- Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo: Đây là sản phẩm thấu chi có tài sản đảm bảo cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản tiền
2.2.3 Nhận xét về tình hình CVTD tại TCB-PGD 3/2:
Những kết quả đạt được của TCB 3/2 trong thời gian qua được trình bày ở trên cho thấy TCB 3/2 vừa có những mặt mạnh và những thiếu sót, tuy nhiên là một Phòng Giao dịch mới thành lập như vậy có thể coi là bước đầu thành công trong quản lý, chiến lược định hướng đi đúng đắn.
Bộ phận tín dụng trở thành chủ lực trong hoạt động ngân hàng, và chiếm ưu thế vẫn là tín dụng cá nhân. Phương châm của ngân hàng là đặt khách hàng vào vị trí trung tâm, chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất, giữ vững niềm tin nơi kháchhàng do đó số lượng khách hàng tăng lên qua từng năm, tạo ra bước đệm vững chắc cho ngân hàng.
2.2.3.1 Kết quả đạt được:
- Techcombank trên thị trường miền Nam hiện nay đã rất phổ biến, uy tín và chất
lượng dịch vụ được nâng cao rõ rệt. Với thành tích “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam
năm 2010” đã đủ chứng minh điều đó. TCB 3/2 đã thực hiện được vai trò của mình
trong công tác quảng bá hình ảnh Techcombank đến với dân cư, ngày càng nâng
cao vị thế của mình tại khu vực hoạt động không chỉ vì những con số về lợi nhuận
hay số lượng khách hàng giao dịch ngày càng tăng mà còn được biết đến như một
ngân hàng vì sự phát triển của cộng đồng.
- Chính sách chăm sóc khách hàng và thái độ cán bộ tín dụng của TCB 3/2 rất tốt.
Với những khách hàng thân thiết, Ngân hàng thường có nhiều ưu đãi, giảm lãi suất
vay, tăng lãi suất huy động và có những phần quà giá trị dành tặng cho khách hàng.
Bên cạnh đó, khi khách hàng đến tư vấn trực tiếp tại đây, chuyên viên sẽ
hướng dẫn
nhiệt tình, đầy đủ các sản phẩm phù hợp và tốt nhất cho khách hàng, cùng với việc
mời khách hàng uống nước, ăn kẹo trong lúc chờ Giao dịch viên thực hiện
các công
việc liên quan cho khách hàng.
- Trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên TCB 3/2 giỏi, trình độ từ Cao đẳng
trở lên. Hàng tháng, cán bộ nhân viên TCB 3/2 thay phiên nhau đi đào tạo
theo lịch
của TCB để trao dồi kĩ năng, kiến thức chuyên môn cùng đào tạo các sản phẩm
mới. TCB 3/2 luôn tham gia đầy đủ và tích cực các phong trào, cuộc thi tài
năng và
kiến thức chuyên môn trên toàn hệ thống.
- Khả năng quản lý tại Techcombank 3/2 tốt, việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản
lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh đó, Giám đốc ngân hàng
có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt đã tạo
động lực làm việc cho nhân viên cấp dưới, tác động đến phong cách làm việc của
Nhìn chung, các chỉ tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng tại TCB 3/2 thực hiện khá đầy đủ và rất tốt; góp phần tích cực trong quá trình mở rộng tín dụng tiêu dùng hiện nay. Tuy nhiên, TCB 3/2 cần nỗ lực và phấn đấu hơn nữa trong việc tăng doanh số cho vay và dư nợ cho vay trong thời gian tới.
2.2.3.2 Một số hạn chế tồn tại và nguyên nhân:
+ Những hạn chế tồn tại:
- Thứ nhất, chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng: bên cạnh những điểm mạnh vẫn còn tồn tại nhiều điểm yếu như chưa tối đa doanh số cho vay tiêu dùng.
