Những kết quả đạt đợc

f) Lãi suất tín dụng trung và dài hạn.

2.2.4.1.Những kết quả đạt đợc

động tín dụng vẫn đợc coi là lĩnh vực hàm chứa nhiều nguy cơ rủi ro nhất. Thời gian càng dài thì rủi ro càng tăng lên gấp bội. Chính bởi vậy mà hầu hết các Ngân hàng thơng mại còn rất e dè và thận trọng đối với thị trờng cho vay trung dài hạn. Đặc biệt trong mấy năm trở lại đây, hàng loạt các vụ đổ vỡ tín dụng liên tiếp xảy ra đã khiến nhiều ngân hàng phải chùn bớc, hiện tợng co cụm để giữ an toàn tín dụng xảy ra khá phổ biến ở các Ngân hàng thơng mại dẫn đến tình trạng cung không đủ đáp ứng cầu. Hiện tợng này dẫn đến một nghịch lý là các Ngân hàng thì rơi vào tình trạng ứ đọng vốn trong khi nền kinh tế vẫn đang trong cơn đói vốn, nhất là vốn trung dài hạn. Trong bối cảnh chung đó, Ngân hàng Công thơng Đống Đa tuy không thể làm nên phép mầu nhiệm để xoay chuyển hẳn tình thế nhng với quan điểm “đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp là đầu t cho tơng lai của Ngân hàng”, với quyết tâm theo đuổi mục tiêu nâng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giúp các doanh nghiệp tăng tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ phát huy năng lực cạnh tranh theo định hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã và đang mày mò tìm kiếm những biện pháp nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng trung dài hạn và bớc đầu đã thu đợc một số kết quả đáng khích lệ.

Tổng d nợ trung dài hạn của chi nhánh tăng liên tục qua các năm. Với chủ trơng lấy hiệu quả kinh tế làm đầu, Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã hớng đồng vốn đầu t vào những ngành, những lĩnh vực có tiềm năng, có khả năng sinh lợi cao, tránh hiện tợng đầu t tràn lan thiếu định hớng, không có trọng điểm. Khối lợng tín dụng đã tập trung vào các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh những mặt hàng chiến lợc có hiệu quả kinh tế nh Công ty Cao su Sao Vàng, công ty cơ khí Hà Nội, công ty cơ điện Trần Phú, công ty dợc liệu TWI, xí nghiệp dợc phẩm TWI... Đặc biệt trong thời gian gần đây Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã chú trọng đầu t vào các tổng công ty Nhà nớc thành lập theo quyết định 90,91, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có vị trí và u thế cạnh tranh trên thị trờng. Cơ cấu d nợ lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh giảm dần cả số tuyệt đối và tỷ trọng cho vay không phải vì ngân hàng có chính sách phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế mà do nhiều doanh nghiệp, hộ t

nhân cá thể sản xuất thua lỗ, điều kiện vay vốn thiếu đảm bảo... nên ngân hàng không thể đầu t một cách mạo hiểm, liều lĩnh. Bởi sự đầu t thiếu cẩn trọng không những đe doạ tới sự an toàn của Ngân hàng mà còn có thể xâm hại tới lợi ích hợp pháp của ngời gửi tiền.

Cho vay bằng ngoại tệ từ xa vẫn là thế mạnh truyền thống của Vietcombank. Ngân hàng Công thơng Đống Đa cũng đã có một thời gian dài từ trớc năm 1992 không thể phát triển nghiệp vụ cho vay bằng ngoại tệ. Vậy mà chỉ trong một thời gian ngắn triển khai hoạt động mới mẻ này, đến năm 1995 tỷ trọng d nợ ngoại tệ trung dài hạn đã đạt 40,6% trong tổng d nợ trung dài hạn. Năm 1996, d nợ ngoại tệ còn vợt trên mức d nợ nội tệ trung dài hạn (chiếm tỷ trọng 55,2% trên tổng d nợ trung dài hạn). Kết quả đáng mừng này là bằng chứng sống động chứng minh cho sự năng động sáng tạo và sức mạnh nội lực của tập thể 340 cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công thơng Đống Đa.

