3.2.1.1. Nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ thẩm định, tăng cường số lượng cán bộ tín dụng
- Nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ tín dụng phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ nghiệp vụ và tư cách đạo đức:
- Về trình độ nghiệp vụ:
- Techcombank chi nhánh Quận 6 là đơn vị cấp chi nhánh, do đặc tính của chi nhánh nên cán bộ tín dụng phải đảm đương toàn bộ quy trình cho vay, tiếp xúc với khách hàng cho đến thẩm định, cho vay, thu nợ. Do khối lượng công việc lớn và tính đa dạng của công việc, đòi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng bằng các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ như các lớp bồi dưỡng về chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế.
- Đối với các cán bộ có thâm niên lâu năm, phải chú trọng tới công tác đào tạo và tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật các kỹ năng kiến thức mới để đáp ứng được yêu cầu công việc trong hoàn cảnh mới.
- Chi nhánh xây dựng thêm nhiều hơn các bài kiểm tra online về nghiệp vụ tín dụng và các sản phẩm khác, yêu cầu nhân viên kiểm tra online định kỳ hàng tháng, qua đó đánh giá năng lực chuyên môn, nghiệp vụ để có hướng đào tạo thích hợp.
- Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung, cán bộ ngân hàng nói riêng, bằng các biện pháp như mở rộng các đợt tuyển dụng công khai, tăng cường các chính sách thu hút nhân tài.
- Về đạo đức cán bộ: đây là nhân tố ảnh hưởng tiên quyết hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
- Yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình, thường xuyên
rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiện trong công việc. Phát huy tính chủ động trong hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, trong điều kiện đảm bảo chất lượng và hiệu quả. Bên cạnh đó, chi nhánh phải đảm bảo đầy đủ mọi quyền lợi cho cán bộ để họ yên tâm công tác.
- Để việc thực hiện công việc một cách có hiệu quả, chi nhánh cần tăng cường thêm số lượng cán bộ tín dụng để kịp thời xử lý các công việc, phân chia rõ ràng công việc tránh tình trạng các nhân viên không hiểu rõ nhiệm vụ của mình. Ngoài ra cần đảm bảo có chế độ khen thưởng, xử phạt rõ ràng: Theo đó cần có quy định cụ thể về chế độ khen thưởng đối với các cán bộ tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên các cán bộ tích cực hơn nữa trong công tác. Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, xử phạt rõ ràng với các cán bộ gây ra thiệt hại cho ngân hàng.
3.2.I.2. Nâng cao chất lượng thu nhập thông tin và xử lý thông tin
- Thông tin là dữ liệu đảm bảo, là cơ sở của việc thẩm định. Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không hiệu quả. Để nâng cao chất lượng thông tin, các giải pháp có thể kể đến là:
- Thu thập thông tin từ bên trong: thông qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề kinh doanh, tiềm năng của khách hàng, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của khách hàng.
- Vấn đề quan trọng là độ chính xác của thông tin, điều này đã được thể hiện trong Sổ tay quy trình tín dụng của Techcombank. Độ chính xác của các thông tin có ý nghĩa quyết định trong hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng.
- Thu thập thông tin từ bên ngoài: qua nhiều nguồn chính thức hoặc không chính
thức. Nguồn thông tin chính thức là thông tin từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam CIC, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, công an, tòa án,... Nguồn thông tin cũng có thể là
- không chính thức như thông tin từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng.
- Có nắm bắt được thông tin thì người cán bộ cho vay, cán bộ lãnh đạo, quản lý
mới biết rõ thực chất của sự việc, hiểu được những mâu thuẫn trong bản thân sự việc và nắm được xu hướng phát triển của sự việc. Khi những thông tin liên quan đến lĩnh vực mình phụ trách được nắm bắt đầy đủ chính xác, kịp thời thì người lãnh đạo, quản lý sẽ tổng hợp, phân tích, đánh giá tìm ra những phương án có khả năng thực hiện được, đồng thời dự kiến tình huống có thể xảy ra trong quá trình cho vay. Từ đó, xây dựng các giải pháp để giải quyết vấn đề một cách có hiệu quả. Cán bộ cho vay, quản lý nắm thông tin không đầy đủ, nội dung thông tin thiếu khách quan, phản ánh không trung thực,... sẽ dẫn đến việc đưa ra các quyết định một cách chủ quan, sai lầm, ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng.
