Nâng cao chất lượng thẩm định

7 Kết cấu đề tài

3.2.4Nâng cao chất lượng thẩm định

Thẩm định là một khâu quan trọng trong quá trình tín dụng. Nĩ quan trọng đối với tất cả các phía cĩ liên quan.

Về NH, nĩ địi hỏi các cán bộ thẩm định phải thật kỹ càng và chặt chẽ trong suốt quá trình từ lúc thu thập, tìm hiểu thơng tin khách hàng, đến phân tích và đánh giá, nĩ cịn địi hỏi lãnh đạo NH phải thật chính xác khi ký quyết định cho vay.

Đối với KH, khâu thẩm định là khâu quyết định, bởi vì nhiều lý do, cĩ thể họ sẽ bị từ chối cho vay, dự án của họ thành cơng hay thất bại cũng phụ thuộc rất nhiều vào việc này.

Do đĩ, quá trình tìm hiểu thơng tin KH để đi đến phân tích và quyết định cho vay cũng rất quan trọng.

Ngồi báo cáo tài chính của các DN, cán bộ thẩm định phải chủ động trong việc trực tiếp tìm hiểu về quá trình hoạt động, quản lý của DN đĩ. Phải thu thập thơng tin của KH từ nhiều phía khác nhau, để cĩ thể đánh giá một cách khách quan và chính xác nhất.

3.2.4.2 Phân tích và đánh giá.

Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cần bố trí những cán bộ cĩ đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, và cĩ năng lực tham gia. Đối với những dự án, mức độ rủi ro càng cao, thì địi hỏi người cán bộ thẩm định phải càng giỏi, để cĩ thể phân tích, đánh giá một cách chính xác nhất.

Cần xây dựng những tiêu chí đánh giá, thẩm định phù hợp chung. Hồn thiện hệ thống thơng tin, quản trị dữ liệu và phần mềm thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định, rút ngắn được một phần thời gian của cơng tác thẩm định.

Những tiêu chí NH cần để phân tích và đánh giá cĩ thể xoay quanh các vấn đề như sau:

-Phương án hoạt động của dự án phải hiệu quả.

-Hồ sơ thủ tục phải hợp pháp, trường hợp cĩ xảy ra tranh chấp, tố tụng thì vẫn phải đảm bảo được quyền lợi, an tồn pháp lý đối với NH.

-Thẩm định về phẩm chất, tính cách và uy tín của KH là chủ đầu tư của dự án cần vay vốn, nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro cĩ thể xảy ra.

CN cĩ thể kết hợp phân cơng cả CBTD, cán bộ thẩm định của cùng một dự án, sẽ cùng nhau tìm hiểu, thu thập, đánh giá thơng tin và cùng nhau bảo vệ kết quả thẩm định của mình. Bởi, người CBTD tham gia vào dự án cũng nắm rõ và hiểu về KH của mình.

3.2.5 Đơn giản hĩa các điều kiện, thủ tục vay vốn.

Đã cĩ rất nhiều DNVVN rơi vào tình trạng e ngại khi quyết định đi vay. Bởi lẽ, cĩ quá nhiều hồ sơ, giấy tờ chứng nhận để được đủ điều kiện vay vốn. Hơn nữa, họ tìm đến vay vốn khi cần vốn, “đĩi vốn”, mà xong xuơi hết mọi thủ tục và cơng tác thẩm định, cũng mất một khoảng thời gian khá lâu. Theo khảo sát đối với một số DNVVN thì đa số vẫn cho rằng yêu cầu về hồ sơ vẫn cịn khá rườm rà, tạo khĩ khăn cho họ khi tiếp cận vốn. Một số DNVVN vẫn chưa hài lịng với cách tiếp nhận hồ sơ như hiện nay, họ mong muốn vấn đề thủ tục này sẽ thuận lợi hơn trong tương lai.

Do đĩ, một trong những giải pháp tín dụng nhằm giúp đỡ, hỗ trợ các DNVVN thiết thực và ý nghĩa nhất là tạo điều kiện cho các DNVVN dễ tiếp cận với NH.

Nên bỏ bớt nhiều giấy tờ, hồ sơ khơng cần thiết phải cĩ. CBTD phải trực tiếp hướng dẫn KH trong việc hồn thiện hồ sơ một cách rõ rãng, đầy đủ, tránh tạo cho KH cảm giác rườm rà, phức tạp.

Cán bộ sau khi tiếp nhận hồ sơ, cần sớm tiến hành cơng tác thu thập thơng tin dữ liệu để kịp thời đánh giá, xử lý, tránh tình trạng kéo dài thời gian để KH phải chờ đợi, gây ảnh hưởng đến quá trình hoạt động và sản xuất kinh doanh của DN. Vì thời gian xử lý tồn bộ quá trình cho vay mà KH nhận xét vẫn cịn khá dài, khá mất thời gian.

