7. Kết cấu khóa luận
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.I. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
- Thứ nhất, một số CBTD không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng và điều
kiện cho vay, thẩm định giá trị tài sản cao hơn giá trị thực tế, khi quyết định cho vay còn dựa trên yếu tố chủ quan về tài sản bảo đảm tiền vay, coi trọng yếu tố này mà chưa coi trọng đến hiệu quả của dự án, phương án vay vốn. Bên cạnh đó, trình độ CBTD còn nhiều bất cập, một số cán bộ không được đào tạo bài bản về nghiệp vụ tín dụng nhưng vẫn làm tín dụng và học hỏi kinh nghiệm của các cán bộ đi trước với cách làm tín dụng truyền thống đã ăn sâu, chưa thích ứng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Một số bộ phận CBTD bị đồng tiền và cơ chế thị trường cám dỗ, đã đặt lợi ích cá nhân lên trên hết và lợi dụng công việc được giao đã móc ngoặc với con nợ, lợi dụng khe hở của pháp luật để tư lợi cá nhân gây thiệt hại nhiều về tài sản, tiền vốn của NH.
- Thứ hai, việc kiểm tra sử dụng vốn vay còn mang tính hình thức, chiếu lệ, chưa
thường xuyên, việc kiểm tra sau khi cho vay chưa được coi trọng như là một tất yếu của quy trình cho vay, từ đó dẫn đến một số KH còn sử dụng vốn vay sai mục đích dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ NH.
- Thứ ba, hệ thống đo lường, phân tích rủi ro cho vay còn thiếu tính đồng bộ. Hiện
nay Agribank mới chỉ có xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá rủi ro của KH. Tuy nhiên hệ thống này vẫn còn một số hạn chế như sau:
- Hệ thống chỉ tiêu phân tích, mỗi ngành, mỗi lĩnh vực đều có đặc điểm hoạt động riêng của mình. Hệ thống các chỉ tiêu chấm điểm đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khác nhau có khác nhau. Tuy nhiên, trong thực tế hệ thống các chỉ tiêu chưa phản ánh hết những đặc thù trong hoạt động của từng ngành riêng biệt. Khả năng phân tích ngành nghề yếu kém, bên cạnh đó lại chưa có các bộ tiêu chuẩn về từng ngành, do đó không đưa ra được các cảnh báo và định hướng cho hoạt động tín dụng, nhằm hạn chế đầu tư vào những ngành, thành phần kinh tế làm ăn kém hiệu quả. Điều này còn ảnh hưởng đến kết quả xếp hạng KH do CBTD thường cho điểm không chính xác các chỉ tiêu đánh giá ngành nghề theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
- Phương pháp xếp hạng còn mang tính chất chủ quan, phương pháp đánh giá hiện tại của NH đang áp dụng là phương pháp xếp hạng tín dụng, trong đó CBTD là người trực tiếp cập nhật thông tin và cho điểm đối với từng chỉ tiêu đánh giá. Hiện tại một số chỉ tiêu phi tài chính được đánh giá cho điểm mang tính chất định tính dựa trên sự đánh giá của CBTD trực tiếp quản lý. Phương pháp này đòi hỏi CBTD phải am hiểu được tất cả các nội dung đánh giá, thu thập đầy đủ thông tin của KH và đưa ra đánh giá mang tính chủ quan với các chỉ tiêu này. Cơ chế xếp hạng này chủ yếu được thực hiện thủ công bởi các CBTD và được lãnh đạo phê duyệt nên kết quả chấm điểm và xếp hạng của KH không đảm bảo tính chính xác cao, đồng thời không tạo được cơ sở dữ liệu tích lũy phục vụ cho việc tính toán tham số rủi ro cho công tác hạn chế rủi ro cho vay cho NH.
- Các thông tin chuẩn xác về các chỉ số tài chính trung bình ngành, nhóm ngành vẫn chưa được xây dựng nên khi thực hiện xếp hạng tín đụng CBTD phải tự tổng hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như: internet, doanh nghiệp... do vậy tính chính xác và chuẩn hóa thông tin từ việc xếp hạng tín dụng nội bộ là chưa cao.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Cơ cấu dư nợ cho vay tập trung chủ yếu vào hộ gia đình, cá thể. Các KH này do
trình độ quản lý thấp, sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên và tính tự phát của thị trường nên khả năng phòng chống rủi ro thấp.
- Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch. Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm chung của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam. Ngoài ra, thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh và trung thực. Do vậy, sổ sách kế toán mà các doanh nghiệp cung cấp cho NH nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức hơn là thực chất. Khi cán bộ NH lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế và xác thực. Đây cũng là nguyên nhân vì sao NH vẫn luôn xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống rủi ro cho vay.
- Sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trả nợ vay.
2.3.3.3. Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh
- Thứ nhất, Nợ xấu phát sinh do thiên tai, bão lụt, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh,...
Đây là những nguyên nhân gây ra nợ xấu vượt ra ngoài tầm kiểm soát và mong muốn của bản thân NH và cả các KH vay vốn. Là nước kinh tế thuần nông, lại nằm trong khu vực chịu ảnh hưởng của đới khí hậu nhiệt đới gió mùa nên hàng năm nước ta phải hứng chịu nhiều đợt thiên tai (hạn hán, bão, lũ lụt,...). Đây là những rủi ro bất khả kháng và khó có thể lường trước được hết những rủi ro này.
- Thứ hai, Sự biến động thị trường, thay đổi lãi suất, tỷ giá, ảnh hưởng của các
cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực, những khó khăn của các doanh nghiệp trong kinh doanh khi mất thị trường tiêu thụ sản phẩm, biến động giá cả thị trường, do sắp xếp lại doanh nghiệp, sáp nhập, giải thể, phá sản không còn khả năng trả nợ hoặc không còn đối tượng để thu hồi nợ.
- Thứ ba, Môi trường kinh doanh chưa ổn định. Điều này được thể hiện thông qua
các định hướng phát triển của Nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách làm ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế. Cơ chế chính sách của NHNN về
- cho vay, đảm bảo tiền vay, xử lý nợ xấu... còn nhiều vấn đề
chua phù hợp với thực tế,
đổi mới bổ sung còn chậm. Quy chế cho vay của NHNN và huớng dẫn của
NH có
điểm quy định thiếu cụ thể, nên khi triển khai còn có nhiều vuớng
mắc. Pháp luật
chua ban hành đầy đủ các văn bản pháp lý về thẩm quyền của nguời cho
vay hoặc cơ
quan chức năng trong việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố... chua
có cơ chế bắt buộc
nguời vay vốn có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm cho NH xử lý khi
không có khả năng
trả nợ. Điều này dẫn tới tình trạng KH trây ỳ, không thực hiện nghĩa
vụ trả nợ mà NH
chua thu hồi đuợc.
- KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
- Trong chuơng 2 của bài luận văn, tác giả đã trình bày thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Agribank - Chi nhánh 7. Các nội dung đã đuợc trình bày và làm rõ về thực trạng rủi ro và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Qua đó đánh giá hoạt động hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh ngân hàng. Bên cạnh những kết quả đạt đuợc nhu các cơ chế chính sách cho vay đối với khách hàng đã đuợc Agribank - Chi nhánh 7 thực hiện nghiêm túc, du nợ cho vay tăng truởng ổn định hàng năm, quy trình nghiệp vụ cho vay hiện tại đuợc quy định rõ ràng, công nghệ thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đã có những buớc cải tiến tích cực....thì hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số nhuợc điểm. Từ những đánh giá trên, chuơng 3 sẽ đua ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Agribank - Chi nhánh 7.
- CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HẠN CHẾ RỦI
RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 7
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍNDỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH 7 DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH 7
3.1.1. Định hướng hoạt động nói chung
- Định hướng hoạt động kinh doanh đến năm 2025 của Agribank Chi nhánh 7 được xây dựng dựa trên các căn cứ sau:
- Mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia là ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế và kiểm soát lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, tạo công ăn việc làm.
- Định hướng chỉ đạo của NHNN Việt Nam: tiếp tục thực hiện chủ trương đổi mới hệ thống ngân hàng Việt Nam; tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt và thận trọng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, bảo đảm khả năng thanh khoản của hệ thống ngân hàng và hỗ trợ tăng trưởng, phát triển kinh tế - xã hội; điều hành các công cụ chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, bảo đảm phù hợp với mục tiêu phát triển và điều kiện thực tế của thị trường tài chính, tiền tệ và nền kinh tế; điều tiết lãi suất thị trường giảm dần để tạo điều kiện phát triển sản xuất - kinh doanh; thực hiện biện pháp cần thiết để xử lý các hiện tượng có nguy cơ gây mất ổn định thị trường tiền tệ, nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng và năng lực tài chính của các tổ chức tín dụng; thực hiện cho vay theo lãi suất thỏa thuận phù hợp với quy định của pháp luật; điều hành thị trường ngoại hối và tỷ giá linh hoạt trong mối quan hệ với lãi suất, lạm phát, cán cân thương mại; thực hiện các biện pháp phù hợp để tổ chức tín dụng tập trung vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phương, nhất là đáp ứng nhu cầu vốn chi phí sản xuất - kinh doanh của khu vực nông nghiệp và nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Định hướng phát triển của Agribank là giữ vững vị thế là một trong những NHTM lớn nhất tại Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo trong cung ứng vốn cho đầu tư phát triển, đặc biệt là khu vực nông nghiệp, nông thôn phục vụ chính sách “tam nông” của Đảng và Nhà nước, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, phục vụ nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ. Không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ sức cạnh tranh, đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ phù hợp với tiến trình hiện đại hoá. Nâng cao năng lực tài chính, tăng giá trị thương hiệu, xây dựng văn hoá doanh nghiệp,
- từng bước xây dựng Agribank trở thành ngân hàng mạnh toàn diện
đáp ứng yêu cầu
hội nhập, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới.
