132 509.486 Dự phòng giảm giá chứng khoán đầu tư (190.894) (231.348)
Góp vốn, đầu tư dài hạn 9.436
Vốn góp liên doanh -
Đầu tư vào công ty liên kết -
Dự phòng giảm giá đầu tư dài hạn (564)
Tài sản cố định 134.016 79.024
Tài sản cố định hữu hình 99.684 59.3388
Nguyên giá tài sản cố định 208.522 147.449
Hao mòn tài sản cố định (108.838) (88.061)
Tài sản cố định thuê tài chính - -
Nguyên giá tài sản cố định - -
Hao mòn tài sản cố định - -
Tài sản cố định vô hình 34.322 19.636
Nguyên giá tài sản cố định 81.705 59.378
Hao mòn tài sản cố định (47.373) (39.742)
Tài sản có khác 4.380.012 1.291.606
Các khoản lãi, phí phải thu 864.882 594.085
Các khoản phải thu 3.680.385 914.165
Tài sản thuế TNDN hoãn lại - -
Tài sản có khác 734.506 669.702
Dự phòng rủi ro các tài sản có nội bảng khác (899.771) (886.346)
TỔNG TÀI SẢN 76.220.834 51.477.556
NỢ PHẢI TRẢ
Các khoản nợ Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam
2.017.980 -
Tiền gửi và vay các TCTD khác 29.395.609 25.101.617
Tiền gửi của các TCTD khác 18.995.180 12.191.045
Vay các TCTD khác 10.400.429 12.910.572
Tiền gửi của khách hàng 39.505.447 21.623.430
Các công cụ tài chính phái sinh và các công nợ tài chính khác
- 17.940
Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay mà TCTD chịu rủi ro
- 89.234
Các khoản nợ khác 503.133 408.788
Các khoản lãi, phí phải trả 398.462 283.259
Thuế TNDN hoãn lại phải trả - -
Các khoản trả và công nợ khác 104.671 125.529
Dự phòng cho công nợ tiềm ẩn - -
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 71.422.169 47.241.009
VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.798.665 4.236.547
Vốn và các quỹ
Vốn 4.527.197 4.527.197
Vốn điều lệ 5.550.000 5.550.000
Vốn đầu tư xây dựng cơ bản - -
Thặng dư vôn cô phần (1.019.999) (1.019.999)
Cổ phiếu quỹ (2.804) (2.804)
Cô phiếu ưu đãi - -
Trái phiếu chuyển đổi - -
Vốn khác - -
Quỹ của TCTD 42.133 42.133
Chênh lệch tỷ giá hối đoái - -
Chênh lệch đánh giá lại tài sản - -
Lỗ lũy kế 229.335 (332.783)
TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.798.665 4.236.547
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU
31/12/2014 Triệu đồng 31/12/2013 Triệu đồng TÀI SẢN Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 386.695 294.799
Tiền gửi tại ngân hàng nhà nước Việt Nam 5.048.040 226.461 Tiền, vàng gửi tại và cho vay các TCTD
khác
10.888.930 5.855.657
Tiền, vàng gửi tại TCTD khác 9.308.205 4.709.214
Cho vay các TCTD khác 1.599.120 1.330.161
Dự phòng rủi ro cho vay/tiền gửi tại các TCTD khác
(18.395) (183.718)
Chứng khoán kinh doanh 145.167 174.361
Chứng khoán kinh doanh 145.167 212.817
Dự phòng giảm giá chứng khoán kinh doanh - (38.455)
Các công cụ tài chính phái sinh và các tài sản tài chính khác
- 7.966
Cho vay khách hàng 19.639.833 11.809.049
Cho vay khách hàng 19.838.991 11.925.991
Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng (199.158) (116.943)
Chứng khoán đầu tư 13.988.825 12.183.871
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán 13.710.687 11.776.268 Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn 509.486 437.603 Dự phòng giảm giá chứng khoán đầu tư (231.348) (30.000)
Góp vốn, đầu tư dài hạn 9.436 10.000
Vốn góp liên doanh - -
Đầu tư vào công ty liên kết - -
Đầu tư dài hạn khác 10.000 10.000
Dự phòng giảm giá đầu tư dài hạn (564) -
Phụ lục 2: BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 2014 BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN TÓM TẮT TẠI NGÀY 31 THÁNG 12 NĂM 2014
Tài sản cố định 79.024 68.365
Tài sản cố định hữu hình 59.3388 55.109
Nguyên giá tài sản cố định 147.449 127.688
Hao mòn tài sản cố định (88.061) (72.578)
Tài sản cố định thuê tài chính - -
Nguyên giá tài sản cố định - -
Hao mòn tài sản cố định - -
Tài sản cố định vô hình 19.636 13.256
Nguyên giá tài sản cố định 59.378 47.340
Hao mòn tài sản cố định (39.742) (34.084)
Tài sản có khác 1.291.606 1.457.509
Các khoản lãi, phí phải thu 594.085 526.497
Các khoản phải thu 914.165 1.307.300
Tài sản thuế TNDN hoãn lại - -
Tài sản có khác 669.702 595.169
Dự phòng rủi ro các tài sản có nội bảng khác (886.346) (971.457)
TỔNG TÀI SẢN 51.477.556 32.088.039
NỢ PHẢI TRẢ
Các khoản nợ Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam
- -
Tiền gửi và vay các TCTD khác 25.101.617 11.393.517
Tiền gửi của các TCTD khác 12.191.045 6.678.191
Vay các TCTD khác 12.910.572 4.715.325
Tiền gửi của khách hàng 21.623.430 14.331.681
Các công cụ tài chính phái sinh và các công nợ tài chính khác
17.940 -
Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay mà TCTD chịu rủi ro
89.234 -
Phát hành giấy tờ có giá - 2.341.440
Các khoản lãi, phí phải trả 283.259 234.941
Thuế TNDN hoãn lại phải trả - -
Các khoản trả và công nợ khác 125.529 77.565
Dự phòng cho công nợ tiêm ân - 8.224
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 47.241.009 28.387.368
VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.236.547 3.700.670
Vốn và các quỹ
Vốn 4.527.197 4.527.197
Vốn điêu lệ 5.550.000 5.550.000
Vốn đầu tư xây dựng cơ bản - -
Thặng dư vốn cổ phần (1.019.999) (1.019.999)
Cô phiếu quỹ (2.804) (2.804)
Cổ phiếu ưu đãi - -
Trái phiếu chuyên đổi - -
Vốn khác - -
Quỹ của TCTD 42.133 42.133
Chênh lệch tỷ giá hối đoái - -
Chênh lệch đánh giá lại tài sản - -
Lỗ lũy kế (332.783) (868.660)
TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.236.547 3.700.670
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ
Phụ lục 3: MẪU PHIẾU CÂU HỎI KHẢO SÁT
PHIẾU THẢM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Kính thưa Quý Khách Hàng!
