* Theo thành phần kinh tế
Trong tổng d nợ cho vay trung dài hạn thì cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn và khá ổn định. Năm 1995 tỷ trọng này là 74,2%, năm 1998 tỷ trọng này đạt 78,8%. Sở dĩ có sự chênh lệch khá lớn về d nợ tín dụng trung dài hạn giữa hai khối kinh tế này là do:
- Trong những năm đầu khi nền kinh tế đang chuyển mình sang cơ chế thị trờng, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đợc khuyến khích thành lập đã bung ra với số lợng lớn. Do có tính năng động, nhỏ gọn nên khu vực kinh tế này nhanh chóng thích ứng với cơ chế thị trờng và đã thu hút đợc 1 lợng vốn đầu t khá lớn của các Ngân hàng Thơng mại nói chung. Đã có thời gian Ngân hàng Công thơng Đống Đa tập trung u tiên cho vay khu vực kinh tế này với số lợng lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng d nợ (ví dụ năm 1994 d nợ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới 52% trên tổng d nợ). Tuy nhiên sau một thời gian hoạt động, bên cạnh những mặt tích cực, những u thế và đóng góp mà khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đem lại cho nền kinh tế, những mặt tiêu cực của khu vực này cũng đợc bộc lộ và những rủi ro nó mang lại cho Ngân hàng cũng
ngày càng lớn. Đây là một thị trờng đầy phức tạp, luôn tiềm ẩn những vấn đề bức xúc, lừa đảo, kinh doanh bất chính... Mặt khác, sự năng động của một số đơn vị KTNQD thờng đồng nghĩa với sự táo bạo, xem thờng pháp luật, sử dụng vốn vay sai mục đích nên dễ đa Ngân hàng trở thành nạn nhân của những món nợ khó đòi. Nhanh chóng nhận biết đợc những nguy cơ rủi ro của khu vực kinh tế này, Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã kịp thời có các biện pháp để thu hồi vốn và từ năm 1995 đến nay, Ngân hàng Công thơng Đống Đa chỉ duy trì tỷ trọng cho vay vốn đối với khu vực này ở mức thấp khoảng 20 - 30% trong tổng d nợ tín dụng trung và dài hạn.
Bảng 12: Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế
Năm 1995 1996 1997 1998 Tổng % Tổng % Tổng % Tổng % Tổng d nợ trung dài hạn Trong đó: 62 100 58 100 75 100 123 100 - KTQD 46 74,2 33 56,9 52 69,3 97 78,8 - KTNQD 16 25,8 25 43,1 23 30,7 26 21,2
(Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh tổng hợp Ngân hàng Công thơng Đống Đa)
- Nhìn chung, các doanh nghiệp Nhà nớc có u thế hơn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng (về quy mô vốn, trình độ lập dự án đầu t, kiến thức pháp luật...). Hơn nữa từ sau nghị quyết số 49 do Chính phủ ban hành ngày 6/11/1997 qui định các doanh nghiệp nhà n- ớc vay vốn ngân hàng không phải thế chấp, không giới hạn theo tỷ lệ vốn điều lệ mà căn cứ vào hiệu quả sản xuất kinh doanh thì khu vực kinh tế quốc doanh càng có thuận lợi hơn trong việc vay vốn ngân hàng.
hạn, mặc dù không có sự tăng lên nhiều về tỷ trọng qua các năm nhng mức d nợ cho vay trung dài hạn đối với khu vực KTNQD lại có xu hớng tăng lên về số tuyệt đối. D nợ tín dụng trung dài hạn đối với khu vực kinh tế này đã tăng lên từ 16 tỷ đồng năm 1995 lên 26 tỷ đồng năm 1998 (tăng 62,5%). Điều này chứng tỏ Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã thực hiện đợc chính sách cho vay bình đẳng đối với mọi thành phần kinh tế, Ngân hàng sẵn sàng cho vay tất cả những dự án đáp ứng đợc tiêu chuẩn tín dụng mà Ngân hàng đề ra, không phân biệt dự án đó thuộc thành phần kinh tế nào.