- Mở rộng tín dụng và các hoạt động kinh doanh, trên cơ sở khả năng huy động vốn và nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng, đi đôi với chuyển dịch mạnh cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực sản xuất và phi sản xuất, địa bàn thành thị và nông thôn, kỳ hạn và danh mục khách hàng vay; đơn giản hóa thủ tục cho vay; tập trung vốn cho vay chi phí sản xuất - kinh doanh của khu vực nông nghiệp và nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa;
- Tiếp tục cơ cấu lại tài sản và nguồn vốn theo hướng an toàn, bền vững; xây dựng chiến lược hoạt động kinh doanh phù hợp với điều kiện của nền kinh tế thời kỳ hậu khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới; tiếp tục hoàn thiện các quy định nghiệp vụ về quản lý kinh doanh, phát triển sản phẩm dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Nâng cao năng lực và chất lượng quản lý rủi ro đối với các hoạt động kinh doanh; kiện toàn mô hình tổ chức và nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ để thường xuyên đảm bảo an toàn hệ thống.
- Chú trọng phát triển mạng lưới chi nhánh ở địa bàn nông nghiệp, nông thôn; gắn mục tiêu và hoạt động kinh doanh của chi nhánh để phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, nơi mở chi nhánh.
- - Bám sát đặc điểm môi trường kinh doanh, các phân tích, dự đoán, dự báo và tình hình kinh tế - xã hội, những chương trình, mục tiêu về phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn.
3.1.2. Định hướng công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vaytại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 7 tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 7
- Căn cứ các kế hoạch kinh doanh nói chung và kế hoạch về hoạt động tín dụng nói riêng của Chi nhánh, một số định hướng trong hoạt động cho vay và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của Chi nhánh như sau:
- -Chi nhánh tập trung rà soát lại từng khoản cho vay vẫn còn dư nợ tại Chi nhánh để tiến hành phân loại lại khách hàng, thẩm định và đưa ra đánh giá về khoản nợ của khách hàng. Đối với những khoản cho vay có dấu hiệu xảy ra rủi ro thì cán bộ tín dụng
- phụ trách cần có những đề xuất giải pháp thực hiện kịp thời
nhằm ngăn chặn rủi ro lớn
cho Chi nhánh.
- Nỗ lực chủ động cùng khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về đảm bảo tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý khi thu hồi nợ.
- Nâng cao trình độ năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng theo đúng quy chuẩn chung của toàn ngành nói chung cũng như của hệ thống ngân hàng Agribank nói riêng. Theo đó, mỗi cán bộ cần phải tự nâng cao năng lực của bản thân trong việc quản lý rủi ro tín dụng cũng như khả năng phân tích thị trường, phát hiện sớm rủi ro. Mỗi cán bộ cần phải nâng cao tinh thần tự giác, học hỏi, có tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp trong công việc.
- Mở rộng nguồn khách hàng trên địa bàn đặc biệt là nguồn khách hàng có năng lực tài chính tốt, minh bạch và trung thực, các khách hàng có các dự án kinh doanh có tính khả thi cao, tài sản bảo đảm chắc chắn nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay tại Chi nhánh.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONGHOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH 7 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH 7
3.2.1. Nhóm giải pháp phòng ngừa
3.2.1.1. Xây dựng hạn mức tín dụng cho từng ngành, từng cán bộ tín dụng nhằmhạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank — Chi nhánh 7 hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank — Chi nhánh 7
- Để giảm thiểu được rủi ro có thể xảy ra trong trường hợp chi nhánh đầu tư quá lớn vào một khách hàng hoặc đầu tư quá lớn vào một lĩnh vực, trong thời gian tới chi nhánh cần xây dựng hạn mức phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh và phù hợp