Ngân hàng TMCP Tiên Phong(TPBank) trân trọng gửi lời chúc sức khỏa và lời cảm ơn chân thành đến Quý khách hàng đã tín nhiệm lựa chọn Ngân hàng chúng tôi trong suốt thời gina qua. Với phương châm “ Vì chúng tôi hiểu bạn”, chúng tôi luôn mong muốn đem đến chi khách hàng sự hài lòng tốt nhất. Xin Quý khách vui lòng điền vào phiếu thăm dò ý kiến sau đây và gửi lại cho chúng tôi trong thời gian sớm nhất có thể. Xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Quý khách hàng!
Phần I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 1. Họ và tên Quý khách hàng ( nếu có thể): 2. Giới tính: □ Nam □ Nữ
3. Độ tuổi: □ 18-22 tuổi □ 23-35 tuổi □ 36- 55 tuổi □ Trên 55 tuổi
4. Nghề nghiệp: □ Nội trợ hiện không đi làm □ Tự kinh doanh □ Đang đi làm 5. Xin cho biết Quý khách hàng hiện đang sử dụng những dịch vụ nào tại ngân hàng TPBank.
□ Dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm
□ Dịch vụ tín dụng ( thế chấp, tín chấp, bảo lãnh) □ Dịch vụ thanh toán ( chuyển tiền, thu chi hộ,...) □ Dịch vụ thẻ ( ATM, VISA, MASTER...)
□ Dịch vụ ngân hàng điện tử (phone banking, internetbanking) □ Giao dịch mua bán ngoại tệ, vàng
□ Dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền du học □ Dịch vụ khác:...
6. Để thực hiện các giao dịch ngân hàng, Quý khách hàng thường: □ Đến ngân hàng trực tiếp thực hiện giao dịch
□ Giao dịch thông qua hệ thống máy ATM □ Giao dịch thông qua Fax
□ Giao dịch thông qua Phone Banking □ Giao dịch thông qua InternetBanking.
STT Chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Hoàn toàn đồng ý (1) Không đồng ý (2) Bình thường (3) Đồng ý (4) Hoàn toàn đồng ý (5) 1 Nhân viên chủ động thông
báo với khách hàng khi ngân hàng có thay đổi mức giá và phí
2 Nhân viên luôn thể hiện sự quan tâm cá nhân với khách hàng
3 Nhân viên giao dịch với khách hàng chu đáo, nhiệt tình, hỗ trợ khách hàng để có lợi ích tốt nhất
4 Nhân viên ngân hàng luôn
□ Dưới 1 năm □ 1 - 2 năm □ 3 năm □ trên 3 năm
8. Quý khách hàng đã và đang giao dịch với bao nhiêu ngân hàng
□ 1 ngân hàng □ 2 ngân hàng □ 3 ngân hàng □ hơn 3 ngân hàng 9. Nét nổi bật của TPBank so với các ngân hàng khác mà Quý khách hàng chú ý, ấn tượng là gì?
□ Trang thiết bị ngân hàng hiện đại
□ Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú □ Biểu phí,lãi suất hợp lý linh hoạt
□ Nhân viên ngân hàng phục vụ thân thiện, nhiệt tình □ Thời gian giao dịch nhanh
□ Ý kiến khác
Phần II: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Quý khách hàng vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình đối cới các phát biểu sau về chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng TPBank trong thời gian qua, bằng cách đánh dấu X vào ô thích hợp bên dưới:
lịch sự, tôn trọng và niềm nở với khách hàng
5 Ngân hàng có các chương trình thể hiện sự quan tâm đến khách hàng (CTKM, nhắn tin chúc mừng) 6 Dịch vụ eBanking được ngân hàng cung ứng đến khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng
7 Nhân viên ngân hàng tận tình hướng dẫn khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng
8 Thủ tục đăng kí sử dụng eBanking đơn giản nhanh chóng
9 Tên đăng nhập, password, thông tin khách hàng được bảo mật
10 Khách hàng thấy tin tưởng vào uy tín của ngân hàng 11 Các phương tiện vật chất trong hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử hấp dẫn
12 Ngân hàng bố trí phương tiện vật chất thuận tiện cho giao dịch
13 Chi phí đăng kí các dịch vụ ngân hàng điện tự cạnh
trạnh
14 Mức phí thường niên và phí sử dụng dịch vụ ngân hàng hợp lý
15 Trang thiết bị ngân hàng hiện đai ( máy tính, camera, máy ATM...)
16 Cơ sở vật chất của ngân hàng khang trang, tiện nghi 17 Khách hàng cảm thấy an