II. Đất thị xã Sơn tây
3.1Giải pháp đối với NHNo&PTNT Hà Tây 1 Định giá lại tài sản thế chấp
3.1.1 Định giá lại tài sản thế chấp
Tài sản thế chấp luôn có khả năng mất giá theo thời gian do nhiều yếu tố tác động vào như hao mòn vật chất của tài sản, giảm giá do quan hệ cung cầu trên thị trường hay sự xuất hiện của một sản phẩm mới tốt hơn. Giá trị tài sản thế chấp dùng như là một trong những căn cứ để xác định lượng tiền tối đa mà Ngân hàng có thể
cho vay nhưng giá trị đó được xác định tại thời điểm mà cán bộ tín dụng tiến hành định giá. Do đó, sau một quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng (nhất là đối với tín dụng trung, dài hạn) tài sản không còn đủ giá trị để bảo đảm cho lượng vốn vay mà khách hàng đang sử dụng nữa. Đến khi khách hàng không còn khả năng hoàn trả lúc đến hạn, việc bán tài sản thế chấp dù bán được theo giá cao của thị trường cũng khó có thể bù đắp được tiền nợ chứ chưa nói đến nhiều yếu tố khách quan khác tác động làm giá trị thanh lý càng giảm, đặc biệt những khoản vay có tài sản thế chấp nhạy cảm với thị trường như quyền sử dụng đất. Chính vì vậy mà định giá lại tài sản thế chấp là rất cần thiết.
Hiện nay, tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất ở Ngân hàng là khá lớn, do nằm gần địa bàn Hà Nội nơi đang có “ cơn sốt” đất đai nên cũng chịu nhiều tác động, mức biến động giá là rất lớn. Ngân hàng cần đánh giá lại giá thị trường của những khoảnh đất này, dự báo khả năng thay đổi của chúng và điều chỉnh mức cho vay một cách hợp lý. Mặc dầu giá trị quyền sử dụng đất làm thế chấp để vay vốn Ngân hàng được dựa trên khung giá đất của UBND tỉnh là rất thấp so với giá thị trường đang hạn chế rất nhiều khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng nhưng cũng cần có biện pháp đề phòng sự giảm giá quá mạnh do hiện tượng “bong bóng” để tránh thiệt hại cho Ngân hàng. Cần có sự theo dõi sát sao giá thị trường đất đai nếu thấy khả năng giảm giá quá mạnh thì cần điều chỉnh giảm vốn vay hoặc yêu cầu có khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó Ngân hàng có thể có thể trình lên NHNNo&PTNT Việt nam xem xét đồng ý cho vay những món có tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất khá an toàn như các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã trả tiền thuê đất dài hạn khi kinh doanh ở Việt nam với mức vốn lớn.