Tiêu chuẩn tín dụng cụ thể hoá điều kiện tín dụng. Đó là một hệ thống các chỉ tiêu, các biểu hiện cụ thể của doanh nghiệp cần phải đạt để đợc vay vốn ngân hàng. Tiêu chuẩn tín dụng càng cao, khả năng mở rộng tín dụng càng hạn chế, khả năng thu hút khách hàng thấp, nhng bù lại tính an toàn cao. Ngợc lại, tiêu chuẩn tín dụng thấp thì có điều kiện mở rộng tín dụng nh- ng dễ mất an toàn.
Việc đa ra tiêu chuẩn tín dụng gắn chặt với chiến lợc tín dụng , chính sách khách hàng, cơ chế tín dụng và nó ảnh hởng rất lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng trung dài hạn, cũng nh ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn.
1.3.3 Tác động của môi trờng kinh tế xã hội đối với việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại.
Hoạt động của các ngân hàng thơng mại cũng nh các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác đều phải chịu sự chi phối, tác động của môi trờng kinh tế xã hội. Nó có thể thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển các tế bào kinh tế xã hội nằm trong nó. Bởi vì sự phát triển của mỗi một đơn vị, mỗi tổ chức kinh tế xã hội phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của tổng thể nền kinh tế, sự phát triển của thị trờng hàng hoá, sự hoàn thiện của môi trờng pháp lý, các chính sách kinh tế xã hội của nhà nớc.
Doanh nghiệp hoạt động trong điều kiện nền kinh tế hàng hóa phát triển, thị trờng trong nớc và nớc ngoài thông thơng, thuận lợi, hệ thống thông tin ngày càng phát triển đa dạng, hiện đại, sự xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức dịch vụ nh t vấn đầu t, bảo hiểm... các chính sách kinh tế xã hội của nhà
nớc nh chính sách xuất nhập khẩu, thuế quan, chính sách đầu t...luôn tạo thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp, môi trờng pháp lý vừa chặt chẽ, vừa thông thoáng... sẽ làm cho doanh nghiệp có khát vọng đầu t, mong muốn đầu t và hỗ trợ mạnh mẽ cho việc đầu t của doanh nghiệp có hiệu quả cao.
Ngân hàng thơng mại cũng nh các doanh nghiệp khác nếu đợc hoạt động trong môi trờng kinh tế xã hội thuận lợi sẽ có điều kiện phát huy hết những tiềm năng sức mạnh của mình. Ngân hàng thơng mại thờng xuyên chịu sự điều chỉnh của ngân hàng nhà nớc, của luật về các văn bản dới luật của Chính phủ. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng thơng mại phải đảm bảo các tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, quy định về lãi suất, về tỷ giá hối đoái, quản lý ngoại tệ của ngân hàng nhà nớc. Các hoạt động của ngân hàng thơng mại cũng phải phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế xã hội của đất nớc, của từng ngành, từng địa phơng... Sự tác động này tất yếu ảnh hởng đến hoạt động của ngân hàng thơng mại nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng.
Tóm lại, do hoạt động của các cá nhân, tổ chức kinh tế cũng nh các ngân hàng thơng mại... đều chịu sự điều tiết, tác động mạnh mẽ của môi trờng kinh tế xã hội nên hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại cũng không thể nằm ngoài sự tác động đó. Hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại có điều kiện để mở rộng và nâng cao chất lợng hay không, điều đó phụ thuộc rất nhiều vào môi trờng kinh tế xã hội.
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng công thơng Đống Đa 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa là một ngân hàng cấp quận, trực thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam, có trụ sở đóng ở đờng Tây Sơn, quận Đống Đa thành phố Hà Nội. Quận Đống Đa là một quận có địa bàn rộng lớn với tổng số 26 phờng và dân số gần 40 vạn ngời, là nơi tập trung nhiều doanh nghiệp chủ chốt của Trung ơng và địa phơng. Bên cạnh đó còn có rất nhiều công ty TNHH, các xí nghiệp t nhân, các tổ sản xuất, các hợp tác xã tiểu thủ công nghiệp và các hộ công thơng. Trên khu vực quận cũng có
nhiều điểm thơng mại lớn nên khách hàng của ngân hàng công thơng Đống Đa rất phong phú, đa dạng. Đây là một điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động huy động vốn cũng nh sử dụng vốn của ngân hàng.