Công tác đổi mới, chấn chỉnh, tự hoàn thiện luôn đợc coi là một nhiệm vụ quan trọng đối với ngân hàng Công thơng Đống Đa. Bớc đầu Ngân hàng đã có một số cải tiến trong việc tiếp nhận hồ sơ, giải quyết các thủ tục nhằm tránh cho khách hàng những phiền hà rắc rối. Thái độ phong cách làm việc của các cán bộ tín dụng không ngừng đợc nhắc nhở, chỉnh đốn. Chính vì vậy mà hầu nh mọi khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, dù có đợc giải quyết cho vay hay bị từ chối đều thấy rất bằng lòng với thái độ phục vụ nhã nhặn, lịch sự, ân cần của đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng. Những biểu hiện này tuy không thể hiện trực tiếp những kết quả bằng các con số, có thể tính toán hay cân đong đo đếm nhng thực sự nó có tác động không nhỏ tới việc nâng cao uy tín của Ngân hàng, thu hút ngày càng đông khách hàng tìm đến với Ngân hàng.

Bên cạnh mục tiêu mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng cũng rất chú trọng đến chất lợng các khoản vay. Chủ trơng của Ngân hàng là tích cực tìm kiếm khách hàng một cách có chọn lọc. Những khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay trả đúng thời hạn cả vốn lẫn lãi đều đợc hởng một chế độ đãi ngộ xứng đáng. Với các món vay nợ ngoài quốc doanh, cán bộ tín dụng rất

thận trọng, phải áp dụng thể lệ cho vay rất chặt chẽ, hồ sơ vay vốn đảm bảo đầy đủ cơ sở pháp lý, Ngân hàng hết sức cẩn trọng khi tiếp nhận khách hàng từ địa phơng khác về vay vốn. Mọi khoản vay vốn bằng thế chấp tài sản, Ngân hàng đều có văn bản gửi về UBND phờng, xã nơi ngời vay c trú để nhờ chính quyền địa phơng giúp đỡ quản lý tài sản thế chấp. Ngoài ra Ngân hàng còn phối hợp với các ngành hội chính nh Công an, Viện kiểm sát quận và thành phố để thu hồi nợ quá hạn và lãi treo hoăc ngân hàng cùng với ngành pháp luật giáo dục con nợ tự nguyện giao bất động sản cho ngân hàng phát mại hoặc nhằm bảo toàn vốn tín dụng. Nhờ những biện pháp này mà trong những năm qua Ngân hàng Công thơng Đống Đa đều đợc xếp vào một trong những Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn thấp. Theo nh PTS Nguyễn Xuân Sinh, giám đốc Ngân hàng Công thơng Đống Đa đánh giá thì đối với Ngân hàng tỷ lệ nợ quá hạn dới 3% và d nợ trên 1,8 tỷ/ 1 cán bộ Ngân hàng là đạt yêu cầu. Hơn nữa trong số các khoản nợ quá hạn thì nợ khó đòi chiếm tỷ lệ nhỏ, chủ yếu là nợ quá hạn không có khả năng thu hồi. Ngân hàng Công th- ơng Đống Đa một mặt cần nỗ lực đẩy mạnh việc mở rộng tín dụng trung dài hạn, mặt khác phải ra sức cố gắng để giữ vững kết quả về chất lợng tín dụng đã đạt đợc nh hiện nay.

Vốn đầu t trung dài hạn của ngân hàng Công thơng Đống Đa đã góp phần quan trọng giúp các doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt những cơ hội kinh doanh, mạnh dạn đổi mới cải tiến máy móc thiết bị, tiếp cận với những công nghệ tiên tiến của nớc ngoài, từ đó nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất, chiếm lĩnh thị tr- ờng đồng thời cũng tạo thêm việc làm cho ngời lao động, nhiều trờng hợp vốn đầu t dài hạn của Ngân hàng đã giúp cho doanh nghiệp “đổi đời”, thoát ra khỏi cảnh lao đao, khốn quẫn, phát triển và đứng vững trên thị trờng cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Các dự án điển hình Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã đầu t là:

