7 Kết cấu đề tài
3.2.2 Tổ chức, đào tạo tốt đội ngũ cán bộ tín dụng
Địi hỏi đầu tiên ở một CBTD đĩ là phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp. Họ phải là những người trung thực, chính trực, khơng vụ lợi cá nhân, chấp hành đúng mọi nội quy, quy định chung của NH cũng như luật pháp Việt Nam.
Song song cạnh đĩ, điều vơ cùng quan trọng ở một CBTD đĩ là địi hỏi phải cĩ trình độ chuyên mơn, kỹ năng nghiệp vụ vững chắc để cĩ thể xử lý được các thơng tin liên quan đến cơng việc. Ngồi trình độ chuyên mơn, CBTD phải là người hiểu biết về pháp luật Việt Nam, cĩ khả năng đi sát thực tế, phát hiện những hành vi đi khơng đúng hướng, cố ý làm sai của một số KH. Mỗi CBTD phải tập cho mình tính tự quyết, để cĩ thể làm việc độc lập mà vẫn cĩ thể tránh được những rủi ro khơng đáng cĩ xảy ra một cách hiệu quả nhất, vì quyết định sau cùng của lãnh đạo NH cũng phụ thuộc rất nhiều vào khả năng làm việc của đội ngũ tín dụng.
Ngồi việc cử các cán bộ tham gia các lớp đào tạo do các cấp trên tổ chức, CN cần thường xuyên tổ chức các lớp học về những chuyên đề liên quan đến nghiệp vụ để các CBTD trong cùng CN cĩ thể trao đổi, học hỏi ở nhau, hoặc tổ chức những buổi giao lưu để ơn và rèn luyện những thể lệ, chế độ, quy định của ngành…Những buổi đào tạo sinh hoạt tại chỗ như vậy sẽ ý nghĩa và thiết thực hơn nhiều, bên cạnh đĩ cĩ thể tiết kiệm được nhiều chi phí, gắn kết được tình cảm tập thể ngày càng phát triển vững mạnh hơn.
Để cĩ thể khuyến khích, động viên đội ngũ CBTD hồn thành xuất sắc nhiệm vụ học tốt và làm tốt cần cĩ những chính sách khen, thưởng đúng lúc. Ngồi ra, nên cĩ chế độ lương ưu đãi hơn với CBTD, bởi lẽ đây là bộ phận làm nhiệm vụ quan trọng nhất, khĩ khăn và phức tạp nhất của bất kì một NH nào.
CBTD là yếu tố chính của một NH. Việc ươm mầm, đào tạo nhân tài sẽ đem lại thành cơng, hiệu quả cho chính NH đĩ.
3.2.3 Thực hiện tốt huy động vốn nhằm đảm bảo nhu cầu vay vốn của các DNVVN.
Nguồn vốn chủ yếu ở CN là do Nhà nước cấp, một phần là do cơng tác tổ chức huy động vốn bên ngồi. Với số lượng DNVVN nĩi chung, và số lượng DNVVN bắt đầu tiến hành quan hệ tín dụng với CN nĩi riêng đang ngày càng tăng, thì việc tìm kiếm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất cho DN là một bài tốn khĩ.
Ngày nay, bảo lãnh tín dụng cũng là cơng cụ huy động vốn rất tích cực và đang được quan tâm. Nhờ cĩ bảo lãnh tín dụng, các DNVVN được hỗ trợ hơn trong việc vay vốn, các NHTM cĩ thể chia sẻ phần nào rủi ro với các cơ quan đảm bảo tín dụng nên họ sẵn lịng cho vay hơn.
Với những quyết định số 14/2009/QĐ-TTg và số 60/2009/QĐ-TTg về bảo lãnh tín dụng, đã tác động tích cực đến các DNVVN, đĩng gĩp vào nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, giải quyết được nguồn vốn cấp cho NH chính sách, NHPTVNvà một số tổ chức khác. Quyết định số 60 đã xĩa bỏ các điều kiện về nợ quá hạn, khơng cĩ tài sản đảm bảo..nhưng nếu cĩ dự án đầu tư và phương án kinh doanh tốt, cam kết sẽ trả được hết nợ vẫn sẽ được NHPTVN bảo lãnh cho việc vay vốn.
Bên cạnh đĩ, để thực hiện tốt cơng tác huy động vốn, NHPTVN cần cĩ những đề xuất sau:
-NHPT nên mạnh dạn đề xuất với Chính phủ về việc cho phép mở rộng kênh huy động vốn. Thu hút nguồn vốn từ nhiều nơi ngồi Ngân sách Nhà nước cấp để cĩ thể linh hoạt hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DNVVN.
