7. Kết cấu khóa luận
3.2.1.1.Xây dựng hạn mức tín dụng cho từng ngành, từng cán bộ tín dụng
hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank — Chi nhánh 7
- Để giảm thiểu được rủi ro có thể xảy ra trong trường hợp chi nhánh đầu tư quá lớn vào một khách hàng hoặc đầu tư quá lớn vào một lĩnh vực, trong thời gian tới chi nhánh cần xây dựng hạn mức phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh và phù hợp với hạn mức chung của Agribank. Việc xây dựng hạn mức tín dụng sẽ giúp chi nhánh 7 khai thác thông tin tín dụng được đầy đủ, kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng của mình, đồng thời giúp dự báo, phòng ngừa rủi ro từ xa.
- Xác định hạn mức tín dụng cho từng ngành: Việc xây dựng hạn mức cho từng ngành trước hết cần phải dựa trên những báo cáo phân tích rủi ro ngành. Do vậy:
- + Trong thời gian ngắn hạn trước mắt, Agribank - Chi nhánh 7nên có một bộ phận phân tích báo cáo chuyên phân tích những triển vọng phát triển và cũng như những rủi ro mất vốn có thể gặp phải từ các ngành để từ đó làm căn cứ, xây dựng hạn mức cụ thể cho từng ngành ở chi nhánh của mình.
- + Trong dài hạn, kiến nghị Agribank thành lập một bộ phận riêng biệt trong việc lập báo cáo để áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng. Những báo cáo này được thay đổi thường xuyên liên tục cho phù hợp với điều kiện kinh tế. Khi xây dựng hạn mức cho từng ngành cần chú ý đến cơ cấu hạn mức dư nợ của từng ngành trong tổng dư nợ tín dụng đồng thời không nên để hạn mức quá nhiều vào một ngành cho dù ngành đó rủi ro mất vốn rất thấp.
- Xác định hạn mức cho từng CBTD: cần xây dựng cụ thể hạn mức dư nợ cho từng CBTD trong chi nhánh. Điều này tránh trường hợp dư nợ tín dụng tập trung vào quá nhiều vào một CBTD dẫn đến nếu CBTD đó kiến thức chuyên môn không sâu, đạo đức nghề nghiệp kém thì rủi ro rất lớn.
3.2.I.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay thông qua nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng. Thông tin được xem là yếu tố đầu vào quan trọng trong hoạt động quản lý rủi ro cho vay, khi thông tin được cung cấp đầy đủ về số lượng và chính xác, kịp thời về chất lượng sẽ góp phần nâng cao tính khả thi của chiến lược quản lý rủi ro cho vay, giúp hoạt động tổ chức thực hiện kiểm soát được hiệu quả.
- Hiện nay, do sự thiếu đồng bộ và tính hiệu lực của các văn bản pháp lý thấp nên các thông tin mà doanh nghiệp và các cơ quan chức năng cung cấp hầu hết đều không trung thực, thiếu chính xác, thậm chí còn giả tạo. Do vậy, yêu cầu trước mắt đối với Agribank - Chi nhánh 7 là nỗ lực đảm bảo sự trung thực, tính chính xác của thông tin, nhất là các thông tin liên quan đến quyết định cho vay. Để thực hiện điều này, cần thực hiện các giải pháp sau:
- Quán triệt trong lãnh đạo và cán bộ tầm quan trọng của công tác thu thập thông tin, tránh thu thập một cách hình thức và đối phó.
- Khai thác từ nhiều kênh thông tin khác nhau. Hiện nay các CBTD có thể khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN. Những thông tin này tuy còn ít và chua cập nhật thuờng xuyên nhung cũng rất quan trọng và cần thiết, CBTD cần phải biết cách tra cứu, tìm tòi để tận dụng triệt để nguồn tin này. Đồng thời, chi nhánh cũng nên quy định chặt chẽ hơn trách nhiệm của các CBTD trong việc phải tự mình đi thu thập thông tin từ khách hàng vay vốn, thông tin ngoài thị truờng, thông tin trên báo chí và các phuơng tiện truyền thông.
- Thu thập thông tin từ chính kinh nghiệm hoạt động cho vay của cán bộ và ngân hàng để lập thành các bộ hồ sơ tu liệu về khách hàng qua nhiều năm. Những bộ hồ sơ này là cơ sở để ngân hàng xếp loại khách hàng và có chính sách phân biệt đối xử đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro cho vay.
- Sau khi đã thu thập đuợc thông tin cần thiết, chi nhánh cần tổ chức tốt hơn khâu luu giữ, bảo quản và cung cấp thông tin hiệu quả. Các huớng hoàn thiện là:
- Phân loại thông tin có hệ thống và luu giữ khoa học: hệ thống thông tin của NH phải đuợc phân loại hợp lý thành: thông tin tài chính (khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phuơng án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp...), thông tin phi tài chính (tu cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế...) của nguời vay, cung cầu, giá cả thị truờng... của đối tuợng đuợc giải ngân cho vay.
- Yêu cầu phân loại thông tin là phải đảm bảo cung cấp thông tin thuận lợi, chính xác, đầy đủ, kịp thời. Trên cơ sở những thông tin thu thập đuợc, cần phải phân tích cẩn thận để có thể liên kết chúng theo hệ thống logic, có thể chia sẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng nhằm giúp nguời sử dụng tin có thể ra quyết định chính xác, tránh đuợc các rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng các sơ hở của pháp luật để dùng một tài sản thế chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau.
- Thông tin tín dụng phải đuợc luu giữ và sử dụng theo chế độ bảo mật. Chỉ có cán bộ, bộ phận nghiệp vụ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động cho vay và quản lý rủi ro cho vay của chi nhánh mới đuợc quyền truy cập, khai thác và sử dụng. Công tác
- lưu trữ phải có khả năng cập nhật thông tin mới và loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp ngân hàng có lượng thông tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí trong công tác thu thập và xử lý thông tin.
3.2.I.3. Nâng cao chất lượng nguồn lực của Agribank — Chi nhánh 7
- Con người luôn là nhân tố quyết định, giải pháp về cán bộ luôn được tất cả các đề tài nghiên cứu nhắc tới. Cán bộ là nhân tố quyết định các rủi ro của hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng đối tượng, quản lý vốn vay tốt, tư vấn giúp đỡ khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro. Vì vậy cần tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng ở tất cả các bộ phận, đặc biệt đối với cán bộ lãnh đạo và CBTD, cụ thể cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây là khâu quan trọng, cần phải xây dựng và công khai các tiêu thức cơ bản để tuyển chọn CBTD, không chỉ về mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà còn cả những kiến thức về mặt xã hội, có kiến thức tổng hợp, sức khỏe, khả năng giao tiếp... Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai. Tuy nhiên, hoạt động tuyển dụng của Agribank đã được tuyển dụng tập trung tại Hội sở chính, do vậy để hoạt động tuyển dụng của chi nhánh được hiệu quả tìm kiếm được nhân tài có thể chi nhánh thực hiện phỏng vấn trước đối với những hồ sơ dự thi đăng ký làm việc tại chi nhánh để tuyển chọn những người xứng đáng để dự thi tuyển...
- Để hạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao trách nhiệm của CBTD, gắn trách nhiệm với quyền lợi của CBTD, nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng, kịp thời. Điều này tránh tình trạng cán bộ làm nhiều cũng như cán bộ làm ít, hơn nữa xảy ra tình trạng một số cán bộ “làm liều” vì mục đích cá nhân. Vì vậy, nên tăng cường khoán tài chính đến từng cán bộ trên cơ sở chất lượng tín dụng, hiệu quả đem lại, kiên quyết xử lý những cán bộ liên quan có sai phạm. Từ đó giúp cho các cán bộ tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức tổng hợp, kiến thức pháp luật để hoàn thành nhiệm vụ được giao.
- Mỗi CBTD phải luôn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu có ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích
- lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt
động ngân hàng của chi
nhánh và các văn bản có liên quan khác. Có như vậy, không những giữ
vững được
phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm cũng được nâng lên, xử lý
công việc hiệu
quả hơn, khắc phục được tư tưởng ỷ lại, trông chờ tạo ra chuyển biến
tích cực trong
quản lý. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần biểu dương, khen
thưởng cả về vật
chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc
nâng lương trước hạn
hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai
phạm, tùy theo tính
chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có
như vậy, không
những kỷ cương trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng sẽ
ngày càng nâng
cao mà chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
- - Hiện nay Agribank đã có trường đào tạo cán bộ cho ngân hàng để cung cấp nguồn lực cho NH. Tuy nhiên, hoạt động đào tạo cán bộ của ngân hàng chưa thực sự hiệu quả. Do vậy, để nâng cao năng lực cho cán bộ Agribank Chi Nhánh 7, chi nhánh nên quan tâm hơn nữa bằng các biện pháp như: thuê một số chuyên gia đầu ngành đặc biệt chuyên gia về quản lý rủi ro tín dụng, một số chuyên gia của một số NH nước ngoài về quản lý rủi ro tín dụng, các kiến thức về phân tích tài chính doanh nghiệp... để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên. Đồng thời, chi nhánh thường xuyên kiểm tra năng lực của CBTD thông qua những cuộc phỏng vấn, xử lý tình huống và những kiến thức về luật ngân hàng.
