• Môi trường kinh tế – xã hội chưa thực sự ổn định.
Trong vài năm qua, kinh tế nước ta tăng trưởng cao nhưng vẫn còn chứa đựng nhiều bất ổn. Mặc dù đã có sự quản lý nhà nước nhưng môi trường kinh tế vĩ mô vẫn càn nhiều biến động do nhiều yếu tố: giá vàng và USD diễn biến thất thường, thị trường bất động sản nằm ngoài tàm kiểm soát dẫn đến hiện tượng đầu cơ gây thiệt hại trực tiếp đến bộ phận dân cư có thu nhập thấp nhưng nhu cầu về nhà ở cao.
Chỉ số giá tiêu dùng trong 2 năm 2004, 2005 tăng mạnh vượt chỉ tiêu Quốc hội giao. Giá một số hàng hóa thiết yếu như lương thực, thực phẩm, xăng dầu, điện nước có mức tăng rất cao khiến cho mức lương có tăng nhưng cũng không bù đắp nổi tốc độ tăng giá. Do đó, thu nhập của dân cư không được cải thiện, lòng tin vào tương lai bị giảm sút làm cho mức cầu tiêu dùng không tăng.
• Môi trường pháp lý ở nước ta chưa thực sự hoàn thiện.
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động còn mới mẻ ở Việt Nam, chúng ta vẫn chưa có một cơ sở pháp lý thống nhất điều chỉnh mảng hoạt động này. Hiện nay các NHTM phát triển hoạt động này căn cứ vào các quyết định, hướng dẫn chung về nghiệp vụ cho vay, bảo đảm khi cấp tín dụng cho khách hàng ví dụ như Luật các tổ chức tín dụng, Quyết định 1627 về quy chế cho vay của
TCTD… Do chưa có một văn bản quy phạm pháp luật mang tính thống nhất cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng nên các ngân hàng chưa yên tâm đầu tư, phát triển nó một cách mạnh mẽ vì lo sợ cơ chế, chính sách cũng như luật có sự thay đổi. Hơn nữa các văn bản luật của ta còn rất chồng chéo, không đồng nhất vơí nhau nhiều khi khiến cho các ngân hàng lúng túng mất phương hướng, hạn chế sự chủ động trong kinh doanh.