2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Quận6 6
2.1.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quận 6
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Techcombank chi nhánh Quận 6 được thành lập ngày 30/12/2005, thuộc vùng 13, trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh. Techcombank là một trong những chi nhánh đứng đầu trong các chi nhánh thuộc vùng 13, tại đây với tiêu chí phong cách làm việc chuyên nghiệp, nhân viên nhiệt tình, lấy chất lượng dịch vụ và lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, Techcombank Quận 6 đã và đang không ngừng tăng trưởng hoạt động kinh doanh, khẳng định vị trí của mình trong việc đa dạng hóa các sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
Chi nhánh Quận 6 nằm tại số 439 đường Nguyễn Văn Luông, phường 12, quận 6, nằm gần các khu công nghiệp như khu công nghiệp Tân Tạo, khu vực Chợ Lớn, Chợ Bà Hom giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thuận tiện hơn, trải rộng trên địa bàn ở khu vực trung tâm và kéo dài tới các quận lân cận như Bình Tân, Tân Phú, Quận 5, Quận 8,... Từ ngày thành lập năm 2005 đến nay, chi nhánh Quận 6 đã có hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao được Techcombank TPHCM công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống thuộc chi nhánh Hồ Chí Minh. Techcombank chi nhánh Quận 6 sau hơn 13 năm hoạt động cho đến nay đã thể hiện khả năng kinh doanh vượt trội và không ngừng phát triển, luôn luôn lắng nghe tâm tư tình cảm, góp ý của khác hàng, từng bước thay đổi chất lượng dịch vụ để làm hài lòng khách hàng, quy mô hoạt động mở rộng nhiều khách hàng tiềm năng và sản phẩm cho vay ngày càng đa dạng đáp ứng được nhu cầu của từng khách hàng.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận 6
2.1.1.3. Chức năng
Tham mưu, đầu mối đề xuất chính sách, biện pháp để phát triển KHCN. Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao, trực tiếp xử lý, tác nghiệp các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao, thực hiện theo đúng quy chế, thẩm quyền.
Phối hợp chặt chẽ cùng các đơn vị khác trong CN theo đúng quy trình, chịu trách nhiệm về những ý kiến tham gia theo chức năng, nhiệm vụ của phòng về nghiệp vụ và các vấn đề chung của CN.
Tuân thủ nội quy, đảm bảo tính chính xác, trung thực, an toàn và mang lại hiệu quả trong phạm vi nghiệp vụ được giao của phòng, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh.
2.1.1.4. Nhiệm vụ
Tiếp nhận, triển khai, phát triển các SPDV dành cho KHCN. Xây dựng kế hoạch bán và tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm bán lẻ của NH. Tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch theo quy định và lập hồ sơ liên quan.
Quản lý tài khoản, nhập thông tin khách hàng và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng (mở tài khoản tiền gửi và xử lý giao dịch theo yêu cầu, các giao
dịch nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền
trong nước và quốc tế trong hạn
mức được giao, thẻ tín dụng, mua bán ngoại tệ, đối chiếu xác
nhận số dư tiền gửi, các
khoản vay,...) và những dịch vụ khác.
Thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay đối với khách hàng của phòng KHCN theo quy trình, quy định của Techcombank và của CN. Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt. Thực hiện thu nợ, thu lãi theo yêu cầu của phòng khách hàng cá nhân.
Phát hiện, báo cáo và thực hiện công tác phòng chống các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ theo quy định của Nhà nước và ngân hàng Techcombank.
Kiểm tra tính pháp lý, đúng đắn, đầy đủ của các chứng từ giao dịch. Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất giao dịch với khách hàng và chịu trách nhiệm về việc tự kiểm tra tính tuân thủ theo quy định trong phạm vi nghiệp vụ để đảm bảo tính an toàn về tiền và tài sản cho khách hàng và ngân hàng.
Những nhiệm vụ khác: quản lý, lưu trữ, bảo mật thông tin hồ sơ; phân tích, xử lý nghiệp vụ có hiệu quả; tham gia nêu những đề xuất về chính sách phát triển, cải thiện tính năng SPDV để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng;...
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2016 - 2018 của Techcombank chi nhánh Quận 6
2.1.2.1. Công tác nguồn vốn
Muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn ổn định, đủ mạnh để đảm bảo đáp ứng kịp thời các nhu cầu cho vay vốn của khách hàng cũng như việc mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng. Do vậy, việc tăng cường công tác huy động vốn luôn được xem là một trong những nhiệm vụ trọng tâm thường xuyên của Techcombank chi nhánh Quận 6.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Techcombank chi nhánh Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018
Chỉ
tiêu 2016 2017 2018
Mức tăng/giảm Tỷ lệ tăng/ giảm 2017/2016 2018/2017 2017/201 6 2018/2017 Tổng nguồn vốn huy động 14,235 15,118 16,327 883 1,209 6.20% 8.00%
(Nguồn: Báo cáo tài chính Techcombank chi nhánh Quận 6)
Như được trình bày trong bảng 2.1, trong giai đoạn 2016 - 2018, hoạt động huy động vốn của Techcombank Quận 6 có sự biến động ổn định, cụ thể là năm 2016 huy động được 14,235 tỷ đồng, sang năm 2017 huy động đạt 15,118 tỷ đồng, tăng 883 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với mức tăng 6.20% và tăng cao vào năm 2018, đạt 16,327 tỷ đồng, tăng 1,209 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 8.00% so với năm 2017. Điều này thể hiện sự cố gắng không ngừng của chi nhánh cùng sự phối hợp chỉ đạo thực hiện đúng đắn của ban lãnh đạo đã kịp thời đề ra các phương án, chính sách hợp lý nhằm thu hút khách hàng.
