III. Phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh dịch vụ bảo hiểm xe cơ giớ
3.3. Giá cả dịch vụ
Giá cả dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới (phí bảo hiểm) được xác định bằng cách lấy giá trị xe hoặc mức trách nhiệm tham gia bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí bảo hiểm. Hiện nay các công ty bảo hiểm đều áp dụng phương pháp xác định giá bán theo thị trường. Việc xác định giá bán trên cơ sở thị trường định giá, đồng thời các công ty cũng căn cứ vào quy định về phí bảo hiểm ban hành kèm theo quy tắc bảo hiểm kết hợp xe cơ giới của Bộ Tài chính.
Bảng phí bảo hiểm của Bộ Tài chính quy định là bảng phí bảo hiểm tiêu chuẩn đối với loại hình bảo hiểm xe cơ giới, nhưng thực tế, thị trường không chấp nhận mức giá đó cho các loại xe tham gia bảo hiểm, trừ phí bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba, vì các lý do như sau:
Thứ nhất là sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm xảy ra rất mạnh
mẽ, khiến cho phí bảo hiểm giảm đi thấp hơn nhiều so với phí tiêu chuẩn.
Thứ hai là mỗi công ty đều tính toán hiệu quả kinh tế các nghiệp vụ
bảo hiểm, lấy các nghiệp vụ khác có thế mạnh, có lợi nhuận cao hơn để bù đắp cho nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, dẫn đến giảm giá bán.
Thứ ba là đối với phí TNDS với bên thứ ba là loại hình pháp luật bắt
trường chấp nhận, các loại hình bảo hiểm còn lại là bảo hiểm tự nguyện, giá cả trên cơ sở thương lượng, thuận mua vừa bán, nhất là đối với bảo hiểm vật chất xe.
Bảng 2.4: Bảng tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe ôtô trên thị trường tại thời điểm 2006-2007 (Đơn vị tính:%) Nội dung Tỷ lệ phí tiêu chuẩn Tỷ lệ phí thị trường Tỷ lệ phí cạnh tranh Trường hợp đặc biệt Bảo hiểm vật chất xe ôtô
- Hoạt động dưới 3 năm - Hoạt động 3 - 6 năm - Hoạt động 6 - 9 năm 1,5 1.7 1.9 1,2 - 1,35 1,3 - 1,5 1,4 - 1,7 0,9 - 1,1 1 - 1,25 1,2 - 1,4 0,4 - 0,6 0,7 - 0,8 0,8 - 1
Nguồn: Bản tin “Ngọn lửa” Tổng công ty PVI năm 2006
Phí bảo hiểm xe cơ giới của PVI - PVI Thăng Long về cơ bản cũng tuân thủ nguyên tắc định phí như các công ty khác. Việc xác định phí bảo hiểm cũng căn cứ trên cơ sở chất lượng dịch vụ cung cấp, nếu khách hàng yêu cầu được sửa chữa thay thế phụ tùng tại các gara sửa chữa của chính hãng xe thì giá phí bảo hiểm được xác định cao hơn so với khi sửa chữa thay thế phụ tùng ở các gara có chất lượng thấp hơn. Việc định giá của PVI - PVI Thăng Long cũng không cứng nhắc, nhiều khi cách xác định giá bán dựa trên cơ sở giá của đối thủ cạnh tranh, bán bằng giá của công ty bảo hiểm khác nhưng tăng thêm quyền lợi của khách hàng bằng các dịch vụ gia tăng như: giảm giá khi mua bảo hiểm 2 năm liên tục, bồi thường không tính khấu hao, sửa chữa
thay thế phụ tùng chính hãng, chi trả phí cẩu kéo khi bị tai nạn, giảm giá với các khách hàng lớn của công ty tái tục nhiều lần hoặc không xảy ra tai nạn trong năm bảo hiểm… Trong một số trường hợp đặc biệt việc định giá bán dịch vụ căn cứ trên chiến lược phát triển thị phần của PVI, lấy mục tiêu quảng bá hình ảnh PVI, mục tiêu khai thác bằng được dịch vụ để lấn chiếm sang các dịch vụ khác… Bài toán kinh tế đặt ra thấy có hiệu quả, thì giá bán sản phẩm hoàn toàn linh hoạt phụ thuộc vào ý chí chủ quan của công ty, bởi vì hầu hết mức trách nhiệm bồi thường xe cơ giới đều thuộc mức giữ lại của PVI (giới hạn trách nhiệm PVI tự bảo hiểm, không tái bảo hiểm cho đơn vị khác).
Việc khai thác bảo hiểm xe cơ giới do các công ty thành viên của PVI thực hiện. Ngoài việc phân cấp cho công ty thành viên tự chủ khai thác các loại xe tới mức trách nhiệm 3,2 tỷ đồng/xe, thì PVI cũng khoán cho các công ty tự chủ tới 70% phí bảo hiểm xe cơ giới, nghĩa là các công ty thành viên có quyền chi phí cho khai thác, cho bồi thường, cho các hoạt động khác tới 70% số phí bảo hiểm xe cơ giới của công ty mang lại, nếu vượt quá mức trên thì phải báo cáo PVI để Tổng công ty có kế hoạch xử lý. Do vậy nếu PVI Thăng Long quản lý rủi ro tốt, hạn chế thấp nhất thiệt hại, tổn thất về xe cơ giới thì có nhiều điều kiện tăng chi phí cho công tác bán hàng, giảm giá bán để tăng năng lực cạnh tranh về giá. Đây cũng là yếu tố có phần tích cực cho các công ty thành viên chủ động hơn trong việc tính toán hiệu quả kinh tế và xác lập giá bán sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới ở mức cạnh tranh tại mọi thời điểm của thị trường.