Cụ thể là trong thời gian qua, doanh số cho vay tiêu dùng tại TCB có tăng nhưng
vẫn còn thấp so với các PGD trong cùng hệ thống. Hơn thế nữa, TCB 3/2 nằm
ở vị
trí có nhiều khu dân cư đông đúc nhưng vẫn chưa tối đa hóa được doanh số
cho vay
tiêu dùng. Và thời điểm hiện nay, khi nền kinh tế đang dần hồi phục sau khủng
hoảng toàn cầu, với biến động mạnh của giá vàng, ngoại tệ, giá xăng dầu đã
làm chỉ
số tiêu dùng tăng mạnh, lạm phát tăng cao, từ đó ảnh hưởng tới nhu cầu của người
dân, ảnh hưởng đến tốc độ phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng tiêu
dùng.
-Thứ hai, khâu marketing còn yếu: trên toàn hệ thống Ngân hàng thì Techcombank có hoạt động marketing vô cùng lớn mạnh. Nhưng, tại TCB 3/2 thì tuy địa bàn hoạt động rộng nhưng việc quảng bá chưa thật sự rõ nét tại chính khu vực mình ở. Hầu hết các tờ rơi, bảng, áp phích quảng cáo đều ở trong Phòng, ở những nơi khách hàng ít nhìn đến vì mặt bằng tương đối hẹp.
- Thứ ba, vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu vẫn chưa được giải quyết tốt. Mặc dù PGD đã có những biện pháp để hạn chế rủi ro, xử lý nợ tuy tỷ lệ nợ quá hạn có
giảm qua
các năm từ 2009 - 2011 nhưng tỷ lệ này vẫn còn cao trong suốt thời gian qua. Việc
mở rộng và phát triển cho vay đồng thời phải đảm bảo chất lượng món vay đã
đặt ra
cho PGD yêu cầu phải giải quyết món nợ, thu hồi nợ, đôn đốc KH trả nợ. Việc phân tích và đánh giá KH chưa cao, chưa được triển khai định kỳ để từ đó tìm giải pháp tư vấn, tháo gỡ kịp thời những khó khăn trong quá trình thu hồi nợ.
- Thứ tư, việc gọi vốn trung và dài hạn thời gian qua gặp nhiều khó khăn, trong khi chiếm một tỷ trọng lớn trong tín dụng tiêu dùng là cho vay trung và dài hạn.
- Thứ năm, chính sách hạn chế cho vay tiêu dùng của NHNN trong những năm gần đây cũng có tác động không nhỏ đến kết quả kinh doanh của hệ thống
NH nói
chung và NH Techcombank nói riêng.
Năm 2011, các tổ chức tín dụng phải giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán. Đến 30/6/2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa là 22% và đến 31/12/2011, tỷ trọng này tối đa là 16%. Theo đó, Chỉ thị số 01/CT- NHNN về việc thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 1 tháng 3 năm 2012 nhằm thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội.
Thực hiện các giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng ưu tiên tập trung vốn hỗ trợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng nhiều lao động, các dự án, phương án có hiệu quả; kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các lĩnh vực không khuyến khích (cho vay phi sản xuất) so với tổng dư nợ cho vay không quá 16% .Trường hợp tổ chức tín dụng chưa thực hiện được tỷ trọng này theo lộ trình, NHNN áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc gấp 2 lần so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc chung đối với tổ chức tín dụng và biện pháp hạn chế phạm vi hoạt động kinh doanh trong 6 tháng cuối năm 2011 và năm 2012.
+ Nguyên nhân của những tồn tại:
- Sở dĩ doanh số cho vay chưa cao là do nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi khủng hoảng, gặp rất nhiều khó khăn.
Cùng với một số chính sách và quy định, pháp lý mới cũng đã ảnh hưởng tới thị
trường như: Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Ngân hàng Nhà nước, quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng;
Nghị định 69/2009/QĐ-CP về vấn đề giải phóng mặt bằng được Chính phủ được ban hành vào ngày 13/8/2009 nhưng lại được thực thi vào năm 2010; đồng thời, tình hình thị trường ô tô năm 2010 khó khăn hơn nhiều so với 2009 do tiếp tục chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới và việc Chính phủ chấm dứt gói kích cầu từ tháng 1/2010. Sự khởi sắc về doanh số bán có diễn ra trong tháng 10/2010, nhưng chưa thật rõ ràng thì thông tin giảm thuế đã khiến thị trường ô tô trùng lại. Tâm lý dè chừng, chờ đợi của người tiêu dùng cùng với chính sách mới của Nhà Nước đã gây khó khăn cho việc kinh doanh của NH.
Lãi suất cũng chính là rào cản lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng. Lãi suất cao khiến khách hàng ngại vay. Ngược lại, phía ngân hàng cũng khó đẩy mạnh hoạt động cho vay với các khoản vay có lãi suất cao, bởi lãi cao thường tỷ lệ thuận với rủi ro, trong khi nguyên tắc đặt ra là không được nới các điều kiện an toàn tín dụng.
- Hoạt động marketing chưa được chú trọng: công tác quảng bá hình ảnh chỉ quảng bá hình ảnh chung của toàn hệ thống chứ chưa tập trung đi sâu vào
PGD để
phát triển hoạt động marketing ở PGD.
- Nợ quá hạn, nợ xấu của đối tượng khách hàng cá nhân vẫn còn tồn tại là do đặc điểm của khách hàng cá nhân, khi KH cá nhân vay ngân hàng thì thông tin của
khách hàng thường rất ít, việc thẩm định tư cách uy tín của khách hàng cũng tương
đối khó hơn so với khách hàng là tổ chức kinh tế. NH lấy thông tin thông qua
hồ sơ
vay vốn, hoặc các cán bộ trực tiếp gặp gỡ và trao đổi với KH. Chưa có một phương
tiện thông tin cụ thể nào về KH cũng như sự giúp đỡ của các cơ quan đơn vị
nơi mà
KH đang công tác. Khi đó, KH có thể cung cấp cho NH những thông tin sai
lệch,
làm khó khăn cho việc thẩm định của NH. Hơn nữa, lãi suất cho vay tiêu
dùng luôn
cao hơn so với các khoản cho vay khác. Trước những khó khăn của nền kinh
tế, các
KH đã vay trước đây đứng trước tình thế không có khả năng trả nợ hoặc có khả
năng nhưng chưa muốn trả vì khó khăn trong việc vay lại và vay lại với lãi
suất cao
hơn nhiều. Lãi suất phạt (bằng 150% lãi suất vay trước đó) vẫn thấp hơn lãi
suất vay
- Do thói quen sử dụng tiền mặt của các tầng lớp dân cư không có nhu cầu giao dịch với Ngân hàng đã hình thành từ lâu, sự hiểu biết của người dân về các sản
phẩm dịch vụ của NH còn hạn chế. Bên cạnh đó, tâm lý người dân nói chung là
muốn gửi tiền vào NH với kỳ hạn ngắn, khi cần có thể rút ra chi tiêu mà vẫn
có lãi
như mong muốn. Hơn nữa, sự cạnh tranh của các NH và các định chế tài
chính khác
sẽ làm phân tán nguồn vốn huy động. Do vậy mà tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng
lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho việc tạo lập nguồn
vốn để
cho vay các dự án lớn với thời gian dài.
- Nền kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, lâm vào tình trạng khủng hoảng, một số đã phải tuyên bố phá sản, số còn lại cũng đang đứng
trên bờ
vực phá sản. Trước tình hình đó, để cứu doanh nghiệp thì NHNN đã ban hành chính
sách siết chặt tín dụng tiêu dùng, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
của NH.
> Thêm vào đó, chưa có quy trình tín dụng riêng đối với CVTD nói chung và
đối
với từng sản phẩm nói riêng, quy trình cho vay còn khá rườm rà, quá nhiều
giấy tờ
gây khó khăn cho KH. Định giá tài sản đảm bảo còn quá thấp, là cơ sở chắc
chắn để
NH nắm giữ các khoản vay nhưng lại gây trở ngại cho KH, một số KH đã bỏ
NH vì
lý do này.
Các văn bản pháp lý chưa thực sự đồng bộ, chặt chẽ: những văn bản pháp luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự, luật đất đai,... có liên quan đến vấn đề cho vay chưa đồng bộ, còn có mâu thuẫn, chồng chéo gây khó khăn cho PGD trong việc thực hiện đánh giá KH, thu nhập của KH, giá trị tài sản đảm bảo, phân định trách nhiệm và quyền lợi tín dụng.