Bên cạnh đó, lãi suất ưu đãi được chi nhánh linh động thực hiện, áp dụng thích hợp cho từng nhóm đối tượng khách hàng nên đã thu hút khách hàng đến với chi nhánh. Và trong giai đoạn tình hình kinh tế không ngừng phát triển như hiện nay, lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư tương đối nhiều và ổn định nên công tác huy động vốn của chi nhánh cũng có nhiều tiến triển tốt hơn. Hơn nữa, trụ sở chi nhánh được đặt tại vị trí thuận lợi, cơ sở vật chất khang trang, đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, cởi mở trong giao dịch, sự đa dạng trong sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh. Vì thế lượng giao dịch và gửi tiền tại chi nhánh ngày càng tăng. Tóm lại, sự tăng trưởng vốn kinh doanh là thước đo tầm vóc và uy tín của NHTM, đó cũng là kết quả của việc thực thi những giải pháp đúng đắn và đồng bộ. Nhờ sự cố gắng, nỗ lực không ngừng nghỉ của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Techcombank chi nhánh Quận 6 mà tổng nguồn vốn trong 3 năm đều tăng cao.
2.I.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng tại Techcombank chi nhánh Quận 6
- Các chỉ tiêu hoạt động tại Techcombank chi nhánh Quận 6
Kể từ khi thành lập đến nay, Techcombank chi nhánh Quận 6 đã đạt được nhiều kết quả đáng chú ý. Từ 2016 - 2018, tình hình kinh tế của đất nước có nhiều biến động tuy nhiên chi nhánh vẫn phát triển ổn định và vững mạnh. Những năm qua Techcombank chi nhánh Quận 6 đã thu được những kết quả sau:
Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu hoạt động của Techcombank chi nhánh Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Mức tăng/giảm Tỷ lệ tăng/giảm 2017/2016 2018/201 7 2017/2016 2018/2017 Tổng tài sản 19,285 20,386 21,574 1,101 1,188 5.71% 5.83% Doanh thu 398 697 1,053 299 356 75.13% 51.08% Chi phí hoạt động 290 528 804 238 276 82.07% 52.27% Lợi nhuận 108 169 249 61 80 56.48% 47.34%
(Nguồn: Báo cáo tài chính Techcombank - chi nhánh Quận 6)
Bảng 2.2 cho thấy năm 2016, tổng tài sản tại chi nhánh đạt 19,295 tỷ đồng; đến năm 2017, tổng tài sản tăng lên 20,386 tỷ đồng, tăng 5.71% so với năm 2016 và đến cuối năm 2018 tổng tài sản tăng thêm 5.83% tương ứng với 1,188 tỷ đồng, đạt 21,574 tỷ đồng.
Biêu đồ 2.1: Các chi tiêu hoạt động toong giai đoạn 2016 - 2018
■ Chi phi ■ Lợi nhuận trước thuế
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Techcombank chi nhánh Quận 6)
Trong bối cảnh nền kinh tế và ngành ngân hàng còn nhiều khó khăn điển hình như nợ xấu vẫn là vấn đề của cả hệ thống ngân hàng hoặc những biến động trong lãi suất. Tuy nhiên doanh thu và lợi nhuận của Techcombank chi nhánh Quận 6 tăng đều và tương đối ổn định qua các năm và tăng vượt bậc vào năm 2018 là nhờ sự chú trọng của chi nhánh phát triển theo hướng bền vững, ổn định, song song với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cải thiện đáng kể hệ thống quản lý và quản trị rủi ro vững chắc nên chi nhánh đã có thành tích hoạt dộng hiệu quả như vậy. Năm 2018, sự tăng đáng kể khi doanh thu tăng mạnh đến 356 tỷ đồng, đạt tổng doanh thu là 1,053 tỷ đồng so với năm 2017.