3.2.6 Tăng cường hoạt động tư vấn, chăm sĩc khách hàng.

CBTD của CN, khi trực tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn cho KH, khơng nên dừng lại ở mức độ là giải thích, phổ biến những quy định, điều lệ, cách thức vay vốn…mà CBTD phải luơn niềm nở, thân thiện với khách hàng, nên mở rộng những hoạt động như tư vấn, chăm sĩc KH, nhằm tạo cho KH cảm giác yên tâm và tích cực hơn khi tham gia giao dịch.

Tuy vậy, cần phải xem xét mức độ cơng bằng đối với các DNVVN là như nhau. Khơng thiên vị hay ưu đãi hơn so với các DN truyền thống, lâu năm, như vậy sẽ dễ làm mất nguồn KH mới và hình ảnh của CN.

Hiện nay, hệ thống các DNVVN khơng những cĩ quy mơ nhỏ, khả năng tài chính thấp, mà cịn kém về khả năng lập dự án khả thi. CN cĩ thể trở thành bạn đồng hành của các DNVVN. Cĩ thể tham gia xem xét tính hiệu quả dự án, tính tốn và lập phương án kinh doanh khả thi nhất, cung cấp kinh nghiệm của các dự án tương tự đã thành cơng, tính đến thị trường đầu ra sản phẩm, việc quản lý sản xuất, thơng tin về giá cả thị trường, điều luật quy định của pháp luật…

Do CN thường xuyên tiếp xúc với nhiều KH là DN khác nhau ở đủ mọi lãnh vực, ngành nghề kinh tế, ở nhiều nơi trên địa bàn tỉnh nên trong quá trình thẩm định,

thu thập thơng tin, các cán bộ cĩ thể đem chia sẻ thơng tin về cho những DNVVN khác chậm nắm bắt thơng tin hơn. Giúp họ tránh những thơng tin sai, khơng đúng chiều, cĩ thể dẫn đến việc ký kết những hợp đồng khơng khả thi và ảnh hưởng đến tồn bộ quá trình sản xuất.

Việc trở thành bạn đồng hành với KH cĩ thể giúp cho CN hiểu rõ hơn, đi sát với DN hơn, cĩ thể nắm bắt thơng tin, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của DN, đem lại tiện lợi cho cả CN lẫn DN.

Tuy vậy, cần xác định rõ giới hạn của giải pháp này. CN đĩng vai trị là bạn đồng hành, dùng khả năng chuyên mơn, kiến thức kinh tế để giúp đỡ trên tư cách là người tư vấn, giúp đỡ khi KH cần. Khơng được áp đặt cách làm, việc thực hiện đối với KH, tránh tình trạng xấu ngược lại, KH cảm thấy khĩ chịu vì bị can thiệp quá sâu trong cơng việc làm ăn.

3.2.7 Xây dựng chiến lược kết chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng và các DNVVN.

Mối quan hệ giữa DN và NH khơng nên chỉ dừng lại ở việc đi vay và cho vay. Cĩ thể tiến xa hơn, và ý nghĩa hơn. CN cĩ thể thường xuyên tổ chức các cuộc gặp gỡ, trao đổi và tìm hiểu với đối tác là DN. Qua những buổi gặp gỡ thế này, cĩ thể trao gĩp ý cùng nhau những vấn đề được và chưa được. Đồng thời giải quyết mọi vướng mắc giữa hai bên, để cải thiện lại những hoạt động chưa được và để mối quan hệ giữa NH và DN ngày càng tốt đẹp hơn.

Các cán bộ NH nên phát triển năng lực của mình xa hơn nữa. nên chủ động tìm hiểu các phong tục, tập quán của các địa phương, nắm bắt tình hình và những khĩ khăn của các DNVVN kịp thời, chủ động giúp đỡ các KH truyền thống, lâu năm. Tạo niềm tin cho KH, và đưa uy tín của NH đi xa hơn nữa để cĩ thể ngày càng phát triển hơn sự nghiệp tỉnh nhà.

Cần tổ chức tốt cơng tác Marketing để cĩ thể phổ biến rộng rãi những hoạt động, chính sách của Nhà nước đến với các DNVVN.

