1.2.3.1Căn cứ vào mục đích vay:
- Cho vay tiêu dùng cư trú: đây là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua
sắm, xây dựng cải tạo nhà ở.
- Cho vay phi cư trú: đây là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí
mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học hành, giải trí, du lịch, ...
1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
- Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay mà người đi vay trả nợ
gốc và
lãi cho NH nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay (đối với món
vay lớn, thời gian vay dài).
- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: đây là hình thức vay mà khách hàng thanh
toán nợ
cho NH chỉ một lần khi đến hạn (đối với món vay nhỏ, thời gian vay ngắn). Đối với loại cho vay này khách hàng cần chú ý đến một số nội dung sau:
^Loại tài sản được tài trợ.
•C Số tiền phải trả trước hay nói cách khác NH chỉ nên cho vay một phần tài sản. Số tiền cho vay nhiều hay ít so với giá trị tài sản phụ thuộc vào loại tài sản, tính thị
trường của tài sản đó, môi trường kinh tế và năng lực tài chính của người đi vay.
•C Chi phí tài trợ: là khoản chi phí mà người vay phải trả cho NH bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan.
^Số tiền thanh toán mỗi lần phải phù hợp với khả năng về thu nhập và hài hòa với
các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng.
•C Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa thu hồi.
•C Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho khách hàng, thường theo tháng để phù hợp với thu nhập từ lương của khách hàng.
J Thời hạn trả nợ không nên quá dài thường giới hạn bởi thời gian sử dụng của tài sản tài trợ.
J Tiền lãi được tính theo các phương pháp như lãi đơn, lãi kép.
J Vấn đề trả nợ trước hạn, cách xử lý của NH như thế nào.
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: đây là hình thức cho vay mà NH cho phép khách
hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại Séc được phép thấu chi
dựa trên
tài khoản vãng lai. Với phương thức này, thời hạn tín dụng phải được thỏa thuận
trước căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ. Khách
hàng được
NH cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức
tín dụng
nhất định.
- Cho vay theo thẻ tín dụng: NH cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng. Khách hàng được vay tiền qua việc mua hàng bằng thẻ tín dụng với hạn mức tối đa được
NH cho phép. Số tiền này được trả một lần hoặc trả dần với lãi suất tương đối cao.
1.2.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ:
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: đây là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản
nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho
người tiêu
dùng. Các hình thức mua nợ áp dụng trong trường hợp này có thể là truy đòi toàn
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ CVTD gián tiếp
(1) Ngân hàng và đại lý bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng NH thường đưa ra các điều kiện về đối tượng KH được bán chịu, số tiền bán chịu
tối đa
và loại tài sản bán chịu,...
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa, thường
người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản . (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(4) Công ty bán lẻ đem chứng từ bán chịu hàng hóa đến NH. (5) NH thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho NH.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: đây là khoản cho vay mà NH tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để cho vay và thu nợ. Việc cho vay được thực hiện thông qua sơ đồ 1.2:
Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD trực tiếp
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng.
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua hàng cho công ty bán lẻ. (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ.
(4) Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng. (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho NH. + Ưu, nhược điểm của cho vay trực tiếp và gián tiếp:
- Cho vay gián tiếp cho phép NH tăng doanh số cho vay dễ dàng, tiết kiệm chi phí cho vay, mở ra khả năng quan hệ rộng với khách hàng để phát triển các hoạt động khác của NH. Tuy nhiên, NH không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên thiếu sự kiểm soát đối với công ty bán hàng. Hơn nữa nghiệp vụ khá phức tạp nên ít NH mở rộng cho vay tiêu dùng theo phương thức này. Những NH tham gia vào hoạt động
này thường đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: có nhiều ưu điểm hơn là linh hoạt hơn CVTD gián tiếp trong việc điều chỉnh các điều khoản sao cho phù hợp với cả KH và NH, giúp người tiêu dùng tiếp cận được với dịch vụ của NH. Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên các khoản cho vay thường có chất lượng cao hơn. Tuy vậy, CVTD trực tiếp cũng có nhược điểm nhất định là món vay nhỏ lẻ nên làm tăng chi phí và NH cũng khó khăn hơn trong việc mở rộng quan hệ với KH .