Bảng 2.2 và biểu đồ 2.1 thể hiện chi phí có sự biến động đáng kể, năm 2018 chi nhánh chi tiêu hết 804 tỷ đồng, tăng 276 tỷ đồng so với năm 2017. Nguyên nhân dẫn đến việc tăng chi phí hoạt động là do chi nhánh mở rộng quy mô hoạt động, chi nhiều hơn cho hoạt động marketing nhưng điều này có thể là dấu hiệu tích cực cho thấy hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Lợi nhuận trước thuế trong năm 2018 tăng đáng kể, đạt 249 tỷ đồng, tăng 80 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với tỷ lệ gia tăng là 47.34%. Như vậy đối với
mức tăng doanh thu đáng kể qua các năm cho thấy tình hình
hoạt động kinh doanh
của Techcombank chi nhánh Quận 6 rất hiệu quả, chi nhánh từng
bước khẳng định vị
thế của mình trong hệ thống và tạo được uy tín nhất định với
nguồn khách hàng của
mình. Chứng tỏ là chi nhánh đã đạt được nguồn lợi nhuận kinh
doanh tăng đáng kể
qua các năm và sẽ có xu hướng tăng trong tương lai.
- Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng của Techcombank CN Quận 6
Doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh kết quả về việc phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng. Nếu các nhân tố cố định thì việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt khi doanh số cho vay tiêu dùng càng cao, ngược lại hoạt động của ngân hàng không tốt khi doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng giảm do các yếu tố khác.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chính yếu của Techcombank chi nhánh Quận 6 hiện nay. Nhờ vào nguồn thu nhập từ cho vay, ngân hàng bồi hoàn lại phần lãi chi trả cho khách hàng gửi tiền, bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng của Techcombank chi nhánh Quận 6
Chỉ tiêu 6201 2017 2018 Mức tăng/giảm Tỷ lệ tăng/giảm 2017/2016 2018/2017 2017/2016 2018/2017 Doanh số CTVD 6,83 8 8,31 2 11,253 1,474 2,941 21.56% 35.38% Ngắn hạn 52,33 4,359 6,052 2,024 1,693 86.68% 38.84% Trung, dài hạn 4,50 3 3,953 5,201 (550) 1,248 -12.21% 31.57%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Techcombank chi nhánh Quận 6)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Techcombank chi nhánh Quận 6))
Bảng 2.3 và biểu đồ 2.2 cho thấy:
Trong giai đoạn 2016 - 2018, tình hình cho vay tiêu dùng tại Techcombank chi nhánh Quận 6 có nhiều biến động. Có thể thấy doanh số cho vay tiêu dùng tăng dần qua các năm, cụ thể là năm 2017, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 8,312 tỷ đồng, tăng 1,474 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với tỷ lệ gia tăng là 21.56%. Đến
năm 2018, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng 35.38% tương ứng với 2,941 tỷ
đồng. Để hiểu rõ về nguyên nhân dẫn đến những biến động như trên, ta sẽ phân tích
cụ thể số liệu cho vay tiêu dùng ngắn hạn và cho vay tiêu dùng trung, dài hạn.
Có thể thấy trong doanh số cho vay tiêu dùng, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn tín dụng ngắn hạn ở năm 2016 nhưng đến năm 2017 và 2018 thì thấp hơn. Cụ thể hơn, sự chênh lệch rõ ràng giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn là ở năm 2016, chênh lệch 2168 tỷ đồng đến năm 2017 tỷ trọng ngắn hạn lại cao hơn tín dụng trung dài hạn là 406 tỷ đồng. Bởi trong năm 2017 chi nhánh chú trọng hơn vào loại hình tín dụng trung, dài hạn. Thị trường trong nước luôn chứng kiến những cơn sốt vàng, sốt đất khiến nhu cầu tín dụng cá nhân tăng cao. Đến năm 2017, nền kinh tế trầm lắng hơn, nợ xấu ngắn hạn tăng cao buộc phải điều chỉnh giảm doanh số cho vay tiêu dùng. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn đảm bảo thu hồi vốn nhanh vì ít rủi ro hơn tín dụng trung và dài hạn. Vì vậy, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn của ngân hàng tăng trong năm 2017. Năm 2018, tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm 53.78% trên tổng doanh số cho vay tiêu dùng, tăng 1.34% so với năm trước. Các khoản vay ngắn hạn thường là các khoản vay bổ sung vốn kinh doanh của các hộ kinh doanh cá thể, ngân hàng có thể quay vòng vốn nhanh hơn, phù hợp với nguồn vốn mà ngân hàng huy động được.
Nhìn chung, trước những biến động của nền kinh tế trong những năm trở lại đây, mức tăng về doanh số cho vay của chi nhánh là tương đối tốt, đây là sự gia tăng số lượng và quy mô các khoản cho vay tiêu dùng mà chi nhánh cung cấp trong vòng 3 năm vừa qua. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, chi nhánh đã đưa ra những chính sách phù hợp cũng như nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, nếu công tác quản trị rủi ro và thẩm định khách hàng được vận hành hiệu quả thì việc mở rộng này sẽ đem đến nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng trong thời gian tới. Vì vậy, điều quan trọng cần xem xét tiếp theo là việc thu nợ các khoản giải ngân, nó ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận thu được và đánh giá hiệu quả cho vay của chi nhánh.