- Dây chuyền sản xuất thuốc kháng sinh viên dòng Blactam của xí nghiệp dợc phẩm TWI. Để đảm bảo kế hoạch sản xuất năm 1997 - 1998 cũng

nh nâng cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại nhập, xí nghiệp xin vay vốn đầu t xây dựng dây chuyền thuốc kháng sinh viên dòng Blactam. Tổng vốn đầu t là 12 tỷ đồng, trong đó Ngân hàng cho vay 7,2 tỷ đồng còn 4,8 tỷ đồng là vốn tự có của xí nghiệp. Lãi suất cho vay u đãi là 0,81%/ tháng. Thời điểm giải ngân bắt đầu cho vay vào tháng 10/1997, bắt đầu thu nợ vào 1/1998 và kết thúc thu nợ vào tháng 6/2003. Với việc đầu t dây chuyền công nghệ mới và hiện đại nh: Tủ sấy của Thái Lan, máy cải tạo hạt của Đức, máy đóng nhộng của ấn Độ... sản lợng thuốc đợc tăng cao. Sau khi đi vào hoạt động, doanh thu một năm của xí nghiệp đã tăng lên 22,362 tỷ đồng. Nh vậy đồng vốn đầu t của Ngân hàng đã một mặt giúp cho doanh nghiệp tăng doanh thu, lợi nhuận, tăng năng lực sản xuất, mặt khác góp phần đa vị trí thuốc nội lên cạnh tranh và thay thế dần thuốc ngoại, và tạo việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động và ngân sách nhà nớc, vừa giảm bớt đợc chi ngoại tệ.

- Đầu t cho nhà máy sơn Hà Nội, nâng công suất tổng hợp ALYKYD lên 3000 tấn/năm với tổng số vốn đầu t là 6.261 triệu đồng, trong đó vốn vay của Ngân hàng Công thơng Đống Đa là 5.092 triệu đồng đã giải ngân vào ngày 10/4/1997. Công nghệ mới đầu t có u điểm là: quy mô và công suất lớn, công nghệ thiết bị ngoại nhập, sản lợng, chất lợng cao, an toàn trong thao tác vận hành, bảo vệ môi trờng làm việc. Hiện nay thiết bị đã đợc đa vào sử dụng tạo ra sản phẩm sơn có chất lợng đang đợc thị trờng chấp nhận.

- Dây chuyền thiết bị kết cấu 2400 tấn/năm của công ty cơ khí Hà Nội. Ngân hàng đã cho vay 4,2 tỷ đồng để nhập thiết bị, tạo ra nhiều sản phẩm cho nhà nớc giải quyết đợc việc làm cho ngời lao động. Hiện tại công trình đang phát huy hiệu qủa.

- Dây chuyền sản xuất thanh đồng dẹt nhập của Đài Loan của công ty cơ điện Trần Phú. Ngân hàng đã cho vay 3,4 tỷ với thời hạn khá dài: 7,5 năm - Dây chuyền đang bớc đầu đi vào hoạt động tháng 4 năm 1999 bắt đầu thu nợ.

tổng dự toán là 2 tỷ đồng, ngân hàng cho vay 1,2 tỷ, công trình đang phát huy hiệu quả.

- Cho vay công ty Xây dựng Công trình Giao thông 875 thuộc tổng công ty xây dựng Công trình Giao thông 8 để mua máy móc thiết bị phục vụ thi công các công trình giao thông nh: máy nghiền sàng đá, máy rải nhựa đ- ờng, trạm trộn bê tông, xe lu, xe xúc Kama số tiền vay 10 tỷ đồng, hiện tại máy móc phơng tiện đang phát huy tác dụng, công ty đã trả nợ Ngân hàng gần đủ.

Trong số các công trình Ngân hàng đầu t cho vay, hầu hết đều phát huy đợc hiệu quả nhng cũng còn có những dự án vì nguyên nhân này hay nguyên nhân khác hiệu quả còn thấp, ảnh hởng đến việc trả nợ Ngân hàng nh công ty vật liệu điện và dụng cụ cơ khí vay nhập dây chuyền sản xuất cáp của Đài Loan đặt tại Đức Giang - Gia Lâm Hà Nội. Những dự án kém hiệu quả nh vậy cần phải đợc Ngân hàng đánh giá, xem xét một cách nghiêm túc cũng nh nhìn nhận thẳng thắn những mặt còn hạn chế trong công tác cho vay trung dài hạn, tìm ra nguyên nhân để có đợc những giải pháp khắc phục hữu hiệu.

2.2.4.2.Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân A. Những mặt còn hạn chế

Mặc dù hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng công thơng Đống Đa đã đạt đợc một số kết quả nhất định nhng vẫn còn không ít những mặt hạn chế, những tồn tại cần đợc khắc phục.