Khi cĩ những vấn đề chung của xã hội, gây ảnh hưởng đến hoạt động tồn hệ thống DNVVN, CN phải chủ động tổ chức các buổi hội thảo, họp mặt các DNVVN trên địa bàn tỉnh để trao đổi tìm ra giải pháp, hướng đi chung. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

3.3 Một số kiến nghị cá nhân. 3.3.1 Đối với Nhà nước. 3.3.1 Đối với Nhà nước.

Trong quy định bảo lãnh tín dụng, đối tượng được bảo lãnh cịn hạn chế. Cần mở rộng hơn đến với mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Vì hiện nay, NHPTVN chỉ bảo lãnh cho các DN vay vốn của các NHTM hoạt động hợp pháp để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh (vay vốn dùng để đầu tư tài sản cố định). Cĩ rất nhiều DNVVN khơng thuộc đối tượng bảo lãnh tín dụng của NHPTVN. NH khơng bảo lãnh cho các DN sử dụng vốn kinh doanh trong lĩnh vực tư vấn, kinh doanh chứng khốn, vay vốn để thanh tốn nợ vay của các hợp đồng tín dụng khác..

Cĩ những định hướng mang tính chiến lược nhằm để hướng các DNVVN xây dựng kế hoạch phát triển kinh doanh sát với những định hướng của Nhà nước. Ví dụ như định hướng phát triển kinh tế theo ngành, theo vùng, theo miền…

Cần hồn thiện hệ thống pháp luật, nghiêm minh nhưng khơng quá khắc khe nhằm khuyến khích hệ thống DNVVN hoạt động theo đúng luật lệ đã ban hành. Tạo ra khuơn khổ chung cho nền kinh tế, Nhà nước sẽ dễ điều hành và hỗ trợ hệ thống DNVVN hơn.

Nhà nước cần cĩ những biện pháp thúc đẩy các tổ chức tín dụng, các cơ quan chức năng thực hiện nghiêm túc những chính sách, văn bản, Nghị định đã ban hành đề hỗ trợ DNVVN. Tránh tình trạng triển khai trong thời gian ngắn rồi kết thúc khi chưa cĩ quyết định và khơng mang lại được hiệu quả.

Ngồi ra, cần cĩ đội ngũ thanh tra các cấp trong việc kiểm tra, giám sát mức độ triển khai thực hiện các nhiệm vụ Nhà nước phổ biến và giao phĩ cho các bộ, ngành, đơn vị thực hiện. Đảm bảo mọi DNVVN nhận được sự hỗ trợ thiết thực.

3.3.2 Đối với Ngân hàng.

CN cần tăng cường tuyên truyền và quảng bá các chính sách hỗ trợ của Nhà nước và hoạt động của NHPTVN thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng. Do CN NHPT Đồng Nai đổi mới mơ hình hoạt động từ ngày 01/07/2006 nên vẫn cịn ít người biết đến tên Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB). Mặt khác, một số KH vẫn hay bị nhầm lẫn NH với một số NHTM khác như: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn (AGRIBANK)…Song điều đáng quan tâm là do cơ chế và chức năng, nhiệm vụ hoạt động của NHPTVN khác với các NHTM khác. Vì vậy, nên thành lập bộ phận Marketing để giúp các DN trên địa bàn tỉnh hiểu rõ hơn, đưa đến cho những DNVVN những cơ hội phát triển mới.

CN nên hoạt động tích cực hơn, khơng nên ỷ lại chờ đợi KH, mà phải chủ động tìm đến KH, giúp họ nhìn nhận những mặt thành cơng và hạn chế, đồng thời tư vấn giúp họ tìm ra giải pháp khắc phục. CN cần trở thành người đi đầu trong việc cứu giúp các DNVVN gặp khĩ khăn.

Để xây dựng uy tín cho CN, cần cĩ những biện pháp ưu đãi, chăm sĩc KH, tạo cho KH cảm giác thoải mái, tin tưởng và tín nhiệm CN, đưa thương hiệu NHPTVN đến gần mọi người hơn. Đối với những KH truyền thống, lâu năm cần cĩ sự duy trì quan hệ tốt đẹp, thắt chặt hơn nữa mối quan hệ giữa hai bên. Cịn đối với những KH mới, cần quan tâm và hướng họ trở thành KH thân thiết với CN.

Tìm kiếm những nguồn vốn huy động khác ở các tổ chức, đơn vị cĩ tiềm năng để mở rộng hơn tiềm lực về vốn ở CN.

Ưu tiên phát triển các ngành nghề với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh. Đặc biệt là các vùng miền núi xa xơi của tỉnh như Định Quán, Tân Phú.

Đào tạo nguồn nhân lực giỏi để xây dựng hình ảnh CN năng động, chuyên mơn và sáng tạo.

Sửa đổi, trang bị cơ sở vật chất đầy đủ và hiện đại hơn nữa để phục vụ KH một cách tốt nhất, tuy nhiên vẫn trên phương châm tiết kiệm, khơng lãng phí.