* Cơ cấu cho vay trung dài hạn bằng VND và ngoại tệ
Bảng 13: Cơ cấu cho vay trung dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ
(Đơn vị: tỷ đồng) Năm 1995 1996 1997 1998 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) D nợ ngoại tệ (quy VND) D nợ nội tệ 25,2 36,8 40,6 59,4 32 26 55,2 44,8 35 40 46,7 53,3 49 74 39,8 60,2 Tổng d nợ cho vay tín dụng trung dài hạn 62 100 58 100 75 100 123 100
(Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh tổng hợp Ngân hàng Công thơng Đống Đa)
Khi xem xét tỷ trọng d nợ ngoại tệ trên tổng d nợ (cả tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn) qua các năm từ 1995 trở lại đây ta thấy tỷ trọng này đạt mức trung bình từ từ 17% - 20%. Trong khi đó nhìn vào bảng trên ta có thể thấy ngay đợc tỷ trọng d nợ ngoại tệ trên tổng d nợ trung dài hạn qua các năm đều xấp xỉ trên dới 40%. Nh vậy rõ ràng là cho vay ngoại tệ tập trung
phần lớn ở mảng cho vay trung dài hạn. Điều này cũng dễ hiểu vì khi vay trung dài hạn, các doanh nghiệp thờng phải vay bằng ngoại tệ để nhập khẩu máy móc, thiết bị để phục vụ cho việc xây dựng mới, cải tiến mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ... Nếu nh từ năm 1992 trở về trớc, ngân hàng Công thơng Đống Đa không hề đáp ứng đợc bất kỳ một nhu cầu vay ngoại tệ nào, cả ngắn hạn cũng nh trung dài hạn thì từ năm 1993 đến nay, công tác cho vay bằng ngoại tệ đã đợc triển khai và có tốc độ phát triển rất nhanh. Với tỷ trọng d nợ ngoại tệ là 40% trên tổng d nợ trung và dài hạn, có thể khẳng định Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã triển khai hoạt động tín dụng trung và dài hạn một cách cân đối, toàn diện, đáp ứng khá tốt nguồn vốn bằng ngoại tệ cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển theo chiều sâu.
Việc vay vốn bằng ngoại tệ sẽ buộc các doanh nghiệp phải đối mặt với những rủi ro về tỷ giá. Tuy nhiên trong thực tế, rủi ro về tỷ giá lại ít đợc Ngân hàng xem xét khi thẩm định phơng án vay vốn của khách hàng và đây cũng là một thiếu sót trong quy trình thẩm định của Ngân hàng. Vấn đề này cần đợc Ngân hàng Công thơng Đống Đa xem xét và có những biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo an toàn cho cả doanh nghiệp cũng nh Ngân hàng khi vay vốn bằng ngoại tệ.
* Theo ngành kinh tế:
Nhìn chung cơ cấu cho vay trung dài hạn của Ngân hàng Công thơng Đống Đa theo ngành kinh tế không có sự thay đổi nhiều. Hai ngành công nghiệp và thơng nghiệp vẫn là 2 ngành mũi nhọn trong đầu t vốn của Ngân hàng với tỷ trọng chiếm từ 70 - 80% tổng d nợ cho vay trung dài hạn. Trong mấy năm trở lại đây đầu t vốn cho ngành xây dựng có xu hớng giảm, từ 8,3% năm 1995 xuống 5,5% năm 1998 (xem bảng 14) trong tổng d nợ tín dụng trung dài hạn do ngành này đang gặp khó khăn và tốc độ phát triển có xu h- ớng chững lại, nhu cầu xây dựng các toà nhà văn phòng, khách sạn giảm hẳn xuống... nên nhu cầu vay vốn trung dài hạn của ngành này cũng giảm.