- Ngoài ra, rất cần thiết phải phân loại cán bộ phê duyệt cho vay theo các cấp độ và chuẩn mực cụ thể. Việc phân loại cán bộ phải theo các tiêu chí như: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức, các nghiệp vụ bổ trợ khác... để nhằm bố trí công việc cho phù hợp với năng lực và trình độ của mỗi cán bộ trong chi nhánh.
3.2.I.4. Phân tán rủi ro tín dụng
- Cách mà các ngân hàng rất dễ sử dụng là không nên tập trung vốn cho một số khách hàng mà cho nhiều người vay, với những dự án lớn nên để nhiều NH cùng tài trợ, hoặc NH phân tán rủi ro theo từng ngành nghề hoạt động kinh doanh theo xu thế
- phát triển và mức độ tăng trưởng của từng ngành. Mua bảo hiểm
tín dụng, sử dụng các
công cụ phái sinh tín dụng...
- Đa dạng hóa đối tượng đầu tư là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất để Chi nhánh 7 phân tán rủi ro. NH nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều KH khác nhau. Cách làm này vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng của NH, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Cụ thể trong thời gian tới chi nhánh cần đầu tư theo hướng:
- - Đầu tư vào nhiều ngành kinh tế khác nhau, để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác nhau trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
- Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
- Tránh cho vay quá nhiều đối với một KH, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của KH để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của KH đó.
- Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau, đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
- Tạo một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng Việt Nam đồng và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng được như cầu vay vốn của KH tránh được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
3.2.2. Nhóm giải pháp xử lý
3.2.2.I. Thực hiện bảo hiểm tín dụng
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển một phần hoặc toàn bộ rủi ro trong tín dụng cho các tổ chức bảo hiểm. Đây là hình thức rất phổ biến ở các nước khác nhưng lại khá mới ở nước ta và hiện chưa có nhiều NH thực hiện.
- Bảo hiểm tín dụng là trong những phương thức rủi ro trong NH.
Bởi lẽ, mặc dù NH có
thể thẩm định được mức độ rủi ro của các khoản vay, nhưng đối với
tai nạn do thiên tai
thì ngoài khả năng của con người. Chỉ cần KH tổn thất một phần, sản
xuất kinh doanh
đình trệ thì rủi ro trong NH rất lớn. Nếu bảo hiểm trả tiền kịp
thời, doanh nghiệp có thể
sản xuất ngay, khi đó NH có thể chậm thu hồi chứ không mất vốn.
- Hiện tại việc thực hiện Bảo hiểm tín dụng tại Agribank 7 đã được Ban giám đốc quan tâm và chỉ đạo thực hiện phối hợp chặt chẽ với Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC). Trong thời gian tới cần chú trọng để phát triển hơn nữa. Thậm chí một số lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có khoản mục bảo hiểm mới giải ngân cho vay.
- Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nghiên cứu, tham gia các hợp đồng phái sinh tín dụng. Đặc điểm chung của những công cụ quản lý này, chúng giữ luôn tài sản có trên sổ sách kế toán của các TCTD khởi tạo ra tài sản đó, đồng thời chuyển giao một phần tài sản này sang các đối tác khác, thông qua đó đạt được các mục tiêu như: các ngân hàng khởi tạo có phương tiện để chuyển giao rủi ro tín dụng mà không cần phải bán tài sản có đi; khi việc bán tài sản làm suy yếu mối quan hệ với khách hàng thì việc chuyển giao đảm bảo vẫn duy trì được mối quan hệ đó.
3.2.2.2. Hoàn thiện các giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu
- - Phân tích khả năng thu hồi của các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro:
- Hiện tại, tại Agribank Chi nhánh 7 các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tín dụng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ tín dụng, vì vậy việc phân tích đánh giá khả năng thu hồi và giao kế hoạch thu hồi nợ cho CBTD phải là việc làm thường xuyên. Để làm tốt hơn vấn đề này, cần tập trung vào những nội dung sau:
- Một là, xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro trong toàn chi nhánh
theo năm, chia ra các quý. Để làm được điều này, chi nhánh ngân hàng cần dựa vào tình hình nợ xấu tại chi nhánh sau đó giao chỉ tiêu thu nợ xấu cho các thành viên của