Từ một đơn vị trực thuộc ngân hàng Nhà nớc hoạt động trong cơ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp chuyển thành chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (từ ngày 1/7/1988) hạch toán kinh doanh theo cơ chế thị trờng, ban đầu chi nhánh đã gặp không ít khó khăn, trở ngại. Thoát ra từ cơ chế cũ, ngân hàng phải đơng đầu với nền kinh tế thị trờng hết sức sôi động và cạnh tranh nghiệt ngã với trên 60 ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng trong nớc và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài cùng hoạt động trên địa bàn Hà Nội. Trong giai đoạn chuyển đổi này, kinh tế đất nớc còn cha ổn định, lạm phát còn ở mức cao, chế độ l- ơng, tiền còn gắn trách nhiệm nặng nề với ngân hàng, hầu hết các doanh nghiệp trên địa bàn còn bỡ ngỡ cha bắt nhịp đợc với nền kinh tế thị trờng dẫn đến suy sụp, thậm chí phá sản. Về phía ngân hàng, cán bộ công nhân viên cũng còn cha quen với công nghệ ngân hàng hiện đại, tác phong làm việc của thời bao cấp vẫn rất khó thay đổi. Tuy nhiên những khó khăn thử thách này đã không làm cho chi nhánh ngân hàng phải bó tay chùn bớc. Bằng ý chí vơn lên từ nội lực của trên 340 cán bộ công nhân viên, có sự chỉ đạo chặt chẽ của ngân hàng CTVN, ngân hàng Nhà nớc thành phố, từng bớc ngân hàng Công thơng Đống Đa đã lập lại thế chủ động hoà nhập vào cơ chế thị trờng, nâng cao năng lực cạnh tranh, không những đứng vững mà ngày càng phát triển ổn định trong nền kinh tế thị trờng.
Trong suốt chặng đờng 10 năm thành lập và đổi mới, ngân hàng đã tiến hành đổi mới công nghệ, hiện đại hoá ngân hàng tạo ra một bớc tiến đáng kể về chất. Bớc đầu đã đa công nghệ tin học vào lĩnh vực kế toán, thanh toán. Công nghệ thanh toán hiện đại đã góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, giúp doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh.
Để kịp hoà nhập với nền kinh tế thị trờng, đồng thời để đáp ứng yêu cầu đổi mới công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng, công tác tổ chức, đào tạo cán bộ rất đợc ngân hàng chú trọng. Chi nhánh luôn quan tâm đổi mới, sắp xếp tổ
chức, bố trí cán bộ phù hợp với những năng lực sở trờng của mình và kiến thức đào tạo của từng cán bộ, với t tởng chỉ đạo là: “Vì công việc để bố trí lao động chứ không phải vì con ngời để sắp xếp cán bộ”.
Để mở rộng mạng lới hoạt động, tạo cơ hội chiếm lĩnh thị trờng, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đi đôi với công tác cán bộ chi nhánh hết sức quan tâm tới việc mở thêm các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch. Đây cũng là điều kiện để tạo cơ sở giải quyết chơng trình việc làm cho ngời lao động, góp phần tăng lợi nhuận và thu nhập ổn định cho cán bộ công nhân viên.
Hiện nay chi nhánh NHCT Đống Đa có cơ cấu tổ chức nh sau:
- Ban giám đốc gồm một giám đốc và 3 phó giám đốc (thời kỳ đông nhất có 1 phó giám đốc và 4 phó giám đốc).
- Phòng giao dịch gồm phòng giao dịch Kim Liên và phòng giao dịch Cát Linh.
- Phòng kinh doanh gồm 4 bộ phận + Kinh doanh tổng hợp
+ Tín dụng Công nghiệp + tín dụng Thơng nghiệp + Tín dụng ngoài quốc doanh - Phòng kế toán gồm 2 bộ phận
+ Bộ phận kế toán chung (kế toán chi tiêu, bù trừ) + Bộ phận kế toán tiết kiệm.
- Phòng nguồn vốn (gồm 14 quỹ tiết kiệm huy động rải rác trên địa bàn quận, trớc đây có 20 quỹ tiết kiệm, đến nay 6 quỹ đã đợc tách cho chi nhánh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân
- Phòng kiểm soát - Phòng tiền tệ
- Phòng kinh doanh đối ngoại - Phòng hành chính
Giữa các bộ phận luôn có sự phối hợp chặt chẽ, cùng hoạt động thống nhất dới sự lãnh đạo sát sao của ban giám đốc chi nhánh, theo định hớng chung của ngân hàng Công thơng Việt Nam để đạt tới hiệu quả công việc cao nhất. Kết quả là trong suốt mời năm thành lập đến nay, chi nhánh ngân hàng Công thơng Đống Đa đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, đợc chủ tịch nớc 2 lần tặng huân chơng Lao động: Năm 1995 huân chơng lao động hạng ba, năm 1998 huân chơng lao động hạng nhì. Đồng chí giám đốc ngân hàng Công th- ơng Đống Đa, phó tiến sỹ Nguyễn Xuân Sinh đợc thởng huân chơng lao động hạng ba. Vinh dự to lớn này là sự cổ vũ động viên và ghi nhận của Đảng và nhà nớc về kết quả hoạt động của ngân hàng Công thơng Đống Đa trong sự nghiệp đổi mới hoạt động Ngân hàng, góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới kinh tế đất nớc.
2.12. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Công thơng Đống Đa trong thời gian qua.