- Do vậy, chất lượng của quyết dịnh cho vay phụ thuộc nhiều vào việc nắm bắt và xử lý thông tin của người cán bộ thẩm định. Thông tin mà cán bộ thẩm định thu được càng đầy đủ, càng chính xác và kịp thời bao nhiêu thì việc ra các quyết định của họ càng có mức độ chính xác và tính khả thi cao bấy nhiêu. Với sự đa dạng thông tin, thông tin cùng chiều, thông tin trái chiều thì người lãnh đạo, quản lý phải sáng suốt trong việc lựa chọn thông tin. Hay nói cách khác, họ phải tự trang bị cho mình một ‘màng lọc’ tốt để không bị động trước các thông tin. Do vậy, đòi hỏi cán bộ thẩm định khi đưa ra quyết định phải có thái độ khách quan, tôn trọng sự thật trong việc nắm bắt, xử lý thông tin. Một quyết định cấp tín dụng được coi là đúng đắn khi nó xuất phát từ cuộc sống, giải quyết đúng đắn và kịp thời những nhu cầu của thực tiễn về vốn của khách hàng, hoàn thành đúng quy định cho vay của ngân hàng.
3.2.I.3. Nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân
- Tạo cơ hội cho vay đối với các nhóm khách hàng dưới mức tiêu chuẩn như những người có thu nhập thấp, không có lịch sử tín dụng hầu hết sẽ bị các ngân hàng thương mại truyền thống từ chối cho vay vì sợ rủi ro, do không chứng minh được khả năng trả nợ và không có tài sản thế chấp. Chi nhánh cần tạo điều kiện hơn cho khách
- hàng và giúp cho các kế hoạch tiêu dùng của ngân hàng
có hiệu quả hơn giữa các kỳ
biến động của thu nhập qua đó giúp cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân.
3.2.I.4. Đa dạng thực hiện các loại hình cho vay tiêu dùng
- Chúng ta phải tạo ra một chiến lược cạnh tranh với các ngân hàng khác có nghĩa là tạo sự khác biệt trong sản phẩm của mình, làm sao mang lại giá trị cho khách hàng hơn đối thủ cạnh tranh. Chúng ta phải biết phối hợp các cơ hội từ môi trường kinh doanh bên ngoài kết hợp với khai thác tốt lợi thế cạnh tranh của chi nhánh. Techcombank cần cố gắng cung ứng các sản phẩm khác biệt hướng đến đối tượng khách hàng đại trà trên thị trường, tổ chức làm cho khách hàng hiểu nhiều hơn về giá trị của sản phẩm mà chi nhánh mang lại, có các sản phẩm mà giá trị mang lại cao nhưng chi phí khách hàng bỏ ra là thấp. Cung ứng các sản phẩm được thiết kế riêng, phù hợp với nhu cầu và đòi hỏi của khách hàng. Trọng tâm của giải pháp này là làm sao tạo được sản phẩm khác biệt mà vẫn đảm bảo rằng tiết kiệm được chi phí cho khách hàng.
- Tuy nhiên để thực hiện việc đó không hề đơn giản, số lượng khách hàng có nhu cầu trên thị trường ít hơn các loại hình truyền thống. Phòng giao dịch nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua hoạt động marketing quảng bá sản phẩm mới. Bên cạnh đó phòng giao dịch vẫn phải duy trì và phát triển các hình thức dịch vụ đã có như cho vay mua nhà đất, sữa chữa nhà cửa và cho vay mua ô tô vì nhu cầu này của người tiêu dùng hiện vẫn đang hết sức lớn.
3.2.I.5. Xử lý dứt điểm nợ quá hạn, nợ xấu
- Chi nhánh hiện đang áp dụng các loại hình cho vay tiêu dùng thu theo nhiều kỳ hạn. Do vậy, nhân viên chi nhánh có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xuyên có thông tin qua lại giữa nhân viên kế toán và nhân viên tín dụng. Tuy nhiên, do những nguyên nhân khác nhau, khách hàng có thể không thực hiện đúng lịch trả nợ thì chi nhánh phải có những thông báo, biện pháp kịp thời.
- Trong công tác thu nợ cần chú ý tới những khoản vay đã quá hạn và khoản vay chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do có biểu hiện vi phạm pháp luật. Để đảm bảo hoạt động
- bình thường, với một mức độ rủi ro cho phép chi nhánh
phải quy định chặt chẽ quy
trình xử lý nợ quá hạn, khai thác những khoản nợ còn khả năng thu
hồi và thanh lý
những khoản nợ không còn khả năng thu hồi.
- Khi thấy dấu hiệu của nợ có vấn đề, chi nhánh cần tiến hành ngay các biện pháp cần thiết: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản đảm bảo,.. .Ngoài ra, chi nhánh cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức được trách nhiệm và có sự cố gắng trong việc thanh toán số nợ đã quá hạn cho chi nhánh.
- Bên cạnh đó, để giải quyết nợ có vấn đề đạt hiệu quả, chi nhánh nên tăng cường sự gắn bó với chính quyền sở tại, các cơ quan chức năng thông qua hình thức như hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh, đồng thời phải lập bộ phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm những người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén trong kinh doanh và có kinh nghiệm để giúp cho công tác thu hồi được tốt hơn.