-Tổ chức các lớp học để nâng cao trình độ cho các cán bộ làm cơng tác huy động vốn, để ngày càng hồn thiện hơn cơng tác này.
-Xây dựng các chính sách khuyến khích cho việc tham gia cơng tác huy động vốn, nhằm thu hút các nguồn vốn đầu tư về NHPTVN.
3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định. 3.2.4.1 Tìm hiểu thơng tin khách hàng. 3.2.4.1 Tìm hiểu thơng tin khách hàng.
Thẩm định là một khâu quan trọng trong quá trình tín dụng. Nĩ quan trọng đối với tất cả các phía cĩ liên quan.
Về NH, nĩ địi hỏi các cán bộ thẩm định phải thật kỹ càng và chặt chẽ trong suốt quá trình từ lúc thu thập, tìm hiểu thơng tin khách hàng, đến phân tích và đánh giá, nĩ cịn địi hỏi lãnh đạo NH phải thật chính xác khi ký quyết định cho vay.
Đối với KH, khâu thẩm định là khâu quyết định, bởi vì nhiều lý do, cĩ thể họ sẽ bị từ chối cho vay, dự án của họ thành cơng hay thất bại cũng phụ thuộc rất nhiều vào việc này.
Do đĩ, quá trình tìm hiểu thơng tin KH để đi đến phân tích và quyết định cho vay cũng rất quan trọng.
Ngồi báo cáo tài chính của các DN, cán bộ thẩm định phải chủ động trong việc trực tiếp tìm hiểu về quá trình hoạt động, quản lý của DN đĩ. Phải thu thập thơng tin của KH từ nhiều phía khác nhau, để cĩ thể đánh giá một cách khách quan và chính xác nhất.
3.2.4.2 Phân tích và đánh giá.
Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cần bố trí những cán bộ cĩ đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, và cĩ năng lực tham gia. Đối với những dự án, mức độ rủi ro càng cao, thì địi hỏi người cán bộ thẩm định phải càng giỏi, để cĩ thể phân tích, đánh giá một cách chính xác nhất.
Cần xây dựng những tiêu chí đánh giá, thẩm định phù hợp chung. Hồn thiện hệ thống thơng tin, quản trị dữ liệu và phần mềm thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định, rút ngắn được một phần thời gian của cơng tác thẩm định.
Những tiêu chí NH cần để phân tích và đánh giá cĩ thể xoay quanh các vấn đề như sau:
-Phương án hoạt động của dự án phải hiệu quả.
-Hồ sơ thủ tục phải hợp pháp, trường hợp cĩ xảy ra tranh chấp, tố tụng thì vẫn phải đảm bảo được quyền lợi, an tồn pháp lý đối với NH.
-Thẩm định về phẩm chất, tính cách và uy tín của KH là chủ đầu tư của dự án cần vay vốn, nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro cĩ thể xảy ra.
CN cĩ thể kết hợp phân cơng cả CBTD, cán bộ thẩm định của cùng một dự án, sẽ cùng nhau tìm hiểu, thu thập, đánh giá thơng tin và cùng nhau bảo vệ kết quả thẩm định của mình. Bởi, người CBTD tham gia vào dự án cũng nắm rõ và hiểu về KH của mình.
3.2.5 Đơn giản hĩa các điều kiện, thủ tục vay vốn.
Đã cĩ rất nhiều DNVVN rơi vào tình trạng e ngại khi quyết định đi vay. Bởi lẽ, cĩ quá nhiều hồ sơ, giấy tờ chứng nhận để được đủ điều kiện vay vốn. Hơn nữa, họ tìm đến vay vốn khi cần vốn, “đĩi vốn”, mà xong xuơi hết mọi thủ tục và cơng tác thẩm định, cũng mất một khoảng thời gian khá lâu. Theo khảo sát đối với một số DNVVN thì đa số vẫn cho rằng yêu cầu về hồ sơ vẫn cịn khá rườm rà, tạo khĩ khăn cho họ khi tiếp cận vốn. Một số DNVVN vẫn chưa hài lịng với cách tiếp nhận hồ sơ như hiện nay, họ mong muốn vấn đề thủ tục này sẽ thuận lợi hơn trong tương lai.
Do đĩ, một trong những giải pháp tín dụng nhằm giúp đỡ, hỗ trợ các DNVVN thiết thực và ý nghĩa nhất là tạo điều kiện cho các DNVVN dễ tiếp cận với NH.
Nên bỏ bớt nhiều giấy tờ, hồ sơ khơng cần thiết phải cĩ. CBTD phải trực tiếp hướng dẫn KH trong việc hồn thiện hồ sơ một cách rõ rãng, đầy đủ, tránh tạo cho KH cảm giác rườm rà, phức tạp.
