7. Kết luận:
3.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.1.1. Lịch sử hình thành
HDBank được thành lập ngày 04/01/1990, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Đến thời điểm cuối năm 2010, HDBank đã đạt được mức vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng.
Trong xu thế hội nhập của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam để phát triển và hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank đã thực hiện thành công giai đoạn 1 (2009 – 2010) của dự án Tái cấu trúc (2009 – 2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế trong quản lý. Đồng thời tăng cường năng lực tài chính phát triển công nghệ hiện
đại xây dựng và phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp, cung cấp các sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư để tối đa hóa hiệu quả kinh doanh vốn.
Đến tháng 12 năm 2011 HDBank có 120 điểm giao dịch trên toàn quốc, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phòng, Đăk Lăk, Bắc Ninh, Hải Dương…
Riêng chi nhánh Cần thơ được khai trương 20/07/2005. Địa chỉ: 162-162B Trần Hưng Đạo, Q. Ninh Kiều, Tp Cần Thơ. Điện thoại liên hệ (0710) 3734250, Fax: (0710) 3734251, email : CanTho@hdbank.com.vn, Giám đốc : Châu Thanh Bình.
Tuân thủ pháp luật : Toàn bộ hoạt động của HDBank đều được thực hiện thống nhất theo các Qui trình, Qui chế của HDBank, tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định của pháp luật. HDBank hoàn toàn đáp ứng được các tiêu chí về sự phát triển nhanh, lành mạnh, bền vững của một ngân hàng thương mại cổ phần.
Các giải thưởng tiêu biểu
1. Bằng khen Thủ tướng chính phủ
2. Giải chất lượng quốc gia do Thủ tướng chính phủ trao tặng 3. Cờ thi đua của Thống đốc NHNN Việt Nam
4. Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất Việt Nam 2011
5. Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam 6. Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
7. Giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam
8. Top 100 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
9. Top 200 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất 10. Giải thưởng Vì sự phát triển cộng đồng 11. Giải thưởng Thương hiệu bền vững
13. Giải thưởng Chất lượng soạn điện thanh toán chuẩn (do ngân hàng Wells Fargo, N.A trao tặng).
14. Giải thưởng thanh toán quốc tế xuất sắc (do Citibank trao tặng).
15. Báo cáo thường niên Vision Awards 2011 do Hiệp hội các Chuyên gia Truyền thông Mỹ (League of American Communications Professionals-LACP).
16. Dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam do Tạp chí Asiamoney trao tặng.
3.1.2. Các mặt hoạt động của HDBank
* Lĩnh vực hoạt động
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Dịch vụ địa ốc: giới thiệu các dự án phát triển nhà, đây mạnh các hình thức mua bán nhà.
- Kinh doanh ngoại tệ
- Mở tài khoản bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho khách hàng trong và ngoài nước.
- Thanh toán trong nước và ngân quỹ. - Đầu tư tài chính
* Sản phẩm khách hàng cá nhân của HDBank
- Tiền gửi thanh toán: tiền gửi thanh toán VND, tiền gửi thanh toán ngoại tệ
- Tiền gửi tiết kiệm : tiết kiệm không kỳ hạn, thiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm vàng, tiết kiệm bậc thang theo tiền gửi, tiết kiệm tích lũy mua nhà.
- Cho vay : cho vay mua nền nhà, cho vay mua nhà, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe hơi trả góp, tín dụng du học, cho vay sản xuất kinh doanh và đời sống, cho vay cầm cố chứng từ có giá, chiết khấu tiết kiệm.
- Dịch vụ chuyển tiền: chuyển tiền trong nước, chuyển tiền nước ngoài - Dịch vụ thanh toán
- Mua bán ngoại tệ
- Dịch vụ bất động sản, chiết khấu giấy tờ có giá
3.1.3. Sơ đồ cơ cấu tổ chức và nguyên tắc hoạt động * Cơ cấu tổ chức * Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ * Nguyên tắc hoạt động
- Giám đốc
+ Là người quản lý và điều hành mọi phòng ban, mọi hoạt động của ngân hàng và là người quyết định cuối cùng trong việc xét việc cho vay.
+ Là người đại diện cho chi nhánh quan hệ với Ngân hàng cấp trên, chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ, kế hoạch kinh doanh dựa trên các quyết định trong phạm vi quyền hạn của chi nhánh.
+ Là người chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quan hệ trực thuộc và báo cáo kết quả lên cấp trên, đồng thời là người chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của ngân hàng.
QUỸ TIẾT KIỆM PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG KẾ TOÁN VÀ NGÂN QUỸ PHÒNG KINH DOANH PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG PHÒNG HÀNH CHÍNH VÀ QUẢN LÝ NHÂN SỰ PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC
+ Ban hành nội qui, qui định về điều hành và quản lý công việc trong phạm vi chi nhánh, có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, phân phối tiền lương, tiền thưởng của cán bộ công nhân viên trong đơn vị theo kết quả hoạt động kinh doanh.
+ Chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất về mọi hoạt động của chi nhánh theo quyết định của NHNN và của ngân hàng Hội sở.
- Phó giám đốc
+ Là người hỗ trợ cho Giám đốc trong việc điều hành và quản lý một số hoạt động của chi nhánh, do Giám đốc phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những công việc được giao, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về những công việc của bản thân. Phó giám đốc được uỷ quyền thay mặt Giám đốc giải quyết các công việc khi Giám đốc vắng mặt.
- Phòng hành chính và quản lý nhân sự :
+ Phỏng vấn tuyển dụng nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch được HDBank Hội sở duyệt hàng năm.
+ Lên kế hoạch, chương trình đào tạo cán bộ nhân viên và quan hệ với trung tâm đào tạo HDBank.
+ Theo dõi toàn bộ các nhân viên bằng chương trình vi tính. + Tổng hợp kế hoạch của từng phòng ban.
+ Soạn thảo văn bản, thông báo quyết định…tiếp nhận và phân công các công văn từ HDBank Hội sở, Ngân hàng nhà nước, các nơi khác gửi đến. Gửi các công văn từ các phòng ban đến cơ quan đến các cơ quan và lưu trữ văn thư.
- Phòng hỗ trợ tín dụng
+ Đây là nơi giao dịch kinh doanh chính của ngân hàng tạo thành nguồn thu lớn trong mọi hoạt động
+ Thẩm định xét duyệt và kiểm tra cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, công nghiệp, tiêu dùng,….
+ Tiếp thị mở rộng thị trường và giớ thiệu các sản phẩm của HDBank. + Phối hợp với các phòng chức năng để phục vụ tốt các nhu cầu khách hàng.
+ Thực hiện vai trò tham mưu Ban Giám đốc trong kế hoạch phát triển, đưa ra các chiến lược kinh doanh mới.
+ Ngoài ra đây còn là bộ phận quan trọng và quyết định đầu ra trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh và chị trách nhiệm về các khoản đầu tư đó.
- Phòng kinh doanh
+ Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động để lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, kế hoạch khai thác nguồn vốn và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được giao.
+ Tiếp cận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đúng quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ vay theo đúng qui định của NHNN và ngân hàng Hội sở.
+ Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát theo qui trình nghiệp vụ tín dụng, theo dõi và đôn đốc thu hồi các khoản nợ, lãi đến hạn, đề xuất các biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu…
+ Tổ chức theo dõi tài sản thế chấp, quản lý các tài sản cầm cố. Lưu giữ và bảo quản hồ sơ tín dụng và các báo cáo nghiệp vụ theo chế độ qui định.
- Phòng kế toán và ngân quỹ Phòng kế toán
+ Thực hiện nguyên tắc, chế độ kế toán thống kê, nơi tiếp nhận chứng từ trực tiếp của khách hàng, lưu trữ số liệu làm cơ sở cho hoạt động ngân hàng.
+ Thực hiện thanh toán liên ngân hàng, kiểm tra kinh doanh vàng, đá quý. + Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quá trình thanh toán thu chi theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển toán giữa ngân hàng với khách hàng, phát hành các loại séc và làm dịch vụ thanh toán khác. Hàng ngày phòng còn thực hiện kết toán các khoản
thu chi để xác định số lượng hoạt đông, theo dõi tài sản cố định, công cụ lao động của ngân hàng.
+ Tổng hợp, lập các biểu mẫu báo cáo, bảng cân đối kế toán, làm việc với cơ quan thuế.
Phòng ngân quỹ
+ Kiểm tra thực thu thực chi cho chứng từ kế toán. + Cân đối thanh khoản điều chỉnh vốn.
+ Kinh doanh vàng bạc đá quý và thu đổi ngoại tệ.
+ Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, các loại ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố (bản chính) của khách hàng.
+ Đào tạo huấn luyện các giao dịch viên trong nghiệp vụ ngân quỹ.
Phòng giao dịch
- Mở và quản lý tài sản thanh toán, cung ứng dịch vụ liên quan tới việc mở và sử dụng tài khoản của khách hàng, xác nhận số dư tài khoản, xác nhận ngân quỹ, xác nhận năng lực tài chính, liệt kê giao dịch tài khoản, sao lục chứng từ, các dịch vụ khác.
- Phát triển và quản lý thẻ. - Dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Các nghiệp vụ khác theo phân công của Giám đốc.
