1.2.4.1Quy trình cho vay:
Quy trình thực hiện một khoản CVTD cũng giống như những khoản vay thông thường khác của NH nhưng do CVTD liên quan đến một khối lượng KH lớn, mỗi món vay thường nhỏ lẻ nên NH phải có những phương pháp thẩm định khác nhau đối với từng nhóm KH. Quy trình bao gồm 3 bước sau:
- Thủ tục xin vay
- Trình tự xét duyệt cho vay - Theo dõi nợ và thu nợ
a.Thủ tục xin vay:
Đối với CVTD thường thì KH phải thực hiện nhiều quy định hơn so với các hình thức cho vay khác, các NH cũng áp dụng những thủ tục cụ thể riêng đối với từng hình thức vay. Do vậy, để được vay thì người đi vay phải thỏa mãn được các yêu cầu của NH, sao cho các NH nắm được các thông tin theo đúng những tiêu chuẩn nhất định. Thường thì các thủ tục vay gồm :
- Những tài liệu liên quan đến bản thân của người đi vay như: CMND, hộ khẩu, quốc tịch, nơi cư trú,.. .ngoài ra còn phải liệt kê một số thông tin nghề nghiệp, thu
nhập, tình trạng gia đình, trình độ học vấn,.
- Những tài liệu thuyết minh khoản vay như: mức vốn tự có, nhu cầu chi phí,. - Hồ sơ đảm bảo khoản vay: tài liệu về tài sản thế chấp, vật cầm cố, bảo lãnh
bên thứ ba,.
- Giấy đề nghị vay vốn: KH sẽ làm đơn này để yêu cầu được vay tiền và phải
ghi rõ
đầy đủ mục đích vay, thời hạn vay, thời hạn hoàn trả gốc và lãi.
b.Trình tự xét duyệt cho vay:
Sau khi hướng dẫn KH các thủ tục cần thiết, cán bộ tín dụng thẩm định các điều kiện cho vay và gửi hồ sơ cùng báo cáo thẩm định tới trưởng phòng tín dụng phê duyệt. Nếu những thủ tục của người đi vay được chấp nhận thì NH sẽ tiến hành lập hợp đồng tín dụng và giải ngân.
• Những điểm cần xem xét khi cho vay tiêu dùng :
- NH quyết định cho vay thì sẽ xem xét KH có đủ yếu tố pháp lý hay không như:
người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hay người đang trong thời gian chấp
hành án
thì không được phép vay NH trừ khi tòa án ban lệnh phục hồi; người bị bệnh tâm
thần thì không được vay do không đủ tư cách pháp nhân.
- Phải đảm bảo rằng khách hàng vay vốn có ý thức và trách nhiệm hoàn trả đầy đủ
và đúng hạn các khoản nợ. Người đi vay phải có thu nhập và tài sản có giá trị đủ
đảm bảo khả năng thanh toán.
- Thu thập thông tin về khách hàng như:
N Mức thu nhập: ưu tiên cho khách hàng có thu nhập ổn định từ tiền lương (liên hệ trực tiếp đến công ty nơi khách hàng làm việc và thông qua số sổ bảo hiểm xã hội ghi trên đơn xin vay). Độ dài của thời gian làm việc cũng rất quan trọng.
N Số dư tài khoản tiền gửi: phản ánh thu nhập của khách hàng cũng như khả năng kiểm soát chi tiêu của khách hàng.
N Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: đối với những khoản cho vay lớn, NH thường hạn chế cho vay đối với những khách hàng mới có việc làm hoặc mới chuyển việc, chổ ở thay đổi thường xuyên do rủi ro lớn và khó khăn trong việc quản lý khi khách hàng chuyển chổ ở.
khác thể hiện sự không trung thực và khả năng thanh toán kém của khách hàng. Vì vậy, NH thường từ chối cho vay đối với những khách hàng có số dư thẻ tín dụng tăng nhanh, quy mô các khoản nợ tăng nhanh hơn so với thu nhập.
- Làm rõ mục đích vay vốn ,tình trạng tài chính và sự trung thực của khách hàng.
Nếu khách hàng không có hồ sơ tín dụng hoặc chất lượng tín dụng thấp, NH yêucầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay, nếu người
đi vay
không thanh toán cho khoản nợ thì người đứng ra bảo lãnh có trách nhiệm thanh
toán. Tuy nhiên, nhiều NH xem việc có đảm bảo bằng bảo lãnh của người thứ
ba là
một bảo đảm về tâm lý hơn là một nguồn đảm bảo thật sự. Như vậy, người đi
vay sẽ
có trách nhiệm hơn đối với khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh.
c. Theo dõi nợ và thu nợ:
Việc theo dõi nợ mang lại cho NH hàng loạt các thông số cần thiết nhằm xử lý kịp thời với từng tình huống xảy ra.
Khi đến hạn, NH tiến hành thu nợ cả gốc và lãi.Nếu người đi vay không có khả năng trả nợ thì NH có thể gia hạn cho KH một khoản thời gian nhất định mà NH và KH cùng thỏa thuận. Nếu khách hàng cố tình lừa dối hay không thể trả nợ thì ngân hàng phải áp dụng các chính sách như: thông báo nợ đến hạn đến công ty nơi người đi vay đang làm việc, thanh lý tài sản đảm bảo, phong tỏa tài khoản tiền gửi,...
1.2.4.2 Kỹ thuật phân tích tín dụng tiêu dùng trực tiếp:
- Phương pháp hệ thống điểm số: hệ thống điểm số là một tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng khách hàng vay tiêu dùng. Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tùy theo tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức và dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong quá khứ. Trong hệ thống điểm số các yếu tố thường được xem xét bao gồm: thời gian làm việc hiện tại, tình trạng gia đình, độ tuổi, nghề nghiệp, thời hạn cư trú, số lượng người sống phụ thuộc, lịch sử quan hệ với NH.
+ Nhược điểm của phương pháp này:
Thông tin người đi vay là thông tin trong quá khứ không phản ánh chính xác khả năng trả nợ của người đi vay ở hiện tại và tương lai.
Thông tin được dùng trong hệ thống điểm số là các thông tin thống kê về những người đã được NH chấp nhận cho vay mà thôi.
Phương pháp này dựa trên số đông nên có thể bỏ qua những khách hàng có hoàn cảnh cá biệt.
=> Nên dùng chung với phương pháp phán đoán để có kết quả tốt hơn.
- Phương pháp phán đoán: là quá trình NH tiến hành phân tích, đánh giá tất cả các thông tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm có được khoản vay có chất lượng, giảm rủi ro cho NH.