7. Kết cấu khóa luận
3.2.2. Nhóm giải pháp xử lý
3.2.2.I. Thực hiện bảo hiểm tín dụng
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển một phần hoặc toàn bộ rủi ro trong tín dụng cho các tổ chức bảo hiểm. Đây là hình thức rất phổ biến ở các nước khác nhưng lại khá mới ở nước ta và hiện chưa có nhiều NH thực hiện.
- Bảo hiểm tín dụng là trong những phương thức rủi ro trong NH.
Bởi lẽ, mặc dù NH có
thể thẩm định được mức độ rủi ro của các khoản vay, nhưng đối với
tai nạn do thiên tai
thì ngoài khả năng của con người. Chỉ cần KH tổn thất một phần, sản
xuất kinh doanh
đình trệ thì rủi ro trong NH rất lớn. Nếu bảo hiểm trả tiền kịp
thời, doanh nghiệp có thể
sản xuất ngay, khi đó NH có thể chậm thu hồi chứ không mất vốn.
- Hiện tại việc thực hiện Bảo hiểm tín dụng tại Agribank 7 đã được Ban giám đốc quan tâm và chỉ đạo thực hiện phối hợp chặt chẽ với Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC). Trong thời gian tới cần chú trọng để phát triển hơn nữa. Thậm chí một số lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có khoản mục bảo hiểm mới giải ngân cho vay.
- Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nghiên cứu, tham gia các hợp đồng phái sinh tín dụng. Đặc điểm chung của những công cụ quản lý này, chúng giữ luôn tài sản có trên sổ sách kế toán của các TCTD khởi tạo ra tài sản đó, đồng thời chuyển giao một phần tài sản này sang các đối tác khác, thông qua đó đạt được các mục tiêu như: các ngân hàng khởi tạo có phương tiện để chuyển giao rủi ro tín dụng mà không cần phải bán tài sản có đi; khi việc bán tài sản làm suy yếu mối quan hệ với khách hàng thì việc chuyển giao đảm bảo vẫn duy trì được mối quan hệ đó.
3.2.2.2. Hoàn thiện các giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu
- - Phân tích khả năng thu hồi của các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro:
- Hiện tại, tại Agribank Chi nhánh 7 các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tín dụng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ tín dụng, vì vậy việc phân tích đánh giá khả năng thu hồi và giao kế hoạch thu hồi nợ cho CBTD phải là việc làm thường xuyên. Để làm tốt hơn vấn đề này, cần tập trung vào những nội dung sau:
- Một là, xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro trong toàn chi nhánh
theo năm, chia ra các quý. Để làm được điều này, chi nhánh ngân hàng cần dựa vào tình hình nợ xấu tại chi nhánh sau đó giao chỉ tiêu thu nợ xấu cho các thành viên của Ban lãnh đạo Chi nhánh, từng phòng, từng tổ, từng cán bộ tín dụng theo thời gian cụ thể (tháng, quý, năm). Mỗi cán bộ cần xác định biện pháp thu hồi nợ xấu đối với từng khách hàng khác nhau để đạt được hiệu quả thu hồi nợ xấu tốt nhất.
- Hai là, đề nghị với các cơ quan bảo vệ pháp luật, chính quyền địa phuơng tiếp tục
phối hợp thu hồi các khoản nợ đọng, nợ khó đòi do nguyên nhân khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, chây lỳ.
- Ba là, sau khi phân tích đánh giá những khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và làm
việc trực tiếp với khách hàng, rất nhiều khách hàng trả ngay đuợc một phần và xây dựng kế hoạch trả dần trong tuơng lai. Do vậy ngân hàng phải sử dụng biện pháp động viên phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục năng lực sản xuất của nguời vay, cứu lấy nguời vay để họ có thể trả nợ cho ngân hàng. Để làm đuợc điều này về phía cán bộ ngân hàng phải giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức về kinh tế xã hội và đặc biệt phải có quá trình làm việc, am hiểu về lịch sử khách hàng.
- Tăng cuờng các biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro:
- Sau khi phân tích, xây dựng kế hoạch thu hồi các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, công việc tiếp theo là phải tổ chức thực hiện kế hoạch đã xây dựng. Để có thể thu hồi đuợc các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro đuợc tốt thì Agribank Chi nhánh 7 phải tiếp tục tiến hành các buớc công việc sau:
- +CBTD phải thuờng xuyên bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng trả nợ và giám sát việc thực hiện kế hoạch trả nợ của khách hàng, khi khách hàng xuất hiện các nguồn thu phải kịp thời yêu cầu khách hàng trả nợ ngân hàng.
- +Các chi nhánh loại 3 trực thuộc, thành lập tổ chuyên trách gồm những cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm để phối hợp, hỗ trợ CBTD trong việc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro. Đối với những khoản nợ có dấu hiệu lừa đảo, chây ỳ chi nhánh ngân hàng cần khẩn truơng đề nghị chính quyền địa phuơng, các cơ quan bảo vệ pháp luật phối hợp cùng giải quyết.
- +Thành lập ban chỉ đạo tại Agribank Chi nhánh 7 để giải quyết những khó khăn vuớng mắc trong quá trình thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro từ cấp duới phản ảnh nên, đồng thời báo cáo xin ý kiến chỉ đạo của cấp trên.