3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2009 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 CẦN THƠ TỪ 2009 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Trong khoản thời gian từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2012 NHTMCP HDBank chi nhánh Cần Thơ đã hoạt động kinh doanh với rất nhiều nổ lực và đạt được những kết quả như sau:
Bảng 2: TÌNH HÌNH DOANH THU, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2009, 2010, 2011 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch
2011/2010 06 tháng đầu năm Chênh lệch 06 tháng đầu năm 2012/06 tháng đầu năm 2011
2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % 2011 2012 Số tiền %
I. Tổng doanh thu 52.521 98.581 145.268 46.060 87,70 46.687 47,36 94.221 112.858 18.637 19,78 II. Tổng chi 44.875 89.162 137.171 44.287 98,69 48.009 53,84 88.138 108.081 19.943 22,63 III. Tổng lợi nhuận 7.646 9.419 8.097 1.773 23,18 -1.322 -14,03 6.083 4.777 -1.306 -21,47 1. TTNDN(25%) 1.912 2.355 2.024 443 23,18 -330 -14,03 1.521 1.194 -327 -21,47 2. LN Ròng 5.735 7.064 6.073 1.329 23,18 -991 -14,03 4.562 3.583 -980 -21,47
Qua bảng số liệu cho thấy tình hình doanh thu, chi phí của ngân hàng tăng qua ba năm 2009, 2010 và 2011, riêng lợi nhuận thì có sự biến động cụ thể:
+ Năm 2010 doanh thu, chi phí và lợi nhuận đều tăng so với 2009. Cụ thể doanh thu tăng 87,70%, chi phí tăng 98,69%, lợi nhuận tăng 23,18%. Do ngân hàng năm 2010 mở rộng quy mô và đa dạng dịch vụ cho vay nên thu hút được nhiều khách hàng hơn nên đạt hiệu quả cao hơn so với năm 2009.
+ Năm 2011 doanh thu của ngân hàng tăng 47,36%, chi phí tăng 53,84% so với năm 2010, mức tăng rất cao, tuy nhiên lợi nhuận lại giảm 14,03%. Nguyên nhân là do sự chạy đua giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách hàng huy động vốn, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng làm cho ngân hàng tăng lãi suất huy động vốn lên cao. Ngân hàng còn chú trọng hoàn thiện và phát triển nhiều hoạt động dịch vụ như thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ chuyển tiền, ngân quỹ, chi trả kiều hối, thanh toán quốc tế,... Đồng thời ngân hàng tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá, đầu tư mua sắm các thiết bị và máy móc hiện đại nhằm cạnh tranh với hệ thống các ngân hàng dày đặc trên địa bàn dẫn đến chi phí tăng rất cao làm cho lợi nhuận giảm đáng kể mặc dù doanh thu có tăng lên.
+ Về kết quả hoạt động kinh doanh trong 06 tháng đầu năm 2012 doanh thu rất cao so với cùng kỳ những năm trước đây, tuy nhiên lợi nhuận tiếp tục giảm do mức chi phí quá cao. Cụ thể doanh thu tăng 19,78%, chi phí tăng 22,63%, dẫn đến lợi nhuận giảm 21,47% so với 06 tháng đầu năm 2011. Nguyên nhân do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kép của nền kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn dẫn đến dư nợ xấu 06 tháng năm 2012 tăng lên đáng kể, do đó ngân hàng phải tăng khoản chi phí dự phòng rủi ro. Đồng thời ngân hàng tiếp tục đầu tư phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ công nghệ cao, nâng cao khả năng tiếp cận và chăm sóc khách hàng, trang bị lại cơ sở hạ tầng…làm giảm lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh 06 tháng đầu năm 2012.
Qua việc phân tích bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho thấy nhìn chung tổng thu nhập của ngân hàng từ năm 2009 đến 06 tháng đầu năm 2012 đều tăng. Đạt được kết quả khả quan trên là do sự nổ lực, quyết tâm của các cấp, đội ngũ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, thêm vào đó là sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng, thu hút một lượng lớn khách
hàng đến giao dịch. Tuy nhiên ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm, đảm bảo chất lượng dịch vụ bền vững, uy tín, quan tâm nhiều hơn đến phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Đồng thời ngân hàng cần quản lý chặt chẽ hơn các khoản chi phí, kiểm soát nợ xấu để ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.
3.3 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG 2012 – 2013 VÀ CHÍNH SÁCH THU HÚT KHÁCH HÀNG CỦA HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ HÚT KHÁCH HÀNG CỦA HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
- HDBank Cần Thơ tiếp tục phát triển để trở thành một ngân hàng địa phương thân thiện, hoạt động chuyên nghiệp, cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt, hiệu quả và an toàn.
- Mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương châm an toàn, hiệu quả. Tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng để có điều kiện bám sát các khách hàng hiện có, đồng thời tìm kiếm khách hàng mới.
- Hoàn thiện việc xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển sâu rộng các nghiệp vụ và dịch vụ nhằm tối ưu hóa các tiện ích và lợi ích của khách hàng.
- Tiếp tục thực hiện chương trình tái cơ cấu, cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ hơn, năng động hơn và hiệu quả nhằm đáp ứng được yêu cầu của chi nhánh và tình hình mới, công tác kiểm tra giám sát trực tiếp và giám sát từ xa. Thực hiện việc kiểm tra và kiểm toán nội bộ.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1 HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NHTMCP HDBANK CHI NHÁNH CẦ THƠ QUA 3 NĂM 2009, 2010, 2011 VÀ