M ơ cửa thị trường, hội nhập vào nền kinh tế khu vực và trên thế giới đã tạo ra một sức sống m ớ i cho hoạt đ ộng sản xuất kinh doanh của Việt nam Việc m ở cửa thị
6- Sự phát triển của thị trường chứng khoán mở ra cơ hội phát triển mới cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm
cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Sau nhiều năm chuẩn bị, thị trường chứng khoán Việt nam đã chính thức mở phiên giao dịch đầu tiên vào ngày 20/7/2000. Sự ra đời của thị trường chứng khoán thực sự là cột mốc quan trứng trong quá trình phát triển nền kinh tế Việt nam. Sau 5
năm hoạt động, mặc dù còn nhiều hạn chế song thị trường chứng khoán Việt nam dã mở ra một kênh lưu thông vốn vô cùng cần thiết và hiệu quả để điều tiết nguồn vốn từ
nơi thừa đến nơi thiết, mang lại lợi ích nhiều mặt cho các cá nhân, doanh nghiệp và xã hội. Thị Ì rười Ì tí cliihig khoán ra dời và phái triển phản ánh sự vận dộng đúng hướng của nền kinh tố nói chung và ngành tài chính nói riêng, chấm dứt tình trạng thụ động trong việc thư hút vốn đầu từ cũng như sự nghèo nàn về hình thức đầu tư vốn của các thành phần kinh tế.
Từ một trung tâm giao dịch chứng khoán tại thành phố H ồ Chí Minh ra đời tháng 7/2000, đến 7/3/2005 - Trung tâm giao dịch chứng khoán tại Hà nội cũng mở phiên giao dịch đầu tiên khẳng định sự phát triển về bề rộng của thị trường chứng khoán ở Việt nam. Phát triển thị trường chứng khoán rất có ý nghĩa đối với việc phát
triển thị trường bảo hiểm. K h i thị trường chứng khoán chưa ra đời, hầu hết nguồn vốn thu hút được của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt nam đảm bảo bằng cách gửi ngân hàng (năm 1999, vốn gửi ngân hàng chiếm hơn một nửa tổng vốn đầu tư) hay mua trái
phiếu chính phủ. M ộ t số doanh nghiệp có nguồn vốn mạnh hơn thì góp vốn vào các liên doanh hay mua cổ phiếu của các công ty cổ phần hoớc cho vay... Nhìn chung hiệu quả trong đầu tư để bảo toàn nguồn vốn còn rất hạn chế, khả năng sinh l ờ i hợp lý không nhiều. G i ờ đây thị trường chứng khoán đã ra đời đã mở ra cho các doanh nghiệp bảo hiểm Việt nam một cơ hội đầu tư mới mẻ và hấp dẫn hơn rất nhiều. M u a đi, bán lại các sản phẩm của thị trường chứng khoán là một công việc đầy mạo hiểm, song có sự phán đoán linh hoạt và nhậy cảm thì lại là hoạt động đầy hứa hẹn với những khoản l ợ i kếch sù.
Không phải chỉ là nơi thu hút vốn và đa dạng hoa hình thức đầu tư cho thị
trường bảo hiểm, thị trường chứng khoán còn là nguồn cung cấp vốn cho chính các doanh nghiệp bảo hiểm, đớc biệt là các doanh nghiệp cổ phần. Thông qua việc bán cổ phiếu công ty trên thị trường chứng khoán, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giải quyết
được vấn đề vốn cho việc phát triển và mở rộng quy m ô kinh doanh một cách có hiệu quả đồng thời tiết kiện được thòi gian và chi phí. Huy động vốn trên thị trường chứng khoán có rất nhiều ưu điểm so với việc gọi thêm vốn của các cổ đông sáng lập hay trải qua các thủ tục p h i ề n hà để vay tiền của các ngân hàng.
T ó m lại, thị trường chứng khoán Việt nam đang hình thành và phát triển, tuy tốc
độ chưa cao và tình hình còn ảm đạm song hy vọng rằng trong tương lai, thị trường chứng khoán Việt nam sẽ có những bước tiến triển nhanh, mạnh cả về lượng và chất, cung cấp thêm nhiều cơ hội đầu tư tài chính và thu hút vốn cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Hình thành và phát triển thị trường chứng khoán tạo thêm động lực cho sự phát triển nền k i n h t ế Việt nam nói chung và cơ hội mới cho sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt nam nói riêng.
7- H i ệ p h ộ i bảo hiểm Việt nam r a đời - cơ hội đảm bảo cho sự hoạt động của các doanh nghiệp bảo h i ể m trên thị trường bảo h i ể m V i ệ t nam.
Nghị định 100/CP của Chính phủ ban hành là một sự kiện đánh dấu bước ngoớt trong quá trình phát triển ngành bảo hiểm Việt nam. Sau Nghị định 100/CP, thị trường bảo hiểm Việt nam đã được hình thạnh và hội đủ các yếu tố của một thị trường. Số
lượng các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tăng nhanh, thanh phần sở hữu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm được đa dạng hoa, hoạt động kinh doanh được phát triển trên cả 4 lĩnh vực: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, kinh doanh tái bảo hiểm
và hoạt động trung gian bảo hiểm... Hoạt động của thị trường bảo hiểm đã đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm trong sản xuất kinh doanh cũng như đời sống xã hội. Song bên cạnh sự cởi mở của thị trường thì cạnh tranh cũng trở nên gay gắt. Để đảm bảo quyền lợi cho các doanh nghiệp trong kinh doanh cũng như tạo điều kiện thống nhất quy c h ế trong hoạt động của doanh nghiệp và là cầu nối giậa doanh nghiệp với Nhà nước... Hiệp hội bảo hiểm Việt nam đã ra đời.
Ngày 9/7/1999, Ban tổ chức cán bộ Chính phủ có Quyết định số 51 cho phép thành lập Hiệp hội bảo hiểm Việt nam. Ngày 24/12/1999, Đạ i hội thành lập Hiệp hội Bảo hiểm Việt nam được tiến hành với sự tham gia của 10 doanh nghiệp bảo hiểm hội viên sáng lập gồm: Bảo Việt, Bảo Minh, PV Insurance, VinaRe, Bảo long, PJICO, VÍA, UIC, PTI và Việt úc. Đế n nay, Hiệp hội bảo hiểm Việt nam đã là ngôi nhà chung, mang tiếng nói chung, thể hiện sự hợp tác liên kết của 21 doanh nghiệp bảo hiểm hạch toán độc lập, đang hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt nam. Trải qua 5 năm hoạt động, Hiệp hội bảo hiểm Việt nam đã phát huy khá tốt vai trò của một hiệp hội ngành nghề, tạo ra nhiều cơ hội cho hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm hội viên được hoạt động dưới mái nhà chung cùng chung sức khai thác và phát triển thị trường bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm Việt nam nhậng năm qua tăng trưởng với tốc độ cao, đáp ứng được nhu cầu ổn định, phát triển nền k i n h tế xã hội.
Sự ra đời và hoạt động của Hiệp hội bảo hiểm đã tạo ra môi trường cho các doanh nghiệp bảo hiểm hội viên phát triển và cạnh tranh một cách lành mạnh, hướng mục tiêu hoạt động là đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn. V ớ i hơn 600 sản phẩm được tung ra thị trường, sản phẩm bảo hiểm ngày càng thiết thực đáp ứng nhu cầu của người tham gia bảo hiểm cùng với chất lượng phục vụ ngày càng tốt hơn. Qua cạnh tranh, các doanh nghiệp bảo hiểm đã tự hoàn thiện mình để vươn lên trước nhậng khó khăn khi mở cửa thị trường bảo hiểm, hội nhập quốc tế theo l ộ trình thực hiện Hiệp định thương mại Việt - M ỹ và gia nhập WTO.
Hiệp hội bảo hiểm Việt nam ra đời và hoạt động đã đưa được tiếng nói chung của các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc xây dựng khung pháp lý công bằng và tạo thuận lợi cho việc phát triển thị trường bảo hiểm Việt nam, giậ vai trò cầu nối giậa cơ quan quản lý nhà nước với các doanh nghiệp bảo hiểm. Hiệp hội bảo hiểm tôn trọng và phát huy sự liên kết hợp tác giậa các doanh nghiệp nhằm xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, phát triển các sản phẩm mới nhằm phong phú, đa dạng thêm sản phẩm trên thị trường. Ngoài ra, Hiệp hội bảo hiểm còn là trung tâm cung cấp thông tin và tuyên truyền chung cho các doanh nghiệp bảo hiểm V i ệ t nam, là nơi thực hiện chức
năng đào tạo, giúp đỡ hội viên nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như thực hiện những chính sách chế độ của Nhà nước.
Sự mở rộng quan hệ và hợp tác của Hiệp hội bảo hiểm Việt nam với các tổ chức, cơ quan trong và ngoài nước những năm qua đã tạo ra một uy tín lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm, Ngành bảo hiểm Việt nam trong khu vực và trên t h ế giới. Cơ hội lớn cho sự mở rộng quan hệ hợp tác trong kinh doanh bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm Việt nam với nước ngoài.
T ó m lại, sự ra đời và hoạt động của Hiệp hội bảo hiểm đã mở ra những cơ hội thuốn lợi cho hoạt động của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hoạt động trong một môi trường hợp tác- cạnh tranh cùng phát triển
8- Thị trường bảo hiểm vói hơn 80 t r i ệ u dân hứa hẹn n h i ề u t i ề m năng. Việt nam - dân số hơn 80 triệu người lại đang trong quá trình công nghiệp hoa, hiện đại hoa đất nước với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm khá cao trong khu vực trên mọi mặt: công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, đầu tư... chắc chắn là cơ hội lý tưởng cho hoạt động kinh doanh của các nhà bảo hiểm. M ộ t thị trường bảo hiểm sẽ rất sôi động với nhiều cơ hội lớn sẽ được mở ra cho các doanh nghiệp.
Tất nhiên không thể cho rằng hơn 80 triệu dân Việt nam tất cả đều là khách hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng rõ ràng quy m ô dãn số sẽ là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến dung lượng thị trường. Dân số của thị trường, đây là điều m à bất kỳ nhà kinh doanh nào cũng phải quan tâm.
Những năm gần đây, thu nhốp của người dân lao động trong xã hội không ngừng được cải thiện. Đi đôi với việc đời sống nhân dân đuợc nâng cao thì trình độ dân trí và nhốn thức của đại đa số các tầng lớp dân cư đã có sự thay đổi. Cho đến nay, khái niệm " Bảo hiểm" không còn xa lạ đối với người dân trong xã hội. Trong sản xuất kinh doanh cũng như dời sống sinh hoạt xã hội, người ta đã rất quan tâm tới sự an toàn vì vốy ý thức về sựcần thiết phải bảo hiểm cho hoạt động của mình đang từng bước được hình thành ngày càng rõ nét trong tư duy của các nhà doanh nghiệp cũng như cộng đồng dân cư.
Có thể nói rằng, thị trường Việt nam sẽ cung cấp cho các nhà bảo hiểm một lượng khách hàng t i ề m năng dồi dào và đa dạng. Thực tế cho thấy nhu cầu bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt nam tăng nhanh qua từng năm. Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ năm 2004 tăng gấp 3 lần năm 1999, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ năm 2004 tăng 17 lần so với năm 1999. Những năm qua ngành bảo hiểm là ngành có
tốc độ tăng trưởng cao nhất trong nền kinh tế. Sức hấp dẫn của thị trường bảo hiểm đã cuốn hút sự ra đời và hoại động của các doanh nghiệp bảo h i ể m . Tính đế n 01/7/2005
dã có 30 doanh nghiệp bao hiểm dược cấp giấy phép bao gồm: 3 doanh nghiệp nhà nưỉc, 10 doanh nghiệp cổ phần và 16 doanh nghiệp có vốn đầu tư nưỉc ngoài.
Không chỉ có nguồn khách hàng dồi dào, thị (rường bảo hiểm Việt nam còn là nơi cung cấp lực lượng lao động đông đảo cho ngành bảo hiểm. Các doanh nghiệp kinh clo;inli hao hiểm nôn liu h ườ n " bảo hiếm Viộl nam hiện nay (lã tim húi dược 10.000 cán bộ nhân viên báo hiểm, 125.155 dại lý bao hiểm chuyên nghiệp và 40.000 đại lý háo hiểm bán chuyên nghiệp. Dáy là Nguôi) nhân lực không dỗ lìm k i ế m liên thị trường
nhiều nưỉc ở khu vực và t h ế giói.
T i ề m năng của một thị trường hơn 80 triệu dân - dứng thứ hai trong khu vực và thứ 15 trên t h ế giỉi quả là một cơ hội rãi hấp dẫn đố i vỉi các nhà kinh doanh nói chung và kinh doanh bảo h i ế m nói riêng. T i ề m năng này sẽ m ở ra cơ hội rất lỉn cho sự phát triển thị trường Việt nam.
T ó m l a i : H ộ i nhập kinh t ế quốc t ế là sự gắn kết nền kinh t ế của một nưỉc vào các tổ chức kinh t ế quốc tế. Đ ó là việc các quốc gia thực hiện chính sách kinh t ế mở, tham gia vào các dinh chò kinh lê tài chính quốc lõ, Ihực hiện tự do hoa và (huân lợi hoa (hương mại và dầu tư. Cụ the như: cắt giảm thuê quan, giam và bỏ các hàng rào phi
thuế quan và chuẩn mực hoa các biện pháp phi t h u ế quan, giam hạn c h ế đố i vỉi thương mại dịch vụ, giảm hạn chê dối vỉi dầu lư, thuận lợi hoa thương mại... H ộ i nhập dã lạo ra những cơ hội lỉn cho thị trường bảo hiểm Việt nam như cấu trúc l ạ i thị trường, m ở rộng thị trường, phong phú và đa dạng sản phẩm cung cấp, tranh thủ được vốn và công nghệ, giải quyết dược công ăn việc làm, tăng thu nhập và phát triển dân trí, học hỏi được kinh nghiệm quản lý của các thị trường đã phát triển... Song bên cạnh đó thách thức dối vỉi thị trường bảo hiểm Việt nam cũng k h ô n g nhỏ trưỉc yêu cầu hội nhập. I I I - T H Á C H T H Ứ C ĐỐI VỚI T HỊ T R ƯỜN G BẢO H IỂM V IỆT N A M
M ở cửa, hội nhập, tham gia sâu rộng vào các hoạt dộng kinh t ế quốc t ế đã lạo ra
nhiều cơ hội lỉn cho các doanh nghiệp Việt nam nói chung và các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt nam nói riêng. Song trong quá trình phát triển, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh l ố quốc tế, thị trường bảo hiểm V i ệ t nam cũng đang phải đố i mặt vỉi những thách thức không nhỏ cần phải được nhận diện để tìm ra những giải pháp khắc phục. Trên thực tố, để tìm ra một ranh giỉi rõ ràng nhằm phân biệt giữa cơ hội và (hách thức là một điều k h ó , bởi vì trong quá trình phát triển cơ hội và thách thức luôn tổn tại và đan xen vỉi nhau: N ề n kinh t ế đang tăng trưởng nhưng
vẫn tiềm ẩn trong nó những yếu tố bất ổn, trì trệ; Tự do hoa thị trường có thể dẫn tới
cạnh tranh không lành mạnh; Tiềm năng thị trường rộng lớn nhưng quy mô thi trường
lại chưa đủ lớn... vì vậy cơ hội bao giờ cũng đi liền với những thách thục phải vượt qua.
Cụ thể, quá trình hội nhập, mở cửa, thị trường bảo hiểm Việt nam đang phải đối mặt
với những thách thục sau dây:
1. Trong sự phát triển kinh tế, xã hội của Việt nam những năm qua đã bộc lộ những khó khăn chậm được khắc phục, anh hưởng tới sự phát triển thị trường