Nâng cấp việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin hiện đại ở CN, đưa các phần mềm mới vào sử dụng. Hướng đội ngũ nhân viên sử dụng thành thạo cơng nghệ, nhằm rút ngắn thời gian cho KH khi đến giao dịch tại CN.

CN cần quan tâm, đồng hành với các DN trên địa bàn tỉnh, sẵn sàng giúp đỡ, tháo gỡ các khĩ khăn khi DN cần. Đưa tỉnh Đồng Nai ngày càng đi lên theo con đường cơng nghiệp hĩa- hiện đại hĩa.

3.3.3 Đối với các DNVVN trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.

Từ những hạn chế cịn đang mắc phải, các DNVVN cần phải khắc phục những điểm yếu đĩ từng bước một, để cĩ thể phát triển hết khả năng vốn cĩ của mình một cách hiệu quả nhất.

Nâng cao trình độ của các nhân viên quản lý, nhân viên tài chính và các nhân viên lập dự án. Cần đào tạo đội ngũ nhân viên cĩ trình độ, kiến thức chuyên mơn để giúp DN thiết lập các phương án sản xuất kinh doanh tích cực và khả thi. Đây là đội ngũ vơ cùng quan trọng của DN, là nhân tố quyết định hiệu quả kinh doanh của DN.

Cần nắm bắt thơng tin về thị trường nhạy hơn, để tránh nhũng thay đổi bất ngờ. Phải linh hoạt trong việc tìm kiếm thị trường đầu ra cho sản phẩm. Đồng thời, chú trọng về việc nâng cao năng lực cạnh tranh lành mạnh với các DN cùng ngành nghề để sản phẩm ngày được hồn thiện hơn trong quá trình cạnh tranh, ngày càng tốt hơn, đáp ứng được nhu cầu của người dân.

Các DNVVN trên địa bàn tỉnh cần cĩ sự liên kết chặt chẽ với nhau, tạo thành một khối vững chắc. Khi xảy ra các vấn đề xã hội, khủng hoảng kinh tế, với một khối thống nhất, các DN sẽ dễ dàng tìm ra giải pháp để vượt khủng hoảng hơn là loay hoay một mình tìm cách giải quyết.

Hiện nay, Nhà nước đã rất quan tâm các DNVVN, luơn thúc đẩy hệ thống này phát triển bằng nhiều chính sách ưu đãi và hỗ trợ. Các DNVVN cần quan tâm đến các chủ trương chủ Nhà nước, kịp thời nắm bắt cơ hội.

Các DNVVN cần mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng thực hiện những chính sách hỗ trợ như CN NHPT Đồng Nai. Việc này sẽ tạo được cho DNVVN một người bạn đồng hành cùng phát triển.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Dựa trên cơ sở phân tích những tồn đọng, khĩ khăn ở chương 2, trong chương này, nội dung nghiên cứu đã đưa ra những giải pháp tín dụng nhằm hạn chế và khắc phục những khĩ khăn. Bên cạnh đĩ, luơn theo sát những chủ trương, chính sách hỗ trợ của Nhà nước.

Nội dung chương 3 cịn đưa ra ý kiến, kiến nghị của cá nhân rút ra trong quá trình thực tập và phân tích đề tại tại Chi nhánh, bao gồm những kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng và với các DNVVN trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.

Trong suốt báo cáo, ta đã cĩ thể đi vào tìm hiểu những khía cạnh của loại hình DNVVN và đặc trưng của tín dụng đối với loại hình DN này. Với tốc độ phát triển, khả năng tự lực của các DNVVN trong thời gian qua để tìm được chỗ đứng và tự khẳng định mình, cĩ thể nĩi DNVVN là một loại hình đầy tiềm năng. Tuy vậy, nhửng thử thách trên thương trường luơn là bài tốn khĩ, tạo sức ép liên tục đối với DNVVN. Chính vì thế, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP và sau đĩ lại tiếp tục ban hành Nghị Định số 90/2001/ NĐ-CP nhằm nhắc nhở các cơ quan, đơn vị cĩ trách nhiệm luơn cố gắng thực hiện tốt cơng tác hỗ trợ DNVVN.

Với những kiến thức đã được học hỏi ở trường trong 4 năm qua, và điều kiện tiếp xúc thực tế với VDB CN Đồng Nai thời gian qua, đề tài đã đi vào phân tích tình hình tín dụng DNVVN của CN, nhằm đưa ra những mặt đã làm được và chưa làm được để tiếp tục cĩ những giải pháp hồn thiện hơn tín dụng hỗ trợ DNVVN. Vì đây thực sự là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế chung.

Do hạn chế về năng lực cũng như thời gian nghiên cứu, nên trong đề tài này chỉ