Cán bộ sau khi tiếp nhận hồ sơ, cần sớm tiến hành cơng tác thu thập thơng tin dữ liệu để kịp thời đánh giá, xử lý, tránh tình trạng kéo dài thời gian để KH phải chờ đợi, gây ảnh hưởng đến quá trình hoạt động và sản xuất kinh doanh của DN. Vì thời gian xử lý tồn bộ quá trình cho vay mà KH nhận xét vẫn cịn khá dài, khá mất thời gian.
3.2.6 Tăng cường hoạt động tư vấn, chăm sĩc khách hàng.
CBTD của CN, khi trực tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn cho KH, khơng nên dừng lại ở mức độ là giải thích, phổ biến những quy định, điều lệ, cách thức vay vốn…mà CBTD phải luơn niềm nở, thân thiện với khách hàng, nên mở rộng những hoạt động như tư vấn, chăm sĩc KH, nhằm tạo cho KH cảm giác yên tâm và tích cực hơn khi tham gia giao dịch.
Tuy vậy, cần phải xem xét mức độ cơng bằng đối với các DNVVN là như nhau. Khơng thiên vị hay ưu đãi hơn so với các DN truyền thống, lâu năm, như vậy sẽ dễ làm mất nguồn KH mới và hình ảnh của CN.
Hiện nay, hệ thống các DNVVN khơng những cĩ quy mơ nhỏ, khả năng tài chính thấp, mà cịn kém về khả năng lập dự án khả thi. CN cĩ thể trở thành bạn đồng hành của các DNVVN. Cĩ thể tham gia xem xét tính hiệu quả dự án, tính tốn và lập phương án kinh doanh khả thi nhất, cung cấp kinh nghiệm của các dự án tương tự đã thành cơng, tính đến thị trường đầu ra sản phẩm, việc quản lý sản xuất, thơng tin về giá cả thị trường, điều luật quy định của pháp luật…
Do CN thường xuyên tiếp xúc với nhiều KH là DN khác nhau ở đủ mọi lãnh vực, ngành nghề kinh tế, ở nhiều nơi trên địa bàn tỉnh nên trong quá trình thẩm định,
thu thập thơng tin, các cán bộ cĩ thể đem chia sẻ thơng tin về cho những DNVVN khác chậm nắm bắt thơng tin hơn. Giúp họ tránh những thơng tin sai, khơng đúng chiều, cĩ thể dẫn đến việc ký kết những hợp đồng khơng khả thi và ảnh hưởng đến tồn bộ quá trình sản xuất.
Việc trở thành bạn đồng hành với KH cĩ thể giúp cho CN hiểu rõ hơn, đi sát với DN hơn, cĩ thể nắm bắt thơng tin, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của DN, đem lại tiện lợi cho cả CN lẫn DN.
Tuy vậy, cần xác định rõ giới hạn của giải pháp này. CN đĩng vai trị là bạn đồng hành, dùng khả năng chuyên mơn, kiến thức kinh tế để giúp đỡ trên tư cách là người tư vấn, giúp đỡ khi KH cần. Khơng được áp đặt cách làm, việc thực hiện đối với KH, tránh tình trạng xấu ngược lại, KH cảm thấy khĩ chịu vì bị can thiệp quá sâu trong cơng việc làm ăn.
3.2.7 Xây dựng chiến lược kết chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng và các DNVVN.
Mối quan hệ giữa DN và NH khơng nên chỉ dừng lại ở việc đi vay và cho vay. Cĩ thể tiến xa hơn, và ý nghĩa hơn. CN cĩ thể thường xuyên tổ chức các cuộc gặp gỡ, trao đổi và tìm hiểu với đối tác là DN. Qua những buổi gặp gỡ thế này, cĩ thể trao gĩp ý cùng nhau những vấn đề được và chưa được. Đồng thời giải quyết mọi vướng mắc giữa hai bên, để cải thiện lại những hoạt động chưa được và để mối quan hệ giữa NH và DN ngày càng tốt đẹp hơn.
Các cán bộ NH nên phát triển năng lực của mình xa hơn nữa. nên chủ động tìm hiểu các phong tục, tập quán của các địa phương, nắm bắt tình hình và những khĩ khăn của các DNVVN kịp thời, chủ động giúp đỡ các KH truyền thống, lâu năm. Tạo niềm tin cho KH, và đưa uy tín của NH đi xa hơn nữa để cĩ thể ngày càng phát triển hơn sự nghiệp tỉnh nhà.
Cần tổ chức tốt cơng tác Marketing để cĩ thể phổ biến rộng rãi những hoạt động, chính sách của Nhà nước đến với các DNVVN.
Khi cĩ những vấn đề chung của xã hội, gây ảnh hưởng đến hoạt động tồn hệ thống DNVVN, CN phải chủ động tổ chức các buổi hội thảo, họp mặt các DNVVN trên địa bàn tỉnh để trao đổi tìm ra giải pháp, hướng đi chung.
3.3 Một số kiến nghị cá nhân. 3.3.1 Đối với Nhà nước. 3.3.1 Đối với Nhà nước.
Trong quy định bảo lãnh tín dụng, đối tượng được bảo lãnh cịn hạn chế. Cần mở rộng hơn đến với mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Vì hiện nay, NHPTVN chỉ bảo lãnh cho các DN vay vốn của các NHTM hoạt động hợp pháp để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh (vay vốn dùng để đầu tư tài sản cố định). Cĩ rất nhiều DNVVN khơng thuộc đối tượng bảo lãnh tín dụng của NHPTVN. NH khơng bảo lãnh cho các DN sử dụng vốn kinh doanh trong lĩnh vực tư vấn, kinh doanh chứng khốn, vay vốn để thanh tốn nợ vay của các hợp đồng tín dụng khác..
Cĩ những định hướng mang tính chiến lược nhằm để hướng các DNVVN xây dựng kế hoạch phát triển kinh doanh sát với những định hướng của Nhà nước. Ví dụ như định hướng phát triển kinh tế theo ngành, theo vùng, theo miền…
Cần hồn thiện hệ thống pháp luật, nghiêm minh nhưng khơng quá khắc khe nhằm khuyến khích hệ thống DNVVN hoạt động theo đúng luật lệ đã ban hành. Tạo ra khuơn khổ chung cho nền kinh tế, Nhà nước sẽ dễ điều hành và hỗ trợ hệ thống DNVVN hơn.
Nhà nước cần cĩ những biện pháp thúc đẩy các tổ chức tín dụng, các cơ quan chức năng thực hiện nghiêm túc những chính sách, văn bản, Nghị định đã ban hành đề hỗ trợ DNVVN. Tránh tình trạng triển khai trong thời gian ngắn rồi kết thúc khi chưa cĩ quyết định và khơng mang lại được hiệu quả.
Ngồi ra, cần cĩ đội ngũ thanh tra các cấp trong việc kiểm tra, giám sát mức độ triển khai thực hiện các nhiệm vụ Nhà nước phổ biến và giao phĩ cho các bộ, ngành, đơn vị thực hiện. Đảm bảo mọi DNVVN nhận được sự hỗ trợ thiết thực.
3.3.2 Đối với Ngân hàng.
CN cần tăng cường tuyên truyền và quảng bá các chính sách hỗ trợ của Nhà nước và hoạt động của NHPTVN thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng. Do CN NHPT Đồng Nai đổi mới mơ hình hoạt động từ ngày 01/07/2006 nên vẫn cịn ít người biết đến tên Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB). Mặt khác, một số KH vẫn hay bị nhầm lẫn NH với một số NHTM khác như: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn (AGRIBANK)…Song điều đáng quan tâm là do cơ chế và chức năng, nhiệm vụ hoạt động của NHPTVN khác với các NHTM khác. Vì vậy, nên thành lập bộ phận Marketing để giúp các DN trên địa bàn tỉnh hiểu rõ hơn, đưa đến cho những DNVVN những cơ hội phát triển mới.
CN nên hoạt động tích cực hơn, khơng nên ỷ lại chờ đợi KH, mà phải chủ động tìm đến KH, giúp họ nhìn nhận những mặt thành cơng và hạn chế, đồng thời tư vấn giúp họ tìm ra giải pháp khắc phục. CN cần trở thành người đi đầu trong việc cứu giúp các DNVVN gặp khĩ khăn.
Để xây dựng uy tín cho CN, cần cĩ những biện pháp ưu đãi, chăm sĩc KH, tạo cho KH cảm giác thoải mái, tin tưởng và tín nhiệm CN, đưa thương hiệu NHPTVN đến gần mọi người hơn. Đối với những KH truyền thống, lâu năm cần cĩ sự duy trì quan hệ tốt đẹp, thắt chặt hơn nữa mối quan hệ giữa hai bên. Cịn đối với những KH mới, cần quan tâm và hướng họ trở thành KH thân thiết với CN.
Tìm kiếm những nguồn vốn huy động khác ở các tổ chức, đơn vị cĩ tiềm năng để mở rộng hơn tiềm lực về vốn ở CN.
Ưu tiên phát triển các ngành nghề với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh. Đặc biệt là các vùng miền núi xa xơi của tỉnh như Định Quán, Tân Phú.
Đào tạo nguồn nhân lực giỏi để xây dựng hình ảnh CN năng động, chuyên mơn và sáng tạo.
Sửa đổi, trang bị cơ sở vật chất đầy đủ và hiện đại hơn nữa để phục vụ KH một