f) Lãi suất tín dụng trung và dài hạn.
3.1.3.2 Xâydựng hệ thống thông tin tín dụng
Thông tin là “nguyên liệu” cho mọi quyết định. Một quyết định không thể chính xác kịp thời nếu không có lợng thông tin đầy đủ tơng xứng. Do vậy với mục đích nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần xây dựng cho mình một hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những thông tin phong phú bổ ích tạo điều kiện cho mọi cán bộ tín dụng có thể truy cập để phục vụ tốt nhất cho công việc đợc giao. Nh đã trình bày ở trên NHCT Đống Đa cần thiết lập một bộ phận thẩm định độc lập. Ngoài việc thẩm định tài chính khách hàng và thẩm định phơng án vay vốn sẽ có một bộ phận trực thuộc chịu trách nhiệm thu thập, phân tích các thông tin vĩ mô. Các cán bộ chuyên trách đảm nhận việc thu thập và phân tích thông tin sẽ phải cập nhật hàng ngày các thông tin về khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin kinh tế, thị trờng, pháp luật, các chỉ thị văn bản hớng dẫn từ cấp trên nh: NHCT Trung ơng, NHNN Việt Nam... có liên quan phục vụ trực tiếp cho công tác tín dụng. Các cán bộ này sẽ thu thập thông tin từ nhiều nguồn: thông tin do cán bộ chuyên quản cung cấp, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN, từ hệ thống TPR do NHCT Trung ơng cung cấp, do cán bộ tự thu thập từ đài, báo, từ các cơ quan tổ chức khác nhau... Để các thông tin
phục vụ cho công tác tổ chức tín dụng có thể phát huy hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng thông tin trở thành một mớ hỗn độn, có thể truy cập dễ dàng cho các mục đích sử dụng khác nhau của các cán bộ tín dụng chuyên quản, cán bộ thẩm định hay của ban lãnh đạo, hệ thống thông tin của NHCT Đống Đa phải đợc sắp xếp phân loại một cách khoa học theo những tiêu thức khác nhau nh :
- Thông tin về các doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng
- Thông tin về thực trạng và dự báo xu hớng phát triển của các ngành kinh tế : công nghiệp, thơng nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng cơ bản ....
- Phân theo ngành nghề còn có thể chia nhỏ nh công nghệ sản xuất nớc giải khát, xi măng, thép. Tiêu thức phân chia ngành tốt nhất là dựa trên loại sản phẩm và dịch vụ bao gồm cả các loại sản phẩm và dịch vụ thay thế.
Đối với một ngành cụ thể, cần có các thông tin và phân tích cơ cấu ngành thông qua các biến số nh: năng lực sản xuất của ngành, ảnh hởng của ngời mua, của nhà cung ứng vật t, các khó khăn cản trở việc xâm nhập thị tr- ờng, mối đe doạ của các sản phẩm thay thế, tình hình đầu t của nớc ngoài đối với ngành; chính sách của Chính phủ đối với ngành, xu hớng phát triển của ngành. Việc thu thập thông tin và phân tích cơ cấu ngành rất có ích trong việc phán quyết đầu t và đợc các ngân hàng trên thế giơí áp dụng. Ví dụ ngân hàng Dresdner ở CHLB Đức đã có hệ thống cho điểm theo ngành kinh tế và khi có một hiện tợng kinh tế bất lợi ở một ngành nào đó thì hệ thống sẽ tự động hạ điểm tín dụng của tất cả các khách hàng là doanh nghiệp hoạt động trong ngành kinh tế đó.
- Các thông tin pháp lý cập nhật có liên quan đến hoạt động tín dụng: các văn bản qui chế của ngân hàng, các hớng dẫn của NHCT Đống Đa, NHCT Việt nam, NHNN. Một vấn đề cần chú ý là thông tin về doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng (Báo cáo Lu chuyển tiền tệ, báo cáo kết quả Kinh doanh...) rất có thể là với các thông tin sai lệch. Trong điều kiện hiện nay khi việc bắt buộc các danh nghiệp thực hiện kiểm toán và công khai quyết toán
còn cha đợc Nhà nớc qui định và khả năng khó có thể thực hiện trong tơng lai gần do nhiều nguyên nhân khác nhau thì NHCT Đống Đa cũng phải có đối sách thích hợp để đảm bảo thông tin thu nhận đợc từ doanh nghiệp là chính xác. NHCT Đống Đa nếu đề ra qui định bắt buộc các doanh nghiệp phải thực hiện kiểm toán trớc khi vay vốn ngân hàng thì có lẽ sẽ tạo ra rào cản đối với khách hàng, khách hàng sẽ tìm đến các ngân hàng khác với các qui định thuận lợi, dễ dàng hơn. Do vậy, thiết nghĩ NHCT Đống Đa có thể tiến hành tuyển chọn một số nhân viên kiểm toán chuyên nghiệp vào làm việc tại ngân hàng. Các cán bộ thẩm định khi có nghi ngờ, khúc mắc về tính chính xác của số liệu mà doanh nghiệp cung cấp hoặc trong trờng hợp các món vay lớn, phức tạp thì các nhân viên kiển toán này sẽ tiến hành trực tiếp kiểm toán.
Việc xâydựng một hệ thống thông tin phục vụ công tác tín dụng không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực cố gắng của NHCT Đống Đa mà còn phụ thuộc rất nhiều vào sự hỗ trợ từ các cơ quan khác nh NHCT Trung ơng, NHNN. NHCT Trung ơng cũng nh NHNN cần phải tạo lập một kho dữ liệu phong phú, đầy đủ, chính xác, tạo "vốn thông tin" cơ bản cho các ngân hàng thơng mại, các chi nhánh trong đó có chi nhánh NHCT Đống Đa. Với sự góp sức của nhiều ngời, nhiều đơn vị tổ chức thì chất lợng thông tin mới trở nên phong phú và hữu ích.
3.2 Kiến nghị với NHCT Việt nam và Nhà nớc để mở rộng và nâng cao chất l- ợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Đống Đa
3.2.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam
Cũng nh các chi nhánh khác trong cùng hệ thống, NHCT Đống Đa luôn chịu sự chỉ đạo sát sao và phải tuân thủ các qui định, thể lệ do NHCT Việt Nam ban hành, trong đó có những qui định liên quan chặt chẽ tới kết quả hoạt động cũng nh tơng lai phát triển của hoạt động tín dụng trung dài hạn. Chính vì vậy, với mục tiêu mở rộng và nâng cao cho vay tín dụng trung dài hạn tại NHCT Đống Đa, đề nghị NHCT Việt Nam xem xét một số vấn đề sau: