f) Lãi suất tín dụng trung và dài hạn.
3.1.1.2 Đổi mới chính sách tín dụng trung và dài hạn
a) Bổ sung những cam kết trong hợp đồng tín dụng mẫu.
Hợp đồng tín dụng là văn bản thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng về việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng. Hợp đồng tín dụng cũng đồng thời là cơ sở pháp lý để tiến hành tố tụng khi có tranh chấp. Trong hợp đồng tín dụng có cam kết quyền và nghĩa vụ của ngân hàng cũng nh của khách hàng. Hợp đồng tín dụng đợc ngân hàng lập theo một mẫu có sẵn. Để đảm bảo tính vững chắc về pháp lý, tránh những rắc rối có thể xảy ra do sự thiếu chặt chẽ của các hợp đồng tín dụng khi có tranh chấp, hợp đồng tín dụng cần bổ sung các điểm sau:
- Bổ sung các thoả thuận về quyền hạn của ngân hàng trong việc giám sát và xử lý tín dụng. Đối với những dự án đầu t có giá trị lớn, vốn vay ngân hàng chiếm tỉ trọng cao ngân hàng cần đợc quyền cử ngời giám sát hoặc thuê ngời giám sát, thuê giám định chất lợng thiết bị nhập khẩu.
- Bổ sung chế tài tín dụng để tránh trờng hợp doanh nghiệp đa vốn tự có đợc tính trong tổng giá trị công trình (kể cả vốn lu động tối thiểu) sử dụng vào việc khác.
- Bổ sung các thoả thuận để đảm bảo cho ngân hàng có thể thực hiện quyền khởi kiện để đòi nợ mà không quá thời hạn khởi kiện.
- Bổ sung vào hợp đồng tín dụng các cam kết của khách vay về nghĩa vụ cung cấp một cách chính xác các thông tin liên quan đến tín dụng, quyền giám sát quá trình sử dụng tài sản, vốn của ngân hàng đối với khách hàng.
b. Xây dựng chiến lợc tín dụng và tín dụng trung dài hạn
Nội dung quan trọng của chiến lợc tín dụng là định hớng phát triển tín dụng vào các đối tợng cụ thể nh loại khách hàng, loại ngành nghề, loại sản phẩm tín dụng (hình thức tín dụng) hay định hớng theo vị trí địa lý.
Chiến lợc tín dụng cụ thể, rõ ràng sẽ là tiền đề cho việc mở rộng tín dụng đúng hớng. Hiện nay chiến lợc, định hớng tín dụng nói chung cũng nh tín dụng trung dài hạn nói riêng của NHCT Đống Đa vẫn còn mang tính chung
chung, gây khó khăn cho việc thực hiện ở cấp dới. Do vậy NHCT Đống Đa cần xây dựng một chiến lợc tín dụng và tín dụng trung dài hạn với các mục tiêu cụ thể, định hớng rõ ràng vào các đối tợng khách hàng, các ngành nghề sản xuất kinh doanh... Muốn vậy phải có tầm nhìn xa và tổng quát, dự đoán những ngành nghề, những đối tợng có tiềm năng và có thể phát triển tốt trong tơng lai gần. Sự định hớng này không thể mang tính chủ quan duy ý chí mà phải dựa trên cơ sở một hệ thông tin, dự báo đầy đủ. Bộ phận chuyên thu thập và phân tích các thông tin vĩ mô phục vụ cho việc đánh giá tác động của môi trờng kinh doanh đến phơng án vay vốn của khách hàng là một công cụ hỗ trợ đắc lực cho việc đề ra một chiến lợc tín dụng hợp lý. Do vậy ban lãnh đạo NHCT Đống Đa ngoài việc nghiên cứu chiến lợc tín dụng của ngân hàng công thơng Việt nam cũng cần phải có những thông tin dự báo phân tích từ chính ngân hàng thông qua bộ phận này. Có nh vậy cán bộ tín dụng mới có định hớng cụ thể trong việc tìm kiếm những khách hàng mới có triển vọng, giảm bớt chi phí lựa chọn sàng lọc khách hàng.