- Thứ nhất, tuy tín dụng trung dài hạn của ngân hàng công thơng Đống Đa đang có xu hớng tăng dần qua các năm nhng tốc độ tăng còn chậm so với yêu cầu. Tỷ trọng d nợ trung dài hạn trên tổng d nợ vẫn còn ở mức độ thấp: năm 1995 là 14,3 %, năm 1996 là 12,08%, năm 1997 là 14,3 % và năm 1998 là 15,2%. Nh vậy so với mục tiêu mà chi nhánh đề ra đến năm 2000 phấn đấu tăng tỷ trọng đầu t trung dài hạn trên tổng d nợ đạt từ 25 đến 30% tổng d nợ thì kết quả đạt đợc nh hiện nay vẫn còn thụt xa so với yêu cầu.

ớng tăng khá mạnh trong mấy năm trở lại đây đòi hỏi ngân hàng công thơng Đống Đa phải kịp thời có những biện pháp để khống chế sự gia tăng này.

- Thứ ba, một số dự án do không tính kỹ điều kiện, khả năng cung ứng vốn lu động nên khi đi vào sản xuất thiếu vốn lu động, gây trở ngại cho quá trình thực hiện dự án.

- Thứ t, nhu cầu cho vay trung dài hạn phải sử dụng chủ yếu là vốn ngắn hạn để cho vay; thị trờng vốn dài hạn hầu nh cha đợc khai thác. Tình trạng này không thể tiếp tục duy trì và kéo dài trong tơng lai mà chỉ có thể coi là một biện pháp "tình thế".

Nh vậy, hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng công thơng Đống Đa còn cha tơng xứng với qui mô và khả năng hoạt động của ngân hàng, cha đáp ứng đợc những nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế (Hiện tại, chi nhánh mới chỉ đáp ứng đợc 20% nhu cầu xin vay vốn trung và dài hạn). Những hạn chế này là kết quả của rất nhiều nguyên nhân khách quan cũng nh chủ quan: Từ phía các doanh nghiệp, từ phía ngân hàng cũng nh các nguyên nhân bắt nguồn từ môi trờng kinh tế xã hội và môi trờng pháp lý .

B.Nguyên nhân của những hạn chế trong việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của NHCT ĐĐ.

a) Nguyên nhân về phía doanh nghiệp:

- Doanh nghiệp không thuyết minh đợc năng lực sản xuất, năng lực tài chính; không thuyết minh đợc tính khả thi của dự án, nhất là thị trờng và tài chính, không thuyết minh đợc khả năng tiếp thu công nghệ của đội ngũ công nhân và chuyên gia kỹ thuật. Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ có ý đồ đầu t tốt nhng không có khả năng lập các dự án đầu t khả thi.

- Những tài liệu số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng th- ờng chỉ mang tính tơng đối, có độ tin cậy thấp, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định dự án.

tổng vốn đầu t, chủ yếu là bất động sản có sẵn nh nhà xởng, thiết bị mua sắm chủ yếu vẫn đợc đáp ứng bằng vốn tín dụng ngân hàng. Khá nhiều doanh nghiệp khi thẩm định tín dụng thì có chủ sở hữu tham gia tổng vốn đầu t, kể cả phần vốn tối thiểu đáp ứng nhu cầu tài sản lu động cho dự án hoạt động, nhng khi công trình đi vào hoạt động thì phần vốn này đa vào đầu t trung dài hạn cho các công trình khác hoặc sử dụng cho các mục tiêu khác nên dự án cấp tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Công thơng Đống Đa hoạt động thiếu hiệu quả. Ví dụ trong tổng số 52 tỷ đồng đầu t trung dài hạn cho kinh tế ngoài quốc doanh thì vốn tự có của doanh nghiệp chỉ đạt khoảng 3,7 tỷ, tức là hơn 7%.

- Trong điều kiện hiện nay khách hàng đợc quyền lựa chọn Ngân hàng để giao dịch, một doanh nghiệp đợc mở tài khoản giao dịch tiền gửi, tiền vay tại nhiều Ngân hàng Thơng mại khác nhau. Lợi dụng điều này, trên thực tế không ít doanh nghiệp đã mở tài khoản tiền gửi, tiền vay tại nhiều Ngân hàng hoặc vay ngân hàng này không đợc thì chạy sang vay ngân hàng khác. Hậu quả là Ngân hàng công thơng Đống Đa cũng nh các Ngân hàng Thơng