- Tích cực giám sát và xử lý khoản vay có vấn đề
- Sau giải ngân chính là giai đoạn mà RRTD sẽ xảy ra. Do đó, công tác nhận dạng RRTD trong giai đoạn này cũng rất quan trọng. Chi nhánh ngân hàng cần thực hiện
- việc kiểm tra sử dụng vốn, gọi điện nhắc nhở khi đến kỳ hạn trả
nợ. Định kỳ 3
tháng/lần kiểm tra và thẩm định lại giá trị tài sản đảm bảo, nếu giá
trị tài sản đảm bảo
thấp hơn 70% giá trị khoản vay tại thời điểm đó, phải yêu cầu khách
hàng bổ sung
TSĐB. CBTD cần cập nhật thông tin về nguồn thu, tình trạng sức khỏe,
hôn nhân, tài
chính của khách hàng một cách thuờng xuyên để phát hiện sớm rủi ro.
- Khi khách hàng xuất hiện tình trạng nợ quá hạn, CBTD phải tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó. Và từ tình trạng của khách hàng đua ra các biện pháp xử lý một cách phù hợp:
- Trong truờng hợp khách hàng có khả năng duy trì, phát triển kinh doanh và đuợc đánh giá là có trách nhiệm trả nợ, ngân hàng cần xem xét việc tăng vốn cho vay. Đây là biện pháp tốt giúp ngân hàng thu nợ và khách hàng trả nợ. Tuy nhiên, việc làm này sẽ làm gia tăng rủi ro nếu công tác đánh giá xem xét lại khách hàng gặp sai lầm. Hoặc ngân hàng sẽ giúp đỡ khách hàng gia hạn nợ, cơ cấu lại khoản nợ để tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi. Ngoài ra còn có thể bổ sung các cam kết trong hợp đồng tín dụng nhu: bổ sung các thỏa thuận về quyền hạn của ngân hàng trong giám sát và xử lý các khoản vay có vấn đề, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng là nghĩa vụ bất khả kháng; ngân hàng sẽ đuợc quyền tham gia giám sát hoạt động kinh doanh hoặc thuê giám sát, giám định; bổ sung các thỏa thuận để đảm bảo ngân hàng có thể khởi kiện đòi nợ nếu khách hàng không trả đuợc nợ; bổ sung thủ tục tín dụng về nghĩa vụ cung cấp thông tin liên quan, quyền giám sát quá trình sử dụng vốn, tài sản.
- Trong truờng hợp khách hàng đuợc đánh giá là khó có khả năng trả đuợc nợ, nhân viên tín dụng phải nhanh chóng báo cáo tình hình của khách hàng cho lãnh đạo, hợp tác với Trung tâm xử lý nợ để thực hiện xử lý, phát mại TSĐB, nhờ pháp luật can thiệp và xử lý bằng quỹ DPRR. Quá trình xử lý khoản vay phải đuợc thực hiện chính xác, nhanh chóng, tạo sự thoải mái tối đa cho khách hàng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ
- Trong việc hoạch định chính sách, Nhà nuớc cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền
- vững của hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả
lỏng quá mức, thay đổi
định hướng quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.
- Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng.
- Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật chủ động đi trước sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến các thành phần có tác động để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế.
- Chính phủ cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý các vấn đề pháp lý phức tạp như: Đăng kí tài sản đảm bảo, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những vướng mắc khó khăn trong thủ tục phát mại tài sản. Chỉ đạo các cơ quan thi hành luật pháp phải đẩy nhanh tiến độ xét xử các vụ án liên quan đến tài sản thế chấp, tránh dây dưa, kéo dài, nâng cao hiệu lực của Cơ quan thi hành án nhằm thực hiện nghiêm túc, đúng quy định về cưỡng chế, buộc người vi phạm phải thi hành án.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nước
- - Ngân hàng Nhà nước cần hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn kinh doanh Tiền tệ- Ngân hàng
- Việc xây dựng môi trường pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng. Các chính sách và quy định pháp luật về tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trường lành mạnh và động lực cho các ngân hàng, doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần:
- + Loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các tổ chức tín dụng.
- + Ban hành Luật NHNN mới thay thế Luật NHNN năm 2010, Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi 2017 để tạo cơ sở thúc đẩy quá trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, hiện đại và hội nhập quốc tế có hiệu quả.
- + Tăng cuờng hiệu lực những chế tài pháp lý, kinh tế và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của nguời đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các ngân hàng.
- Nâng cao chất luợng quản lý, điều hành.
- Nâng cao vai trò định huớng trong quản lý và tu vấn cho các NHTM thông qua việc thuờng xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị truờng,đua ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định huớng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đuợc rủi ro.Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM.
- NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vuớng mắc trong thủ tục phát mại tài sản. Nên có những huớng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên Môi truờng làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tu liên ngành huớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
- Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhu: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác. Đồng thời, tổ chức đào tạo, huớng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Tăng cuờng công tác thanh tra, kiểm soát.
- Thực hiện thuờng xuyên công tác thanh tra, kiểm soát duới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đua hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp. Chuơng trình thanh
- tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu
thập cần phân tích kỹ
lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải
tiến sao cho
chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được
vai trò của mình
là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng
đến các hoạt
động của các NHTM.
- Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ.
- Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động. NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra.
- Hiện nay hoạt động thanh tra ngân hàng của NHNN chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động của ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của NHTM. Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM thì thanh tra NHNN chưa thực hiện việc này một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực sự đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM qua các cuộc thanh tra. Vì vậy, để thanh tra NHNN thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các NHTM. Tuy nhiên, điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM.
- - Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
- Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ
- thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác. Chất lượng